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Fraudology
Fraude como serviço: por que os EUA lideram o ranking global de risco de golpes
E aí, combatentes de fraude. Bem-vindos ao Fraudology.
Gravei este episódio de um quarto de hotel em Miami enquanto participava do Mastercard Risk X Summit, o que, sinceramente, parece bem apropriado considerando os temas. Porque este episódio é muito sobre para onde a fraude está caminhando, com que rapidez os criminosos estão transformando isso em produto e por que os sistemas de proteção ao consumidor, KYC e abuso no varejo estão sendo colocados à prova todos ao mesmo tempo.
Então hoje vou falar sobre fraude como serviço, tendências globais de risco de golpes, reembolso de golpes APP no Reino Unido e mudanças na política de devoluções da Target. À primeira vista, isso parece ser três histórias diferentes. Mas, quando você olha mais de perto, todas falam da mesma coisa. A fraude está ficando mais fácil de operacionalizar, mais fácil de escalar e mais cara para todos que ficam responsáveis por limpar a bagunça.
Essa é a parte que importa.
À primeira vista, fraude-como-serviço pode soar como uma daquelas expressões que as pessoas usam quando querem fazer o cibercrime parecer mais organizado do que realmente é. Mas, quando você aprofunda, ela descreve bem o que está acontecendo. Criminosos estão construindo camadas de serviço. Vendendo acesso. Compartilhando ferramentas. Oferecendo pacotes de identidade. Ensinando uns aos outros como explorar brechas em KYC, proteções bancárias e políticas de varejo. Nada sutil.
Veja o que isso significa na prática:
- Fraude como serviço está tornando abusos complexos mais acessíveis por meio de grupos de fraude no Telegram e outros mercados digitais de fraude
- O uso indevido de documentos de identidade autênticos está gerando fraudes graves em documentos de KYC e problemas de mau uso de documentos de identidade
- As regras de reembolso de golpes APP no Reino Unido podem ajudar as vítimas, mas também levantam questões sobre o risco de fraude de primeira parte
- As mudanças na política de devoluções da Target mostram como os varejistas estão sendo obrigados a responder de forma mais agressiva à prevenção de abuso em reembolsos
- O risco de golpes em cada país é determinado tanto pela atividade criminosa quanto pelo quão fracas ou fortes são as proteções ao consumidor.
O que você vai ouvir neste episódio
- Como o fraude-como-serviço funciona dentro de grupos de fraude no Telegram e serviços de cibercrime no Telegram
- Por que o uso indevido de documentos de identidade autênticos é um problema tão grande para as equipes de KYC e onboarding
- Quais regras de reembolso de golpes APP no Reino Unido podem mudar para vítimas, bancos e equipes de fraude
- Como as mudanças na política de devoluções da Target se encaixam na conversa mais ampla sobre controles de fraude em devoluções no varejo
- Por que as tendências globais de risco de golpes mostram que os EUA assumem uma parcela desproporcional das perdas de consumidores com fraudes
Você deve ouvir este episódio se você
- Trabalha com fraude, risco, confiança e segurança, ou compliance, e quer uma visão mais clara de fraude como serviço
- Precisam entender como a fraude em documentos de KYC e o uso indevido de documentos de identidade estão evoluindo
- Preocupam-se com as regras de reembolso em casos de fraude bancária e com a forma como elas podem alterar os incentivos à fraude
- Apoiam a prevenção de fraudes para comerciantes e querem uma visão sobre o impacto da fraude em políticas de devolução
- Acompanham notícias sobre fraudes em comércio eletrônico e querem análises práticas de tendências de fraude vinculadas a manchetes reais
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Notas do episódio e principais aprendizados
Por que o fraude-como-serviço é um problema tão grande
Vamos analisar isso.
A fraude costumava exigir mais habilidade individual em muitos casos. Nem sempre, é claro. Mas geralmente havia mais atrito. Mais tentativa e erro. Mais conhecimento técnico. Mais tempo gasto tentando entender as coisas.
Isso está mudando.
Fraude-como-serviço reduz a barreira ao transformar partes do processo de fraude em produtos ou serviços. Uma pessoa vende dados roubados. Outra oferece acesso a contas. Alguém ensina métodos de contornar KYC. Outro grupo é especializado em scripts, infraestrutura ou rotas de lavagem de dinheiro. E, de repente, você não precisa de um criminoso sofisticado fazendo tudo. Você precisa de uma rede de pessoas semiespecializadas vendendo partes do manual de fraude.
