Em 2022, o FBI informou que as perdas causadas por golpes e roubo de identidade dispararam para US$ 10,3 bilhões, acima dos US$ 6,9 bilhões do ano anterior. Globalmente, fraudes financeiras e golpes levaram a mais de US$ 1 trilhão em perdas financeiras em 2023. No Reino Unido, isso agora é o principal problema de fraude e é discutido diariamente nos programas matinais da BBC.
Ainda assim, apesar desses números impressionantes, a conscientização e a compreensão sobre esses crimes continuam surpreendentemente baixas.
Quando é um golpe e quando é fraude? E quem é o responsável?
Bem, depende.
Vamos começar com alguns exemplos e definições.
Fraude vs golpes: definições
Fraude é um termo abrangente para qualquer engano deliberado usado para ganho financeiro ou pessoal e engloba muitos tipos diferentes de ataques. Golpes são um tipo de fraude em que um criminoso usa esquemas ou truques para enganar alguém e tirar-lhe dinheiro para benefício próprio.
- Exemplo de fraude: Usar um cartão de crédito roubado para comprar produtos de alto valor
- Exemplo de fraude: Usar o cartão de seguro de outra pessoa para receber atendimento médico
- Exemplo de golpe: Usar um e-mail de phishing para convencer alguém de que deve impostos ou tem direito a um reembolso, como pretexto para coletar informações pessoais ou financeiras
Se a conta de um consumidor for assumida por um fraudador e ele fizer pagamentos, isso é fraude.
No entanto, se o consumidor for enganado a enviar dinheiro sob falsos pretextos, isso é um golpe.
Fraude é quando o agente mal-intencionado movimenta dinheiro de forma ilegal
Um golpe é quando um agente mal-intencionado usa meios de comunicação, como telefone ou e-mail, para enganar alguém e fazê-lo transferir dinheiro.
Fraude vs golpes e a lei
Fraude é ilegal nos Estados Unidos sob um emaranhado de leis:
- Lei de Faturamento Justo de Crédito (FCBA): Protege os consumidores contra práticas injustas de faturamento e oferece um mecanismo para tratar erros de cobrança em contas de cartão de crédito.
- Lei de Transferência Eletrônica de Fundos (EFTA): Protege os usuários de sistemas de transferência eletrônica de fundos, incluindo disposições para cartões perdidos ou roubados.
- Lei de Verdade no Crédito (TILA): Limita a responsabilidade por cobranças não autorizadas em cartões de crédito e define as divulgações que os credores devem fornecer.
- Lei de Prevenção ao Roubo de Identidade e Dissimulação: Criminaliza o roubo de identidade e permite a restituição às vítimas.
- Lei de Relato Justo de Crédito (FCRA): Promove a precisão e garante a privacidade das informações em relatórios de crédito.
As duas leis a seguir abrangem golpes:
- Lei de Proteção ao Consumidor por Telefone (TCPA): Trata de golpes por meio de ligações telefônicas e mensagens, incluindo fraudes de telemarketing.
- Lei CAN-SPAM:Regula o envio de e-mails comerciais e estabelece requisitos para mensagens comerciais a fim de combater golpes por e-mail.
A Federal Trade Commission (FTC), o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), a Federal Communications Commission (FCC), o Department of Justice (DoJ) e o Federal Reserve regulam em conjunto as empresas de telecomunicações e as instituições financeiras para garantir que essas leis sejam aplicadas e que golpes e fraudes sejam interrompidos. O Reino Unido possui leis semelhantes: a Fraud Act, a Consumer Credit Act e a Data Protection Act.
Imediatamente, fica claro que a legislação contra fraudes se concentra em transações financeiras, e a legislação contra golpes se concentra em comunicações (exceto, notavelmente, as redes sociais).
A lacuna está entre os dois.
Golpes podem facilmente se tornar fraude.
Se alguém acabar sendo vítima de fraude ou de um golpe, existem diferentes estruturas de responsabilidade que determinam como os consumidores são reembolsados. A mais conhecida é a que se aplica a cartões de crédito e débito.
Fraude vs. golpes com cartões
Tanto fraudes quanto golpes são investigados por bancos e estabelecimentos comerciais quando as vítimas de fraude registram uma contestação. A contestação é central em qualquer tipo de ataque de fraude ou golpe com cartões.
O processo é o seguinte:
- Os portadores de cartão podem abrir uma “contestação” de qualquer transação, geralmente entrando em contato com o banco.
- O banco irá investigar e encaminhar a contestação ao comerciante
- O comerciante irá investigar e poderá emitir um reembolso ou (chargeback), ou contestar a disputa apresentando provas contundentes.
