Neobancos e bancos digitais são alvos fáceis para fraudadores. O que os torna um alvo tão atraente?
É uma combinação de fatores.
- Muitas vezes, empresas menores ainda não possuem ferramentas e equipes abrangentes de combate à fraude, lavagem de dinheiro (AML) ou gestão de riscos.
- Eles tendem a ser apenas digitais. Eles não têm agências tradicionais. Essa nova abordagem é conveniente e acessível. Mas também traz novos riscos de fraude.
- Muitas vezes, o incentivo para integrar e ativar usuários o mais rápido possível leva as equipes de produto a remover atritos; quando isso é feito da maneira errada, pode piorar drasticamente o risco de fraude e de lavagem de dinheiro (AML).
- Alguns (não todos) também podem não ter experiência com fraude ou AML em seu novo segmento de produto.
Essa combinação os torna um alvo atraente para fraudadores e redes criminosas. Como consequência, os neobancos tendem a ser uma categoria de risco muito elevado, especialmente em seus primeiros anos de operação.
É comum que esses criminosos ataquem novos programas ou aqueles que se concentram na abertura de contas com foco digital. Mas há mais nessa história do que apenas essas vulnerabilidades.
A fraude em neobancos é complexa.
E não é apenas fraude.
O que inicialmente parece fraude pode, na verdade, ser lavagem de dinheiro.
Resolver a fraude e a lavagem de dinheiro em neobancos exige uma compreensão profunda dos muitos métodos usados por fraudadores. Este artigo vai explorar os tipos de fraude mais comuns que têm como alvo os neobancos. Também abordará os desafios que eles enfrentam para impedir essas fraudes.
Mas antes, vamos investigar as diversas táticas de fraude que atualmente estão causando estragos no setor de neobancos.
Risco de fraude em neobancos ao longo de toda a jornada do cliente
É o seguinte: cada tipo de fraude exige uma abordagem personalizada para detecção e prevenção.
Uma estratégia que não serve plenamente a ninguém é ineficaz. Os riscos que um programa pré-pago para migrantes pode enfrentar são muito diferentes dos de uma empresa de gestão de despesas, remessas ou acesso antecipado ao salário.
A complicação adicional para os neobancos é que algo que começa como risco de fraude pode se transformar, mais adiante, em um problema significativo de conformidade com AML.
Considere as diferentes etapas da jornada do seu cliente:
- Onboarding: Fraudadores criam contas falsas usando identidades roubadas ou sintéticas.
- Financiamento: Vinculação inicial do instrumento de pagamento e carregamento de fundos na conta
- Login: preenchimento de credenciais, tomada de conta de contas, golpes direcionados a contas legítimas.
- Depósitos: Depósitos fraudulentos usando cheques roubados ou falsificados, contas bancárias.
- Saques: saques não autorizados, transferências para contas em regiões restritas
- Emissão: Uso fraudulento de cartões emitidos
- Transações: fraude em operações sem cartão presente (CNP), estouros de crédito, fraude por fundos insuficientes (NSF) e uso indevido de códigos de devolução ACH.
- Conformidade: Fraudadores exploram medidas de conformidade frágeis para facilitar a lavagem de dinheiro e contornar os controles de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML).
Os padrões de ataque, os dados que usamos para detectar e os desafios são todos diferentes. Entender esses detalhes nos ajuda a usar defesas direcionadas, por isso esse conhecimento é crucial.
Os líderes de Fraude e Compliance estão tentando acompanhar a velocidade dos fraudadores. A sofisticação e a enorme escala dos ataques estão aumentando de forma avassaladora.
Mas, com todos os avanços da tecnologia, ainda nos vemos concentrados principalmente nos tipos de fraude já conhecidos. Alguns que não vão desaparecer e outros que estão voltando com força.
Vamos analisar os riscos mais comuns e os sinais de alerta associados a cada tipo de fraude na jornada do cliente. Alguns deles podem não ser uma surpresa, mas ignorá-los colocaria nossos clientes em risco.
Integração
Roubo de identidade
Criminosos usam informações pessoais roubadas para criar novas contas em nome de pessoas reais. Essas contas são então usadas para atividades fraudulentas ou para lavar dinheiro.
Sinais de alerta:
- Informações pessoais que não correspondem aos registros de crédito.
- Várias contas criadas usando os mesmos dados pessoais.
- Alto volume de novas contas com informações pessoais semelhantes.
