O que é uma introdução ao ACH para lojistas e desenvolvedores?

Esta é uma introdução/tutorial para fintechs e lojistas sobre como lidar com ACH, junto com uma apresentação dos principais conceitos e glossário.

Uma Introdução ao ACH para Comerciantes e Desenvolvedores

Zahid Shaikh

Jul 18, 2022

Uma introdução ao ACH para lojistas e desenvolvedores

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Esta é uma introdução/tutorial para fintechs/comerciantes sobre como lidar com ACH, juntamente com uma apresentação de conceitos-chave e um glossário.

Você recebeu o pagamento neste mês?

Você pagou alguma conta, como telefone, aluguel ou hipoteca, sem usar cheque?

Se você mora nos EUA, é bem provável que tenha usado um sistema de pagamento chamado ACH.

ACH (Automated Clearing House) é o principal método de pagamento usado para pagar impostos, funcionários e fornecedores.

Empresas de fintech e cripto podem usar ACH para

Aceitar pagamentos recorrentes (também conhecidos como “débito automático”)
Pagar funcionários
Pagar fornecedores (pagamentos B2B)
Financie carteiras de fintech, compre NFTs ou criptomoedas
Pagar impostos
Mover fundos entre contas

Em 2021, foram realizados 29,1 bilhões de pagamentos, no valor de US$ 72,6 trilhões, enviados via ACH, um crescimento de 8,7% ano a ano, ou 17,4% em valor financeiro. Os consumidores pagaram US$ 13,9 trilhões em contas, e os pagamentos de pessoa para pessoa cresceram para US$ 402 bilhões, um aumento de 25% ano a ano e, de longe, o segmento que mais cresce.

Nesta introdução, vamos analisar

Por que as empresas escolhem ACH em vez de cartões?
O que é ACH?
Como funciona o ACH
O que você precisa saber sobre ACH
Padrões de Fraude em ACH
Desbloqueando o ACH para seus clientes

1. Por que as empresas escolhem ACH em vez de cartões?

O ACH oferece alguns benefícios importantes:

Ampla aceitação: O ACH é o meio de pagamento doméstico mais amplamente aceito nos EUA (aceito por mais de 11.000 instituições financeiras)
Acessível: O ACH costuma ser mais barato do que os cartões
Limites altos: ACH permite limites mais altos por transação do que cartões
Altas aprovações: O ACH costuma ter taxas de aprovação mais altas do que cartões para tipos de pagamento de alto risco (por exemplo, compras de Crypto ou NFT e adição de fundos à carteira)
Amigável ao consumidor: Os pagamentos via ACH geralmente são garantidos pelos bancos, o que significa que os clientes são ressarcidos em caso de fraude.

ACH é amplamente adotado: Outros sistemas de pagamento (ou de mensagens) que não utilizam cartão (Zelle, RTP, etc.) têm uma adoção limitada por bancos menores. Isso se deve em grande parte à tecnologia necessária para receber e acusar o recebimento dessas mensagens. Enquanto um banco maior tem recursos e tecnologia para liquidar um pagamento em até 15 segundos, um banco menor pode depender de terceiros ou de sua própria tecnologia mais antiga.

A ACH é a rede mais amplamente aceita, mas sua idade e escala muitas vezes significam que ela não oferece a experiência em tempo real que consumidores e desenvolvedores preferem. Portanto, um pagamento via ACH ainda leva em média dois dias úteis para ser liquidado e exige muitas informações para concluir o pagamento.

O ACH pode ser acessível e oferecer limites e taxas de aprovação mais altos: No entanto, dado o tamanho da rede, há uma concorrência de preços significativa, e um pagamento via ACH normalmente custa uma taxa fixa (por exemplo, US$ 0,10) em comparação com cartões, que podem custar 2,5% + US$ 0,30. Diferentemente dos cartões, a rede ACH geralmente não limita uma transação pelo seu tipo ou valor (embora o banco emissor possa fazê-lo).

As redes de cartões transportam dados sobre um pagamento que permitem aos bancos rejeitar transações ou definir limites para determinadas categorias. Isso permite que grandes bancos bloqueiem transações de pagamentos para comerciantes como jogos, ativos digitais e carregamento de carteiras digitais. Para os comerciantes e clientes legítimos, isso pode ser uma experiência frustrante. Se bem gerido com ACH, esses problemas podem ser superados.

Amigável ao consumidor: As regras da ACH (definidas pela NACHA) exigem que os bancos previnam o risco de fraude e ressarçam integralmente o cliente caso ele seja vítima de um golpe.

O lado negativo de tudo isso é que, com limites altos e altas taxas de aprovação, o potencial de fraude é significativo. Mas, com um atraso de dois dias para a liquidação, isso impediu que o ACH fosse usado para compras do dia a dia.

