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FRAUDFORWARD
#27Risco nos Meios de Pagamento: Fraude por Falhas e Abuso do Zelle
20 min
E aí, combatentes de fraude, sejam bem-vindos ao Fraud Forward!
Certo, chega mais. Hoje vou fazer uma análise focada porque o risco nos meios de pagamento está esquentando da pior maneira possível, e não quero ninguém agindo como se fosse surpresa quando as perdas começarem a aparecer em vários canais ao mesmo tempo. Este episódio é sobre a exposição nos trilhos de pagamento, que está crescendo rápido, não porque a fraude seja “nova”, mas porque os criminosos estão explorando velocidade, fragmentação e falhas de processo tudo ao mesmo tempo.
Vamos redefinir o cenário por um momento. Um trilho de pagamento não é apenas um canal de transação. É um sistema. É governança. São controles. É monitoramento. É autenticação no contact center. E, neste momento, os ataques não estão educadamente ficando em uma única via. Estamos vendo exploração de fraudes por falhas de sistema, abuso de pagamentos via Zelle e golpes de interceptação de chamadas colidirem em uma grande bagunça de manipulação de pagamentos autorizados e pontos fracos operacionais.
Quero me aprofundar primeiro na exploração de fraudes por falhas de sistema. Esses esquemas são basicamente um teste de estresse das lacunas de controle dos sistemas de pagamento. Se houver uma falha de lógica, mesmo pequena, ela é compartilhada, copiada e ampliada em fóruns online em velocidade de máquina. E, quando se espalha, transforma-se em uma escalada de fraude entre diferentes trilhos de pagamento, porque, no momento em que os criminosos veem uma fraqueza, eles a testam em todos os lugares. Também estou acompanhando como o litígio sobre a fraude por falha de sistema da Chase está moldando a conversa, porque, quando as perdas ganham escala, as questões de responsabilidade ficam mais ruidosas — e é assim que deve ser.
Também incluí a análise do Frank on Fraud porque é um bom lembrete de que não podemos tratar esses casos como “incidentes estranhos” isolados. Eles são sinais. São dados de tendência. São análises de tendências de fraude digital que deveriam estar impulsionando mudanças na forma como conduzimos a estratégia de monitoramento de pagamentos bancários.
Agora, o abuso de pagamentos via Zelle. É aqui que o uso indevido de pagamentos peer‑to‑peer fica complicado. Não se trata apenas de um comportamento de “golpe clássico”. Estamos vendo esquemas de assédio entre pessoas e coerção que se apoiam em vulnerabilidades de pagamentos em tempo real para eliminar opções de recuperação. A velocidade é o diferencial, e também é o risco. Quando a manipulação de pagamentos autorizados acontece em tempo real, a sua instituição fica presa entre equilibrar a experiência do cliente e a exposição a perdas, e é por isso que a escalada e a governança precisam ser impecáveis.
Depois entramos nos golpes de interceptação de chamadas, e essa parte me dá arrepios, porque transforma o seu contact center em uma superfície de ataque. Fraudes de personificação no contact center e tomada de conta de contas por meio de chamadas falsificadas deslocam o risco nos trilhos de pagamento do monitoramento de transações para a garantia de identidade. Se a sua autenticação for fraca, os criminosos usarão o telefone para assumir o controle das contas e empurrar transferências pelos trilhos antes que alguém possa intervir.
É por isso que continuo defendendo a coordenação de fraude entre canais. As equipes de fraude, as equipes de operações e os líderes de contact center precisam atuar juntos. Precisamos de detecção proativa de anomalias em pagamentos, controles de autenticação consistentes e uma abordagem de governança dos trilhos financeiros que não trate esses trilhos como pequenos reinos separados.
E sim, vou dizer: a colaboração na Operação Shamrock também é importante aqui, porque quando as instituições compartilham padrões e táticas, reduzimos o tempo que os criminosos têm para explorar brechas.
Se você é responsável por pagamentos, estratégia de fraude, canais digitais ou risco em centrais de atendimento, este episódio é o seu lembrete para parar de otimizar em silos e começar a governar todo o ecossistema como um todo.