Empresas Falsas
Criminosos criam empresas fictícias para abrir contas e facilitar transações fraudulentas. Essas empresas não existem de fato, mas são usadas para manipular sistemas financeiros. Isso representa um risco particular para empresas B2B que podem acreditar que “não têm fraude”, mas na verdade têm lavagem de dinheiro que aparenta ser de transações legítimas.
Sinais de alerta:
- Detalhes de registro comercial que não correspondem aos registros oficiais.
- Várias contas vinculadas ao mesmo endereço comercial ou às mesmas informações de contato.
- Atividades comerciais incomuns ou inconsistentes em comparação com empresas legítimas.
Identidades Sintéticas
Criminosos combinam informações reais e falsas para criar identidades totalmente novas. Essas identidades sintéticas são usadas para abrir contas e realizar transações fraudulentas.
Sinais de alerta:
- Dados inconsistentes ou incomuns em solicitações de abertura de conta.
- Contas com atividade inicial mínima, seguidas por um súbito aumento nas transações.
- Várias contas criadas com variações das mesmas informações pessoais.
- Corresponda quaisquer contas vinculadas na integração ao nome do usuário (correspondência Conta para Nome).
Login
Tomada de Conta (ATO)
Criminosos obtêm acesso não autorizado à conta de um cliente por meio de phishing, credential stuffing ou engenharia social. Depois que assumem o controle, podem fazer compras não autorizadas, alterar dados da conta ou sacar fundos.
Sinais de alerta:
- Alterações repentinas nas informações da conta (por exemplo, endereço de e-mail, senha).
- Logins de dispositivos ou locais desconhecidos.
- Comportamento de compra incomum em uma conta já estabelecida.
Preenchimento de credenciais
Reutilização de credenciais roubadas para obter acesso a contas de usuários em várias plataformas. Com a crescente frequência de violações de dados e grandes vazamentos de informações nas notícias recentemente, espera-se que a pressão do credential stuffing aumente.
Essas recentes violações de dados permitem que agentes mal-intencionados testem e acessem facilmente inúmeras contas. Criamos um serviço gratuito no Sonar para verificar esse risco. O novo serviço de alerta vermelho verificará se as credenciais de uma conta existem na dark web e retornará “true” se forem encontradas.
Quando somado a esses sinais de alerta, esperamos que isso ajude a gerenciar o risco de comprometimento.
Sinais de alerta:
- Várias tentativas de login fracassadas em um curto intervalo de tempo.
- Logins de vários locais para uma única conta.
- Alta taxa de bloqueios de conta devido a tentativas de login malsucedidas.
Transações
Fraude em transações sem cartão presente (CNP)
A fraude CNP ocorre quando fraudadores usam informações de cartões de crédito roubados para fazer compras sem apresentar fisicamente o cartão. Esse tipo de fraude é comum em transações online, tornando-se uma preocupação significativa para os neobancos.
Sinais de alerta:
- Transações de alto valor provenientes de contas novas ou recentemente criadas.
- Várias compras em rápida sucessão usando diferentes cartões de crédito.
- Pedidos feitos com endereços de cobrança e entrega divergentes.
Golpes de estouro de crédito
Os golpes de estouro de crédito envolvem fraudadores que abrem contas, constroem um bom histórico de crédito fazendo pequenas compras e pagamentos em dia e, em seguida, estouram os limites de crédito antes de desaparecer.
Sinais de alerta:
- Contas que apresentam um padrão de pequenas compras constantes seguidas por grandes gastos repentinos.
- Novas contas com aumentos rápidos no uso de crédito.
- Compras de alto valor realizadas pouco antes de a atividade da conta cessar.
Fraude por Fundos Insuficientes (NSF)
A fraude por NSF envolve fraudadores que fazem pagamentos ou saques de contas com fundos insuficientes, explorando atrasos no sistema de processamento de transações.
Sinais de alerta:
- Um alto volume de transações com fundos insuficientes.
- Pagamentos que são estornados ou recusados pouco depois de serem processados.
- Padrões de transações de contas com histórico financeiro ruim.
Financiamento de Conta (Fraude ACH)
Os códigos de devolução ACH são usados pelos bancos para indicar o motivo pelo qual uma transação foi devolvida ou falhou.
Sinais de alerta:
- Alta frequência de transações com códigos de devolução indicando fundos insuficientes (R01) ou conta encerrada (R02).
- Uso repetido de códigos de devolução associados a débitos não autorizados (R05) ou devoluções administrativas (R29).