Algumas empresas agora oferecem produtos ACH em tempo real para consumidores e comerciantes, mas isso pode aumentar drasticamente o risco de fraude se não for gerido corretamente (falaremos mais sobre isso adiante).

2. O que é ACH?

Um pagamento ACH é liquidado por meio da rede “Automated Clearing House” (daí o nome ACH).

A liquidação de transferências ACH pode levar vários dias úteis porque elas só ocorrem em dias em que os bancos estão abertos — como dias de semana e feriados bancários.

A NACHA é a administradora da Rede ACH e gerencia o desenvolvimento, os padrões, a administração e a governança financiados por suas 11.000 instituições-membro. A Nacha publica anualmente as regras operacionais, elaboradas para ajudar as instituições e seus membros a gerenciar riscos e garantir a segurança do sistema.

Isso é importante para as empresas porque os padrões de arquivo podem mudar o que você precisa desenvolver e as consequências que enfrentará se algo der errado.

Duas centrais de compensação compõem a Rede ACH:

O Federal Reserve (FedACH) processa pagamentos em nome do governo, como benefícios da previdência social e folha de pagamento do governo, e estima-se que 75% dos pagamentos sejam feitos pela rede ACH.
A The Clearing House (TCH) pertence a 25 grandes bancos internacionais. Ela processa cerca de 25% das transações ACH (respondendo por metade das transações comerciais, como pagamentos B2B e pagamento de contas).

Para cada transação, você tem:

A pessoa que instrui o início de uma mensagem (o Originador)
A instituição financeira que envia a mensagem em nome do remetente (a Instituição Financeira Depositária Originadora, ou ODFI)
A instituição financeira que recebe a mensagem em nome do recebedor (a Receiving Depository Financial Institution, ou RDFI)
A pessoa que recebe a mensagem (o Recebedor)
O Operador ACH, seja a The Clearing House ou o Fed, determina e facilita a liquidação da transação

A Nacha possui algumas terminologias difíceis de entender e vários casos de uso; pode ser confuso compreender quem é quem e como isso se relaciona com uma transação.

É importante entender essa terminologia porque ela muda de acordo com as diferentes transações ACH.

Por exemplo, se você usar ACH para enviar fundos a uma empresa para quitar uma fatura em nome de alguém, ou seja, “empurrar fundos”, os papéis se encaixam de forma lógica.

O Originador (você)
A ODFI (seu banco)
A RDFI (o banco da empresa)
O Recebedor (a empresa)

No entanto, suponha que você estivesse usando ACH para permitir que alguém fizesse um pagamento para uma carteira digital que você criou. Isso envolveria “puxar” dinheiro da conta de alguém. Nesse caso, as coisas ficam confusas:

O Originador (você, mesmo que os fundos estejam vindo da conta do cliente)
A ODFI (o seu banco, não o banco do cliente)
A RDFI (o banco do cliente)
O Recebedor (o cliente)

Lembre-se sempre: quem inicia a transação é o originador, mesmo que também seja o recebedor.

3. Como funciona o ACH?

Crédito/Envio ACH

Um Crédito/Envio ACH é um tipo de transferência ACH em que os fundos são enviados ou creditados em uma conta bancária.

Por exemplo

Um cliente “envia” fundos para serem destinados a uma empresa de serviços públicos (pagamento de contas) a partir do aplicativo do seu banco.
Um empregador “envia” o seu depósito direto (salário).

Observação: Alguns bancos cobram taxas por qualquer dinheiro que saia do banco.

Débito/Pull ACH

Um débito/pull ACH é um tipo de transferência ACH em que os fundos são puxados ou debitados de uma conta bancária.

O recebedor (cliente) dá ao originador (beneficiário) permissão para “puxar” o pagamento da sua conta.

(As empresas de fintech geralmente acionam isso pedindo aos clientes que façam login na conta bancária deles usando serviços de open banking como Plaid, MX e Finicity (entre outros). Isso serve para obter os números da conta e de roteamento, oferecendo uma experiência fluida para o consumidor.)

Para o débito ACH, o comerciante precisa verificar se há fluxo de caixa suficiente na conta bancária analisando as transações do cliente. Sem essa verificação prévia, o banco do cliente retornará um erro.

Após obter a autorização, o comerciante iniciará uma transação por meio do seu banco (ODFI) para debitar a conta bancária do cliente (RDFI).

Códigos SEC de ACH

O sistema ACH oferece suporte a vários tipos diferentes de débitos ACH.

Cada um é identificado pelo seu código de Standard Entry Class (SEC).

A seguir estão alguns códigos SEC comuns

Riscos com débitos ACH

Quando a conta do Originador não é a conta de onde os fundos se originam (lembre-se — o originador é a pessoa que envia a mensagem), as regras da NACHA determinam que as instituições financeiras devem reverter ou devolver a transação.

