Estamos Prontos para que Agentes de IA Automatizem Pagamentos?
Os agentes de IA são a tendência mais forte no setor bancário atualmente, oferecendo enormes ganhos de produtividade ao automatizar tarefas complexas e tomar decisões em altíssima velocidade – tarefas que antes exigiam supervisão humana.
Parece ótimo… quem não iria querer pagamentos mais rápidos e eficientes? Mas será que estamos prontos para deixar que agentes de IA cuidem dos nossos pagamentos, em casa e no trabalho, sem nenhum humano envolvido?
O apelo de ter um exército de trabalhadores de IA assumindo as tarefas que sobrecarregam suas equipes é inegável, mas isso traz desafios que precisamos enfrentar de frente — especialmente no que diz respeito à infraestrutura, segurança, fraude e conformidade.
- Como você sabe se o Agente de IA está operando dentro do seu consentimento?
- Como você vincula cada pagamento a uma identidade verificada?
- Como podemos evitar fraudes contra os agentes ou impedir que os agentes cometam fraudes?
Neste blog, vou apresentar os riscos potenciais que precisamos considerar e explorar como, com o envolvimento de todos, ferramentas como o Sonar podem enfrentar esses desafios.
O que exatamente é um agente de IA?
Agentes de IA são ferramentas de software avançadas projetadas para assumir tarefas que normalmente exigem julgamento humano, especialmente quando essas tarefas envolvem tomar decisões com base em dados em tempo real.
Eles já estão causando impacto nos serviços financeiros:
- Análise de Investimentos. Os agentes podem analisar dados de mercado em tempo real e atualizar modelos internos ou apresentações para orientar decisões de compra, venda ou manutenção de investimentos.
- Originação de Empréstimos. Os agentes podem gerenciar automaticamente e-mails, PDFs e outras comunicações complexas de clientes para concessão de crédito a pequenas e médias empresas (PMEs).
- Contestação de chargebacks. Os agentes ajudam os comerciantes a contestar chargebacks reunindo provas contundentes e enviando-as aos provedores de serviços de pagamento.
- Avaliação de Risco. Os agentes ajudam as equipes de operações bancárias em processos como verificações de KYC (Conheça Seu Cliente) e AML (Prevenção à Lavagem de Dinheiro).
Para líderes de fraude e conformidade, agentes de IA representam uma nova forma de resolver problemas que antes eram limitados por tempo, recursos e escala.
Até agora, esses casos de uso não têm se concentrado em pagamentos, mas, para que os agentes se tornem economicamente ativos, eles precisam informar ou ser capazes de fazer um pagamento diretamente.
Como funcionariam os pagamentos de agentes de IA?
Os pagamentos por agentes de IA podem transformar a forma como consumidores e empresas lidam com transações, automatizando tudo, desde pagamentos rotineiros até negociações complexas. Vamos ver alguns exemplos de como esses pagamentos por agentes de IA poderiam funcionar:
- Agentes de consumo. Podem ajudar a trocar de fornecedores de serviços para obter a melhor tarifa e configurar pagamentos recorrentes em seu nome, ou transferir suas economias ou investimentos para obter retornos melhores.
- Agentes empresariais. Negociam com fornecedores para encontrar o melhor preço e gerenciar a faturação, o pagamento e os repasses.
- Comércio entre agentes. Onde um agente pode fornecer um serviço, como tradução de idiomas, para outro agente de IA, sem intervenção humana.
Essas novas formas de comércio oferecem um potencial significativo, mas, como em toda onda de inovação em sistemas de pagamento, não virão sem riscos.
O mercado de pagamentos de hoje é cada vez mais complexo, com mais redes de pagamento, carteiras e provedores surgindo tanto no cenário doméstico quanto internacional. Isso cria mais espaços para que agentes mal-intencionados se escondam nas sombras e explorem pontos cegos. Agentes de IA têm o potencial de eliminar essas vulnerabilidades e fortalecer a segurança em todo o sistema.
Aprofundamos como essas superfícies de ataque já estão mudando em os ataques agênticos que estamos monitorando em 2026.
Então, o que está nos impedindo de adotar pagamentos com IA?
Iniciar pagamentos por meio de sistemas como ACH, transferências bancárias, redes de cartões ou pagamentos em tempo real (RTP) não é apenas uma questão de velocidade — é uma questão de segurança, confiança e controle.
Há cinco áreas principais de foco para garantir essa segurança e confiança.
