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Fraudology
Estratégia de prevenção à fraude em pagamentos: Dissecando fraude e pagamentos com Scott Engel
Hoje vamos falar sobre estratégia de combate a fraudes em pagamentos e por que as equipes de fraude ficam muito mais fortes quando realmente entendem como os pagamentos funcionam por baixo dos panos. Não só os chargebacks. Não só os testes de cartão. Não só as perdas óbvias por fraude. A mecânica de verdade. Os dados. Os fluxos. As aprovações. As recusas. Tudo isso.
Conversei com Scott Engel, que passou mais de vinte anos trabalhando com fraude e pagamentos, para falar sobre como esses dois mundos se conectam, onde as equipes de fraude muitas vezes deixam passar sinais valiosos escondidos nos dados de pagamento e por que aprender o lado de pagamentos do negócio pode mudar completamente a forma como você pensa sobre prevenção a fraudes.
E isso é importante.
Porque, à primeira vista, fraude e pagamentos podem parecer funções vizinhas que só se sobrepõem em alguns poucos pontos. Mas, quando você aprofunda, a relação entre fraude e pagamentos é muito mais estreita do que isso. A orquestração de pagamentos e as decisões de fraude se influenciam o tempo todo. Dados de autorização são importantes para a detecção de fraude. Recusas de pagamento e resultados de fraude importam. O próprio ciclo de vida do pagamento gera risco, oportunidade e visibilidade, se você souber onde olhar.
Veja o que isso significa na prática:
- A estratégia de combate à fraude em pagamentos fica mais forte quando as equipes de fraude entendem o ciclo de vida do pagamento, e não apenas o resultado final
- Os dados de pagamento para detecção de fraude podem revelar sinais de risco que são fáceis de perder se as equipes se concentrarem apenas nas perdas pós-transação
- As operações de pagamento são importantes para as equipes de fraude porque a prevenção de fraudes e o desempenho dos pagamentos estão constantemente se influenciando mutuamente
- A estratégia de combate à fraude em pagamentos de comerciantes funciona melhor quando as equipes otimizam pagamentos e prevenção de fraude em conjunto
- O aprendizado contínuo em pagamentos oferece aos líderes de fraude uma visão muito mais clara do risco de pagamento no comércio eletrônico
O que você ouvirá neste episódio
- Como a carreira de Scott evoluiu passando pela prevenção de fraude em pagamentos de viagens, fraude em pagamentos por assinatura e liderança mais ampla em pagamentos
- Por que a relação entre fraude e pagamentos é muito mais próxima do que muitas equipes imaginam
- Como os dados de pagamento para detecção de fraude podem melhorar os sinais de fraude nos fluxos de pagamento
- O que a pirâmide de necessidades de pagamento de Scott revela sobre a gestão de riscos em pagamentos
- Por que a colaboração da equipe de pagamentos e o conhecimento de rede são tão importantes para os líderes de fraude
Você deve ouvir este episódio se você
- Trabalha com fraude e quer uma estratégia de prevenção de fraudes em pagamentos mais robusta, baseada em como os sistemas de pagamento realmente funcionam
- Apoia a estratégia de fraude em pagamentos de comerciantes e precisa de um melhor alinhamento entre as equipes de fraude e de pagamentos
- Deseja entender os dados de autorização para detecção de fraude e controles de fraude ao longo do ciclo de vida do pagamento
- Se preocupam com o risco de pagamentos em comércio eletrônico, recusas de pagamento e fraude, e com a otimização do desempenho de aprovação sem aumentar abusos
- Valorizam o aprendizado contínuo em pagamentos e desejam uma visão mais prática da prevenção a fraudes por meio de expertise em pagamentos
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Notas do episódio e principais aprendizados
Por que a estratégia de combate à fraude em pagamentos começa pelo entendimento dos pagamentos
Vamos analisar isso.
Muitas equipes de fraude passam a maior parte do tempo focadas nos resultados visíveis. Chargebacks. ATO. Testes de cartão. Abuso de reembolso. Fraude amigável. Tudo isso é importante. Claro.
Mas se você parar por aí, vai perder muita coisa.
Porque a estratégia de combate à fraude em pagamentos fica muito mais forte quando as equipes de fraude entendem o que está acontecendo dentro do fluxo de pagamento antes que a perda apareça. Quais dados estão disponíveis na autorização. O que o motivo da recusa realmente significa. Como funciona o roteamento. O que o processador está fazendo. O que o emissor está vendo. O que o estabelecimento pode influenciar e o que não pode.
