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FRAUDFORWARD
#31Reforma dos Golpes de Pagamento Autorizado e do Compartilhamento de Dados 314B
36 min
E aí, combatentes de fraude, sejam bem-vindos ao Fraud Forward!
Certo, hoje vou chegar um pouco mais incisivo, porque os golpes de pagamento autorizado estão colocando os bancos em uma situação absurda. Espera-se que a gente impeça golpes que começam fora das nossas paredes, espera-se que a gente reembolse prejuízos que não iniciamos, e espera-se que façamos tudo isso operando em meio a lacunas nas orientações regulatórias que deixam as equipes em dúvida sobre o que podem compartilhar, quem podem alertar e com que intensidade podem intervir. Essa é a realidade, e é por isso que este episódio é importante.
Nesta conversa, eu me sento com Ken Palla para falar sobre sua carta aberta e sobre o que eu chamaria de um pedido bem prático: uma reforma regulatória nos EUA para golpes que realmente acompanhe o ambiente de ameaças. Porque a regulação de fraudes APP e de transferências bancárias autorizadas pelo consumidor já não são mais “casos extremos”. Os golpes de pagamento autorizado se tornaram comuns e, se continuarmos usando categorias antigas como se tivessem sido feitas para isso, vamos continuar perdendo.
Vamos redefinir o contexto por um momento. A tensão central é a seguinte:
- O cliente autoriza o pagamento porque acredita na história do golpe
- A autenticação é bem-sucedida porque é o próprio cliente que a inicia
- A transação parece procedimentalmente válida
- A intenção é manipulada por meio de engenharia social
Assim, a instituição está diante de um pagamento “válido” que, na verdade, é um dano em andamento. É por isso que a pressão por reembolso de golpes continua aumentando e por que a exposição das instituições financeiras à responsabilidade está se tornando um tema de nível de diretoria.
Agora, aqui está a alavanca que o Ken está acionando: o compartilhamento de dados da Seção 314B.
Quero aprofundar este ponto porque é uma das soluções mais óbvias que ainda não estamos aproveitando plenamente. O compartilhamento de dados da Seção 314B e as disposições de porto seguro de AML foram criados para incentivar o compartilhamento voluntário de informações sobre atividades suspeitas, mas, na prática, muitas instituições são cautelosas, especialmente quando o assunto são golpes de pagamento autorizados. As equipes se preocupam com o que é permitido. Preocupam-se com a responsabilidade jurídica. Preocupam-se se uma conversa sobre a conta de um beneficiário ultrapassa algum limite. E é exatamente essa incerteza que os criminosos exploram.
O argumento do Ken é simples. É preciso esclarecê‑lo. Ampliá‑lo. Tornar mais fácil que o compartilhamento de informações entre bancos aconteça de forma rápida e segura quando identificarmos sinais de contas laranja, sinais de risco em contas beneficiárias e padrões recorrentes de golpes. Porque a inteligência antifraude entre bancos é a forma de impedir que a mesma conta de golpista receba pagamentos em cinco instituições diferentes antes que alguém consiga ligar os pontos.
É também aqui que eu adoro a comparação de que falamos no episódio: a orientação de segurança online do FFIEC. Essa orientação ajudou a impulsionar melhorias em cibersegurança em todo o setor porque deu às instituições um padrão mais claro. Quero esse mesmo tipo de clareza para golpes de pagamento autorizados: padrões mais claros de governança de fraude, protocolos mais claros de escalonamento de fraude bancária e uma estrutura de controle de golpes que as instituições possam realmente operacionalizar.
E, combatentes da fraude, não estou dizendo que os bancos sejam passivos nisso. Não somos. Estamos ativamente tentando proteger os clientes. Estamos construindo controles. Estamos treinando as equipes da linha de frente. Estamos enviando alertas de golpes em tempo real. Mas o ecossistema está se movendo mais rápido do que as orientações, e essa lacuna cria inconsistência entre as instituições, o que abre brechas para golpistas.
Também falamos sobre a coordenação de golpes entre diferentes setores, porque os bancos muitas vezes veem apenas a etapa final, o pagamento. As empresas de telecomunicações e as plataformas digitais costumam ver as etapas anteriores: o aliciamento, a personificação, a coerção. Se a colaboração em inteligência contra fraudes ficar restrita apenas ao setor bancário, estaremos sempre chegando tarde demais. Precisamos de uma reforma na conformidade bancária e de um alinhamento intersetorial que antecipe a inteligência de risco para fases mais iniciais da jornada da vítima.
Se você lidera as áreas de fraude, BSA, compliance ou risco corporativo, este episódio é um guia sobre por que a reforma da troca de dados é importante e como seria um cenário “ideal”.
