Know Your Business (KYB) é o primeiro ponto de contato crucial para qualquer empresa B2B em serviços financeiros. A primeira impressão conta, e um processo de onboarding empresarial lento e desajeitado leva diretamente à perda de clientes e de receita.
Além da experiência do cliente, o KYB também é uma importante medida de conformidade e prevenção de fraudes. Você não apenas precisa realizá-lo antes de oferecer contas e serviços financeiros, como fazê-lo de forma incorreta pode ter consequências enormes.
Todos os anos, criminosos lavam entre US$ 800 bilhões e US$ 2 trilhões, e estima-se que 80% desses valores sejam canalizados por meio de empresas de fachada com aparência legítima. É por isso que é extremamente importante que bancos, fintechs e provedores de serviços financeiros realizem verificações de KYB rigorosas. Verificações eficazes de KYB agora exigem mais do que uma simples verificação empresarial. As instituições financeiras precisam de dados de KYB mais robustos, automação de KYB, verificação de UBO, triagem de sanções, triagem de PEP e monitoramento de comerciantes para reduzir o atrito na integração sem enfraquecer a conformidade com AML.
Então, como você equilibra essa troca?
A resposta não é escolher entre conformidade e experiência do cliente. Um processo moderno de KYB pode apoiar a prevenção de fraudes, a redução de falsos positivos e uma integração mais rápida de empresas quando melhores dados e automação são incorporados ao fluxo de trabalho desde o início.
Dados melhores impulsionam a automação e abrem caminho para que Agentes de IA liberem bons clientes que estão parados nas suas filas de onboarding.
Nossa missão na Sardine é aliviar essa carga. Veja como dados melhores e automação com IA criam uma experiência de KYB mais fluida para seus clientes.
A evolução dos requisitos de KYB exige soluções melhores
KYB os requisitos aumentaram significativamente ao longo das décadas, tornando a verificação mais rápida de empresas, as verificações de beneficiários finais e a automação da conformidade ainda mais importantes para a integração de serviços financeiros.
Hoje, com iniciativas como a Lei de Transparência Corporativa nos EUA e as Diretivas de AML da UE, as empresas enfrentam obrigações mais rigorosas de verificar a Propriedade Beneficiária Final (UBO), monitorar atividades de alto risco e reportar inconsistências.
Para bancos, fintechs e prestadores de serviços financeiros, isso significa que as verificações de KYB devem confirmar a identidade da empresa, compreender a estrutura de propriedade beneficiária, detectar atividades de comerciantes de alto risco e manter visibilidade contínua após a integração.
O desafio não é apenas cumprir os requisitos de conformidade. É fazer isso mantendo o seu fluxo de onboarding competitivo. O KYB não pode continuar sendo uma série de verificações desconectadas que desaceleram o crescimento do negócio. Em vez disso, precisa evoluir para um processo otimizado e orientado por dados, capaz de equilibrar tanto as verificações rigorosas quanto as expectativas dos clientes de que tudo na internet deve ser sem atritos.
Modernizando o processo de KYB
O que chamamos de KYB geralmente envolve várias etapas. Algumas delas podem ser automatizadas ou estão disponíveis por meio de APIs modernas (como a da Sardine), mas a norma do setor ainda é que muitas dessas etapas sejam manuais.
1. Verificação empresarial e dados de KYB
- Desafio: O cruzamento manual de dados entre bases governamentais e registros comerciais é lento e sujeito a erros.
- Abordagem moderna: Fontes de dados integradas disponíveis por meio de uma simples chamada de API, conectando-se a diversas bases de dados governamentais e de terceiros, incluindo uma verificação aprimorada de UBO.
2. Propriedade beneficiária e verificação de UBO
- Desafio: As verificações padrão de PEP e sanções geram altas taxas de falsos positivos, criando filas desnecessárias de revisão manual e atrasando a integração de empresas.