Visa e Mastercard publicam um conjunto abrangente de regras (regras de esquema) sobre como lidar com uma disputa do consumidor e o processo de reembolso (chargebacks). Isso inclui tudo, desde códigos de motivo (por que o consumidor está abrindo uma disputa) até o envio de evidências pelo emissor, pelo comerciante e em arbitragem.
- Exemplos de fraude com cartão: usar cartões roubados ou perdidos para fazer uma compra, usar os dados comprometidos do cartão de alguém para fazer uma compra online (fraude com cartão não presente).
- Exemplos de golpes com cartão: Enviar e-mails ou criar sites de phishing para enganar alguém e fazê-lo compartilhar os dados do cartão.
Fraude vs golpes com transferências bancárias, ACH e pagamentos push.
ACH, Pix, UPI, Faster Payments e transferências bancárias são pagamentos "push". Eles são iniciados pelo consumidor ou empresa que deseja pagar. Podemos dividi-los em duas categorias.
- Pagamentos não autorizados
- Pagamentos autorizados
Nos Estados Unidos, pagamentos não autorizados nessas redes são cobertos pelo Regulation E do Electronic Funds Transfer Act (EFTA). Ele estabelece direitos e responsabilidades básicos e é administrado pelo CFPB.
Cada rede tem suas próprias regras e estruturas de responsabilidade. Mas, em linhas gerais, se um consumidor reportar um pagamento não autorizado, o banco irá investigar e deve, por lei, indenizá-lo se forem encontradas evidências de fraude (por exemplo, se a conta for comprometida e o fraudador conseguir fazer login e esvaziar a conta). Esse padrão se repete globalmente, ainda que sob outras leis.
Golpes, no entanto, são uma questão diferente. Se um consumidor for enganado a fazer um pagamento, mas autorizar o pagamento ao banco ou instituição financeira, a transação parece legítima. Pagamentos autorizados não são cobertos pelo Reg E ou por seus equivalentes internacionais, nem existem estruturas bem desenvolvidas para reembolsos ao consumidor (embora isso esteja mudando).
- Exemplos de fraude bancária: transferência não autorizada para uma conta diferente, vinculação de uma conta roubada a um app de fintech para fazer um pagamento, contratação de serviços de contas laranja para lavar dinheiro.
- Exemplos de golpes bancários: ataques de engenharia social, como o golpe do falso neto, em que golpistas se passam por um familiar em apuros que precisa de ajuda financeira imediata, ou o golpe do “Príncipe Nigeriano”, em que as vítimas são prometidas uma grande quantia de dinheiro em troca de transferir fundos para fora do país.
Fraude vs golpes com pagamentos em tempo real (RTP)
Redes de pagamento em tempo real como Pix, UPI, FedNow e Faster Payments são métodos de pagamento push que são liquidados instantaneamente. Um consumidor que envia um pagamento via FedNow ou Faster Payments verá seu saldo ser reduzido imediatamente. Essa é uma experiência de uso excelente e que está ganhando muita popularidade.
Os Estados Unidos têm carteiras como CashApp, Venmo e Zelle que permitem essa funcionalidade e, em julho de 2023, lançaram o FedNow e agora contam com mais de 400 instituições financeiras ativas.
No cenário internacional, o UPI tem mais de 300 milhões de usuários; o Faster Payments está disponível para todas as contas bancárias do Reino Unido desde 2008. No Brasil, o PIX já foi utilizado por 140 milhões de pessoas, o que representa 80% da população adulta, e vem crescendo 70% ao ano.
Assim como ocorre com ACH, transferências bancárias e outros tipos de pagamento não instantâneos, se a conta de um usuário for tomada por terceiros e um pagamento não autorizado for concluído, ele estará coberto pelos atuais arcabouços de responsabilidade por fraude, como o estabelecido pelo Regulation E.
Pagamentos em tempo real com liquidação instantânea tornam golpes muito mais eficazes.
Com transferências bancárias e ACH, o atraso até a liquidação permitiria que as instituições financeiras investigassem e, potencialmente, devolvessem os fundos ao remetente do pagamento se fossem encontradas evidências de fraude.
- Pagamentos em tempo real costumam ser definitivos e não podem ser revertidos
- Quando o golpe é descoberto, os fundos podem já ter sido transferidos para uma terceira, quarta ou até quinta conta ou carteira
O problema com os pagamentos mais rápidos não é apenas a primeira transação, mas também as transações subsequentes e o fato de que seguir o rastro dessas transações se torna cada vez mais difícil para qualquer instituição financeira, carteira ou serviço individual. Observe que a Zelle possui um mecanismo de estorno para transações financeiras em sua rede.