Quando isso acontecer, o comerciante receberá um “código de devolução ACH”.

CÓDIGOS DE DEVOLUÇÃO NACHA

Compreender os códigos de devolução Nacha permite que os desenvolvedores gerenciem erros, falhas e riscos com ACH. Veja a tabela abaixo para alguns exemplos.

Em resumo, os retornos ACH se dividem em duas categorias principais:

NSF (R01): Not Sufficient Funds (NSF) é o risco mais significativo com ACH. Trata-se da falta de fundos disponíveis durante a liquidação do ACH. Por isso, muitas empresas estabelecem um período de retenção, durante o qual o ativo (por exemplo, cripto) não ficará disponível até que o ACH seja compensado. A Nacha estabelece um limite de 15% para NSF, acima do qual ela pode tomar medidas contra o banco/comerciante.

Um comerciante pode reenviar/tentar novamente para recuperar o NSF enviando a transação para a NACHA duas vezes (no máximo) dentro de 180 dias (6 meses) a partir do NSF/R01 ou R09 (fundos não coletados). O comerciante pode verificar o saldo e enviar “Retry Pymt” no momento das tentativas de nova cobrança.

Fraude (R05/R07/R10/R11/R29/R51): São débitos ACH não autorizados que podem ser devolvidos em até 60 dias após a liquidação. A NACHA estabelece um limite de 0,5% para fraudes não autorizadas, em que os códigos de motivo incluem R05, R07, R10, R11 e R29. Alguns estabelecimentos podem considerar R16 (Conta Congelada) como fraude, mesmo que a NACHA possa não incluí‑la em seu cálculo. Isso é semelhante ao conceito de limite de fraude que as bandeiras Visa/Mastercard aplicam aos seus estabelecimentos.

Ao contrário do processo de chargeback em cartões, a Instituição Financeira Originadora (seu banco) não tem muitas opções para contestar a devolução de uma transação. Mesmo que você tenha reunido provas de que o cliente autorizou o débito, tenha concordado com termos e condições e assinado uma declaração, muito provavelmente você não conseguirá negar a devolução via NACHA. Embora seja possível tentar recuperar os valores devidos por meios legais fora da Rede ACH, as chances são pequenas, expondo muitas fintechs a diversos tipos de perdas por fraude.

REGRAS DE TAXA DE DEVOLUÇÃO DA NACHA

Para resumir, de acordo com a NACHA — https://www.nacha.org/rules/ach-network-risk-and-enforcement-topics as taxas de devolução abaixo são o que você precisa garantir nos últimos 60 dias

Devoluções Totais devem permanecer abaixo de 15%. Isso tende a ser dominado por NSF, ou seja, R01 e R09. Um índice típico de NSF pode ser em torno de 1,45%, mas se o comerciante não verificar o saldo e/ou não tiver um conceito de prazo de compensação, então a taxa total de devoluções pode explodir para mais de 15%.
Devoluções Administrativas devem permanecer abaixo de 3% e um comerciante médio pode observar algo em torno de 0,33%. Isso se aplica aos códigos de motivo de devolução: R02, R03 e R04. Um motivo comum para a ocorrência de um código administrativo como R04 é que um cliente da Chase pode se conectar por meio de um agregador como o Plaid e então solicitar que o token (TAN) expire/seja removido. Assim, quando o ACH efetivo for enviado, ele será rejeitado, pois o número de conta tokenizado não será mais válido.
Devoluções não autorizadas devem permanecer abaixo de 0,5% e um comerciante médio pode considerar que isso normalmente fique em torno de 0,3%. Isso se aplica aos códigos de motivo de devolução: R05, R07, R10, R29 e R51.

4. ACH instantâneo

No processamento de cartão de crédito, uma etapa de autorização garante fundos suficientes (saldo) e que a bandeira/emissor realizou verificações de fraude em tempo real nesse cartão.

No ACH, não há autorização em tempo real nem “ACH instantâneo”.

Todas as transações ACH são enviadas em lotes e liquidadas em aproximadamente dois dias. Pode levar de 1 a 5 dias até que os fundos sejam disponibilizados, supondo que não sejam rejeitados. Portanto, há riscos de fundos insuficientes (NSF) se alguém oferecer “ACH instantâneo”, ou seja, disponibilizar os fundos ao cliente antes da liquidação. Isso é semelhante ao risco de NSF assumido pelas empresas de Buy Now Pay Later (BNPL).

Em resumo, a “autorização” é atrasada pelo tempo de processamento, ou seja, de 2 a 5 dias. Isso significa que o comerciante deve esperar de 2 a 5 dias antes de liberar os fundos para o cliente ou estar disposto a assumir o risco de crédito por 2 a 5 dias.