- Padrões de transações com códigos de devolução específicos que indicam possível fraude.
Golpes
Golpes envolvem fraudadores enganando vítimas por meio de várias táticas, como golpes românticos e golpes de investimento, para obter dinheiro ou informações sigilosas.
Sinais de alerta:
- Transferências incomuns ou de grande valor para contas pessoais, muitas vezes no exterior.
- Mudanças repentinas no comportamento de transações, como um aumento no número de transferências internacionais.
- Grandes somas de dinheiro sendo transferidas para contas de investimento desconhecidas.
Conformidade
Intermediação de Dinheiro
O money muling envolve o uso de indivíduos (mulas) para transferir dinheiro obtido ilegalmente entre diferentes contas, muitas vezes para ocultar a origem dos fundos. Os neobancos, com seus processos de transação simplificados, podem ser particularmente vulneráveis a esse tipo de fraude.
Sinais de alerta:
- Atividade incomum na conta envolvendo transferências frequentes.
- Contas que recebem fundos de múltiplas fontes seguidos de saques rápidos.
- Clientes que parecem não estar cientes das transações que ocorrem em suas contas.
Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD)
Criminosos tentam contornar os controles para lavar dinheiro por meio de contas em neobancos. Isso envolve a estratificação e integração de fundos ilícitos para que pareçam legítimos. (Veja nosso guia completo sobre AML aqui)
Sinais de alerta:
- Transações grandes ou frequentes que não são compatíveis com a atividade normal da conta.
- Transferências de e para jurisdições de alto risco.
- Contas com aumentos súbitos nos volumes de transações.
- Padrões de atividade que correspondem a técnicas conhecidas de lavagem de dinheiro, como fracionamento (dividir grandes transações em transações menores).
- Triagem de sanções para empresas e KYB?
Superando os desafios de fraude em neobancos
Os neobancos enfrentam vários desafios únicos em seus esforços para prevenir fraudes. Esses desafios exigem o equilíbrio certo entre tecnologia moderna, IA e a sua inteligência humana.
Altos volumes de transações e velocidade
Os neobancos processam milhares de transações a cada minuto. É quase impossível monitorar manualmente fraudes. Para enfrentar esse desafio, é essencial implementar soluções tecnológicas avançadas.
Exemplo 1: O seu sistema alerta você sobre grandes transações de uma nova conta. Com alertas em tempo real, você pode congelar a conta imediatamente e evitar qualquer perda financeira significativa.
Exemplo 2: Sua equipe de produto acabou de lançar um novo recurso de pagamento instantâneo do qual você não tinha conhecimento. Uma conta parece legítima, mas de repente começa a fazer transferências internacionais de alto valor e pagamentos instantâneos. O modelo de machine learning sinaliza esse comportamento incomum, e você descobre que é um caso de estouro de conta dormente. O sistema detecta mudanças sutis no comportamento de transação, mostrando como o monitoramento de transações em tempo real e o machine learning podem ser eficazes na detecção de fraudes.
Soluções recomendadas:
- Implemente monitoramento de transações em tempo real para sinalizar atividades suspeitas à medida que ocorrem, como inúmeras pequenas transações seguidas de compras de maior valor.
- Use modelos de aprendizado de máquina para analisar padrões de transações e detectar sinais de uso de cartão roubado, como aumentos repentinos no volume de transações ou transações geograficamente inconsistentes.
Presença Física Limitada e Interações com Clientes
Os neobancos não possuem agências físicas nem interações presenciais.
Portanto, eles precisam depender exclusivamente de métodos digitais para verificação e interação com o cliente. Confiar na tecnologia tem um lado negativo: ela traz conveniência, mas também riscos de fraude.
Exemplo 1: Um fraudador usa informações pessoais roubadas para abrir uma conta online. Sem verificação física, torna-se difícil determinar a legitimidade da identidade. Métodos avançados de verificação digital, como a verificação biométrica, podem mitigar esse risco ao adicionar uma camada extra de segurança.
Exemplo 2: Um cliente legítimo tem a sua conta assumida por um fraudador por meio de engenharia social. Sem interação presencial, torna-se difícil detectar esse tipo de tomada de conta. A implementação de análises comportamentais ajuda a identificar atividades e interações incomuns na conta, sinalizando potenciais fraudes.
