O Monitoramento de Transações (TM) é fundamental para qualquer empresa que movimenta dinheiro. É uma das principais formas de governos e do sistema financeiro impedirem que o dinheiro chegue a criminosos, estados párias e terroristas. As instituições financeiras devem coletar registros sobre a transação e sobre as pessoas físicas ou jurídicas envolvidas em cada pagamento ou movimentação de recursos. O monitoramento de transações de AML desempenha um papel vital na detecção e prevenção da lavagem de dinheiro, ao estabelecer regras de monitoramento e implementar sistemas e procedimentos eficientes.
Em teoria, parece simples. Na prática, é incrivelmente complexo e muitas vezes altamente manual. Isso leva a revisões manuais em excesso, a uma alta taxa de falsos positivos e a analistas lidando com dados de transações e planilhas difíceis de entender.
Construir um programa e uma solução eficazes e bem-sucedidos de monitoramento de transações para o século XXI exige uma abordagem orientada por dados. Sardine foi criada por cientistas de dados que trabalharam com conformidade BSA/AML e fraude e vivenciaram esses desafios em primeira mão. Desenvolvemos a plataforma Sardine começando pelo monitoramento de transações e trabalhando a partir daí.
Isso significa que podemos reduzir seus falsos positivos e o esforço manual e melhorar sua eficácia. Como? Continue lendo.
O que é Monitoramento de Transações?
O monitoramento de transações em AML é fundamental para o combate aos crimes financeiros.
Qualquer empresa que movimenta dinheiro está sujeita a rigorosas regulamentações de combate a crimes financeiros, lavagem de dinheiro (“AML”) e monitoramento de sanções. Essas normas são coordenadas pelo Grupo de Ação Financeira (“FATF”) e aplicadas por reguladores e governos nacionais e internacionais. As leis são concebidas para lidar com ameaças como financiamento do terrorismo, tráfico de armas, tráfico de pessoas e corrupção.
Nos Estados Unidos, o Bank Secrecy Act (BSA) e o Patriot Act exigem relatórios e manutenção de registros para garantir que os lucros de crimes ou de qualquer atividade ilegal não sejam introduzidos no sistema financeiro.
Cada um desses riscos é sutil na forma como se aplica aos CIP (Programas de Identificação de Clientes) e ao Monitoramento de Transações. O GAFI mantém um glossário completo:
- Lavagem de dinheiro: É o dinheiro recebido por uma atividade ilegal, como tráfico de pessoas, tráfico de drogas ou corrupção.
- Sanções: Os Estados Unidos, a União Europeia e o Reino Unido mantêm listas de “entidades sancionadas”, como a lista da OFAC. As sanções são uma ferramenta diplomática criada para interromper as trocas econômicas em troca de concessões. O termo pode ser familiar quando aplicado a questões geopolíticas, como a invasão da Ucrânia pela Rússia.
- Pessoas Politicamente Expostas (PEPs): As PEPs incluem políticos ou funcionários, nacionais e estrangeiros, que apresentam risco de suborno, corrupção ou envolvimento em atividades criminosas. Muitas vezes, uma “verificação de PEP” abrange também os familiares próximos da própria PEP.
- Triagem de mídia adversa: Ajuda a detectar potenciais riscos associados a clientes, fornecedores, parceiros de negócios e transações, por meio da análise de diversas fontes, como notícias, publicações em redes sociais, registros de órgãos reguladores e documentos judiciais.
Nota importante: Muitas verificações, como PEP ou triagem de mídia adversa, ocorrem durante o processo de identificação do cliente (CIP), mas podem ser aplicadas igualmente em uma transação (ou seja, com monitoramento de transações).
Além disso, embora esses sejam os tipos de verificação mais comumente associados a programas de combate à lavagem de dinheiro e sanções, eles não são exaustivos.
A Monitorização de Transações aplica-se sempre que ocorre uma transação.
O monitoramento de transações é o processo de registrar transações quando um determinado limite é atingido. Por exemplo, qualquer valor acima de US$ 3.000 deve ser registrado. A lei também exige que seja informado sempre que uma transação superior a US$ 10.000 for realizada por meio de CTR (Currency Transaction Report).
