Carteiras de Crypto e Fintech têm sofrido altas taxas de recusa no financiamento de carteiras. Em carteiras de Crypto, dados de mercado da Sardine mostram uma taxa média de recusa de 55% (variando de 26% a 71%). Para empresas que dependem do financiamento de carteiras, recusar 1 em cada 2 clientes prejudica o crescimento de longo prazo. Clientes que são rejeitados muitas vezes nunca retornam. Em contraste, clientes da Sardine que usam financiamento via banco têm, em média, taxas de aprovação de 95% (chegando a até 98%).
As causas das altas taxas de recusa
O consumidor que usa seu cartão de débito ou crédito costuma ter a transação recusada pelo emissor do cartão (o banco ou provedor de conta que está sendo usado para abastecer a carteira). O emissor do cartão recusa porque considera as transações para uma carteira de Fintech ou Cripto como de alto risco de fraude.
Os emissores de cartão têm um modelo de risco sofisticado que determina se uma transação será aprovada ou não. Dois dos principais fatores considerados nesse modelo são
- Taxas de fraude atuais ou passadas do comerciante e
- O nível de risco do código de categoria do comerciante
1. Carteiras fintech e empresas de criptomoedas têm sido alvo de fraudadores, especialmente durante a pandemia, à medida que se tornaram significativamente mais populares.
- De acordo com o Aite-Novarica Group, as fintechs têm uma taxa média de fraude em torno de 0,30%, o dobro da dos cartões de crédito, que é em média de 0,15–0,20%.
- Em 2021, US$ 1,46 bilhão foi perdido em golpes de investimento em criptomoedas direcionados a pessoas com mais de 60 anos (esse valor mais do que dobrou entre 2020 e 2021, de acordo com a FTC).
- Os fraudadores também usarão corretoras de criptomoedas não conformes para ocultar os proventos de fraudes antes de tentar transferi-los para carteiras legítimas.
2. Esses comerciantes têm seu próprio código de categoria de comerciante (código MCC). Um código de categoria de comerciante é a forma como bancos e outros emissores de cartão identificam o tipo de comerciante que está tentando retirar dinheiro de uma das contas de seus clientes. Com base nesse código, os emissores de cartão podem recusar a transação se ela for de alto risco.
O código em que se enquadram as empresas de fintech e cripto é considerado de alto risco.
6501: Instituições não financeiras — Câmbio de moeda estrangeira, ordens de pagamento (não transferência bancária) e cheques de viagem, além de outros serviços semelhantes)
Os emissores de cartão usarão o código MCC como um dos sinais, mas também analisarão as taxas de fraude que obtêm de um determinado comerciante. Assim, se identificarem um comerciante em um código MCC de alto risco, o emissor do cartão poderá monitorar esse comerciante ao longo do tempo. Se o comerciante apresentar baixas taxas de fraude, suas taxas de aprovação irão melhorar.
Embora a Sardine tenha trabalhado com inúmeros clientes para melhorar suas taxas de recusa de cartão por meio da redução de fraude, a experiência também mostrou que existe uma alternativa valiosa: o financiamento via conta bancária.
Financiamento via banco: uma alternativa aos cartões para adicionar fundos à carteira
No financiamento bancário, o consumidor pode carregar fundos diretamente na carteira informando um número de conta bancária de recebimento e utilizando trilhos de pagamento de contas (como ACH nos EUA ou SEPA na Europa). Clientes da Sardine que usam financiamento bancário observaram taxas de aprovação mais altas (média de 95% vs. 55%) e um valor médio de transação maior (média de US$ 480 vs. US$ 221).
É fundamental que seja o comerciante, e não o banco (ou o emissor, na terminologia de cartões), quem tome a decisão de aprovação. O comerciante tem mais controle. É por isso que os neobancos nos EUA desenvolveram integrações de ACH para abastecimento de carteiras.
Então por que nem todos estão usando financiamento bancário para carregar carteiras de criptomoedas?
- Atrasos na liquidação
- Altas taxas de fraude
Atrasos na liquidação
Décadas de comércio eletrônico mostraram que experiências de checkout e conversão instantâneas e responsivas são fundamentais tanto para os consumidores quanto para as empresas.