- Gestão Unificada de Consentimento
- Verificação de identidade em tempo real e verificação de transações
- Controles de fraude significativamente mais avançados
- Aprovação dinâmica de transações
- Interoperabilidade entre trilhos de pagamento
1. Gestão Unificada de Consentimento
Precisamos de um sistema centralizado em que você possa definir limites de transação, destinatários aprovados e regras para diferentes tipos de pagamento. Sem isso, há o risco de que transações não autorizadas passem despercebidas. Como uma empresa ou um consumidor irá criar esse consentimento e como ele será aplicado?
2. Verificação em Tempo Real de Identidade e Transações
Cada transação iniciada por um agente de IA deve estar vinculada com segurança a você, o proprietário humano. O uso de tokens criptografados ou certificados digitais pode ajudar e, para transações de maior valor, adicionar verificação biométrica, como reconhecimento facial, oferece uma camada extra de proteção. Como os agentes irão verificar as transações e como as pessoas ou empresas irão verificá-las?
3. Detecção e Prevenção Avançadas de Fraudes
Não podemos ignorar o potencial de fraude. Os sistemas devem monitorar as transações em tempo real, garantindo:
- As permissões do agente de IA estão intactas.
- A relação de confiança entre você e seu agente de IA não foi comprometida.
Se algo parecer errado, o sistema deve interromper a transação imediatamente. A Sardine avalia cada transação com base em sinais de dispositivo e comportamento em tempo real, interrompendo qualquer coisa que fuja do padrão esperado.
4. Aprovação Dinâmica de Transações e Regras Personalizáveis
Você deve poder definir regras para o seu agente de IA — como aprovar pagamentos mensais de contas, mas exigir a sua autorização para despesas maiores. Assim, as tarefas rotineiras são automatizadas, mas você continua no controle onde isso é mais importante.
5. Integração e Interoperabilidade entre Trilhos
Os agentes de IA precisam interagir com diversos sistemas de pagamento — como ACH (Automated Clearing House), transferências bancárias, redes de cartões e pagamentos em tempo real (RTP). Atualmente, esses trilhos de pagamento muitas vezes operam de forma isolada, com interoperabilidade limitada, o que torna difícil para os agentes de IA atuarem de maneira eficaz entre eles.
A interoperabilidade entre trilhos de pagamento e identidades desbloqueia os Agentes de IA
A Falta de Interoperabilidade
Cada trilho de pagamento tem seus próprios protocolos, prazos de processamento, taxas e limitações:
- ACH: Usado para depósitos diretos e pagamentos de contas, com prazos de processamento que normalmente variam de um a dois dias úteis.
- Transferências bancárias: Ideais para transferências grandes e urgentes, geralmente concluídas em poucas horas, mas com taxas mais altas.
- Redes de Cartões: Facilitam pagamentos instantâneos, mas podem envolver taxas de transação mais altas, sendo comumente usadas para compras de consumidores.
- Pagamentos em Tempo Real (RTP): Permitem transferências de fundos imediatas 24/7, mas a adoção varia e nem todos os bancos participam.
Essa fragmentação significa que um agente de IA não consegue iniciar um pagamento de forma totalmente integrada em diferentes trilhos, com base em requisitos específicos como eficiência de custo, velocidade ou tamanho da transação.
Também não existe uma representação única de um usuário, pessoa ou agente que conecte esses trilhos de pagamento. Se os agentes de IA quiserem cumprir sua promessa, sua identidade, e a da pessoa ou empresa em nome de quem estão atuando, precisa acompanhá-los através desses trilhos.
A Necessidade de uma Infraestrutura Comum
Precisamos de uma infraestrutura unificada que permita aos agentes de IA:
- Selecione a via de pagamento ideal: Com base nas suas preferências de velocidade, custo e outros requisitos específicos.
- Operar em todos os sistemas: Permitindo que agentes de IA iniciem pagamentos independentemente do trilho utilizado, garantindo que a rota mais eficiente seja escolhida sempre.
- Garanta transações pontuais e economicamente eficientes: Equilibrando a necessidade de transferências rápidas com as considerações de custo, otimizando cada transação de acordo com as suas necessidades.
Avaliação de Risco - Por que é Importante
Para que os agentes de IA realmente aprimorem a automação de pagamentos, eles precisam lidar com as nuances dos diferentes sistemas de pagamento.