Algumas empresas de fintech oferecem “Instant ACH”, que pode ter taxas de aprovação e limites mais altos do que cartões. No entanto, a capacidade de oferecer esse serviço depende de entender as taxas de fraude e as possíveis perdas para aquele cliente.

Para conseguir isso, as empresas de fintech costumam definir um “limite de Instant ACH” para assumir um certo risco em troca de uma boa experiência do usuário. As carteiras de fintech variam entre US$ 250 e US$ 1.000 para usuários padrão. No caso da Coinbase, esse valor costuma ficar mais próximo de US$ 10 a 15 mil (graças ao CEO da Sardine, Soups Ranjan).

Pagamentos instantâneos, de baixo custo, com limites altos, alta taxa de aprovação e em tempo real são possíveis se você entender bem o suficiente os riscos de fraude.

Same Day ACH vs Instant ACH. O Same Day ACH adiciona mais janelas de liquidação no mesmo dia em comparação com um ACH normal. Os bancos cobrarão um custo mais alto do comerciante pelo Same Day ACH em comparação com um ACH normal. O prazo de envio do Same Day ACH é às 10h30, 14h45 e 16h45 (horário do Leste dos EUA). A liquidação para esses envios ocorrerá às 13h, 17h e 19h, respectivamente. O Instant ACH é um serviço que o comerciante adiciona por cima do Same Day ACH/ACH normal.

5. Padrões de Fraude em ACH

Quanto mais a fundo você entra em Fraude, mais padrões encontra.

Os fraudadores encontram as formas mais criativas e inventivas de atacar empresas de fintech e frequentemente miram novas empresas ou lançamentos de produtos.

Compreender os principais pontos de atenção pode evitar grandes prejuízos e experiências negativas para os clientes.

Fraude de Primeira Parte

Ao contrário de solicitar um cartão de crédito, é muito mais fácil para um fraudador criar novas contas bancárias. Sabe-se que fraudadores criam milhares de contas bancárias apenas para coletar alguns centavos de empresas como o PayPal, que podem usar “microdepósitos” para validar a conta bancária. O fraudador também pode contratar laranjas, usar credenciais de parentes ou controlar sessões remotas por meio de golpes.

NSF

Um cliente médio pode ter problemas financeiros, ou um fraudador pode explorar o sistema ao não ter fundos suficientes no momento da liquidação do ACH. Por exemplo, um ACH é iniciado na manhã de segunda-feira, e a Plaid/MX verifica o saldo. O fraudador zera a conta na tarde de segunda-feira, e o ACH é compensado na terça-feira com saldo de R$ 0.

O item ACH é devolvido ao ODFI com o código R01 — NSF na quarta-feira.

O cliente garantirá que haja saldo no momento da vinculação ao banco e, posteriormente, regularizará a conta após a conclusão da transação.

ATO

Nesses casos, a conta é assumida (ATO) pelo fraudador ao obter o userId/senha e, às vezes, o OTP por meio de phishing.

Eles então o usarão para fazer compras.

Existem, é claro, muitos milhares de outros ataques e níveis de complexidade.

6. Desbloqueando o ACH para seus clientes.

O ACH é perfeitamente imperfeito.

Lidar com o risco de ACH ou com a indenização de ACH é difícil. Muitos profissionais perceberam que não sabiam que estavam sofrendo perdas por fraude até que fosse tarde demais.

Mas a promessa do ACH instantâneo é significativa. Ele possibilitou tudo, desde receber o pagamento dois dias antes até comprar criptomoedas ou NFTs instantaneamente. O ACH oferece limites mais altos do que os cartões e, se você entender profundamente os riscos, pode ser um método de pagamento com uma taxa de conversão muito maior do que os cartões.

Quanto mais você entende os riscos, maior é a conversão e melhor é a experiência do consumidor.

Na próxima vez: Minimizar o risco de ACH!

Zahid.

Referências

https://www.moderntreasury.com/journal/a-complete-primer-to-ach-understanding-the-four-key-players

Agradecimentos

Este artigo foi criado graças às valiosas contribuições de vários funcionários da Sardine — Heather DeMinck, Simon Taylor, Christian Kunkel, Rami Saker

Sardine é a principal plataforma de Fraude, Compliance e Liquidação Instantânea para empresas de Fintech, Cripto e Web3. Sua plataforma de Fraude e Compliance permite 3x menos fraude e 2x menos falsos positivos. A Sardine também oferece liquidação Instantânea de ACH para empresas de Fintech e Cripto, com seu mecanismo de Fraude e Compliance integrado. Isso significa menos fraude, maior conversão e maior valor médio de pedido para os comerciantes, além de mais aporte de recursos em contas para carteiras digitais e empresas de Fintech.