É aí que as coisas ficam interessantes.
Quanto mais você entende o sistema de pagamentos, melhor você fica em identificar sinais de fraude em fluxos de pagamento que, de outra forma, poderiam parecer apenas ruído.
E isso é importante.
Por que a relação entre fraude e pagamentos é tão importante
À primeira vista, fraude e pagamentos podem parecer prioridades distintas. A área de fraude quer reduzir abusos. A área de pagamentos quer melhorar as aprovações, reduzir custos e manter as transações em movimento. Às vezes, esses objetivos se alinham perfeitamente. Às vezes, não.
Mas, na realidade, eles estão profundamente conectados.
Decisões de fraude afetam as taxas de autorização.
Decisões de pagamento afetam a exposição a fraudes.
O comportamento de recusa altera a experiência do cliente.
As escolhas de roteamento alteram quais dados você vê.
E a fricção no pagamento pode ajudar ou prejudicar, dependendo de quando e por que é aplicada.
É por isso que a relação entre fraude e pagamentos é tão importante.
Se essas equipes não estiverem trabalhando juntas, você geralmente acaba com um de dois resultados ruins. Ou a equipe de fraude bloqueia demais sem entender o custo do pagamento, ou a equipe de pagamentos persegue a conversão sem entender o custo do abuso. Nenhuma dessas situações costuma terminar bem.
Uma boa colaboração da equipe de pagamentos não é apenas algo desejável. Ela é operacionalmente necessária.
Como os dados de pagamento aprimoram a detecção de fraudes
Esta é uma das partes mais úteis da conversa com Scott.
Os dados de pagamento para detecção de fraude costumam ser pouco aproveitados por equipes que se concentram principalmente em sinais de fraude superficiais. Mas os sistemas de pagamento geram muitas informações úteis, se você souber o que procurar.
Coisas como:
- Dados de autorização para detecção de fraude
- Códigos de resposta e comportamento do emissor
- Padrões em novas tentativas e recusas
- Velocidade entre métodos de pagamento
- Sinais relacionados à atividade do atualizador de conta, cobrança recorrente ou comportamento em nível de processadora
Nada disso substitui bons modelos de fraude. Mas acrescenta contexto.
E, sinceramente, é no contexto que muitas boas decisões sobre fraude são tomadas.
Isso é especialmente verdadeiro em fraudes em pagamentos por assinatura e na prevenção de fraudes em pagamentos de viagens, onde os padrões de pagamento podem ser mais complexos e o comportamento do cliente pode ser mais difícil de interpretar com clareza. Quanto mais a sua equipe entende o lado dos pagamentos, melhor ela se torna em separar o comportamento genuíno do cliente de comportamentos arriscados.
O que a pirâmide das necessidades de pagamento nos revela
Scott fala sobre sua pirâmide de necessidades de pagamento, e eu realmente gosto de estruturas como essa quando elas de fato ajudam as pessoas a pensar com mais clareza. Esta ajuda.
Porque a gestão de risco em pagamentos não se resume a um único indicador. Não se trata apenas da taxa de aprovação, da taxa de fraude, do custo ou da experiência do cliente isoladamente. Trata-se de como essas camadas se constroem umas sobre as outras e de onde as equipes precisam de estabilidade antes de começarem a buscar otimização.
Essa é a parte que as pessoas às vezes deixam de lado.
Eles querem um desempenho melhor antes de terem consistência operacional suficiente.
Eles querem taxas de aprovação mais altas antes de entenderem sua verdadeira exposição a fraudes.
Eles querem melhores resultados em relação a fraudes sem entender a pilha de pagamentos que está por trás.
Certo. Isso fica complicado bem rápido.
Uma estratégia sólida de prevenção a fraudes em pagamentos depende de ser construída a partir da base. Operações estáveis. Visibilidade clara. Bons dados. Controles inteligentes. E então, otimização.
Isso geralmente funciona melhor do que tentar resolver tudo com um único painel e muita esperança.
Por que recusas de pagamento também são um problema de fraude
Recusas de pagamento e fraude estão conectadas de mais maneiras do que as pessoas imaginam. Uma recusa nem sempre é apenas uma venda perdida. Às vezes, é um sinal de fraude. Às vezes, é um falso positivo. Às vezes, é uma decisão do emissor que revela algo útil sobre a transação. Às vezes, é uma pista de que o seu roteamento, regras de risco ou configuração de pagamentos estão criando fricção desnecessária.
