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Fraudology
Além da Identidade: A Natureza Multifacetada da Fraude em Aplicações com Frank McKenna
Hoje quero falar sobre a detecção de fraude em aplicações e como ela se apresenta quando a fraude na etapa de onboarding deixa de ser um simples problema de identidade e passa a se tornar um problema de risco muito mais amplo.
Porque esse é realmente o problema aqui.
Muitas equipes ainda tratam a fraude em solicitações como se começasse e terminasse na verificação de identidade.
Não é assim.
Neste episódio do Fraudology, recebo novamente Frank McKenna para falar sobre o forte aumento da fraude em aplicações voltadas para bancos digitais e empréstimos.
Aprofundamos pesquisas da Visa que mostram que as instituições financeiras estão registrando perdas crescentes à medida que criminosos exploram plataformas digitais com roubo de identidade, falsificação de documentos, bots e fraudes biométricas com deepfakes cada vez mais convincentes.
Também falamos sobre por que a fraude em solicitações de crédito aumentou tão drasticamente, incluindo fraude em solicitações decorrente de vazamentos de dados, fraude em solicitações de primeira parte, fraude em solicitações de terceiros e a forma como os ambientes de concessão de crédito digital facilitam o envio de grandes volumes de solicitações fraudulentas.
E isso é importante.
Porque a detecção de fraude em solicitações agora depende de enxergar muito mais do que apenas a alegação de identidade à sua frente.
O que você ouvirá neste episódio
- Por que a detecção de fraude em solicitações se tornou uma prioridade muito maior para as equipes de bancos e crédito digitais
- Como a fraude em solicitações usando identidades sintéticas, o roubo de identidade em operações de crédito e as solicitações de empréstimo automatizadas por bots estão gerando prejuízos
- O que o aumento na detecção de falsificação de documentos digitais e na fraude biométrica com deepfakes significa para o risco de onboarding
- Por que a detecção de fraude em camadas é mais importante para a integração do que depender apenas de verificações de identidade
- Como os esquemas de lavagem de crédito revelam a ampla criatividade que os fraudadores aplicam ao abuso de solicitações
Você deve ouvir este episódio se você
- Trabalha com fraude, crédito, onboarding ou risco em fintech e precisa melhorar a detecção de fraudes em aplicações
- Deseja compreender melhor a fraude em aplicações de banca digital e a prevenção de fraudes em crédito digital
- Precisam de insights sobre fraude de aplicação com identidade sintética, fraude de aplicação de primeira parte e fraude de aplicação de terceiros
- Estão revisando a verificação de documentos para credores, KYC para prevenção de fraude em solicitações ou controles de fraude no onboarding bancário
- Deseja contexto prático sobre detecção de fraude bust-out, esquemas de lavagem de crédito e detecção de fraude na abertura de contas
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Notas do episódio e principais aprendizados
A detecção de fraudes em solicitações já foi muito além da verificação de identidade
Deixe-me explicar isso.
Um dos maiores erros que as equipes ainda cometem é presumir que, se a identidade parece real, o risco da aplicação deve ser baixo.
Isso costumava ser suportável.
Não mais.
A detecção de fraude em solicitações agora precisa levar em conta um conjunto muito mais amplo de sinais, porque os fraudadores se tornaram muito bons em fazer a camada de identidade parecer limpa o suficiente para ser aprovada.
Frank e eu explicamos por que o roubo de identidade em empréstimos é apenas uma parte do quadro geral.
A fraude de solicitação com identidade sintética, a fraude de solicitação de primeira parte e a fraude de solicitação de terceira parte introduzem diferentes tipos de risco.
Alguns candidatos estão usando identidades roubadas.
Alguns estão usando identidades manipuladas.
Alguns estão usando sua identidade real sem qualquer intenção de pagar o empréstimo.
Mecânicas diferentes. O mesmo prejuízo financeiro.
É por isso que os sinais de fraude além da verificação de identidade são tão importantes.
Se as equipes apenas perguntarem se a identidade é real, elas deixarão de lado a questão muito mais importante.
Que comportamento, intenção e sinais ao redor existem em torno dessa identidade?
- A detecção de fraude em solicitações deve avaliar mais do que apenas se uma identidade parece legítima
- A fraude em solicitações de primeira parte e a fraude em solicitações de terceiros exigem estratégias de detecção diferentes
- A fraude de solicitação com identidade sintética combina elementos reais e falsos para parecer legítima
- A detecção de fraude em camadas para onboarding começa ao reconhecer que a identidade é apenas uma parte da história
O crédito digital facilitou a atuação em grande escala para fraudadores
O crédito digital é obviamente mais conveniente para candidatos legítimos.
Mas também é mais conveniente para criminosos.
Quando os fluxos de solicitação migram para o ambiente online, fraudadores podem automatizar, testar e repetir abusos em escala, de maneiras que eram muito mais difíceis em sistemas tradicionais baseados em agências.
Frank destaca pesquisas que mostram que aproximadamente uma em cada quinze solicitações de empréstimo digital agora é fraudulenta.
Isso é dramaticamente mais alto do que as taxas típicas de fraude em transações.
Essa diferença nos diz algo importante.
A fase de candidatura tornou-se um dos principais pontos de pressão na fraude.
