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FRAUDFORWARD
#42Golpe de Pagamento Instantâneo e o Acerto de Contas de uma Indústria de 102 Bilhões de Dólares
14 min
E aí, combatentes de fraude, sejam bem-vindos ao Fraud Forward!
Certo, vou dizer isso de forma bem clara. A fraude em pagamentos push não é “a próxima grande tendência”. A fraude em pagamentos push é a grande questão do momento. E quando as perdas nas Américas estão sendo discutidas na casa dos 102 bilhões de dólares, isso não é uma manchete alarmista. É um verdadeiro acerto de contas para todo o setor.
Neste episódio solo, vou destrinchar o que estou vendo, o que as instituições estão sentindo e onde acho que precisamos nos recalibrar rapidamente. Porque os golpes de pagamentos instantâneos autorizados estão remodelando a experiência de pagamentos digitais, quer a gente queira ou não. E a parte mais difícil é que a fraude em pagamentos em tempo real reduz a janela de intervenção a quase zero.
A mecânica central é brutal. O cliente autoriza a transferência. A autenticação é aprovada. A transação parece limpa na superfície. O dano ocorre porque o cliente está sendo controlado por meio de engenharia social, falsificação de identidade e sinais de urgência. É por isso que as perdas com fraudes APP continuam aumentando e por que a pressão para reembolsar os clientes continua recaindo sobre bancos e fintechs.
E, para os combatentes de fraude, quero aprofundar algo que vejo muitos líderes deixarem passar. Isso não é “apenas um problema da Zelle”. O risco de fraude na Zelle é real, mas a história maior é a fraude em pagamentos peer-to-peer e a exposição à fraude em RTP em todos os trilhos instantâneos. Quando os fundos se movem, eles podem pular rapidamente entre contas, e a recuperação fica complicada muito rápido. Esse é o risco do ecossistema de pagamentos em movimento.
Agora vamos falar sobre o ponto de tensão. Os clientes querem rapidez. Os clientes querem algo sem atritos. Os clientes esperam que as transferências sejam tão simples quanto mandar uma mensagem de texto. E se você colocar muita fricção em todo lugar, vai prejudicar a experiência do cliente e ver a conversão cair. Mas se você corrigir de menos, vai encarar custos crescentes de mitigação de perdas por fraude e, eventualmente, escrutínio regulatório.
Portanto, a questão não é “Devemos adicionar controles?”. A questão é: “Quais controles, onde, e como torná-los inteligentes?”
É aí que a verificação de identidade digital se torna a espinha dorsal. Não se trata apenas de “eles fizeram login?”, mas de como estão se comportando durante a sessão. O dispositivo é familiar? O destinatário é novo? O valor é incomum? O padrão é consistente com aquele cliente? Ferramentas de autenticação de identidade que combinam análise comportamental, monitoramento de sessão e verificação adicional podem detectar anomalias com antecedência suficiente para fazer diferença.
Mas também vou dizer algo com o qual acho que precisamos nos acostumar. Os bancos não conseguem resolver isso sozinhos. O compartilhamento de dados no setor bancário é importante. O risco de fraude em fintechs faz parte da cadeia. E a colaboração com as autoridades policiais é necessária se quisermos desarticular reincidentes e golpes em pagamentos transfronteiriços. Se continuarmos tratando isso como se cada instituição fosse uma ilha isolada, os golpistas continuarão explorando as brechas entre nós.
Também abordo as tendências de fraude da Nacha porque o ecossistema é conectado. Os trilhos são diferentes, mas os padrões de manipulação se repetem. E quanto mais compartilhamos inteligência sobre padrões, mais rápido conseguimos responder em todos os canais.
Este episódio é meu guia estratégico sobre como a fraude em pagamentos push está remodelando a segurança dos pagamentos digitais e como deve ser uma estratégia equilibrada de prevenção à fraude em pagamentos em 2025.
O que você vai ouvir neste episódio:
- Por que a fraude em pagamentos push está aumentando e por que o valor de US$ 102 bilhões sinaliza um estresse sistêmico.
- Como os golpes de pagamento instantâneo autorizados exploram a confiança do cliente em tempo real.
- Por que a fraude em pagamentos em tempo real reduz a janela de intervenção e dificulta a recuperação.
- Como o risco de fraude no Zelle e a exposição à fraude em RTP se encaixam em padrões mais amplos de fraude em pagamentos peer-to-peer.
- O que a verificação de identidade digital precisa incluir além da autenticação básica.
- Como as ferramentas de autenticação de identidade podem aplicar controles de step-up sem prejudicar a experiência do usuário.
- Por que o compartilhamento de dados entre bancos e a colaboração com as autoridades policiais são essenciais para mitigar riscos no ecossistema de pagamentos.
- Como uma estratégia moderna de gestão de riscos bancários deve abordar a mitigação de perdas por fraude.
