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Fraudology
Responsabilidade por golpes com Zelle e riscos de fraude em dados bancários
Vamos analisar isso.
Neste episódio do Fraudology, estou analisando algumas histórias de fraude que podem parecer não relacionadas à primeira vista, mas que na verdade revelam mudanças importantes que estão acontecendo em todo o ecossistema de pagamentos. Uma delas envolve um caso de fraude em solicitação de crédito ligado ao Shore United Bank. A outra gira em torno do crescente debate sobre a responsabilidade por golpes no Zelle e sobre quem deve, em última instância, arcar com a responsabilidade quando esses golpes ocorrem.
E se você trabalha com prevenção a fraudes, risco de pagamentos ou serviços financeiros, essas são conversas às quais vale a pena prestar atenção.
Porque é isso que está realmente acontecendo.
À medida que a atividade de golpes aumenta, reguladores e consumidores estão pressionando cada vez mais os bancos a reembolsar as vítimas de golpes de pagamento autorizados. Ao mesmo tempo, as instituições financeiras estão tentando equilibrar a prevenção à fraude com a realidade de que muitos desses pagamentos são tecnicamente autorizados pelo próprio cliente.
É aí que a tensão começa.
Quando alguém é manipulado a enviar dinheiro por meio de um sistema como o Zelle, a transação pode parecer legítima do ponto de vista técnico. Mas a atividade subjacente continua sendo fraude. E os órgãos reguladores estão questionando cada vez mais se os bancos deveriam absorver uma parte maior dessas perdas.
Neste episódio, analiso em detalhes a conversa em evolução sobre disputas de pagamentos via Zelle, como casos como o incidente de fraude no Shore United Bank evidenciam fragilidades nos sistemas de aplicação e por que lojistas e credenciadores devem prestar atenção a essas mudanças regulatórias.
Veja o que essa discussão sobre responsabilidade em golpes no Zelle significa na prática:
- pressão crescente por reembolso ao consumidor em casos de golpes após fraude de pagamento
- regulamentação de disputas de pagamento que está remodelando a responsabilidade por fraude dos bancos
- esquemas de fraude com dados bancários que visam contas de consumidores
- aumento da fiscalização regulatória em todos os sistemas de pagamentos em tempo real
O que você ouvirá neste episódio
- Por que a responsabilidade por golpes no Zelle está se tornando uma grande questão regulatória
- Como o caso de fraude do Shore United Bank expôs riscos em solicitações de crédito
- O que as disputas de pagamentos via Zelle significam para bancos e consumidores
- Por que mudanças na responsabilidade por golpes podem remodelar a política de combate à fraude em pagamentos
- Como comerciantes e adquirentes devem pensar sobre a exposição a fraudes
Você deve ouvir este episódio se você
- trabalha com risco em pagamentos ou prevenção de fraudes
- gerenciar a exposição a fraudes para bancos ou instituições adquirentes
- monitorar mudanças regulatórias que afetam disputas de pagamento
- investigar atividades de golpe ligadas a contas bancárias
- quer entender as tendências das políticas de combate à fraude financeira
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Notas do episódio e principais aprendizados
A responsabilidade por golpes no Zelle está mudando as expectativas regulatórias
Durante anos, golpes com pagamentos autorizados criaram uma questão difícil para os bancos. Se o cliente tecnicamente aprovou o pagamento, quem é responsável pela perda?
Historicamente, as redes de pagamento trataram essas transações como atividades autorizadas, o que fazia com que os bancos frequentemente negassem pedidos de reembolso. Mas reguladores e defensores dos consumidores têm contestado cada vez mais essa posição.
Indicadores operacionais podem incluir:
- disputas de pagamentos via Zelle que desencadeiam escrutínio regulatório
- mudança na responsabilidade por golpes, aumentando a pressão sobre as instituições financeiras
- expectativas de reembolso por golpes aos consumidores em aumento
- responsabilidade por fraude dos bancos em evolução sob novas discussões de políticas
À medida que esse debate continua, os sistemas de pagamento podem enfrentar novos requisitos relacionados à proteção contra golpes e ao reembolso de clientes.
A fraude em solicitações de crédito revela fragilidades na etapa de onboarding
Outra história discutida no episódio envolve o caso de fraude do Shore United Bank, que expôs vulnerabilidades nos sistemas de análise de crédito.
A fraude em solicitações de crédito geralmente ocorre quando criminosos usam dados de identidade roubados ou sintéticos para abrir contas ou solicitar produtos de crédito. Se os controles de verificação forem fracos, essas solicitações podem passar despercebidas pelos processos de onboarding.
Os indicadores operacionais podem incluir:
- fraude em pedidos de crédito explorando falhas no processo de onboarding
- risco de solicitação fraudulenta de conta envolvendo identidades sintéticas
- esquemas de uso indevido de contas bancárias ligados a contas recém-abertas
- medidas de prevenção de fraude financeira que exigem verificações de identidade mais rigorosas
Casos como este lembram às equipes de fraude que os controles de onboarding costumam ser a primeira linha de defesa.
Esquemas de fraude com dados bancários têm como alvo tanto consumidores quanto comerciantes
Outro padrão discutido neste episódio envolve o uso indevido de dados de contas bancárias em vários esquemas de fraude. Quando os criminosos obtêm acesso às informações da conta, podem usá-las em golpes, tomadas de conta ou fraudes de pagamento.
Indicadores operacionais podem incluir:
- fraude de dados bancários direcionada a contas de pagamento de consumidores
- exposição a fraudes de comerciantes online ligada a dados bancários comprometidos
- risco de fraude para o banco adquirente envolvendo fluxos de pagamento fraudulentos
- proteger as operações contra perdas por golpes por meio de uma monitorização mais rigorosa
Como os dados financeiros circulam amplamente após violações ou golpes, esses esquemas podem afetar várias organizações simultaneamente.
A pressão regulatória está redefinindo as expectativas de prevenção a fraudes
A principal conclusão dessas histórias é que a política de combate à fraude em pagamentos está evoluindo rapidamente. Reguladores, bancos e redes de pagamento estão debatendo como a responsabilidade pelas perdas decorrentes de golpes deve ser distribuída.
Indicadores operacionais podem incluir:
- alterações regulatórias em fraudes de pagamento que influenciam as políticas de reembolso
- tendências nas políticas de fraude bancária que afetam os processos de investigação de fraudes
- proteções às vítimas de golpes se expandindo em todos os sistemas de pagamento
- prevenção de fraude para credenciadores que exige um monitoramento de risco mais rigoroso
E, sinceramente, esta é uma das maiores mudanças que estão acontecendo na prevenção de fraudes neste momento.
Porque a questão já não é apenas como detectar golpes. A questão é quem paga quando esses golpes dão certo.
