Detecção de fraude de pagamento push autorizado para PSPs
A fraude APP tem uma propriedade estrutural que a torna resistente à detecção convencional: a vítima autoriza o pagamento ela mesma, a partir do próprio dispositivo, com credenciais genuínas. Toda regra é cumprida. A transação é processada. A fraude aconteceu antes, na sessão, no comportamento que leva à tela de pagamento.
No primeiro semestre de 2025, as perdas por fraude APP no Reino Unido chegaram a £257,5 milhões, agora 41% de todas as perdas por fraude no Reino Unido e crescendo enquanto outras categorias se estabilizam. Sob a estrutura de reembolso obrigatório da PSR (PS24/5), esse valor não recai mais sobre as vítimas. Ele é dividido 50/50 entre os PSPs remetente e destinatário, com um teto de £85.000 por reclamação. Para cada empresa na cadeia de pagamentos, a fraude APP se tornou uma questão de balanço patrimonial.
Este manual mapeia toda a superfície de ameaça: as sete principais tipologias de golpes APP e suas impressões digitais comportamentais em nível de sessão, o problema de laranjas do lado receptor que a maioria dos programas de detecção subestima, como a clonagem de voz com IA está superando os controles clássicos de personificação, e o que a estrutura de reembolso da PSR agora exige em termos de evidência e explicabilidade.
Dentro, você encontrará:
- Sete tipologias de golpes APP com impressões digitais comportamentais: investimento/pig butchering, personificação, romance, compra, fatura/BEC, taxa antecipada e golpes de emprego/tarefas, cada uma com suas assinaturas de sessão distintas e perfil de perda médio.
- Um framework de intervenção graduada: um modelo de risco de quatro faixas (Baixo a Crítico) que ajusta o atrito à força do sinal, incluindo protocolos específicos para RAT onde desafios durante a sessão são contraproducentes.
- Detecção de laranjas do lado receptor: controles de onboarding, padrões de monitoramento pós-ativação, e por que os modelos padrão de velocidade pagamento a pagamento perdem aproximadamente 20% das saídas de contas laranja.
- Os limites do Confirmation of Payee: onde o CoP adiciona peso de risco e onde golpistas sofisticados já se adaptaram para contorná-lo.
- Compliance com a PSR e empacotamento de evidências: o que a estrutura de reembolso exige das instituições, e como evidências automatizadas de sessão reduzem o risco de reversão pelo FOS.
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