Esta publicação apresenta a AML, os principais desafios que os responsáveis de conformidade enfrentam hoje e como a Sardine supera esses desafios.
Se você está movimentando dinheiro ou valor, precisa entender AML.
1. Introdução à AML
Para cumprir diversas regulamentações, incluindo a Lei de Sigilo Bancário (Bank Secrecy Act), as Instituições Financeiras (IF) devem estabelecer e manter programas eficazes de AML, incluindo a capacidade de realizar Monitoramento de Transações.
Quando as pessoas falam em Transaction Monitoring, elas geralmente se referem a uma de duas coisas: monitorar transações do ponto de vista de fraude ou do ponto de vista de conformidade. Este blog oferece uma análise aprofundada do AML Transaction Monitoring na Sardine.
A monitoração de transações fraudulentas para instituições financeiras implica o seguinte:
- Fraude de aquisição – os fundos estão a ser recebidos a partir de instrumentos de pagamento roubados?
- Fraude de emissão – o cartão emitido pela IF foi roubado?
Monitoramento de transações de AML/CFT serve para monitorar o seguinte:
- A) Lavagem de dinheiro – estruturação, estratificação e colocação de dinheiro ilícito.
- Colocação – Introdução de uma pequena quantia de recursos ilícitos no sistema financeiro (por exemplo, depositando pequenas quantias de dinheiro do tráfico em caixas eletrônicos). É nessa etapa que controles rigorosos de KYC são importantes, pois os criminosos normalmente usam contas falsas ou identidades comprometidas para abrir contas.
- Estruturação (Layering) – Movimentar fundos para ocultar sua origem. Lavadores de dinheiro “estruturam” o dinheiro criando várias contas em diferentes instituições financeiras e movimentando os valores entre elas, ou seja, transferindo-os constantemente por uma cadeia de IFs para ofuscar o rastro dos recursos desde suas origens ilegais e esconder seus passos. Normalmente, cada IF só analisa o dinheiro que entra e sai em relação às IFs imediatamente conectadas a ela, mas ninguém enxerga a cadeia completa. Essa falta de visibilidade é exatamente o que o lavador de dinheiro tenta explorar. Lavadores de dinheiro dividem grandes pagamentos em valores menores, geralmente abaixo de US$ 10 mil, para ficar abaixo dos limites de reporte automático dos bancos. O IRS estabelece US$ 10 mil como esse limite.
- Integração – Transformar os fundos em “dinheiro legal” por meio de vários métodos, como centralizar os recursos em uma empresa para que pareçam receita, ou comprar um imóvel, obra de arte ou NFT e depois vendê-los para que aparentem ser o produto de uma venda.
- B) Tráfico de drogas – é quando alguém utiliza os lucros provenientes do tráfico de drogas. É por isso que verificar a origem dos fundos é novamente de importância máxima.
- C) Financiamento do terrorismo – é quando alguém utiliza a IF para recolher doações de várias pessoas a fim de financiar uma atividade ilícita. É por isso que a verificação de sanções, PEPs e notícias/adversidades na mídia para todas as contrapartes de uma conta em uma IF é extremamente importante. Isso deve, sem dúvida, ser reportado por meio de um Relatório de Atividade Suspeita (SAR).
2. Desafios da AML Hoje
A monitoração tradicional de transações apresenta três problemas:
- Focar apenas na transação: A forma tradicional de fazer TM é monitorar as transações de maneira independente, sem levar em conta o Perfil de Identidade do Cliente (CIP). Defendemos que esse é o principal motivo pelo qual as IFs estão afogadas em alertas de TM; para ter um programa holístico de Classificação de Risco do Cliente (CRR), precisamos combinar o monitoramento de transações com o CIP. O motivo é que as transações isoladas – em termos de valores e velocidades – não carregam entropia de informação suficiente para diferenciar uma atividade legítima de um usuário de lavagem de dinheiro. Por fim, ao entender o dispositivo e o comportamento de um usuário ao longo do tempo, podemos considerar o contexto mais amplo da transação, do cliente e de sua pegada digital para construir um quadro completo.