Um sistema de monitoramento de transações gera um “alerta de transação” que pode ser analisado em nível de cliente por um analista de AML. Analistas de AML podem enviar um relatório chamado Relatório de Atividade Suspeita (SARs/STRs) às autoridades competentes.
Exemplos de Transações Suspeitas
Um alerta de monitoramento de transações é gerado quando as transações do cliente ou uma série de transações suspeitas não correspondem ao comportamento transacional conhecido ou esperado do cliente.
Alguns exemplos podem ser:
- O cliente deposita um pagamento único em numerário de 20 000 €, que não é considerado compatível com o seu perfil conhecido e não apresenta qualquer justificação razoável para esse depósito. Todas as outras operações realizadas pelo cliente estão em linha com a sua atividade esperada. Neste caso, o SP deve comunicar apenas a operação suspeita à FIAU, apresentando um SAR/STR relativo à transação de 20 000 €.
- O volume de negócios esperado do cliente é de 20 000 € por ano. No entanto, a atividade transacional mostra que o volume de negócios do cliente ascende a 50 000 € por ano. Neste caso, a entidade declarante deve apresentar um SAR/STR à FIAU, destacando todas as transações efetuadas pelo cliente, num total de 50 000 €.
- O cliente realiza uma série de depósitos diferentes da sua atividade habitual ou esperada. Nenhuma explicação foi fornecida para isso. Neste caso, a entidade declarante deve apresentar um STR contendo todas as transações efetuadas pelo cliente que deram origem à suspeita.
Um sistema sofisticado de monitoramento de transações identificaria esses e inúmeros outros padrões e geraria um alerta (ainda que sem criar falsos positivos em excesso).
Tipologias de AML
Existem inúmeras tipologias, mas, para os fins deste artigo, vamos nos concentrar nas tipologias recomendadas pela FinCEN que podem ser identificadas com o processo de monitoramento de transações de AML (veja nosso guia anterior, Introdução ao AML 101).
Fracionamento
- Altera ou cancela a transação para evitar os requisitos de registro do BSA (US$ 3.000)
- Altera ou cancela a transação para evitar exigência de CTR (US$ 10.000)
- Transação(ões) abaixo (próxima) do limite de registro da BSA
- Transação(ões) abaixo (próxima) do limite de CTR
Estratificação
A fase de ocultação é uma etapa do processo de lavagem de dinheiro em que fundos ilícitos são movimentados por meio de uma série de transações financeiras complexas para tornar sua origem e propriedade mais difíceis de rastrear. Os sistemas de monitorização de transações de AML desempenham um papel crucial na deteção dessa fase, ao analisar dados transacionais, identificar atividades suspeitas e permitir que as equipas de conformidade realizem investigações aprofundadas.
Isso geralmente envolve múltiplas transferências, conversões e movimentações de fundos entre diferentes contas e jurisdições, muitas vezes utilizando técnicas sofisticadas para ocultar o rastro dos recursos ilícitos. O objetivo da etapa de layering é criar uma teia complexa de transações que dificulte às autoridades devolver o dinheiro à sua origem ilegal.
Abaixo estão alguns padrões que a FinCEN espera que um sistema de TM identifique:
- Padrões de transações incomuns: a Sardine pode analisar contas em busca de transações que se desviem significativamente do comportamento normal, como aumentos repentinos no volume e na frequência das transações.
- Múltiplas transações: a Sardine pode identificar contas envolvidas em múltiplas transações, especialmente aquelas que envolvem transferências entre contas e jurisdições.
- Transações complexas: a Sardine pode sinalizar transações que envolvam múltiplas partes, moedas ou instrumentos financeiros, pois elas podem ser usadas para ofuscar a origem dos recursos
- Transações com valores arredondados: a Sardine pode destacar transações que frequentemente envolvem números redondos, o que pode indicar uma tentativa de ocultar a verdadeira natureza da transação.
- Anomalias geográficas: a Sardine pode identificar transações originadas de ou enviadas para jurisdições de alto risco ou países conhecidos por lavagem de dinheiro.
Lavagem de Dinheiro
Abaixo estão os cenários típicos que o FinCEN espera identificar nas categorias de lavagem de dinheiro. Esses padrões são fáceis de observar com o monitoramento de transações de AML.