- Exemplos de fraude em RTP: Fraude interna ou um ATO comum, geralmente realizado por meio de phishing, malware ou pela compra de uma conta comprometida.
- Exemplos de golpes com RTP: Golpe de personificação em que um fraudador se passa por uma entidade confiável, como um funcionário do governo, e convence a vítima a fazer um RTP para uma conta fraudulenta.
Fraude de Pagamento Instantâneo Autorizado (APP)
Fraude de Pagamento Autorizado (APP) ocorre quando pessoas são enganadas a pagar um golpista por meio de um golpe. A vítima autoriza o pagamento, sem saber que está sendo enganada a enviar dinheiro para um destinatário fraudulento. Em alguns casos, por o pagamento ter sido autorizado, as instituições financeiras não reembolsavam consumidores ou empresas que foram vítimas de golpes.
A fraude APP é onde golpes e fraudes se encontram e acontecem instantaneamente.
Atualmente, representa 40% de todas as fraudes no Reino Unido e é o tipo de fraude que mais cresce nos EUA, Reino Unido e Índia. Espera-se que ele dobre nos próximos 3 anos.
Dado o seu crescimento extremamente rápido, existem várias abordagens comuns para gerir esse risco emergente.
- Exemplos de fraude APP: Semelhante ao acima, ATO e comprometimento de e-mail comercial.
- Exemplos de golpes APP: Golpes românticos e golpes de investimento.
Abordagens para lidar com golpes
- Educação por meio de avisos de golpes para consumidores e empresas alertas de golpes. O objetivo é ajudar a potencial vítima a desacelerar e evitar que um golpe ocorra. Muitos comerciantes, como Amazon e Walmart, enviam regularmente esses avisos aos clientes. A maioria dos aplicativos de banco digital e plataformas de pagamento já oferece esse serviço hoje (por exemplo, o abaixo).
- Confirmação de dados e compartilhamento. O Reino Unido implementou um serviço de confirmação do beneficiário que tenta corresponder os nomes dos destinatários do pagamento aos dados de suas contas. Venmo e CashApp podem pedir que os usuários informem o número de telefone do destinatário se considerarem que a transação é de alto risco. Se esses dados não corresponderem, alguns aplicativos bancários não permitirão que o pagamento seja concluído ou emitirã o novos avisos ao remetente.
- Regulamentação reembolsos e repartição de responsabilidade. O Payment Services Regulator (PSR) no Reino Unido publicou um modelo que propõe dividir a responsabilidade entre as instituições financeiras ou empresas de pagamento remetentes e destinatárias em 50/50 se for detectada fraude APP.
- Recuperação (chargeback) mecanismos. A Zelle implementou uma regra do esquema para permitir que as instituições financeiras tentem recuperar quaisquer fundos se for detectada fraude APP.
- Detecção de golpes em carteiras digitais e soluções de pagamento. Se um usuário acabou de se cadastrar em um novo serviço, vários fatores podem indicar um risco maior de um golpe em andamento, como a presença de software de compartilhamento remoto de tela ou a realização de capturas de tela. Sinais coletados do dispositivo antes que o pagamento ocorra podem ajudar carteiras e provedores de pagamento a desacelerar ou até impedir totalmente golpes em pagamentos autorizados por push fraude de pagamento (por exemplo, exigindo que o usuário ligue para o banco para concluir o pagamento).
Detecção de golpes e fraudes: a necessidade de uma solução holística para vítimas de fraude
A capacidade de detectar golpes depende de pontos de dados provenientes de redes sociais, e-mail, operadoras de telefonia, contas bancárias, comerciantes, carteiras digitais e dispositivos. Atualmente, é prática comum na detecção de fraudes usar muitas dessas fontes para identificar comportamentos de risco por parte dos usuários, mas os dados costumam ser fragmentados ou totalmente inacessíveis.
Na Sardine estamos trabalhando com comerciantes, instituições financeiras, empresas de fintech, carteiras de criptomoedas, provedores de tecnologia, provedores de dados de e‑mail e operadoras de telecomunicações para reunir a visão mais completa possível.
No entanto, a detecção de golpes só é tão eficaz quanto a nossa capacidade de trabalhar juntos em todos os setores da indústria.
Se você tiver interesse em saber mais sobre o Sonar, nossa plataforma de inteligência setorial e compartilhamento de dados, por favor, entre em contato conosco ou visite o site do Sonar para saber mais.