- Retroativo, não em tempo real: Muitos sistemas e abordagens de TM são aplicados após a transação e não são capturados em tempo real. Com o aumento dos pagamentos em tempo real, agentes sofisticados conseguem driblar os controles de AML. Os controles e a monitoração precisam ser, por padrão, em tempo real e se beneficiar de décadas de experiência em acompanhamento e investigação sofisticados posteriores.
- Os sistemas de fraude não se comunicam cedo nem com frequência com os sistemas de AML: A atividade de lavagem de dinheiro, sanções e financiamento do terrorismo (TF) muitas vezes aparece primeiro como um simples alerta de fraude. Tradicionalmente, essas são partes separadas e isoladas da organização, com processos e prioridades de comunicação diferentes. Se os sistemas de fraude não escalarem um alerta para os sistemas de AML, isso gera um enorme acúmulo de alertas de AML a serem revisados pelas equipes de compliance.
Além disso, a conformidade é regida pela regra dos 30/30/30.
As regras de SAR exigem que um SAR seja apresentado em até 30 dias corridos a partir da data da "detecção inicial de fatos que possam constituir base para o envio de um SAR". Qualquer pessoa sujeita às exigências de SAR pode apresentar SARs relativos à continuidade da atividade após uma revisão de 90 dias, sendo o prazo final de envio de 120 dias após a data de apresentação do SAR relacionado anterior.
Assim, para registros em que um sujeito foi identificado, o cronograma é o seguinte:
- Identificação de atividade suspeita e do sujeito: Dia 0.
- Prazo para o envio inicial do SAR: Dia 30.
- Fim da revisão de 90 dias: Dia 120.
- Prazo para o SAR de atividade continuada com informações sobre o sujeito: Dia 150 (120 dias a partir da data de protocolo inicial no Dia 30).
Se a atividade continuar, esse prazo resultará no envio de três SARs em um período de 12 meses.
Portanto, os alertas precisam ser compartilhados com a equipe de compliance em tempo hábil para que eles possam agir e, se necessário, registrar um SAR dentro do prazo. Dependendo da gravidade da infração, o FinCEN pode impor sanções financeiras (de até US$ 5 mil por dia) ou até responsabilidade criminal pela não apresentação (source).
2A) O problema dos dados - Dados de transação não são suficientes
Descrevemos acima alguns cenários em que apenas os dados de transação não funcionam; portanto, uma abordagem holística faz mais sentido.
- Limiares adequados para clientes com diferentes classificações de risco:Para clientes com alto patrimônio, precisamos ajustar os limiares de monitoramento de transações para eles – por exemplo, não faz sentido analisar transferências ACH/wires individuais inferiores a US$ 1.000.
- Limiares adequados para indivíduos com sinais de alerta:Por outro lado, para clientes que têm ligação com um político, ou seja, uma Pessoa Politicamente Exposta (PEP), você pode decidir aceitá-los como clientes, mas criar regras mais rigorosas de monitoramento de transações para garantir que não estejam envolvidos em nenhuma forma encoberta de lavagem de dinheiro. Na UE/Reino Unido, por exemplo, há muitos familiares de oligarcas russos expatriados e, de acordo com a FCA, há uma exigência de monitoramento de transações mais rigoroso para essas pessoas.