Solicitações de empréstimo automatizadas por bots, fraudes em solicitações decorrentes de vazamentos de dados e envios em massa usando dados de identidade roubados são todas mais fáceis de executar em sistemas de onboarding digitais.
- A fraude em solicitações de serviços bancários digitais aumenta quando a etapa de onboarding prioriza a rapidez sem controles em camadas
- Solicitações de empréstimo automatizadas por bots permitem que criminosos ampliem testes e exploração
- A fraude em solicitações impulsionada por vazamentos de dados fornece os dados de identidade brutos necessários para envios em massa
- A prevenção de fraude em empréstimos digitais depende do controle tanto da velocidade quanto da exposição na etapa de onboarding
Documentos e dados biométricos estão sob pressão crescente
Outro tema importante que abordamos é o crescente uso indevido de documentos e da verificação biométrica.
Frank e eu falamos sobre um aumento de 244 por cento nas falsificações de documentos digitais e um aumento de 40 por cento nas tentativas de fraude biométrica com deepfakes.
Esse é um problema sério.
À primeira vista, a verificação de documentos e as verificações por selfie parecem ser controles robustos.
E às vezes eles são.
Mas, à medida que as táticas de fraude evoluem, esses controles podem se tornar mais fáceis de manipular do que as equipes esperam.
A detecção de falsificação de documentos digitais e a fraude biométrica com deepfakes deixaram de ser ameaças marginais. Elas são hoje pontos de pressão ativos na fraude em aplicações.
É aqui que a defesa em camadas se torna essencial.
Se um banco ou credor depender demais de um único sinal, os fraudadores só precisam burlar esse único controle.
- A detecção de falsificação de documentos digitais é cada vez mais importante à medida que as falsificações se tornam mais escaláveis
- A fraude biométrica com deepfakes aumenta a pressão sobre a verificação por selfie e os controles remotos de identidade
- A verificação de documentos para credores deve ser combinada com análise comportamental e de dispositivos
- A verificação de identidade (KYC) para prevenção de fraudes em solicitações funciona melhor quando nenhum único controle carrega todo o peso
A fraude de primeira parte e o credit washing dificultam a detecção
Outro ponto importante que abordamos é a fraude de solicitação de crédito de primeira parte.
Isso costuma ser subestimado em muitos programas de combate à fraude.
Nem toda solicitação fraudulenta envolve uma identidade falsa.
Às vezes a identidade é verdadeira, os documentos são verdadeiros e o candidato entende perfeitamente o processo.
O problema é a intenção.
A fraude de solicitação de crédito de primeira parte ocorre quando uma pessoa legítima solicita crédito sem a intenção de pagar.
Os controles tradicionais de identidade podem não detectar esse comportamento porque a própria identidade é válida.
Também falamos sobre esquemas de fraude de lavagem de crédito.
Elas envolvem explorar leis de proteção ao consumidor destinadas a ajudar vítimas de tráfico de pessoas, removendo histórico de crédito negativo.
Infelizmente, alguns fraudadores estão manipulando essas proteções para redefinir seus perfis de crédito e solicitar novos empréstimos.
- A fraude de solicitação em primeira pessoa pode contornar controles projetados para identidades roubadas
- A detecção de fraude de bust-out torna-se importante quando contas são abertas com abuso futuro planejado
- Os esquemas de fraude de limpeza de crédito demonstram como as proteções de políticas podem ser exploradas
- A gestão de risco em aplicações fintech deve avaliar tanto o risco de identidade quanto o risco de intenção
Controles de onboarding em camadas agora são o padrão básico
A principal lição desta conversa é clara.
A detecção de fraudes em aplicações não pode mais depender de um único sinal.
Não apenas a identidade.
Não apenas documentos.
Não apenas biometria.
Uma integração eficaz agora exige uma detecção de fraude em camadas que avalie múltiplos sinais em conjunto.
Identidade, documentos, sinais do dispositivo, padrões de comportamento, velocidade de solicitação, fontes de financiamento e dados históricos contribuem todos para o quadro completo de risco.
A detecção de fraude na abertura de contas deve ser tratada como um ponto de controle estratégico, não apenas como uma etapa de conformidade.
Os fraudadores já foram além do simples uso indevido de identidade.
A detecção de fraude também precisa ir além de um pensamento focado apenas em identidade.
- A detecção de fraude em camadas para onboarding deve combinar identidade, comportamento, dispositivo e contexto da aplicação
- Os controles de fraude na abertura de contas bancárias devem refletir como a fraude em aplicativos modernos realmente funciona
- A detecção de fraude na abertura de contas é um controle estratégico de fraude, não apenas uma tarefa operacional
- A detecção de fraude em solicitações melhora quando as equipes avaliam todo o contexto de uma solicitação
Considerações finais
O tema principal deste episódio é que a fraude em solicitações é multifacetada.
Os incentivos são altos.
As ferramentas são melhores.
E o ambiente digital facilita a escala.
Frank McKenna explica por que bancos e instituições de crédito estão sob pressão crescente e por que a detecção de fraudes em solicitações precisa evoluir para além de uma abordagem focada apenas na identidade.
Para as equipes de prevenção a fraudes, isso significa fazer perguntas mais difíceis durante a abertura de contas, criar controles em camadas e tratar o abuso em aplicações como uma das frentes de risco mais críticas nos serviços financeiros digitais atualmente.