Seu agente deve ser capaz de escolher o pagamento certo que maximize suas recompensas, economias ou benefícios, assim como você faria, se tivesse tempo.
Precisamos de uma infraestrutura de risco comum para agentes, IA e pagamentos de forma mais ampla.
- Flexibilidade aprimorada: Permitir que agentes de IA escolham o melhor método de pagamento para cada situação, sem intervenção manual.
- Maior eficiência: Redução de atrasos e custos adicionais ao selecionar o trilho mais adequado.
- Melhor experiência de uso: Oferecendo um serviço contínuo em que as transações acontecem de forma fluida, rápida e econômica, sem que você precise entender as complexidades de cada sistema de pagamento.
Conheça o Joinsonar.com: Construindo a Infraestrutura Comum de Pagamentos
É aqui que o Sonar entra em cena.
A Sonar desenvolveu uma infraestrutura cross-rail para avaliar o risco de transações e contrapartes em diferentes sistemas de pagamento. Embora atualmente esteja focada na avaliação de risco, a plataforma oferece uma base sólida sobre a qual é possível construir para viabilizar pagamentos impulsionados por IA.
Facilitando a Integração entre Diferentes Sistemas de Pagamento
Os recursos de interoperabilidade entre trilhos da Sonar a colocam em uma posição única para enfrentar o desafio da interoperabilidade:
- Acesso unificado a múltiplos trilhos de pagamento: A Sonar pode permitir que carteiras, instituições, comerciantes e, sim, agentes de IA interajam com ACH, transferências bancárias, redes de cartões e RTP por meio de uma única plataforma.
- Avaliação de risco entre sistemas: Ao fornecer avaliações de risco consistentes em todos os trilhos de pagamento, os agentes de IA podem tomar decisões informadas sobre qual trilho usar para cada transação.
- Transações oportunas e economicamente eficientes: Com insights sobre as características de cada trilho, os agentes de IA podem otimizar velocidade e custo, alinhando-se às suas preferências.
O agente de IA pode otimizar seus pagamentos como uma equipe de profissionais faria, se tivesse a infraestrutura para operar com segurança e solidez.
Desbloqueando a interoperabilidade entre trilhos de pagamento.
Hoje, a Sonar está derrubando as barreiras entre diferentes sistemas e criando uma visão unificada de risco, transações e identidade em instituições, carteiras e estabelecimentos comerciais.
Construindo o Futuro dos Pagamentos com IA
Em um mundo em que cada pessoa e empresa conta com dezenas ou centenas de agentes comprando, vendendo e realizando transações financeiras em seu nome, desbloqueamos novas e incríveis oportunidades econômicas.
Mas, no mundo altamente regulamentado das finanças e dos pagamentos, não alcançaremos esse futuro a menos que construamos uma infraestrutura que permita aos agentes realizar transações comerciais.
Ao expandirmos plataformas como a da Sonar, podemos enfrentar os principais desafios de automatizar pagamentos por meio de agentes de IA. Isso inclui:
- Criar sistemas robustos para consentimento e controle do usuário:Garantindo que você possa definir como seus agentes de IA operam.
- Garantindo a verificação em tempo real de identidades e transações: Mantendo a segurança e a confiança em cada transação.
- Desenvolvendo detecção avançada de fraudes para manter a confiança: Identificando e mitigando proativamente atividades fraudulentas.
- Permitir personalização para as preferências do usuário: Dando a você a flexibilidade de definir regras e parâmetros que atendam às suas necessidades.
- Integração entre sistemas de pagamento para uma funcionalidade perfeita: Eliminando barreiras entre ACH, transferências bancárias, redes de cartões e RTP, permitindo que agentes de IA iniciem pagamentos com base em qualquer conjunto de requisitos seus, de forma rápida e econômica.
Reflexões finais sobre agentes de IA em pagamentos
Os agentes de IA têm o potencial de revolucionar a forma como lidamos com pagamentos, oferecendo conveniência e eficiência como nunca antes. No entanto, para concretizar esse potencial, é necessário construir e aprimorar a infraestrutura adequada para garantir que esses agentes de IA operem com segurança, responsabilidade e com a confiança de todas as partes envolvidas.
A Sonar está liderando o caminho ao derrubar barreiras entre os sistemas de pagamento e criar essa base. Se essas questões são importantes para você e você quer fazer parte da solução, eu o convido a juntar-se à Sonar e se candidatar para se tornar um membro.