--- title: Uma Introdução ao ACH para Comerciantes e Desenvolvedores source_page: https://www.sardine.ai/pt/blog/an-introduction-to-ach-for-merchants-and-an-introduction-to-ach-for-builders-merchants-ach-tutorial canonical: https://www.sardine.ai/pt/blog/an-introduction-to-ach-for-merchants-and-an-introduction-to-ach-for-builders-merchants-ach-tutorial format: text/markdown date: 2022-07-18T00:00:00.000Z author: Zahid Shaikh description: Esta é uma introdução/tutorial para fintechs/comerciantes sobre como lidar com ACH, juntamente com uma apresentação dos principais conceitos e um glossário. --- **Quick links:** [Human page](https://www.sardine.ai/pt/blog/an-introduction-to-ach-for-merchants-and-an-introduction-to-ach-for-builders-merchants-ach-tutorial) · [Home](https://www.sardine.ai) · [Customers](https://www.sardine.ai/pt/customers) · [Blog](https://www.sardine.ai/pt/blog) · [Demo](https://www.sardine.ai/pt/demo) --- # Uma Introdução ao ACH para Comerciantes e Desenvolvedores **Author:** Zahid Shaikh · **Published:** 2022-07-18T00:00:00.000Z · **Categories:** Fraud Esta é uma introdução/tutorial para fintechs/comerciantes sobre como lidar com ACH, juntamente com uma apresentação dos principais conceitos e um glossário. Esta é uma introdução/tutorial para fintechs/comerciantes sobre como lidar com ACH, juntamente com uma apresentação de conceitos-chave e um glossário. Você recebeu o pagamento neste mês? Você pagou alguma conta, como telefone, aluguel ou hipoteca, sem usar cheque? Se você mora nos EUA, é bem provável que tenha usado um sistema de pagamento chamado ACH. ACH (Automated Clearing House) é o principal método de pagamento usado para pagar impostos, funcionários e fornecedores. Empresas de fintech e cripto podem usar ACH para Aceitar pagamentos recorrentes (também conhecidos como “débito automático”) Pagar funcionários Pagar fornecedores (pagamentos B2B) Financie carteiras de fintech, compre NFTs ou criptomoedas Pagar impostos Mover fundos entre contas Em 2021, foram realizados 29,1 bilhões de pagamentos, no valor de US$ 72,6 trilhões, enviados via ACH, um crescimento de 8,7% ano a ano, ou 17,4% em valor financeiro. Os consumidores pagaram US$ 13,9 trilhões em contas, e os pagamentos de pessoa para pessoa cresceram para US$ 402 bilhões, um aumento de 25% ano a ano e, de longe, o segmento que mais cresce. Nesta introdução, vamos analisar Por que as empresas escolhem ACH em vez de cartões? O que é ACH? Como funciona o ACH O que você precisa saber sobre ACH Padrões de Fraude em ACH Desbloqueando o ACH para seus clientes 1. Por que as empresas escolhem ACH em vez de cartões? O ACH oferece alguns benefícios importantes: Ampla aceitação: O ACH é o meio de pagamento doméstico mais amplamente aceito nos EUA (aceito por mais de 11.000 instituições financeiras) Acessível: O ACH costuma ser mais barato do que os cartões Limites altos: ACH permite limites mais altos por transação do que cartões Altas aprovações: O ACH costuma ter taxas de aprovação mais altas do que cartões para tipos de pagamento de alto risco (por exemplo, compras de Crypto ou NFT e adição de fundos à carteira) Amigável ao consumidor: Os pagamentos via ACH geralmente são garantidos pelos bancos, o que significa que os clientes são ressarcidos em caso de fraude. ACH é amplamente adotado: Outros sistemas de pagamento (ou de mensagens) que não utilizam cartão (Zelle, RTP, etc.) têm uma adoção limitada por bancos menores. Isso se deve em grande parte à tecnologia necessária para receber e acusar o recebimento dessas mensagens. Enquanto um banco maior tem recursos e tecnologia para liquidar um pagamento em até 15 segundos, um banco menor pode depender de terceiros ou de sua própria tecnologia mais antiga. A ACH é a rede mais amplamente aceita, mas sua idade e escala muitas vezes significam que ela não oferece a experiência em tempo real que consumidores e desenvolvedores preferem. Portanto, um pagamento via ACH ainda leva em média dois dias úteis para ser liquidado e exige muitas informações para concluir o pagamento. O ACH pode ser acessível e oferecer limites e taxas de aprovação mais altos: No entanto, dado o tamanho da rede, há uma concorrência de preços significativa, e um pagamento via ACH normalmente custa uma taxa fixa (por exemplo, US$ 0,10) em comparação com cartões, que podem custar 2,5% + US$ 0,30. Diferentemente dos cartões, a rede ACH geralmente não limita uma transação pelo seu tipo ou valor (embora o banco emissor possa fazê-lo). As redes de cartões transportam dados sobre um pagamento que permitem aos bancos rejeitar transações ou