A Sardine e nossa subsidiária Sonar AI enviaram comentários ao Office of the Comptroller of the Currency (OCC), ao Federal Reserve e à Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) em resposta ao seu Pedido de Informações sobre Ações Potenciais para Combater Fraudes em Pagamentos.
Nossa apresentação destacou o fato de que a fraude evoluiu para um risco sistêmico para o sistema financeiro dos EUA. Desde fraudes com cheques até golpes em pagamentos instantâneos, os fraudadores estão explorando lacunas na detecção de fraude entre diferentes trilhos de pagamento, aproveitando redes de laranjas e transformando a velocidade dos sistemas modernos de liquidação em uma arma.
À medida que os reguladores recolhem contribuições sobre como fortalecer o sistema, enfatizamos que as ferramentas tradicionais já não são suficientes. Ajustes incrementais não resolverão problemas nessa escala.
O que é necessário é uma plataforma de fraude e conformidade impulsionada por IA que unifique os sinais de risco, se adapte em tempo real e capacite instituições de todos os portes a agir antes que o dinheiro desapareça.
O problema da fraude tornou-se estrutural
As inovações que tornaram os pagamentos mais rápidos e convenientes também superaram os controles ao seu redor. Como a infraestrutura de risco não evoluiu na mesma velocidade, isso criou as condições que os fraudadores agora exploram.
- Fraude mais rápida, recuperação mais lenta:As regras de disponibilidade de fundos foram escritas para cheques em papel, quando os prazos de compensação davam aos bancos uma margem para identificar fraudes antes que o dinheiro saísse. Hoje essas mesmas regras regem os depósitos via celular e os saques em tempo real, o que permite que criminosos movimentem o dinheiro antes mesmo que a recuperação possa começar.
- Pontos cegos entre trilhos de pagamento: A movimentação de dinheiro se tornou multitrilho, mas os mecanismos de contestação não acompanharam. Um crédito ACH pode ser lançado e, em seguida, sacado ou enviado por transferência bancária instantaneamente. Essa sequência torna as disputas quase impossíveis de resolver a tempo, porque o dinheiro já se foi antes mesmo de o processo começar.
- Desconexão entre fraude e AML: As instituições tratam fraude e compliance como duas funções separadas, mas os criminosos não fazem essa distinção. A fraude se torna lavagem de dinheiro no momento em que os fundos roubados precisam ser usados ou sacados. Tratar as duas áreas separadamente cria pontos cegos que permitem que esses fluxos continuem.
- Dados fragmentados: A adoção de fornecedores especializados para diferentes partes da pilha criou um problema de fragmentação para as equipes de risco. Quando os dados ficam presos em silos, a atribuição de contas laranja é atrasada e a intervenção precoce não acontece.
- Lacuna na adoção de IA: Os fraudadores já estão usando IA para gerar deepfakes, criar identidades sintéticas e aplicar golpes em grande escala. Mas as instituições financeiras não acompanharam esse ritmo. As equipes de compliance recuam porque se preocupam com a reação dos reguladores, e muitas equipes de risco são limitadas pelos orçamentos. Essa lacuna é o motivo pelo qual as instituições estão ficando para trás, ficando expostas a ataques mais rápidos e sofisticados.
Como a plataforma de risco com IA da Sardine muda o jogo
A plataforma da Sardine foi criada para resolver exatamente essas fragilidades. Fazemos isso ao unificar fraude e AML em uma única plataforma, aproveitando a IA para agir mais rápido do que os fraudadores e criando uma malha compartilhada de inteligência em toda a instituição.
1. Fraude e AML Unificados
Fraude e lavagem de dinheiro são duas faces da mesma moeda. A Sardine as reúne em uma plataforma unificada de fraude e AML. Conectando sinais de fraude, como depósitos suspeitos, contas laranja e sequestro de dispositivos, com tipologias de AML, incluindo fracionamento, camadas de transações e fluxos suspeitos de recursos. Essa abordagem integrada garante que as instituições possam desmantelar redes criminosas em vez de apenas correr atrás de alertas individuais.
2. Interdição de risco em tempo real
A fraude acontece em milissegundos, então a prevenção também precisa ser. A Sardine permite que bancos e fintechs bloqueiem ou retenham transações suspeitas instantaneamente, em ACH, transferências bancárias, RTP, FedNow, cartões e cheques. Com mais de 6.000 sinais de risco, incluindo inteligência de dispositivo, biometria comportamental e detecção de anomalias, identificamos atividades de alto risco antes que os fundos saiam do sistema.
3. Inteligência de Consórcio em Escala
A fraude explora as lacunas entre as instituições, movimentando-se por contas laranja e entre diferentes trilhos de pagamento mais rápido do que qualquer banco ou fintech consegue acompanhar. Nosso Sonar Consortium fecha essas lacunas ao conectar insights de bancos, fintechs, processadoras e operadoras de telefonia, para revelar contas laranja e atacantes recorrentes em todo o ecossistema.
Essa visão é fortalecida pela rede da Sardine de mais de 3 bilhões de dispositivos perfilados, dando às equipes de risco o contexto necessário para agir antes que os fundos desapareçam. As informações são compartilhadas de uma forma que destaca padrões sem expor PII, para que as instituições possam colaborar com segurança e em conformidade com as expectativas regulatórias.
4. IA de nível empresarial ao seu alcance
Instituições menores enfrentam as mesmas ameaças que grandes bancos, mas não têm acesso aos mesmos recursos de engenharia ou equipes de ciência de dados. A plataforma da Sardine nivela o campo de jogo com conjuntos de regras e modelos de IA prontos para uso, que podem ser colocados em operação imediatamente.
