Você não usaria um carro que só funcionasse 50% do tempo, então por que aceitamos esse nível de desempenho de alguns provedores de pagamento e de “on-ramp”?
Para os comerciantes, o desempenho é tudo quando se trata de transferir valor ou fazer um pagamento.
Mover dinheiro é fácil. Fazer isso com alta conversão é difícil.
Mas não precisa ser assim. A rampa de entrada da Sardine oferece a maior taxa de conversão, independentemente do tipo de pagamento. Em média, 96% de todas as tentativas de pagamento de um cliente iniciante via ACH são autorizadas. Clientes recorrentes então passam a ver taxas de autorização de 99,06%. Em cartões, nossa média é de 85%, muito acima da média do setor.
Desempenho é importante.
Por que o desempenho da rampa de acesso é difícil?
Aceitar pagamentos é fácil, mas fazer com que isso seja elegante e “simplesmente funcione” é extremamente difícil.
Nos bastidores, a infraestrutura de pagamentos é como um bolo de camadas de provedores. Para uma carteira ou um comerciante, o que parece ser uma “rampa de entrada” costuma ser apenas uma camada sobre outra empresa de pagamentos e um provedor de serviços de cripto.
Isso não é algo ruim, porque integrar cripto e pagamentos é difícil. O problema está no desempenho.
Os principais pontos de fricção dos clientes são:
- Onboarding difícil com altas taxas de rejeição (as telas de KYC onde o usuário envia o comprovante de identidade). Carteiras e provedores geralmente usam um serviço de KYC de terceiros, que não foi projetado para funcionar dentro de uma carteira. Esses serviços são genéricos e não são ajustados para o onboarding em cripto. Eles podem rejeitar bons usuários e permitir a entrada de maus usuários (também conhecido como fraude na abertura de contas).
- A transação é recusada.Frequentemente, uma transação é rejeitada pelo processador de pagamentos subjacente ou pelo banco. Eles veem “Crypto” nas informações da transação e acionam suas regras e processos internos de fraude. Isso também não é ajustado aos tipos de transações de Crypto, pois é genérico — rejeita boas transações e permite transações ruins.
- Escolha limitada de tipos de pagamento. Aceitar “cartões” não é tão simples quanto parece. Os provedores de on-ramp muitas vezes rejeitam cartões “premium” porque são mais caros de processar. Nos EUA, cartões premium (como Amex ou Chase Sapphire) representam cerca de 28% do mercado. Na Europa, há vários métodos de pagamento locais, cada um com seus próprios provedores e regras de fraude. A menos que você se aprofunde nesses detalhes, é difícil melhorar a conversão.
A maioria das on-ramps não é especializada em fraude; o mesmo vale para seus parceiros de infraestrutura de pagamentos.
A prevenção de fraude é algo que eles acrescentam como uma medida de higiene e como parte do custo de fazer negócios.
É um fato contraintuitivo, mas verdadeiro, que, se você quer o melhor desempenho em pagamentos, obterá os ganhos mais significativos ao focar na fraude na abertura de conta e durante a transação.
Jim, da Blockchain.com, descreveu isso de forma brilhante (leia o artigo completo aqui)
“Se você mudar a forma como a sua pilha de pagamentos funciona, poderá aumentar as receitas em pontos-base. Melhorar o desempenho na prevenção de fraude pode aumentar suas receitas em pontos percentuais. É um uso muito mais eficiente do tempo.”
— Jim Wang, Chefe de Produto de Pagamentos, Blockchain.com
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Como obter o melhor desempenho
Para obter altas taxas de conversão, é necessário um on-ramp que seja capaz de:
- Tenha os melhores dados e modelos de ML sobre onde a fraude ocorre na abertura de contas. A fraude na abertura de contas não pode ser detectada apenas capturando a carteira de motorista, o endereço e o documento de identificação nacional (como o número de segurança social). Esses dados podem ser roubados ou a pessoa pode ser enganada a fornecê-los. É preciso conseguir enxergar o dispositivo e os milhões de sinais ocultos que indicam que a abertura de conta pode ser fraude. Isso evita fraudes e permite a entrada de mais bons usuários, aumentando a conversão.
- Tenha os melhores dados e modelos de ML sobre onde a fraude ocorre no financiamento da conta (ou pagamento). Muitas boas empresas de pagamento analisam uma transação de financiamento para identificar se ela parece fraudulenta, mas a maioria não combina isso com dados on-chain para ver se a própria carteira tem algum histórico negativo, nem com o dispositivo para verificar se ele mostra algum sinal de fraude. Ter a visão completa gera muito mais precisão e desempenho muito maior. Assim, você pega mais fraudadores e oferece mais conversão para bons clientes.
- Entenda as terceiras partes envolvidas e suas limitações. Trabalhar com bancos e processadores de pagamento e demonstrar competência na detecção de fraude na abertura e no financiamento de contas pode melhorar a conversão. Se a infraestrutura deles não for especializada, mas você conseguir demonstrar que a sua é, todo mundo sai ganhando.
- Ofereça o maior leque possível de opções de pagamento.Nos bastidores, os tipos de pagamento não são tão simples quanto parecem. Os provedores podem aumentar a conversão ao se aproximarem mais da infraestrutura e de suas nuances.
- Ajuste constantemente o fluxo de fraude e aprovações para melhorar a conversão. A fraude não fica parada, e o comportamento do cliente também não. O mais alto desempenho exige um nível de obsessão com precisão e com a reação às mudanças do mercado. Como um atleta de alto rendimento, ter sido bom uma vez não é suficiente.
Você quer a rampa de entrada com o melhor desempenho do mundo?
A Sardine possui a maior quantidade de dados sobre onde ocorrem fraudes na abertura e no financiamento de contas. Isso nos proporciona a compreensão mais precisa e sofisticada sobre bons e maus usuários.
Trabalhamos com parceiros, compartilhamos nosso conhecimento e ajustamos constantemente nosso produto para alcançar a maior conversão e as menores taxas de fraude.
Não somos apenas uma porta de entrada; somos uma forma de pagar mais segura, mais rápida e com melhor desempenho.
Se isso parecer interessante, entre em contato conosco