É por isso que as recusas são importantes.
Se as equipes de fraude ignorarem as recusas porque estão focadas apenas nas fraudes aprovadas, elas perdem parte da história. E se as equipes de pagamentos ignorarem o significado de fraude por trás dos padrões de recusas, elas perdem uma parte diferente da história.
É aqui que otimizar pagamentos e fraude em conjunto deixa de ser apenas uma frase bonita. Esse é o trabalho de verdade.
Porque os controles de fraude ao longo do ciclo de vida do pagamento não terminam na aprovação. Eles também incluem a forma como você interpreta rejeições, novas tentativas, alternativas de pagamento e o comportamento de recuperação do cliente.
Por que o conhecimento de rede é importante para líderes de fraude
Um dos outros temas fortes deste episódio é o aprendizado. Não apenas o aprendizado formal. Aprendizado de verdade. Conversar com as pessoas. Construir contexto. Entender como o ecossistema funciona.
O conhecimento de rede é importante para líderes de fraude porque fraude e pagamentos são áreas em que grande parte do conhecimento útil está nos detalhes práticos. Pessoas que já viram como os emissores se comportam. Pessoas que entendem de processadoras. Pessoas que já trabalharam com viagens, assinaturas, marketplaces ou produtos digitais. Esse tipo de contexto é incrivelmente valioso.
Já vimos esse roteiro antes.
Os líderes que permanecem curiosos geralmente tomam decisões melhores.
O aprendizado contínuo em pagamentos é especialmente importante para profissionais de fraude porque os sistemas estão em constante mudança. Novos métodos de pagamento. Novas camadas de orquestração. Novos comportamentos dos emissores. Novas pressões regulatórias. Novos padrões de fraude. Se o seu entendimento sobre pagamentos parou há cinco anos, a sua estratégia de combate à fraude provavelmente está deixando algo importante de fora.
O que as equipes de fraude devem tirar deste episódio
Então, o que os profissionais de combate à fraude devem tirar dessa conversa?
Primeiro, aprenda mais sobre pagamentos do que o seu trabalho exige tecnicamente. Sério. Esse conhecimento se multiplica.
Em segundo lugar, use as operações de pagamento para as equipes de fraude como uma vantagem estratégica. Quanto melhor as equipes de fraude entenderem o comportamento dos processadores, as respostas dos emissores e o fluxo das transações, mais precisas tendem a ser suas decisões.
Em terceiro lugar, construa relacionamentos mais fortes com a área de pagamentos da empresa. A colaboração com a equipe de pagamentos é uma daquelas coisas que gera resultados repetidamente, uma vez que a confiança está estabelecida.
Algumas prioridades práticas:
- Revise quais dados de pagamento sua equipe de fraude está realmente usando hoje
- Observe os padrões de recusas como uma possível fonte de inteligência contra fraudes, e não apenas como um problema de conversão
- Mapear os controles de fraude para diferentes etapas do ciclo de vida do pagamento
- Teste na prática se a sua estratégia de prevenção de fraude em pagamentos de comerciantes está melhorando tanto os resultados de risco quanto o desempenho dos pagamentos
Porque o objetivo não é apenas reduzir as perdas por fraude, mas ter um sistema mais saudável como um todo.
Por que este episódio é importante
Este episódio é realmente sobre profundidade.
Sim, é uma conversa com Scott Engel sobre pagamentos. Mas também é um lembrete de que uma boa prevenção a fraudes melhora quando as equipes entendem os sistemas ao redor da fraude, não apenas a própria fraude.
A estratégia de combate à fraude em pagamentos é mais forte quando está fundamentada em expertise em pagamentos.
A prevenção de fraudes por meio de expertise em pagamentos é mais viável do que muitas equipes imaginam.
E a relação entre fraude e pagamentos é uma das conexões mais importantes nesse trabalho.
Esse é o principal aprendizado.
Se você quiser tomar decisões melhores sobre fraude, entenda o fluxo de pagamento.
Se você quer reduzir atritos desnecessários, entenda o fluxo de pagamento.
Se você quiser enxergar o risco com mais clareza, entenda o fluxo de pagamento.
Porque muitas das respostas que as equipes de fraude procuram já estão dentro da camada de pagamentos. Elas só ainda não estão olhando para lá.