Soluções recomendadas:
- Aprimore os processos de verificação digital com fluxos adicionais que exijam verificação de documentos, comprovação de semelhança por selfie ou diligência prévia reforçada (EDD)
- Acione verificações aprimoradas de due diligence (EDD) em eventos de alto risco, como uma transação ocorrendo fora do país (Os usuários da Sardine podem disparar um alerta para a fila de revisão, e os neobancos podem incentivar seus clientes a enviar automaticamente qualquer documentação adicional necessária)
- Empregue análises comportamentais avançadas para detectar padrões incomuns nas interações e atividades dos clientes.
Dinâmica entre os Departamentos de Fraude e Compliance
A prevenção a fraudes em neobancos exige um equilíbrio delicado entre detectar atividades fraudulentas e garantir a conformidade regulatória. A relação entre os departamentos de fraude e compliance é crucial para alcançar esse equilíbrio. A natureza cada vez mais em tempo real das fraudes e dos pagamentos exige monitoramento de transações em tempo real.
Exemplo: Sua equipe de fraude identifica que está ocorrendo lavagem de dinheiro na sua plataforma. A equipe rapidamente desenvolve uma estratégia para detectar e impedir essa atividade. No entanto, para cumprir as regulamentações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (AML), a estratégia também deve garantir que qualquer atividade suspeita seja reportada por meio de Relatórios de Atividade Suspeita (SARs). A colaboração entre as equipes de fraude e de compliance garante que as novas medidas sejam eficazes na detecção da fraude e estejam em conformidade com os requisitos de envio de SAR.
Soluções recomendadas:
- Faça a triagem e monitore continuamente os usuários em busca de ocorrências em listas de observação globais que incluam sanções, Pessoas Politicamente Expostas (PEP), Nacionais Especialmente Designados (SDN) e Mídia Adversa.
- Realizar a devida diligência do cliente (CDD) e a devida diligência reforçada (EDD), incluindo KYC, KYB, verificação de documentos, biometria comportamental e monitoramento contínuo.
Como a Sardine pensa na construção de uma estratégia de combate a fraudes para Neobanks
Na Sardine, somos especializados em prevenção de fraude. Oferecemos soluções desenvolvidas por operadores para operadores. Entendemos os desafios e as pressões únicos que a elaboração de uma estratégia abrangente de combate à fraude impõe ao seu negócio e à sua equipe de prevenção.
Veja como pensamos em uma estratégia de prevenção a fraudes para um neobank.
1. Construir uma parceria profunda com o seu banco é fundamental
Os bancos são, em última instância, responsáveis perante o regulador pelo risco de fraude e de lavagem de dinheiro (AML). Qualquer neobank é uma extensão do banco e é responsável por garantir que as políticas deste sejam corretamente aplicadas. Isso exige um elevado nível de confiança, colaboração e alinhamento em relação a processos e documentação.
Neobancos que não conseguirem construir esse relacionamento podem acabar sendo “des-riscados”, quando um banco decide encerrar a parceria. Isso pode causar uma interrupção potencialmente enorme nos negócios ou, pior ainda, fazer com que o produto não consiga mais integrar novos clientes.
2. Toda a jornada do cliente é importante
Um usuário pode parecer de baixo risco na criação da conta, mas posteriormente apresentar comportamento suspeito, como padrões de transação incomuns ou mudanças repentinas na atividade da conta. A monitoração contínua é essencial porque o risco do usuário pode evoluir ao longo do tempo. Seus dados e processos de monitoramento precisam se adaptar de acordo.
Ao captar sinais importantes ao longo de toda a jornada do usuário, você consegue estabelecer uma linha de base entre comportamentos bons e ruins. Isso permite aplicar fricção apenas quando ela é realmente necessária.
3. Todos os problemas de fraude são problemas de dados
Cada login de usuário, toque no teclado e transação é uma pista do que está acontecendo por trás da tela web ou móvel. Usuários legítimos tendem a se comportar de forma consistente, seja em quando e como fazem login, nas transações que realizam ou nos produtos que compram. Já os fraudadores sempre deixam escapar algum sinal. Pode ser qualquer um entre milhares de pontos de dados diferentes que os denunciam.
Quanto mais dados um Neobank conseguir coletar, analisar e usar para criar regras e modelos de aprendizado de máquina, mais fortes serão suas defesas.