definir limites para determinadas categorias. Isso permite que grandes bancos bloqueiem transações de pagamentos para comerciantes como jogos, ativos digitais e carregamento de carteiras digitais. Para os comerciantes e clientes legítimos, isso pode ser uma experiência frustrante. Se bem gerido com ACH, esses problemas podem ser superados. Amigável ao consumidor: As regras da ACH (definidas pela NACHA) exigem que os bancos previnam o risco de fraude e ressarçam integralmente o cliente caso ele seja vítima de um golpe. O lado negativo de tudo isso é que, com limites altos e altas taxas de aprovação, o potencial de fraude é significativo. Mas, com um atraso de dois dias para a liquidação, isso impediu que o ACH fosse usado para compras do dia a dia. Algumas empresas agora oferecem produtos ACH em tempo real para consumidores e comerciantes, mas isso pode aumentar drasticamente o risco de fraude se não for gerido corretamente (falaremos mais sobre isso adiante). 2. O que é ACH? Um pagamento ACH é liquidado por meio da rede “Automated Clearing House” (daí o nome ACH). A liquidação de transferências ACH pode levar vários dias úteis porque elas só ocorrem em dias em que os bancos estão abertos — como dias de semana e feriados bancários. A NACHA é a administradora da Rede ACH e gerencia o desenvolvimento, os padrões, a administração e a governança financiados por suas 11.000 instituições-membro. A Nacha publica anualmente as regras operacionais, elaboradas para ajudar as instituições e seus membros a gerenciar riscos e garantir a segurança do sistema. Isso é importante para as empresas porque os padrões de arquivo podem mudar o que você precisa desenvolver e as consequências que enfrentará se algo der errado. Duas centrais de compensação compõem a Rede ACH: O Federal Reserve (FedACH) processa pagamentos em nome do governo, como benefícios da previdência social e folha de pagamento do governo, e estima-se que 75% dos pagamentos sejam feitos pela rede ACH. A The Clearing House (TCH) pertence a 25 grandes bancos internacionais. Ela processa cerca de 25% das transações ACH (respondendo por metade das transações comerciais, como pagamentos B2B e pagamento de contas). Para cada transação, você tem: A pessoa que instrui o início de uma mensagem (o Originador) A instituição financeira que envia a mensagem em nome do remetente (a Instituição Financeira Depositária Originadora, ou ODFI) A instituição financeira que recebe a mensagem em nome do recebedor (a Receiving Depository Financial Institution, ou RDFI) A pessoa que recebe a mensagem (o Recebedor) O Operador ACH, seja a The Clearing House ou o Fed, determina e facilita a liquidação da transação A Nacha possui algumas terminologias difíceis de entender e vários casos de uso; pode ser confuso compreender quem é quem e como isso se relaciona com uma transação. É importante entender essa terminologia porque ela muda de acordo com as diferentes transações ACH. Por exemplo, se você usar ACH para enviar fundos a uma empresa para quitar uma fatura em nome de alguém, ou seja, “empurrar fundos”, os papéis se encaixam de forma lógica. O Originador (você) A ODFI (seu banco) A RDFI (o banco da empresa) O Recebedor (a empresa) No entanto, suponha que você estivesse usando ACH para permitir que alguém fizesse um pagamento para uma carteira digital que você criou. Isso envolveria “puxar” dinheiro da conta de alguém. Nesse caso, as coisas ficam confusas: O Originador (você, mesmo que os fundos estejam vindo da conta do cliente) A ODFI (o seu banco, não o banco do cliente) A RDFI (o banco do cliente) O Recebedor (o cliente) Lembre-se sempre: quem inicia a transação é o originador, mesmo que também seja o recebedor. 3. Como funciona o ACH? Crédito/Envio ACH Um Crédito/Envio ACH é um tipo de transferência ACH em que os fundos são enviados ou creditados em uma conta bancária. Por exemplo Um cliente “envia” fundos para serem destinados a uma empresa de serviços públicos (pagamento de contas) a partir do aplicativo do seu banco. Um empregador “envia” o seu depósito direto (salário). Observação: Alguns bancos cobram taxas por qualquer dinheiro que saia do banco. Débito/Pull ACH Um débito/pull ACH é um tipo de transferência ACH em que os fundos são puxados ou debitados de uma conta bancária. O recebedor (cliente) dá ao originador (beneficiário) permissão para “puxar” o pagamento da sua conta. (As empresas de fintech geralmente acionam isso pedindo aos clientes que façam login na conta bancária deles usando serviços de open banking como Plaid, MX e Finicity (entre outros). Isso serve para obter os