- Uso suspeito de múltiplas contas
- Uso suspeito de instrumentos monetários não monetários
- Troca suspeita de moedas
Atividade suspeita
Estes são os cenários típicos que o FinCEN espera identificar nas categorias de Atividades Suspeitas. Entender como funciona o monitoramento de transações de AML é fundamental para detectar essas atividades. O monitoramento de transações torna os padrões abaixo fáceis de identificar.
- Transação sem aparente finalidade econômica, comercial ou lícita
- Duas ou mais pessoas trabalhando juntas
- Uso suspeito de múltiplos locais de transação
Desafios do Monitoramento de Transações na Conformidade com AML
Os fundadores da Sardine trabalharam em diversas áreas de fraude e compliance e enfrentaram dificuldades com as abordagens tradicionais em suas carreiras. Esses desafios são muito comuns.
1. Uma alta taxa de falsos positivos.Apesar de ser um controle crítico, o monitoramento de transações está sob pressão à medida que as organizações enfrentam um volume crescente de alertas, SARs e atividades suspeitas. Algumas organizações relatam lidar com taxas de falsos positivos tão altas quanto 95% ou 99%. Se muito poucos alertas resultam em SARs, isso indica uma alta taxa de falsos positivos.
2. Leva a revisões manuais excessivas (e caras).Se cada alerta precisar ser investigado manualmente, e uma alta porcentagem deles for de falsos positivos, as equipes de operações podem acabar gastando uma quantidade enorme de tempo lidando com casos que eram apenas atividade normal. Isso gera uma experiência ruim para o cliente, aumenta os custos para a empresa e não contribui para alcançar os objetivos de um programa eficaz de BSA/AML.
3. Regras difíceis de ler ou ofuscadas pioram a situação e tornam a análise dos casos mais difícil. Se a regra que gerou um alerta é difícil de entender ou, pior ainda, vem com pouquíssimos dados sobre o que disparou o alerta, isso pode confundir o analista. Por que esse alerta foi disparado? Isso leva a muitos falsos positivos e perda de tempo para o analista de PLD.
4. E dados de transações mal formatados. Frequentemente, os analistas recebem pagamentos brutos ou dados de lançamentos em livro-razão e precisam fazer engenharia reversa de um padrão a partir dessas transações. Esses dados podem estar mal formatados, conter erros e incluir códigos de referência ou nomes de destinatários confusos.
5. Com uma experiência de uso ruim na gestão de casos. Se a gestão de casos for complexa, os analistas de AML levarão muito tempo para examinar as transações. Infelizmente, as ferramentas legadas, embora abrangentes, muitas vezes sofrem com excesso de funcionalidades. Um bom painel e um bom design de experiência do usuário para analistas têm como objetivo garantir que eles consigam realizar as tarefas mais frequentes o mais rápido possível. Seguindo a linha do design moderno, o ideal seria termos uma solução simples na superfície, mas com camadas de profundidade para usuários avançados.
Esses desafios geralmente têm três causas principais
- Há uma comunicação deficiente entre ferramentas de conformidade de fraude e AML (e equipes). As ferramentas de fraude podem bloquear transações. Isso é especialmente útil em RTP, onde criminosos usam a velocidade do dinheiro para explorar fragilidades em controles e monitoramento de transações em lote. As equipes de conformidade muitas vezes não utilizam isso, mas sabem que o que começa como uma possível fraude pode ser um laranja (money mule) ou um caso de sanções.
- Ferramentas legadas e soluções pontuais que não resolvem os problemas fundamentais de dados. As equipes podem ter uma solução tradicional de monitoramento de transações do seu provedor principal e talvez uma ferramenta de gestão de casos de outro fornecedor. Poucas dessas soluções enriquecem os dados subjacentes e os elevam a um nível em que sejam legíveis para humanos e facilmente visualizáveis.
- Dependência de testes manuais de eficácia. Testes manuais geralmente analisam apenas algumas transações, com dados incompletos e planilhas. Essa é uma forma muito limitada de testar e não é representativa de toda a base de clientes. Os líderes de compliance estão atuando às cegas. Leia nosso guia para multiplicar por 10 a eficácia em BSA/AML e saber como corrigir isso.