- Abordagem moderna: Capacidades diretas de KYC para onboarding digital que extraem dados adicionais de triagem de sanções, triagem de PEPs e triagem de mídia adversa para apoiar a redução de falsos positivos e decisões de conformidade mais rápidas. Esses processos costumam ser suscetíveis a altas taxas de falsos positivos provenientes dos bancos de dados subjacentes, o que é uma área que você pode melhorar com agentes de IA que analisam alertas de sanções e de PEPs. Falaremos mais sobre isso ao longo do texto.
3. Verificação do risco do comerciante e da natureza do negócio
- Desafio: Verificar as atividades reais da empresa pode ser difícil, exigindo que a sua equipa verifique manualmente sites, documentos ou solicite informações adicionais ao cliente. Tudo isso pode atrasar o onboarding. Tradicionalmente, os bancos contavam com um agente humano para solicitar cada um desses documentos e realizar a verificação.
- Abordagem moderna: Uso de agentes de IA para analisar sites e listagens de produtos para uma classificação precisa do setor, monitorar redes sociais e avaliações online em busca de problemas de reputação e verificar a legitimidade do negócio por meio de checagem da idade do domínio e análise de documentos financeiros (extratos bancários, declarações de imposto, faturas), automatizando o que antes exigia uma investigação manual extensa.
Como a Sardine aprimora os processos de KYB
A Sardine realiza todas as verificações tradicionais de KYB com fontes de dados de alta fidelidade, garantindo precisão e conformidade.
Todas essas capacidades estão disponíveis via API, em tempo real e de forma totalmente automatizada. Fornecemos regras prontas para uso que podem ser personalizadas para se adequarem ao seu apetite de risco e às suas políticas de conformidade. Além das verificações padrão de dados de KYB, veja como nossos Agentes de IA especializados transformam o processo:
1. Agentes de IA para Risco de Comerciantes
Esses agentes enfrentam o desafio de verificação da “natureza do negócio” ao analisar simultaneamente múltiplas dimensões de dados:
- Verificação real do setor para detectar comerciantes classificados incorretamente.
- Monitoramento da presença online em busca de sinais de legitimidade e sentimento dos clientes.
- Análise de setores de risco para identificar comerciantes com atividades arriscadas ou proibidas.
- Análise de tags de produtos para confirmar o que os lojistas estão realmente vendendo.
- Dados proprietários de gastos com cartão para verificar as alegações de volume de cartões durante a integração.
- Análise de receita e estornos para revelar o perfil histórico de risco de um comerciante.
- Insights baseados em grafos para revelar ataques como múltiplas solicitações do mesmo usuário.
- Milhares de regras pré-configuradas para raciocínio lógico, que reduzem drasticamente os falsos positivos.
- Construtor de fluxos de trabalho para automatizar as etapas de integração de comerciantes.
- Automação de KYB para agilizar a integração de comerciantes, apoiar o monitoramento de comerciantes e reduzir o atrito causado por falsos positivos para bons negócios.
A Sardine também monitora continuamente os comerciantes (e seus beneficiários finais), para que você possa acompanhar como o perfil de risco deles evolui e identificar precocemente possíveis sinais de golpes.
2. Integração de Agentes de KYC
Muitas vezes, os usuários ficam “presos em uma fila” se houver uma correspondência com listas de observação governamentais ou do setor. Em até 95% dos casos, isso pode ser um engano de identidade. Para desbloquear esses usuários, a Sardine oferece agentes de step-up KYC que:
- Pode analisar a documentação de KYC na plataforma segura da Sardine
- Analise todos os sinais de dispositivo e comportamento observados durante a integração do usuário
- Verifique variações culturais ou apelidos, pois passaportes estrangeiros, apelidos ou pequenas variações podem muitas vezes atrapalhar as verificações padrão
- Revise bancos de dados de terceiros como consórcios de telefonia, e-mail e bancos
- Formular uma recomendação (por exemplo, se é um falso positivo) e apresentá-la ao agente humano para revisão
Este Agente de IA é treinado com seus Procedimentos Operacionais Padrão (SOPs) e, em testes no mundo real, identificou corretamente 100% dos falsos positivos dos clientes da Sardine.
