Resumo: As finanças descentralizadas (DeFi) surgiram como um sistema financeiro paralelo ao sistema financeiro tradicional (TradFi). Para que os serviços financeiros tenham sucesso no futuro, é necessário que ambos os sistemas trabalhem em conjunto para proteger seus clientes em comum e melhorar a oferta de produtos e serviços. No entanto, hoje eles continuam isolados, sem que nenhum dos lados ofereça muita visibilidade sobre o outro, criando lacunas de dados que fraudadores têm explorado. Como resultado, isso levou a um ciclo vicioso em que instituições financeiras bloqueiam ou limitam a conectividade com empresas de cripto e fintechs, prejudicando seu crescimento e impedindo que entidades legítimas realizem transações ou movam dinheiro para os serviços que desejam. Para resolver esse problema, a Sardine está lançando um novo produto — Insights — que elimina a falta de visibilidade ao compartilhar insights sobre o risco das contrapartes, fortalecendo a prevenção a fraudes e reduzindo fricção.
O surgimento de sistemas financeiros paralelos
Embora a recente queda do mercado tenha provocado outro inverno cripto, as finanças descentralizadas (DeFi) vieram para ficar. Até o final deste ano, 34 milhões de adultos nos EUA possuirão criptoativos, e mais empresas e instituições financeiras estão migrando para a blockchain para manter depósitos, fazer pagamentos e comprar ativos digitais.
Como resultado, dois sistemas financeiros paralelos agora sustentam a economia global: as finanças tradicionais (TradFi) e as finanças descentralizadas (DeFi).
Indivíduos e outras entidades agora podem vincular diretamente suas contas-correntes e de poupança a carteiras digitais conectadas a corretoras de criptomoedas, marketplaces de NFTs e protocolos de empréstimo construídos em diversas blockchains.
Embora isso crie uma enorme oportunidade para inovação e geração de valor, isso só funciona se os dois sistemas conseguirem operar bem em conjunto. Infelizmente, hoje, DeFi e TradFi continuam em grande parte isolados, o que limita a visibilidade e cria lacunas que aumentam o risco e prejudicam a experiência do usuário.
Um problema de visibilidade crescente
Uma consequência significativa é o rápido aumento de golpistas e hackers que exploraram essa falta de visibilidade para cometer fraudes, especialmente em DeFi.
Houve US$ 680 milhões em perdas por fraudes com criptomoedas em 2021, um aumento de 520% em relação a 2020.
Ao contrário do que acontece na TradFi, bancos, redes de cartões e outras instituições financeiras não conseguem ver o que os clientes fazem depois de conectar suas contas de depósito ou de cartão de crédito a uma carteira ou corretora de criptomoedas. Embora um banco possa saber que um cliente transferiu dinheiro para uma conta de cripto, ele não sabe se houve fraude até depois que o dinheiro já foi embora. Somado ao caráter irreversível dos criptoativos, isso permite que fraudadores escapem rapidamente, enviando o dinheiro roubado para suas próprias carteiras a partir da conta recém-financiada.
Com taxas de fraude tão altas e sem a opção de estornos, as instituições financeiras veem as transações em criptomoedas como substancialmente arriscadas. Elas não têm outra escolha senão reter a transação por vários dias ou bloqueá-la completamente para proteger seus clientes de possíveis fraudes, o que cria uma fricção significativa ao movimentar dinheiro entre os dois sistemas.
Por exemplo:
- Os usuários de corretoras de criptomoedas enfrentam taxas de rejeição de transações de 20% ao comprar tokens ou NFTs por meio de transferências bancárias.
- Dados da Sardine mostram que as taxas de rejeição de transações sobem para mais de 50% se um consumidor usar um cartão de crédito para comprar um ativo em uma corretora.
