Antes que um pagamento via RTP, ACH ou transferência bancária seja realizado, é impossível determinar se o destinatário é um golpista que enganou um bom cliente.
A menos que você verifique o destinatário primeiro.
Hoje, não existe uma forma facilmente disponível de verificar destinatários fora dos consórcios bancários. Embora estes tenham o seu papel, o conjunto de dados deles se limita a contas bancárias. Atualmente, golpistas exploram especialmente carteiras digitais, bancos e criptomoedas para driblar os métodos tradicionais.
O Sonar resolve isso. O Sonar ajuda qualquer organização membro de qualquer setor a compartilhar informações antes de um pagamento ser concluído.
O Sonar ajuda você a conhecer o seu destinatário.
O volume de golpes está explodindo
Em 2023, os americanos perderam impressionantes US$ 8,8 bilhões para golpes, com a vítima média perdendo US$ 1.000. Por trás de cada estatística há uma pessoa — talvez um aposentado perdendo suas economias de uma vida inteira ou um jovem profissional vendo seus sonhos de comprar a casa própria evaporarem.
A IA e os deepfakes provocaram uma explosão de ataques de phishing, e redes criminosas, muitas vezes operando do exterior, desenvolveram técnicas sofisticadas de segmentação.
O reembolso por si só não é uma solução
Agentes mal-intencionados exploram as lacunas entre redes de pagamento, carteiras e instituições. Nenhuma instituição ou trilho de pagamento isolado tem uma visão completa dos fluxos de dinheiro. A solução é óbvia: precisamos conhecer a reputação do destinatário e o risco de um pagamento antes que ele seja concluído.
Como o senador Richard Blumenthal colocou de forma muito apropriada em uma audiência recente: "Estamos combatendo fraudes do século XXI com ferramentas do século XX." É hora de uma mudança de paradigma.
As políticas de reembolso propostas podem ajudar a ressarcir integralmente os clientes, mas criam um incentivo perverso para fraudes amigáveis e um reservatório de capital para ser explorado por fraudadores. Elas não vão ajudar a resolver o problema dos golpes, mas vão gerar custos e desafios para todo o setor.
As limitações das soluções atuais
As melhores soluções permitem verificar o histórico de uma conta antes que um pagamento seja autorizado a prosseguir (verificação e validação da conta). Recentemente, um banco na Austrália constatou que simplesmente conferir se o nome corresponde à conta pode reduzir o volume de golpes em 50%.
Embora existam redes de compartilhamento de dados, elas geralmente se concentram em uma fração do mercado e não estão disponíveis para todos os participantes.
Os consórcios existentes se concentram em bancos que compartilham informações entre si. Mas nem todos os bancos compartilham dados uns com os outros. Além disso, instituições não bancárias não têm acesso a esses consórcios. Assim, não apenas elas não entendem o que está acontecendo fora de suas plataformas, como também os grandes bancos não entendem o que está acontecendo nas deles.
Embora seja possível obter acesso a esses consórcios, não há uma aprovação geral, e a permissão para acessar esse conjunto de dados pode ser revogada.
Hoje, se houver uma correspondência bem-sucedida entre conta e nome (ou verificação) nos consórcios existentes, as violações recentes deram aos fraudadores acesso a muitas informações pessoais/bancárias (PII). É crucial compartilhar mais dados e sinais para confirmar a verdadeira identidade, mesmo quando há uma correspondência.
A melhor maneira de resolver todos esses problemas é facilitar um compartilhamento mais amplo de dados entre todos os participantes do ecossistema de pagamentos – comerciantes, bancos, IFs, processadoras, bandeiras, fintechs etc. – por meio de uma utility (por exemplo, Sonar). Essa utility não apenas aumentará o acesso aos dados necessários para avaliar com precisão as contrapartes, como também buscará ativamente novos membros que preencham as lacunas existentes de cobertura (por exemplo, bancos menores, regiões geográficas, bancos patrocinadores, comerciantes etc.).
Conheça o Seu Beneficiário (KYR)
Know Your Recipient oferece insights em tempo real sobre possíveis destinatários. Se qualquer membro da rede de compartilhamento de dados tiver informações sobre um possível destinatário, poderá enviá-las ao banco ou carteira do remetente.
Imagine que o seu cliente vai fazer um pagamento. Você se conectaria à utilidade de compartilhamento de dados e consultaria sobre o destinatário com base no que você sabe (por exemplo, as informações de pagamento dele). Se qualquer membro da rede tiver dados relevantes ou informações de risco, eles as compartilhariam com o banco ou carteira do remetente sob as mais rigorosas condições de privacidade e segurança.
Sonar: O motor que impulsiona o KYR
Sonar, um consórcio de dados independente, administrado pelos próprios membros, que está redefinindo a forma como as instituições financeiras colaboram para combater a fraude. A Sonar é aberta a todos e está, de forma proativa, construindo a base de membros mais ampla possível. Se uma conta e um nome corresponderem, também podemos verificar milhares de outros sinais de risco sobre a contraparte.
Isso pode ajudar a garantir que os golpistas que têm contas reais não saiam impunes.
- Triagem em tempo real: Antes que qualquer transação seja processada, a API Insights da Sonar é consultada para avaliar o risco associado ao destinatário.
- Inteligência Multiplataforma: A Sonar agrega dados de bancos, fintechs e trilhas de pagamento, fornecendo uma visão de 360 graus sobre ameaças potenciais.
- Análise com IA: Algoritmos avançados analisam grandes volumes de dados para identificar padrões e sinalizar riscos potenciais.
- Conformidade Regulatória: O Sonar opera dentro de estruturas legais estabelecidas, como a GLBA e a FCRA, garantindo um compartilhamento de dados eficaz e em conformidade.
Veja como funciona:
Veja como funciona:
- Um usuário começa a iniciar uma transação em seu banco ou carteira de fintech
- O membro do Sonar envia uma chamada de API ao Sonar para a triagem do destinatário (KYR)
- O Sonar agrega dados de várias fontes (representadas por ícones de bancos, fintechs e trilhas de pagamento)
- A IA da Sonar analisa os dados
- A Sonar fornece uma "pontuação de risco" e outros dados importantes, como reputação do dispositivo, Localização Real, IP Real e muito mais, para alimentar a solução de triagem de fraude do banco ou da carteira de Fintech.
- A transação está sendo aprovada ou sinalizada para revisão
O Valor do KYR
O impacto da adoção generalizada do KYR seria sísmico. Imagine:
- Golpes frustrados antes que possam fazer uma vítima
- Esquemas de lavagem de dinheiro desvendados em tempo real
- A confiança dos clientes em finanças digitais é fortalecida
- Instituições financeiras economizando bilhões em perdas por fraude e custos operacionais
Como Jamie Dimon, CEO do JPMorgan Chase, observou em uma declaração escrita ao Congresso: "O futuro das finanças está na colaboração. Nenhuma instituição, sozinha, pode vencer a guerra contra a fraude. É hora de unirmos forças para proteger nossos clientes e o nosso setor."
Quer saber como o Sonar pode oferecer a você capacidades de KYR? Entre em contato conosco hoje mesmo para saber como você pode participar.