A monitoração em tempo real de transações agora é o mínimo esperado.
Isso melhora a privacidade dos dados, impede que as transações fiquem “presas no limbo” e reduz a carga de trabalho manual das equipes de conformidade.
O caminho para uma monitorização em tempo real eficaz exige competências de duas áreas tradicionalmente separadas: fraude e conformidade com a legislação de combate à lavagem de dinheiro (AML).
A plataforma da Sardine oferece monitoramento em tempo real por padrão e em lote, onde você precisar. É por isso que as equipes de fraude e compliance confiam em nossas soluções.
Os dois mundos do risco em serviços financeiros: fraude e AML
Historicamente, os domínios de Fraude e AML nos serviços financeiros têm operado de forma independente, impulsionados por necessidades e objetivos diferentes:
- Prevenção de Fraudes: O principal objetivo aqui é detectar em tempo real possíveis atividades fraudulentas. As equipes buscam identificar e bloquear qualquer transação suspeita ou adicionar uma camada extra de verificação antes que a transação seja concluída.
- Conformidade com AML: Em contraste, as operações de AML concentram-se em identificar padrões complexos de transações e atividades que possam sugerir ações ilícitas coordenadas por quadrilhas criminosas ou entidades sancionadas. Isso frequentemente exige a análise retrospectiva das transações, o que pode levar dias ou semanas.
A consequência são processos, equipes e prioridades diferentes, cada um operando em silos.
Os benefícios da integração das operações de fraude e de AML
Na Sardine, vimos que a eliminação desses silos cria uma estrutura abrangente de gestão de risco com dois benefícios principais: maior privacidade de dados e tratamento mais eficiente de pagamentos de alto risco.
Privacidade de dados
Quando casos potenciais de fraude atingem um determinado limite (US$ 2.000 nos EUA, por exemplo), eles devem ser encaminhados às equipes de compliance para avaliação de abertura de um Relatório de Atividade Suspeita (SAR). Se essas equipes utilizarem sistemas diferentes, essa transferência de dados pode ocorrer por meio de canais não seguros ou que não preservam a privacidade, como e-mails.
Gerenciando pagamentos de alto risco
Suponha que um cliente envie uma grande transferência bancária que exceda um limite de transação predefinido, acionando diligência adicional e coleta de documentos para avaliação de risco do cliente.
- Sem monitoramento de transações em tempo real, a instituição financeira precisa primeiro receber os fundos. Em seguida, começa o processo trabalhoso de contatar o cliente para obter a documentação de suporte. Se as evidências fornecidas forem insuficientes, a instituição deve iniciar os procedimentos para encerrar o relacionamento com o cliente. Enquanto isso, a nova transferência bancária recebida fica em suspenso, causando frustração tanto para o remetente quanto para o destinatário, devido ao dinheiro estar "perdido em trânsito".
- Com monitoramento de transações em tempo real, o sistema pode recusar a transferência bancária recebida e devolver os fundos ao remetente. Ao mesmo tempo, a equipe de compliance pode solicitar documentação de suporte adicional, reduzindo significativamente a exposição regulatória e o atrito com o cliente.
Tempo real e processamento em lote: o melhor dos dois mundos
Apesar dos benefícios do monitoramento em tempo real, alguns casos ainda exigem decisões em lote. Por exemplo, uma regra que agrega os volumes de transações de um usuário ao longo de um mês calendário e os compara com os volumes de outros usuários com perfis de risco semelhantes ainda precisa de consultas SQL complexas para compilar contagens e volumes de transações em várias funções de janela.
No entanto, um sistema ideal aproveita recursos em tempo real e em lote, oferecendo uma solução mais abrangente, baseada em risco e eficaz.
A importância do monitoramento de transações em tempo real
O monitoramento de transações em tempo real não é apenas um diferencial. Está se tornando uma necessidade para bancos e fintechs que buscam aprimorar seus processos e manter os mais altos padrões de conformidade e satisfação do cliente.
Embora a Lei de Sigilo Bancário (BSA) e as orientações da FFIEC não exijam monitoramento em tempo real, estamos observando uma mudança significativa nas práticas do setor. Cada vez mais, bancos e fintechs estão tratando o risco de sanções como parte de uma abordagem baseada em risco, que reflete o aumento do escrutínio por parte dos reguladores e as realidades operacionais dos pagamentos instantâneos.
Ao integrar as operações de Fraude e de AML, as instituições financeiras podem aproveitar o melhor de ambos os mundos e dar um passo significativo rumo ao combate mais eficaz aos crimes financeiros.
Com a Sardine, você pode.