Se todos os participantes tivessem maior visibilidade das ações financeiras e do histórico de uma entidade em ambos os sistemas, os serviços financeiros teriam melhores controles de fraude e risco, que limitariam a atuação de agentes mal-intencionados que se aproveitam dessa lacuna de informação. Uma visibilidade aprimorada levaria a taxas de conversão mais altas ao realizar pagamentos e reduziria o atrito para o usuário final ao movimentar dinheiro.
Mais importante ainda, as entidades legítimas que desejam transacionar entre ambos os sistemas terão uma experiência melhor e acesso a produtos e serviços adequados.
Preenchendo o vazio (de visibilidade)
A Sardine apoia fintechs, empresas de cripto e instituições financeiras com prevenção a fraudes e conformidade. Como provedora de infraestrutura crítica que viabiliza pagamentos mais seguros e rápidos em ambos os sistemas, ela nos dá uma capacidade única de fazer a ponte entre TradFi e DeFi por meio da troca de informações relacionadas a risco, permitindo que os dois sistemas previnam fraudes em conjunto, com maior visibilidade.
Como parte desse esforço, estamos lançando um novo produto: o Insights oferece uma visão em tempo real e abrangente do risco de uma entidade com base em seu histórico com criptomoedas, ativos digitais, bem como com produtos e serviços bancários tradicionais.
“O Insights oferece uma visão abrangente e em tempo real do risco de uma entidade com base em seu histórico com criptomoedas, ativos digitais e produtos e serviços bancários tradicionais.”
Os usuários do Insights podem chamar uma API sobre qualquer entidade e receber nossas pontuações proprietárias de risco e reputação dentro da nossa rede. Qualquer empresa com a devida autorização pode usar esses sinais para aprimorar seus modelos existentes de detecção de fraude e processos de avaliação de risco, enriquecendo conjuntos de dados já existentes. A Sardine desenvolveu este produto dentro dos parâmetros das leis e regulamentações de privacidade aplicáveis.
As organizações participantes fornecerão feedback, incluindo a identificação de fraudadores, contas e dispositivos comprometidos em transações. Isso garantirá que uma conta roubada ou fraudulenta descoberta por um banco ou comerciante seja sinalizada para os demais, de forma semelhante ao que os modelos de consórcio fazem hoje no TradFi.
Em breve lançaremos pacotes adicionais de dados para casos de uso relacionados ao risco de crédito, incluindo a verificação das participações em criptoativos de uma entidade e de outros ativos emergentes para tomada de decisão de crédito, bem como risco de lavagem de dinheiro.
Criando um novo tipo de utilidade
O Insights tem como objetivo eliminar a lacuna de visibilidade entre instituições financeiras, fintechs e empresas de criptomoedas, fornecendo insights oportunos para fortalecer a gestão de risco e reduzir atritos em uma ampla gama de produtos e serviços financeiros. Essa tecnologia é o primeiro passo para superar esse crescente desafio do setor.
O próximo passo é reunir pessoas para acelerar a cooperação em insights, risco e dados, ajudando esses dois sistemas a gerenciar melhor o risco. No Money20/20 deste ano, a Sardine lançará um grupo de trabalho exatamente para isso. Entre os principais temas da nossa agenda estão a fraude de primeira parte (também conhecida como friendly fraud), em que uma entidade comete fraude conscientemente, mas se apresenta como vítima, e a fraude de pagamento autorizado por push, realizada por meio de engenharia social.
Paralelamente, acreditamos que o nosso produto Insights e o grupo de trabalho podem ajudar a enfrentar esses vetores de fraude e permitir que o setor comece a compartilhar informações de forma eficaz. A nossa missão é criar uma utilidade inclusiva que facilite a discussão de questões e desafios relacionados à prevenção de fraudes, à identificação coletiva de fraudadores no setor financeiro e ao desenvolvimento de ferramentas para enfrentar desafios comuns.
Entre em contato conosco se quiser ter acesso ao nosso primeiro pacote de dados do Insights ou ao nosso grupo de trabalho.