O que você ouvirá neste episódio:
- Por que golpes com pagamentos autorizados geram tensão regulatória e operacional dentro dos bancos
- O que Ken está pedindo na reforma regulatória de golpes nos EUA e na maior clareza sobre a regulamentação de fraudes APP
- Como o compartilhamento de dados da Seção 314B e as disposições de porto seguro de AML podem viabilizar uma resposta mais rápida
- Por que o compartilhamento de informações entre bancos melhora a identificação de contas laranja e a detecção de padrões recorrentes
- Como são, na prática, os sinais de risco em contas de beneficiários e por que eles são importantes
- Lições da orientação de segurança online do FFIEC e como uma clareza semelhante poderia acelerar mudanças
- Como a inteligência contra fraudes entre bancos e a colaboração em inteligência de fraude apoiam uma interrupção mais eficaz de golpes
- Por que a coordenação de combate a golpes entre diferentes setores é necessária quando as fraudes começam fora do banco
Você deve ouvir este episódio se você:
- É responsável por programas de fraude, BSA, AML ou compliance e lida diariamente com golpes de pagamentos autorizados
- Estão enfrentando lacunas nas orientações regulatórias e desejam uma autoridade mais clara para escalonamento e intervenção
- Estão revisando as políticas de compartilhamento de dados da Seção 314B e desejam um compartilhamento de informações mais robusto entre bancos
- Precisam de uma estrutura de controle de golpes e padrões de governança de fraude que resistam a escrutínio
- Estão gerindo a pressão por reembolso de golpes e as preocupações com a exposição à responsabilidade das instituições financeiras
- Desejam alertas de golpes em tempo real mais robustos e protocolos consistentes de escalonamento de fraude bancária entre as equipes
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Notas do episódio e principais aprendizados
Golpes com pagamentos autorizados desafiam os modelos tradicionais
Deixe-me apenas assegurar que os golpes de pagamento autorizados não se encaixam perfeitamente nas categorias tradicionais de fraude.
O cliente inicia o pagamento. A autenticação é aprovada. A transação parece válida. Mas a intenção do cliente foi sequestrada por meio de manipulação. É por isso que a fraude em transferências bancárias autorizadas pelo consumidor continua crescendo e por que os modelos tradicionais de “fraude não autorizada” não são suficientes.
Isso gera uma fricção real:
- Lacunas nas orientações regulatórias deixam as instituições inseguras sobre até onde podem ir
- A pressão por reembolso de golpes aumenta sem padrões consistentes
- A exposição à responsabilidade das instituições financeiras torna-se um debate constante
- As equipas hesitam quando a rapidez é o fator decisivo entre a perda e a prevenção
O ponto do Ken é que a clareza é importante. Quando definições e expectativas estão alinhadas, as instituições podem agir mais rápido e com mais consistência.
Compartilhamento de dados 314B como alavanca prática
Agora vamos falar da solução que pode realmente fazer a diferença.
O compartilhamento de dados da Seção 314B foi criado para incentivar a troca voluntária de informações relacionadas a atividades suspeitas, mas muitas instituições ainda o utilizam com cautela no contexto de golpes com pagamentos autorizados.
Orientações ampliadas poderiam desbloquear:
- Compartilhamento mais rápido de informações de inteligência sobre fraudes entre bancos, relacionadas a tipologias de golpes
- Compartilhamento de informações mais seguro entre bancos sobre sinais de risco em contas de beneficiários
- Melhor identificação de contas laranja entre instituições
- Colaboração mais forte em inteligência contra fraudes que interrompe perdas recorrentes
E quero deixar claro: não se trata de uma ampla exposição de informações de clientes. Trata-se de um compartilhamento direcionado e em conformidade de indicadores de risco, para que o mesmo golpista não consiga atingir cinco bancos em sequência.
A orientação regulatória pode acelerar o progresso
Veja por que a comparação das orientações de segurança online do FFIEC é importante.
Quando os órgãos reguladores fornecem expectativas claras, as instituições tendem a operacionalizá-las. Elas criam controles. Elas desenvolvem playbooks. Com o tempo, esses controles se tornam prática padrão.
os golpes de pagamento autorizado estão no mesmo tipo de ponto de inflexão. Orientações mais claras poderiam acelerar:
- Adoção de estrutura de controle de golpes
- Protocolos de escalonamento de fraudes bancárias que sejam consistentes e rápidos
- Padrões de governança de fraude que reduzem a ambiguidade
- Reforma da conformidade bancária que fortalece a prevenção sem adivinhações
A clareza regulatória não desacelera o progresso. Ela o acelera ao eliminar a incerteza.
Colaboração Além do Setor Bancário
Combatentes contra fraudes, os bancos costumam ver apenas a etapa final, o pagamento.
Mas os golpes começam antes. Eles começam nas plataformas sociais. Começam nos telefones. Começam nos marketplaces. É por isso que a coordenação entre setores no combate a golpes é tão importante.
Quando a inteligência de risco circula mais rapidamente entre os setores:
- A intervenção pode ocorrer mais cedo no ciclo de vida do golpe
- Os clientes são protegidos antes mesmo de o pagamento acontecer
- As instituições reduzem perdas recorrentes e melhoram os resultados
- Todo o ecossistema se torna mais difícil de ser explorado por golpistas
A coordenação intersetorial contra golpes não dilui a responsabilidade. Ela distribui a conscientização, e é a conscientização que interrompe os golpes mais cedo.
A evolução do Banking on Fraudology
A missão continua a mesma:
- Elevar a educação em prevenção de fraudes.
- Fortalecer a liderança da comunidade bancária.
- Apoiar operadores reais em bancos comunitários e cooperativas de crédito.
- Crie estruturas duradouras para o desenvolvimento de comunidades de combate à fraude.
- Promover liderança de pensamento em prevenção a fraudes que seja sólida e não baseada em exageros.
O futuro da prevenção de fraudes bancárias depende da comunidade.
O futuro da prevenção de fraudes em cooperativas de crédito depende da colaboração.
O futuro da evolução do setor de prevenção a fraudes depende de inteligência compartilhada e alinhamento de valores.
Estamos subindo de nível.
E estamos fazendo isso juntos.
Mantenha-se vigilante, bem informado e continue impulsionando o combate à fraude.