Isso é um problema.
Porque, quando a fraude se torna modular, ela passa a escalar muito mais rápido. E plataformas como o Telegram facilitaram para que serviços de cibercrime no Telegram e grupos de fraude no Telegram anunciem, recrutem e se coordenem de maneiras que se parecem muito mais com um verdadeiro mercado do que muitas pessoas gostariam de admitir.
É aqui que as coisas ficam interessantes:
- O comportamento dos mercados de fraude digital torna mais fácil comprar abusos especializados
- A inteligência contra fraudes online torna-se mais importante porque as táticas se espalham rapidamente
- Novos agentes mal-intencionados podem acessar ferramentas mais avançadas sem precisar desenvolvê-las por conta própria
- As equipes de combate a fraudes não lidam mais apenas com golpistas isolados improvisando
Como o uso indevido de documentos de identidade autênticos quebra as premissas de KYC
Uma das histórias mais importantes deste episódio é a forma como documentos de identidade genuínos estão sendo usados de maneira indevida para contornar o KYC. E esse é um problema muito diferente daquela velha questão do “documento obviamente falso” que muitas equipes ainda têm em mente.
À primeira vista, a fraude em documentos de KYC parece envolver identidades falsificadas, edições malfeitas ou modelos falsos. Isso ainda existe. Mas o uso indevido de documentos de identidade genuínos muda completamente o cenário.
Veja o que está realmente acontecendo.
Criminosos podem usar documentos reais vinculados a pessoas reais, às vezes roubados, às vezes obtidos por coerção, às vezes adquiridos por meios obscuros. Isso significa que o próprio documento pode passar em uma inspeção visual. Ele pode ser autêntico. A fraude está no contexto, na titularidade, na intenção ou na pessoa que o apresenta.
E isso é importante.
Porque o uso indevido de documentos de identidade é muito mais difícil de detectar se o seu fluxo de trabalho é baseado em verificar se o documento é verdadeiro, mas não é suficientemente rigoroso em avaliar se a pessoa, o comportamento e os sinais ao redor fazem sentido em conjunto.
As equipes de prevenção a fraudes devem se perguntar:
- Estamos validando a titularidade ou apenas a autenticidade do documento?
- Que papel têm a prova de vida, o dispositivo e o comportamento na análise de identidade
- Com que facilidade documentos autênticos poderiam ser reutilizados ou deturpados
- Onde estão as lacunas entre os controles de KYC e os sinais mais amplos de fraude
Este é exatamente o tipo de vulnerabilidade que os criminosos procuram. Um controle que funciona no papel, mas não bem o suficiente na vida real.
Quais regras de reembolso do Reino Unido podem mudar
A história do reembolso de golpes APP no Reino Unido é outro caso que merece muita atenção.
Por um lado, as regras de reembolso em casos de fraude bancária que exigem que as vítimas sejam ressarcidas até um determinado limite têm claramente como objetivo uma melhor proteção do consumidor. Isso é importante. Porque as vítimas de golpes vêm arcando com uma parte excessiva das perdas, em demasiados sistemas e por tempo demais.
Por outro lado, quando o reembolso se torna mais estruturado, a conversa sobre incentivos também muda.
É aí que entra o risco de fraude de primeira parte.
Se os consumidores sabem que existe um mecanismo de reembolso, como os bancos conseguem separar as vítimas legítimas de golpes das pessoas que podem exagerar, deturpar ou alegar perdas de forma oportunista? Essa pergunta é desconfortável, mas é real. E as equipes de prevenção a fraudes vão ter que lidar com isso.
Isso não significa que o reembolso seja ruim. Significa que o reembolso precisa de um forte suporte operacional.
Os bancos precisarão de:
- Melhores fluxos de trabalho para investigação de golpes
- Alertas e intervenções ao cliente mais eficazes
- Padrões de evidência mais claros
- Formas mais eficazes de diferenciar a vitimização real do uso indevido do processo de reembolso
Porque, se o sistema só ficar mais brando de um lado, criminosos e oportunistas tendem a perceber.
Por que as mudanças nas devoluções da Target são importantes
As mudanças na política de devoluções da Target podem parecer menos dramáticas do que o abuso de KYC ou as regras de reembolso por golpes. Mas os varejistas sabem que não é bem assim.
A prevenção de abuso em reembolsos é um daqueles problemas que são ignorados até que as perdas se tornem grandes demais para serem deixadas de lado. Então, de repente, todos se lembram de que devoluções, reembolsos, brechas nas políticas e zonas cinzentas no atendimento ao cliente podem sair extremamente caras.