Você deve ouvir este episódio se você:
- Supervisionar pagamentos, fraudes ou programas de risco relacionados à fraude em pagamentos push e à fraude em pagamentos em tempo real.
- Estão gerindo golpes de pagamentos instantâneos autorizados e o aumento das perdas com fraudes APP.
- Estão enfrentando risco de fraude via Zelle ou exposição a fraudes em RTP e precisam de controles de segurança mais robustos para pagamentos digitais.
- Estão revisitando a estratégia de prevenção a fraudes em pagamentos e desejam uma abordagem equilibrada para a experiência do cliente.
- Desejam aprimorar a verificação de identidade digital e as ferramentas de autenticação de identidade sem gerar atrito excessivo.
- É preciso melhorar o compartilhamento de dados no setor bancário para enfrentar o risco de fraude em fintechs e golpes em pagamentos transfronteiriços.
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Notas do episódio e principais aprendizados
A escala da fraude em pagamentos push é sistêmica
Deixe-me apenas assegurar que a fraude em pagamentos instantâneos já não se limita a golpes individuais.
Perdas superiores a US$ 102 bilhões refletem uma pressão sistêmica sobre os trilhos de pagamento e os provedores. As perdas com fraudes APP estão afetando bancos, fintechs e clientes ao mesmo tempo. A fraude em pagamentos em tempo real reduz as janelas de detecção porque os fundos se movem instantaneamente e podem se espalhar rapidamente entre contas.
As instituições precisam igualar velocidade com velocidade:
- Monitoramento e escalonamento em tempo real.
- Fluxos de trabalho de intervenção mais rápidos.
- Transferências mais claras entre as equipes quando o risco aumenta.
Transações autorizadas mascaram o risco
golpes de pagamento autorizado por transferência bancária contornam a lógica antiga de detecção de fraude não autorizada.
O cliente inicia o pagamento. A autenticação é bem-sucedida. Os sistemas tradicionais de tomada de conta de contas podem não ser acionados. A detecção passa a se basear em sinais contextuais e comportamentais.
É aqui que a verificação de identidade digital precisa evoluir:
- Anomalias no comportamento da sessão e na navegação.
- Familiaridade com o dispositivo e contexto de login.
- Risco de novo beneficiário e mudanças repentinas no pagamento.
- Sinais que indicam manipulação, não roubo de credenciais.
As ferramentas de autenticação de identidade precisam acompanhar essa mudança se quisermos interromper mais cedo.
Equilibrando experiência e controle
A segurança dos pagamentos digitais é um problema de estratégia, não de um único controle.
Uma integração rápida e o mínimo de atrito são diferenciais competitivos. Mas a pressão e o escrutínio sobre o reembolso ao cliente estão aumentando. Uma estratégia bem pensada de prevenção a fraudes em pagamentos aplica o atrito de forma seletiva.
Como a fricção seletiva pode ser aplicada:
- Alertas de golpes em tempo real nos momentos de maior risco.
- Verificação adicional quando os sinais de risco coincidirem.
- Mecanismos de atraso em transações suspeitas.
- Caminhos claros de escalonamento para as equipes de linha de frente e de suporte.
O objetivo é mitigar perdas por fraude sem degradar amplamente a experiência.
A colaboração no ecossistema é essencial
a fraude em pagamentos instantâneos é um risco para o ecossistema de pagamentos que atravessa instituições e canais.
Bancos, fintechs, empresas de telecomunicações e autoridades policiais veem partes diferentes da cadeia. O compartilhamento de dados no setor bancário reduz o tempo de resposta. As tendências de fraude da Nacha podem fornecer contexto adicional ao longo dos fluxos de pagamento. A colaboração com as autoridades policiais ajuda a conectar padrões recorrentes e a interromper golpes de pagamento transfronteiriços.
O acerto de contas é desafiador, mas também esclarecedor. As instituições que investirem em verificação de identidade digital, controles inteligentes e colaboração no ecossistema estarão em melhor posição para proteger os clientes e sustentar o crescimento dos pagamentos digitais.
A evolução do Banking on Fraudology
A missão continua a mesma:
- Elevar a educação em prevenção a fraudes.
- Fortalecer a liderança da comunidade bancária.
- Apoiar operadores reais em bancos comunitários e cooperativas de crédito.
- Crie estruturas duradouras para o desenvolvimento de comunidades de combate à fraude.
- Promover uma liderança de pensamento em prevenção de fraudes que seja sólida e realista, não exagerada.
O futuro da prevenção de fraudes bancárias depende da comunidade.
O futuro da prevenção de fraudes em cooperativas de crédito depende da colaboração.
O futuro da evolução do setor de prevenção a fraudes depende da inteligência compartilhada e do alinhamento de valores.
Estamos subindo de nível.
E estamos fazendo isso juntos.
Mantenha-se vigilante, bem informado e continue impulsionando o combate à fraude.