números da conta e de roteamento, oferecendo uma experiência fluida para o consumidor.) Para o débito ACH, o comerciante precisa verificar se há fluxo de caixa suficiente na conta bancária analisando as transações do cliente. Sem essa verificação prévia, o banco do cliente retornará um erro. Após obter a autorização, o comerciante iniciará uma transação por meio do seu banco (ODFI) para debitar a conta bancária do cliente (RDFI). Códigos SEC de ACH O sistema ACH oferece suporte a vários tipos diferentes de débitos ACH. Cada um é identificado pelo seu código de Standard Entry Class (SEC). A seguir estão alguns códigos SEC comuns Riscos com débitos ACH Quando a conta do Originador não é a conta de onde os fundos se originam (lembre-se — o originador é a pessoa que envia a mensagem), as regras da NACHA determinam que as instituições financeiras devem reverter ou devolver a transação. Quando isso acontecer, o comerciante receberá um “código de devolução ACH”. CÓDIGOS DE DEVOLUÇÃO NACHA Compreender os códigos de devolução Nacha permite que os desenvolvedores gerenciem erros, falhas e riscos com ACH. Veja a tabela abaixo para alguns exemplos. Em resumo, os retornos ACH se dividem em duas categorias principais: NSF (R01): Not Sufficient Funds (NSF) é o risco mais significativo com ACH. Trata-se da falta de fundos disponíveis durante a liquidação do ACH. Por isso, muitas empresas estabelecem um período de retenção, durante o qual o ativo (por exemplo, cripto) não ficará disponível até que o ACH seja compensado. A Nacha estabelece um limite de 15% para NSF, acima do qual ela pode tomar medidas contra o banco/comerciante. Um comerciante pode reenviar/tentar novamente para recuperar o NSF enviando a transação para a NACHA duas vezes (no máximo) dentro de 180 dias (6 meses) a partir do NSF/R01 ou R09 (fundos não coletados). O comerciante pode verificar o saldo e enviar “Retry Pymt” no momento das tentativas de nova cobrança. Fraude (R05/R07/R10/R11/R29/R51): São débitos ACH não autorizados que podem ser devolvidos em até 60 dias após a liquidação. A NACHA estabelece um limite de 0,5% para fraudes não autorizadas, em que os códigos de motivo incluem R05, R07, R10, R11 e R29. Alguns estabelecimentos podem considerar R16 (Conta Congelada) como fraude, mesmo que a NACHA possa não incluí‑la em seu cálculo. Isso é semelhante ao conceito de limite de fraude que as bandeiras Visa/Mastercard aplicam aos seus estabelecimentos. Ao contrário do processo de chargeback em cartões, a Instituição Financeira Originadora (seu banco) não tem muitas opções para contestar a devolução de uma transação. Mesmo que você tenha reunido provas de que o cliente autorizou o débito, tenha concordado com termos e condições e assinado uma declaração, muito provavelmente você não conseguirá negar a devolução via NACHA. Embora seja possível tentar recuperar os valores devidos por meios legais fora da Rede ACH, as chances são pequenas, expondo muitas fintechs a diversos tipos de perdas por fraude. REGRAS DE TAXA DE DEVOLUÇÃO DA NACHA Para resumir, de acordo com a NACHA — https://www.nacha.org/rules/ach-network-risk-and-enforcement-topics as taxas de devolução abaixo são o que você precisa garantir nos últimos 60 dias Devoluções Totais devem permanecer abaixo de 15%. Isso tende a ser dominado por NSF, ou seja, R01 e R09. Um índice típico de NSF pode ser em torno de 1,45%, mas se o comerciante não verificar o saldo e/ou não tiver um conceito de prazo de compensação, então a taxa total de devoluções pode explodir para mais de 15%. Devoluções Administrativas devem permanecer abaixo de 3% e um comerciante médio pode observar algo em torno de 0,33%. Isso se aplica aos códigos de motivo de devolução: R02, R03 e R04. Um motivo comum para a ocorrência de um código administrativo como R04 é que um cliente da Chase pode se conectar por meio de um agregador como o Plaid e então solicitar que o token (TAN) expire/seja removido. Assim, quando o ACH efetivo for enviado, ele será rejeitado, pois o número de conta tokenizado não será mais válido. Devoluções não autorizadas devem permanecer abaixo de 0,5% e um comerciante médio pode considerar que isso normalmente fique em torno de 0,3%. Isso se aplica aos códigos de motivo de devolução: R05, R07, R10, R29 e R51. 