6. Monitoramento e reporte tempestivos. Garantir que o monitoramento e o reporte de transações sejam realizados de forma tempestiva é fundamental. Atrasos podem levar a consequências graves, como multas, ações judiciais e danos à marca e à reputação da instituição. As equipes de compliance devem priorizar ações rápidas para atender aos requisitos regulatórios e evitar esses riscos.
Recursos do Produto Sardine Transaction Monitoring Systems
Idealmente, teríamos uma solução que:
- Reduz falsos positivos com IA, identificando-os como fraude antes que se tornem um alerta de conformidade. Qualquer transação que for rejeitada impede que um caso futuro seja criado.
- Enriquece os dados de transações com IA, limpando-os e conectando-os automaticamente a outros pontos de dados sobre o cliente ou suas entidades relacionadas.
- Reúne esses dados em uma ferramenta visual de fácil compreensão, como um grafo de rede, que permite a um analista acompanhar a hierarquia de dados, transações e entidades.
- Testa automaticamente a eficácia em mais de 100% da base de clientes e das transações, com um painel que demonstra essa eficácia para a liderança de compliance.
- Vem pré-carregado com regras de nível superior e possui um editor de regras sem código para criar rapidamente novos lotes e rotinas, bem como controles de fraude potenciais para reduzir automaticamente falsos positivos.
- Realiza verificações de sanções, PEPs e mídia negativa a cada 24 horas em todo o cadastro do cliente
- Utiliza IA generativa para ajudar na criação de narrativas de SAR, reunindo todos os dados em um resumo claro.
Ao começar pelos sistemas de monitoramento de transações e trabalhar de trás para frente, foi exatamente isso que construímos.
1. Monitoramento de Transações em Tempo Real e em Lote
A monitoração de transações deve funcionar em tempo real e em modo batch. Algumas empresas chamam a monitoração de transações em tempo real de ‘triagem de transações’.
- A monitoração de transações em tempo real pode bloquear uma transação com alta probabilidade de ser fraudulenta, evitando um alerta. Ela também pode ajudar a lidar com os problemas emergentes causados pelo RTP, em que criminosos exploram o RTP para driblar a monitoração de transações baseada em lotes. Isso é crucial para detectar e prevenir crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.
- A monitorização de transações em lote pode colocar em fila transações que exigem revisão humana e combinar milhares de sinais de dados em um sistema visual simples de gestão de casos e em um grafo de rede para registrar um SAR em tempo hábil. Esse método é essencial para criar um “rastro em papel” que os reguladores possam seguir em suas investigações de crimes financeiros.
Um exemplo de onde o monitoramento de transações em tempo real é usado hoje é a capacidade da Sardine de detectar recusas em tempo real para uma pessoa sinalizada como PEP (pessoa politicamente exposta) que recebeu transações suspeitas nos últimos sete dias.
O Monitoramento de Transações em Lote, também chamado de monitoramento pós-evento, é mais adequado para transações que precisam ser revisadas manualmente. No Monitoramento de Transações em Lote, você pode criar regras complexas, já que às vezes é desafiador criar regras complexas em tempo real sem impactar o desempenho.
2. Edição de regras sem ou com pouco código
As equipes de compliance precisam criar rapidamente novas regras sem depender de fornecedores, terceiros ou engenheiros. Tornamos isso possível com um editor de regras no-code e low-code. Estabelecer regras eficazes de monitoramento de transações de AML é fundamental para detectar e prevenir atividades de lavagem de dinheiro. Na Sardine, as regras em lote são chamadas de Rotinas.
Modelos de Configuração permitem que o analista de AML insira os parâmetros para esses, em um determinado cenário.
3. Modelos de Regras
Os modelos da Sardine economizam tempo. A Sardine já vem pré-carregada com milhares de modelos que ajudam os analistas a criar rapidamente novas regras de monitoramento de transações de AML. Essas regras são essenciais para estabelecer e formular diretrizes para monitorar transações financeiras, detectar e prevenir atividades de lavagem de dinheiro.
4. Preenchimento de UAR/SAR via gestão de casos
Uma entidade não bancária com um banco parceiro (como uma fintech ou uma plataforma SaaS) normalmente cria um Relatório de Atividade Incomum (UAR) para enviar ao seu banco parceiro. A Sardine permite que a entidade não bancária crie UARs e os envie ao seu banco por um canal seguro, sem expor PII por e-mail. Esse processo é fundamental para detectar e prevenir crimes financeiros, como lavagem de dinheiro e financiamento ao terrorismo.