Já vimos esse roteiro antes.
Um varejista tenta manter a experiência do cliente fluida. O abuso cresce em segundo plano. A fricção interna aumenta. Então a política muda, e as pessoas agem como se tivesse surgido do nada.
Geralmente não foi assim.
As mudanças na política de devoluções da Target são importantes porque mostram como os controles contra fraudes em devoluções no varejo estão se tornando cada vez mais necessários, e não opcionais. E isso tem implicações que vão muito além de um único comerciante. Outros varejistas estão observando as mesmas tendências. Abuso de políticas. Uso indevido de produtos com devolução (wardrobing). Alegações falsas. Clientes que devolvem repetidamente. Manipulação de reembolsos. Tudo isso.
A principal conclusão aqui é simples:
- O impacto da fraude na política de devoluções é real e cumulativo
- Os varejistas estão cada vez menos dispostos a absorver abusos como um custo de fazer negócios
- A prevenção de fraudes por parte dos comerciantes inclui cada vez mais controles de políticas, não apenas controles de pagamento
- Ser amigável ao cliente não precisa significar ser infinitamente explorável
Por que os Estados Unidos lideram o risco global de golpes
Este é realmente o fio condutor que une todo o episódio.
Por que os Estados Unidos aparecem tão bem colocados no ranking de risco de golpes por país? Há alguns motivos, e nenhum deles é especialmente lisonjeiro. Grande mercado consumidor. Alta adoção digital. Atividade financeira massiva. Proteções desiguais. Responsabilização inconsistente das plataformas. Muitos alvos. Muito dinheiro em circulação. Muitas maneiras para os criminosos testarem o que funciona.
E isso importa.
As tendências globais de risco de golpes não dizem respeito apenas a onde os criminosos estão localizados. Elas também têm a ver com onde as condições são mais favoráveis para que os golpes tenham sucesso. Os Estados Unidos continuam a ser um ambiente muito atraente porque os incentivos são fortes e as proteções muitas vezes são fragmentadas.
Isso se manifesta em:
- Prejuízos com golpes contra consumidores permanecem muito altos
- Plataformas reagindo de forma inconsistente a abusos
- Instituições financeiras adotando diferentes padrões e modelos de resposta
- Equipes de fraude contornando lacunas que já deveriam ter sido fechadas há anos
Certo. Essa parte cansa rápido.
O que as equipes de fraude devem tirar disso
Então, o que os combatentes de fraude deveriam fazer com tudo isso?
Em primeiro lugar, trate o fraud-as-a-service como um modelo operacional, não como um chavão. Se os criminosos estão comprando e vendendo componentes especializados de fraude, a sua defesa precisa partir do princípio de que haverá mais velocidade, mais variação e mais acesso a táticas sofisticadas.
Em segundo lugar, coloque à prova as suposições de KYC. Documentos verdadeiros nas mãos erradas ainda são fraude. Se os seus controles param em “o documento parece legítimo”, você provavelmente está deixando passar um problema maior.
Em terceiro lugar, observe como os reembolsos e as mudanças de política afetam o comportamento. As regras de reembolso por fraude bancária e as atualizações nas políticas de devolução podem criar proteções melhores, mas também podem gerar novos incentivos para abusos se não forem elaboradas com cuidado.
E, por fim, continue olhando entre as diferentes categorias. Perdas com golpes, abuso de KYC, fraude em reembolsos, coordenação entre plataformas. Esses já não são mais mundos separados. Eles se influenciam mutuamente.
Porque os criminosos já entenderam isso.
Por que este episódio é importante
Este episódio trata, na verdade, de como a fraude está se tornando mais organizada, mais industrializada e mais cara para os sistemas que tentam contê-la.
Sim, ele aborda fraude como serviço.
Sim, ele cobre as mudanças de reembolso no Reino Unido.
Sim, abrange alterações na política de devoluções da Target.
Mas o tema mais amplo é que a fraude continua evoluindo para um modelo de negócio mais maduro, enquanto muitas das defesas em torno dela ainda são fragmentadas, reativas ou com um escopo muito limitado.
Esse é o problema.
Se quisermos resultados melhores, precisamos de mais visibilidade sobre como os criminosos estão se coordenando, como as proteções alteram os incentivos e onde as empresas ainda deixam brechas óbvias em nome da conveniência.
Porque a conveniência é ótima.
Até que os criminosos se industrializem em torno disso.