4. ACH instantâneo No processamento de cartão de crédito, uma etapa de autorização garante fundos suficientes (saldo) e que a bandeira/emissor realizou verificações de fraude em tempo real nesse cartão. No ACH, não há autorização em tempo real nem “ACH instantâneo”. Todas as transações ACH são enviadas em lotes e liquidadas em aproximadamente dois dias. Pode levar de 1 a 5 dias até que os fundos sejam disponibilizados, supondo que não sejam rejeitados. Portanto, há riscos de fundos insuficientes (NSF) se alguém oferecer “ACH instantâneo”, ou seja, disponibilizar os fundos ao cliente antes da liquidação. Isso é semelhante ao risco de NSF assumido pelas empresas de Buy Now Pay Later (BNPL). Em resumo, a “autorização” é atrasada pelo tempo de processamento, ou seja, de 2 a 5 dias. Isso significa que o comerciante deve esperar de 2 a 5 dias antes de liberar os fundos para o cliente ou estar disposto a assumir o risco de crédito por 2 a 5 dias. Algumas empresas de fintech oferecem “Instant ACH”, que pode ter taxas de aprovação e limites mais altos do que cartões. No entanto, a capacidade de oferecer esse serviço depende de entender as taxas de fraude e as possíveis perdas para aquele cliente. Para conseguir isso, as empresas de fintech costumam definir um “limite de Instant ACH” para assumir um certo risco em troca de uma boa experiência do usuário. As carteiras de fintech variam entre US$ 250 e US$ 1.000 para usuários padrão. No caso da Coinbase, esse valor costuma ficar mais próximo de US$ 10 a 15 mil (graças ao CEO da Sardine, Soups Ranjan). Pagamentos instantâneos, de baixo custo, com limites altos, alta taxa de aprovação e em tempo real são possíveis se você entender bem o suficiente os riscos de fraude. 5. Padrões de Fraude em ACH Quanto mais a fundo você entra em Fraude, mais padrões encontra. Os fraudadores encontram as formas mais criativas e inventivas de atacar empresas de fintech e frequentemente miram novas empresas ou lançamentos de produtos. Compreender os principais pontos de atenção pode evitar grandes prejuízos e experiências negativas para os clientes. Fraude de Primeira Parte Ao contrário de solicitar um cartão de crédito, é muito mais fácil para um fraudador criar novas contas bancárias. Sabe-se que fraudadores criam milhares de contas bancárias apenas para coletar alguns centavos de empresas como o PayPal, que podem usar “microdepósitos” para validar a conta bancária. O fraudador também pode contratar laranjas, usar credenciais de parentes ou controlar sessões remotas por meio de golpes. NSF Um cliente médio pode ter problemas financeiros, ou um fraudador pode explorar o sistema ao não ter fundos suficientes no momento da liquidação do ACH. Por exemplo, um ACH é iniciado na manhã de segunda-feira, e a Plaid/MX verifica o saldo. O fraudador zera a conta na tarde de segunda-feira, e o ACH é compensado na terça-feira com saldo de R$ 0. O item ACH é devolvido ao ODFI com o código R01 — NSF na quarta-feira. O cliente garantirá que haja saldo no momento da vinculação ao banco e, posteriormente, regularizará a conta após a conclusão da transação. ATO Nesses casos, a conta é assumida (ATO) pelo fraudador ao obter o userId/senha e, às vezes, o OTP por meio de phishing. Eles então o usarão para fazer compras. Existem, é claro, muitos milhares de outros ataques e níveis de complexidade. 6. Desbloqueando o ACH para seus clientes. O ACH é perfeitamente imperfeito. Lidar com o risco de ACH ou com a indenização de ACH é difícil. Muitos profissionais perceberam que não sabiam que estavam sofrendo perdas por fraude até que fosse tarde demais. Mas a promessa do ACH instantâneo é significativa. Ele possibilitou tudo, desde receber o pagamento dois dias antes até comprar criptomoedas ou NFTs instantaneamente. O ACH oferece limites mais altos do que os cartões e, se você entender profundamente os riscos, pode ser um método de pagamento com uma taxa de conversão muito maior do que os cartões. Quanto mais você entende os riscos, maior é a conversão e melhor é a experiência do consumidor. Na próxima vez: Minimizar o risco de ACH! Zahid. Referências https://www.moderntreasury.com/journal/a-complete-primer-to-ach-understanding-the-four-key-players Agradecimentos Este artigo foi criado graças às valiosas contribuições de vários funcionários da Sardine — Heather DeMinck, Simon Taylor, Christian Kunkel, Rami Saker Sardine é a principal plataforma de Fraude, Compliance e Liquidação Instantânea para empresas de Fintech, Cripto e Web3. Sua plataforma de Fraude e Compliance permite 3x menos fraude e 2x menos falsos positivos. A Sardine também oferece liquidação Instantânea de ACH para empresas de Fintech e Cripto, com seu mecanismo de Fraude e Compliance integrado. Isso significa menos fraude, maior conversão e maior valor médio de pedido para os comerciantes, além de mais aporte de recursos em contas para carteiras digitais e empresas de Fintech.