Os usuários podem criar e gerar relatórios SAR/UAR e enviá-los automaticamente ao FinCEN ou às autoridades competentes.
5. Teste de eficácia e relatórios
Os responsáveis de AML devem entregar relatórios de atividades essenciais aos seus reguladores, os quais a Sardine fornece automaticamente. Eles precisam manter um relatório de atividades que mostre:
- O número de transações incomuns detectadas;
- O número de transações incomuns analisadas;
- O número de relatórios de transações ou atividades suspeitas (distinguido por país de operação);
- O número de relações com clientes encerradas pela instituição de crédito ou financeira devido a preocupações relacionadas com AML/CFT;
Um processo eficaz de monitoramento de transações de AML é crucial para a conformidade. Além disso, a Sardine executa automaticamente testes de efetividade em toda a base de clientes. Esses testes fornecem uma proporção entre alertas e envio de SAR, bem como a capacidade de alterar regras e testá-las retroativamente em dados históricos sem a necessidade de uma equipe de ciência de dados ou de um analista. A equipe de gestão de contas da Sardine trabalha em estreita colaboração com os clientes para ajudá-los a manter e aprimorar sua efetividade em BSA/AML ao longo do tempo.
6. Triagem inicial e diária de sanções, PEPs e mídia adversa.
Embora a maioria das soluções realize apenas uma verificação inicial, a Sardine também oferece monitoramento contínuo diário de sanções da OFAC, PEPs e mídia adversa, garantindo a análise de clientes existentes e novos.
7. Geração de narrativas de RAS com IA.
Com todos esses dados reunidos em um só lugar, limpos e disponíveis, nossa IA Generativa pode criar narrativas de SAR para poupar tempo e esforço das equipes de operações.
Resumo
A Sardine foi criada por uma equipe que liderou Infosec, Fraude, e conformidade com BSA/AML em suas carreiras. A percepção obtida nessa jornada é que cibersegurança, fraude e crimes financeiros estão todos conectados por meio de dados.
Como resultado, a Sardine foi a primeira empresa a conceber Fraude e AML como uma solução única, o que a tornou perfeita para o monitoramento de transações de AML. A experiência em ciência de dados e engenharia de dados fez com que a equipe se concentrasse em qualidade de dados, automação e IA desde o início.
Acreditamos que podemos reduzir de forma significativa seus falsos positivos e revisões manuais, ao mesmo tempo em que aumentamos a eficácia do seu programa de BSA/AML. Se quiser saber mais, por que não entrar em contato conosco?
Perguntas frequentes sobre monitoramento de transações
Qual é a diferença entre Relatórios de Atividade Suspeita (SARs) e Relatórios de Transação Suspeita (STRs)?
SARs e STRs são a mesma coisa. O FATF usa o termo STRs, enquanto os Estados Unidos os chamam de SARs. São relatórios que devem ser apresentados por instituições financeiras quando detectam transações potencialmente suspeitas. Eles fornecem informações valiosas para as agências de aplicação da lei e órgãos reguladores.
Quando os SARs devem ser apresentados?
Independentemente do valor, os SARs devem ser apresentados para violações criminais que envolvam abuso de informação privilegiada. Transações suspeitas que atendam a critérios específicos também devem resultar no envio de SARs.
O que torna um SAR bom?
A qualidade é fundamental! Conteúdo preciso e detalhado é essencial. Os examinadores avaliam as políticas e os processos de um banco para identificar e relatar atividades suspeitas.
Como os bancos colaboram em
apresentar RAS? Nos EUA, os bancos trabalham com a Unidade de Inteligência Financeira (FIU) do seu estado para apresentar Relatórios de Atividades Suspeitas (SARs). A FIU investiga mais a fundo para avaliar as ameaças. No Reino Unido, as empresas apresentam relatórios à Unidade de Inteligência Financeira do Reino Unido (UKFIU), etc.
O que são tipologias de AML?
Tipologias são padrões comuns associados à lavagem de dinheiro, como fracionamento, smurfing e lavagem baseada em comércio.