O que você ouvirá neste episódio:
- Como o risco nas redes de pagamento está evoluindo nos canais digitais e por que estou acompanhando isso tão de perto
- Como é a exploração de fraudes por falhas de sistema e como ela se espalha quando existem lacunas nos controles dos sistemas de pagamento
- Por que o abuso de pagamentos via Zelle e o uso indevido de pagamentos entre pares estão se tornando mais difíceis de conter
- Como a manipulação de pagamentos autorizados prospera dentro das vulnerabilidades de pagamentos em tempo real
- Por que os golpes de interceptação de chamadas e a fraude de personificação em centrais de atendimento mudam o modelo de ameaça
- Como a tomada de conta de contas por meio de chamadas falsificadas conecta fragilidades de autenticação à perda financeira
- Como a coordenação de fraude entre canais e a detecção de anomalias em pagamentos devem ser em uma estratégia moderna de monitoramento de pagamentos bancários
- Como a governança dos trilhos de instituições financeiras pode reduzir a escalada de fraudes entre os trilhos
Você deve ouvir este episódio se você:
- É responsável pela governança de trilhas de pagamento, estratégia de fraude ou risco em canais digitais e precisa de uma visão mais clara das ameaças atuais
- Oferecem suporte a trilhos de pagamentos peer-to-peer e estão observando abuso de pagamentos via Zelle ou padrões de uso indevido de pagamentos peer-to-peer
- Estão avaliando capacidades de detecção de anomalias em pagamentos e desejam uma estratégia melhor de monitoramento de pagamentos bancários
- Tem um contact center e quer reduzir a exposição a fraudes por personificação no contact center
- Estão observando golpes de interceptação de chamadas ou tomada de contas por meio de chamadas falsificadas no seu ambiente
- Deseja uma coordenação mais forte de fraude entre canais para poder conter a escalada de fraudes em todos os meios
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Notas do episódio e principais aprendizados
Fraudes por falhas expõem lacunas de controle
Deixe-me assegurar uma coisa: a exploração de falhas para cometer fraude não é apenas “crianças sendo espertas”. É um sinal de que as lacunas de controle no seu sistema de pagamentos podem ser transformadas em um esquema de fraude em grande escala.
Veja o que acontece:
- Uma falha lógica é descoberta
- Ele é publicado e replicado
- Torna-se um comportamento coordenado
- Isso se transforma em uma escalada de fraude em diferentes meios de pagamento
É por isso que a detecção de anomalias em pagamentos não pode ser lenta. Você precisa de detecção rápida e remediação rápida, porque, uma vez que o padrão se torna público, o tempo começa a contar.
E se você quiser um pano de fundo de advertência, o litígio sobre fraudes decorrentes da falha da Chase é um lembrete de que a remediação tardia traz consequências reais, não apenas perdas, mas também danos à reputação e maior escrutínio de governança.
Abuso do Zelle amplia o risco nos meios de pagamento
Agora vamos falar sobre o uso indevido de pagamentos via Zelle, porque isso não vai desaparecer.
A manipulação de pagamentos autorizados é brutal em trilhos em tempo real porque as opções de recuperação diminuem rapidamente. O uso indevido de pagamentos peer-to-peer pode se manifestar como:
- Transferências fraudulentas clássicas feitas sob pressão
- Esquemas de assédio entre pares que exploram a velocidade e o anonimato como arma
- Padrões de coerção que dependem de vulnerabilidades em pagamentos em tempo real
O que eu quero que as instituições aperfeiçoem:
- Estratégia de monitoramento de pagamentos bancários que sinaliza velocidade incomum e comportamento atípico dos destinatários
- Etapas claras de escalonamento para uso indevido de pagamentos entre pares
- Coordenação de fraude entre canais para que os casos não se percam nas transferências
Se o meio de pagamento é rápido, sua escalada precisa ser ainda mais rápida.
A interceptação de chamadas transfere o risco para os contact centers
Meu Deus, é isso que transforma as operações em um campo de batalha contra fraudes.
Golpes de interceptação de chamadas e fraudes de personificação em centrais de atendimento mostram que o risco nas redes de pagamento não se limita às transações. Ele está diretamente ligado à autenticação.
A tomada de conta de contas por meio de chamadas falsificadas ocorre quando:
- A verificação de identidade é fraca ou inconsistente
- Os invasores usam engenharia social para contornar os controles
- A vítima fica bloqueada enquanto as transferências acontecem
Se você quer reduzir a exposição, precisa de controles de autenticação mais rigorosos e de coordenação de fraude entre canais entre sua equipe de fraude e a liderança do seu contact center.
A governança deve abranger todos os trilhos
Aqui está a grande lição que quero que você tatue no seu cérebro: os trilhos estão conectados.
Governança eficaz dos trilhos de uma instituição financeira significa:
- Você realiza análises de tendências de fraude digital de forma contínua, não trimestralmente
- Você alinha fraude, operações e atendimento ao cliente sob um único playbook
- Você trata a supervisão dos trilhos de pagamento como um sistema, não como produtos separados
- Você desenvolve detecção de anomalias em pagamentos que funciona em todos os rails, não apenas em um
Quando você faz isso, reduz a escalada de fraudes entre os diferentes meios de pagamento e para de ficar enxugando gelo.
A evolução do Banking on Fraudology
A missão continua a mesma:
- Elevar a educação em prevenção de fraudes.
- Fortalecer a liderança da comunidade bancária.
- Apoiar operadores reais em bancos comunitários e cooperativas de crédito.
- Crie estruturas duradouras para o desenvolvimento de comunidades de combate à fraude.
- Promover liderança de pensamento em prevenção a fraudes que seja sólida e não baseada em exageros.
O futuro da prevenção de fraudes bancárias depende da comunidade.
O futuro da prevenção de fraudes em cooperativas de crédito depende da colaboração.
O futuro da evolução do setor de prevenção a fraudes depende de inteligência compartilhada e alinhamento de valores.
Estamos subindo de nível.
E estamos fazendo isso juntos.
Mantenha-se vigilante, bem informado e continue impulsionando o combate à fraude.