A forma mais comum de financiamento bancário nos EUA, o ACH, tem um prazo de liquidação de 2 dias. Para um consumidor que está carregando sua carteira, isso pode gerar uma espera angustiante e reduzir o engajamento com as carteiras. E, especialmente com cripto, a maioria dos usuários quer participar de DeFi ou comprar NFTs com as criptos instantaneamente. Por isso, o financiamento instantâneo da sua carteira é fundamental para uma experiência do usuário perfeita.
Gerenciar fraudes é fundamental
Valores de financiamento mais altos geralmente trazem um risco de fraude maior; de fato, os dados da Sardine mostram que a perda média por fraude no financiamento de contas é maior do que em cartões (US$ 1.050 vs. US$ 350). Fraudadores costumam mirar fontes de financiamento instantâneo porque podem usar ou mover o dinheiro rapidamente assim que ele é carregado em uma carteira.
Como o comerciante é responsável pela fraude, quaisquer perdas decorrentes de fraude devem ser arcadas pelo próprio comerciante. Se um consumidor reportar fraude ao seu banco e o banco concordar que houve fraude, ele pode estornar o valor original da compra. Isso pode representar uma perda de receita significativa para os comerciantes.
Para adicionar fundos a uma carteira por meio de financiamento de conta, a empresa precisa estar muito segura antes de movimentar o dinheiro.
Mas os comerciantes podem gerenciar os atrasos de liquidação e fraudes.
Superando atrasos na liquidação com liquidação instantânea sem risco
Uma solução inovadora para o atraso de dois dias na liquidação, usado por muitas carteiras, é pré-financiar a carteira do cliente enquanto se aguarda a chegada dos recursos da conta bancária dele. Uma liquidação instantânea exige compreender o risco do cliente, o que geralmente envolve definir um limite por cliente (por exemplo, US$ 500) para evitar perdas significativas com fraude. No entanto, isso elimina um dos principais benefícios do financiamento via banco: os limites mais altos.
Para oferecer a melhor experiência ao cliente, as carteiras precisam de financiamento instantâneo.
Para obter limites mais altos, as carteiras precisam da melhor prevenção e detecção de fraudes.
Detectar e prevenir fraude no financiamento de contas
Prevenir, detectar e depois gerenciar fraudes não tem uma solução única que sirva para todos, mas há várias medidas que os comerciantes podem adotar para reduzir drasticamente as taxas de fraude.
- Solicitar validação do cliente (por exemplo, microdepósitos para comprovar que o consumidor é quem diz ser, ou pedir que o cliente acesse a conta bancária por meio de um serviço como MX ou Plaid)
- Compreender o usuário e o dispositivo dele (por exemplo: o usuário está digitando como normalmente faz? Ele passou a usar um novo dispositivo de repente? Está usando faixas de IP que são familiares para ele? Há um proxy ou VPN em uso? Algum software de acesso remoto está sendo utilizado?). Existem milhares de possíveis sinais de comportamento e de dispositivo (até alguns que você não imaginaria, como a configuração de áudio do dispositivo e a orientação da tela).
- Compreender a transação (por exemplo, esta transação é incomumente alta para este usuário? Este é o horário adequado do dia para o usuário?)
- Acessar bancos de dados sobre usuários e dispositivos. (por exemplo, este endereço de e-mail ou SSN foi comprometido em um ataque hacker? Algum banco detectou fraude nesta conta? O dispositivo teve o SIM trocado recentemente?)
Quanto mais dados um comerciante conseguir reunir sobre o usuário e seu dispositivo, mais sofisticado ele poderá se tornar na prevenção de fraudes.
(O poderoso Zahid em breve publicará um artigo no blog especificamente focado em como prevenir fraudes em ACH, então fique de olho!)
Escolhendo o método de financiamento certo
Em última análise, a escolha do consumidor é fundamental, e os cartões são um serviço amplamente aceito, com proteções ao cliente incorporadas. Mas oferecer ao consumidor mais opções e, potencialmente, uma experiência melhor, vale a pena ser explorado.
Alguns neobancos escolheram o financiamento via ACH por causa do controle que ele oferece sobre a experiência. Na Sardine, acreditamos que esse se tornará o método padrão para adicionar fundos a carteiras e para compras de criptomoedas nos EUA, em vez de cartões, devido aos custos e às taxas de conversão.
Se você quiser saber mais sobre como a Sardine oferece liquidação instantânea e previne fraudes com limites mais altos e maiores taxas de aprovação, entre em contato conosco.