3. Agentes de IA para Sanções / PEPs
Nomes comuns como “John Doe” ou “David Johnson” frequentemente acionam falsos positivos, atrasando a integração de novos clientes. A IA da Sardine garante que usuários legítimos não fiquem presos em filas de revisão manual. Nosso Agente de IA pode automatizar as etapas que antes eram manuais.
- Verificações documentais de KYC: Compare o nome, o endereço e a data de nascimento fornecidos no onboarding com o nome presente em um documento
- Verificações dos Termos de Uso: Certificar-se de que a idade do cliente está de acordo com os seus Termos de Uso
- Traduções:Traduza os nomes de línguas estrangeiras para o inglês quando necessário
- Verificar endereços: Comparar o estado e os endereços do cliente com os resultados para garantir que se trata da mesma pessoa
- Corrobore com provas suplementares: por exemplo, artigos sobre a PEP ou artigos de mídia negativa para verificar se os artigos estão realmente se referindo à mesma pessoa
Em testes, um cliente da Sardine dobrou a velocidade com que conseguia trabalhar em muitos casos de sanções. 55% dos casos puderam ser analisados em menos de 30 segundos (antes levavam cerca de 5 a 10 minutos). Isso significa mais tempo para focar nos casos mais complexos.
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Adotando uma experiência de KYB mais moderna
Os falsos positivos não precisam ser um custo inevitável dos negócios. Essa mudança de mentalidade por si só pode transformar a forma como você encara a conformidade. Ao coletar mais dados, de maneira mais automatizada e em tempo hábil, você pode ter muito mais confiança no seu fluxo de onboarding, ao mesmo tempo em que reduz drasticamente aqueles falsos alertas frustrantes que atrasam todo o processo.
Claro, o KYB é uma necessidade e, no fim das contas, o mais importante para a conformidade é garantir que você esteja atendendo aos seus requisitos regulatórios. Mas você pode ter o melhor dos dois mundos. Com as ferramentas certas, o seu processo de KYB pode se tornar uma vantagem competitiva.
Como essa vantagem se manifesta na prática? Com Agentes de IA cuidando das decisões complexas, você consegue ativar usuários como clientes muito mais rapidamente. Seu negócio cresce enquanto você e seus parceiros bancários evitam exposição a crimes financeiros, multas regulatórias e aos danos de reputação que vêm em seguida.
Inevitavelmente, o futuro do KYB está na combinação de inteligência artificial e humana. Se você está pronto para embarcar nessa jornada, a Sardine está a apenas alguns cliques de distância.
Perguntas frequentes
O que são verificações de KYB?
As verificações KYB são as etapas que as instituições financeiras utilizam para verificar uma empresa, confirmar a titularidade efetiva, avaliar o risco do comerciante e atender aos requisitos de conformidade com AML antes da integração.
Como a automação de KYB melhora a integração de empresas?
A automação de KYB melhora a integração de empresas ao usar dados de KYB, verificação empresarial, triagem de sanções, triagem de PEPs e agentes de IA para KYB, reduzindo a análise manual e acelerando as aprovações.
Por que a verificação de UBO é importante no processo de KYB?
A verificação de UBO ajuda a identificar as pessoas que, em última instância, possuem ou controlam uma empresa, reduzindo o risco de fraude e apoiando uma conformidade mais robusta com as normas de AML.
O que causa falsos positivos em verificações de KYB?
Falsos positivos em verificações de KYB geralmente ocorrem devido a dados de KYB incompletos, nomes comuns, correspondências em triagens de sanções, alertas em triagens de PEP, triagens de mídia negativa ou gargalos em revisões manuais.