Nosso construtor de regras com IA permite que as equipes de risco criem, modifiquem e testem regras por conta própria, sem apoio da engenharia ou de serviços profissionais de fornecedores. As regras podem ser escritas em linguagem natural, implantadas em minutos e aprimoradas continuamente por meio de ciclos de feedback.
Além disso, nossas regras e modelos de IA podem ser ajustados ao perfil de risco e às políticas exclusivas de cada instituição, sendo entregues de forma acessível, transparente e pronta para os órgãos reguladores.
5. Proteger clientes sem adicionar fricção
A prevenção de fraudes não pode acontecer às custas da experiência do usuário. Ao analisar de forma invisível, em segundo plano, sinais do dispositivo e do comportamento, a Sardine reduz falsos positivos e minimiza bloqueios desnecessários, garantindo que clientes legítimos transacionem livremente enquanto fraudadores são barrados.
Por que a IA é o único caminho a seguir
A fraude evolui mais rápido do que os sistemas estáticos conseguem reagir. As regras codificam rigidamente os ataques de ontem, mas não conseguem detectar os de amanhã. Os analistas ficam sobrecarregados de alertas, os modelos se degradam e a capacidade de conformidade nunca escala na mesma velocidade que os riscos. Proteger um sistema de pagamentos em tempo real exige defesas que se movam com a mesma rapidez. A única maneira de se manter à frente é combater a IA maliciosa com uma IA confiável.
Os sistemas de IA podem ajudar as equipes de risco de forma única:
Adaptar sistemas em tempo real | Ajuste regras e modelos instantaneamente quando surgirem novos padrões de fraude, em vez de esperar semanas enquanto as perdas aumentam. |
Trabalhar em escala | Faça a triagem de dezenas de milhares de alertas em minutos e destaque apenas os poucos que realmente importam. |
Investigar mais a fundo | Reúna dados de dispositivos, vínculos de contas e histórico de transações em uma única linha do tempo, fornecendo aos analistas conjuntos de evidências prontos para os reguladores. |
Comprove que os controles estão funcionando | Use validação contínua e detecção de desvio para mostrar aos auditores como os modelos se comportam todos os dias, sem correria de última hora. |
Aumente a capacidade instantaneamente | Lide com picos de alertas, transações ou disputas sem precisar disputar orçamento ou esperar semanas para integrar novos analistas. |
Da política à prática
Os órgãos reguladores têm razão em exigir modernização: a disponibilidade de fundos baseada em risco, os serviços de confirmação do beneficiário e o compartilhamento padronizado de dados sobre fraudes são todos passos importantes. Mas apenas políticas não vão acabar com a fraude. A tecnologia precisa colocar esses princípios em prática.
É aí que a Sardine entra. Nossa plataforma oferece a infraestrutura de fraude e AML baseada em IA que transforma a intenção regulatória em proteção real:
- Interdição em tempo real para garantir disponibilidade baseada em risco
- Inteligência entre instituições para apoiar um framework nacional de dados de fraude
- Supervisão unificada de fraude e AML para uma interrupção mais eficaz de contas laranja
- Ferramentas de IA explicável que possibilitam inovação segura e adoção por instituições menores
O pedido de contribuições por parte dos reguladores marca um ponto de virada. A questão já não é mais se a fraude deve ser combatida no nível da infraestrutura, mas com que rapidez podemos implementar as ferramentas para que isso aconteça. A Sardine está pronta para liderar esse movimento.
Perguntas frequentes
O que significa garantir a segurança dos pagamentos em 2026?
Proteger pagamentos significa impedir fraudes antes que o dinheiro circule pela rede. Isso exige sinais em tempo real (dispositivo, comportamento, identidade), inteligência de consórcio sobre a contraparte e um motor de decisão que responda em menos de 50 milissegundos, sem adicionar fricção para o cliente.
Em que a proteção de pagamentos é diferente da gestão de chargebacks?
A gestão de chargebacks acontece depois da perda. A proteção de pagamentos é antes da perda: a decisão ocorre antes de a TED/DOC/PIX ser iniciada, o pagamento instantâneo ser liquidado ou o cartão ser autorizado. Os sinais são diferentes (dispositivo + comportamento + contraparte) e a exigência de baixa latência é muito maior.
Quais trilhos uma defesa unificada de IA precisa cobrir?
Cartão, ACH, RTP, FedNow, transferência bancária e rampas de entrada/saída de cripto, no mínimo. Cada trilho tem seu próprio padrão de fraude, mas os sinais subjacentes de dispositivo, comportamento e identidade são compartilhados entre os trilhos. Soluções pontuais focadas em um único trilho deixam brechas que os esquemas de fraude exploram.
A tomada de decisão em menos de 50 milissegundos pode ser explicada em conformidade com a SR 11-7?
Sim. A Sardine entrega cada modelo com a documentação de risco de modelo SR 11-7: metodologia de desenvolvimento, pacote de validação, plano de monitoramento, testes de viés e linhagem de decisões. A latência é o desempenho em produção; a explicabilidade é a trilha de auditoria.
Como o consórcio Sonar ajuda instituições menores a proteger pagamentos?
Instituições menores veem um volume menor de ataques aos seus próprios dados. O consórcio Sonar faz uma pré-avaliação da contraparte com base em sinais de toda a rede, de modo que um banco comunitário consegue identificar o mesmo esquema de fraude que já atingiu outros cinco bancos na mesma semana.