4. Fraude e Compliance quase sempre andam juntas
O que começa como fraude muitas vezes é um sinal precoce de lavagem de dinheiro. Por exemplo, um usuário pode cometer abuso de chargeback em um site de comércio eletrônico para itens de alto valor, antes de enviar esse dinheiro para uma rede criminosa para pagar por um “guia do crime”. Também vemos casos em que uma tomada de controle de conta (fraude) pode ser realizada por malware em centenas ou milhares de usuários. Essas contas movimentam dinheiro discretamente em nome de organizações criminosas.
O padrão do setor era usar sistemas e bases de dados diferentes para lidar com fraudes e lavagem de dinheiro. Embora os KPIs e a natureza do desafio sejam diferentes, hoje é considerado uma boa prática construir uma visão única e uma capacidade unificada de monitoramento de transações.
5. Fraude, Conformidade e Cibersegurança precisam colaborar
Tomadas de conta de contas e bots são frequentemente melhor tratadas pela equipe de cibersegurança, que no dia a dia raramente interage com suas contrapartes de fraude ou compliance. É muito raro que um aplicativo de Neobank seja hackeado, mas com frequência deepfakes, bots e usuários mal-intencionados conseguem manipular aplicativos web e móveis como se fossem usuários legítimos.
6. As soluções substitutas de rede raramente são suficientes por si só
Redes de cartões como Visa e Mastercard fornecem pontuações de risco de rede que são agregadas em toda a sua base de clientes. Elas são importantes, mas muitas vezes indicam apenas um nível geral de risco das transações. No entanto, um conjunto de dados tão amplo frequentemente não captura o contexto da atividade do usuário antes da autorização, nem o que aconteceu depois (por exemplo, se o usuário concluiu o seu processo de verificação adicional).
Cada emissor tem um risco único de fraude e de ameaças de conformidade e precisa ajustar seu apetite de risco de acordo. Isso gera experiências melhores para bons usuários e se mostra muito mais eficaz na detecção de fraude e de lavagem de dinheiro (AML).
7. Uma melhor experiência do usuário pode gerar uma melhor detecção de fraude
Os neobancos estão recorrendo cada vez mais a recursos como o acesso ao Apple Pay e ao Google Pay para ajudar a validar e ativar um novo cartão físico. Quando um bom cliente recebe um cartão, ele o recebe no endereço cadastrado e o aproxima do seu dispositivo, muitas vezes enquanto está nesse mesmo endereço. Cada uma dessas funcionalidades adiciona segurança extra e aumenta a confiança enquanto o cliente ainda está nas etapas iniciais do processo.
Outro exemplo: estamos vendo os neobancos criarem recursos específicos, como “locais confiáveis”, em que, se o dispositivo estiver em casa ou no escritório, o app libera limites mais altos para envio de dinheiro. Inovar na experiência do usuário pode, ao longo do tempo, reduzir o volume de chamadas de suporte, as perdas por fraude e aumentar a confiança dos clientes.
Principais Lições para a Defesa contra Fraudes em Neobancos
Compreender a fraude em neobancos é fundamental. Profissionais seniores de fraude e compliance devem usar estratégias eficazes para proteger suas plataformas e melhorar seus resultados.
- Avaliação de risco de fraude - Auditoria: Avalie e compreenda os riscos específicos de fraude que a sua organização enfrenta. Chegar à causa raiz ajuda a definir políticas, processos e ferramentas que geram melhores resultados. Empresas B2B podem observar mais empresas falsas, enquanto programas pré-pagos podem ter um risco maior de atividade de laranjas (mulas).
- Reconheça seus sinais de alerta exclusivos: Torne-se proficiente em identificar os sinais de alerta específicos dos diferentes tipos de fraude em neobancos. Fornecemos alguns exemplos iniciais neste texto, mas novos surgem o tempo todo, e estes são apenas uma amostra.
- Torne-se excelente em criar, testar e implementar novos métodos de detecção de fraude: Vemos que as equipes de fraude e AML estão cada vez mais criando suas próprias regras, rotinas e automações. Fazer isso em um ambiente sem código, testando rapidamente e depois colocando em produção pode economizar milhares de horas vasculhando planilhas com dados de redes de pagamento.
- Crie uma estratégia abrangente de combate à fraude: Desenvolva e implemente uma estratégia completa de prevenção a fraudes que aproveite a tecnologia moderna, a IA e a inteligência humana da sua equipe.
Lidar com fraudes em neobancos exige uma abordagem abrangente que equilibre tecnologia e pessoas. Se você está procurando aprimorar o programa de prevenção a fraudes do seu neobanco, entre em contato com nossos especialistas hoje mesmo.