2B) O problema do timing - A necessidade de tempo real
As regulamentações BSA/AML foram elaboradas numa época em que cheques e guichês de atendimento eram os principais meios de movimentar dinheiro. Hoje, nos EUA, temos movimentação de dinheiro 24/7/365 em tempo real por meio de múltiplos trilhos de pagamento – Visa Direct, Mastercard Sends, Zelle, Real Time Payments (RTP) da The Clearing House (TCH) e FedNow. Países fora dos EUA estão ainda mais avançados – o Reino Unido tem o Faster Payments há mais de 10 anos, a Índia tem o UPI há mais de 5 e o Brasil tem o PIX há mais de 3 anos. Consequentemente, os sistemas de compliance precisam evoluir e acompanhar o surgimento da movimentação mais rápida de dinheiro. Caso contrário, os sistemas de AML ficarão para trás e as instituições financeiras vão se afogar em alertas pós‑evento que precisam ser analisados.
E se, em vez disso, um sistema de monitoramento de transações de AML pudesse interromper proativamente uma transação envolvida em potencial lavagem de dinheiro antes que ela aconteça?
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As vantagens do monitoramento em tempo real de transações de AML são imensas –
- A AML em tempo real leva a um aumento da eficiência: A maioria dos bancos emprega mais de 30% da sua força de trabalho em conformidade e, se os tornarmos mais eficientes, o custo operacional (opex) de gerir um banco diminui significativamente.
- A AML em tempo real leva à melhoria dos processos a jusante: Um alerta de AML que envolve uma série de transações históricas precisa ser analisado por um analista de AML por, digamos, 1 hora e depois escalado para um gerente de conformidade, que o revisa por, digamos, mais 1 hora. Em seguida, você pode decidir colocar o usuário em uma fila de alertas e coletar mais evidências do usuário por e‑mail.
Em vez disso, se você interromper a transferência suspeita antes que ela aconteça e fizer ao cliente uma série de perguntas específicas diretamente no próprio app de fintech ou de banco, você pode economizar várias horas de trabalho manual. As perguntas podem ser exatamente as mesmas que você costuma fazer no processo de revisão de compliance, por exemplo, sobre a contraparte (por exemplo, qual é a relação entre vocês) ou sobre a origem dos recursos (se vêm da sua renda ou da venda de um bem ou propriedade).
A Sardine permite que você crie uma regra de AML em tempo real, junto com action-tags personalizados, que podem indicar a pergunta bem específica que você deseja fazer ao consumidor. Por exemplo –
Exemplo de regra de AML para um aplicativo de fintech:
Transação de entrada > US$ 50.000 E MÉDIA (valor de transações dos últimos 30 dias) < US$ 1.000 E Moeda da transação != Moeda de cadastro do cliente
Exemplo de resposta retornada pela Sardine:
Nível de risco de AML = muito_alto Tag de ação = “Solicitar origem dos fundos”
Poderíamos configurar isso no Sardine para ser acionado assim que o dinheiro for recebido, mas em vez de atualizar o livro-razão em nome do cliente, a fintech marcaria os fundos como pendentes até que o consumidor forneça uma origem dos recursos satisfatória, juntamente com a documentação de suporte.
2C) O problema de comunicação - colaboração entre Fraude e AML
Muitas vezes, o que começa como uma fraude de baixo nível faz parte de um esquema mais amplo de lavagem de dinheiro conduzido por agentes sofisticados. Regras de fraude com limites baixos apenas para o valor das transações podem não sinalizar os casos em tempo hábil para as equipes de compliance.
E se existisse uma única plataforma que ajudasse a resolver esse desafio de comunicação? E se todos os dados pudessem ser reunidos em um único caso, abrangendo fraude e compliance?
E melhor ainda, e se uma IA sofisticada alertasse e gerenciasse isso de forma proativa?
3. Resolvendo os desafios
3A) Resolvendo dados - Com monitoramento visual
Monitoramento de transações encontra o Network Graph
Ao considerar a detecção de fracionamento e camadas, também é importante analisar a atividade das contas que estão agrupadas, e não apenas de um indivíduo isolado. Um lavador de dinheiro experiente costuma criar várias contas em nome de diferentes parentes e movimentar menos de US$ 10 mil por dia a partir de cada uma delas. A Sardine também oferece uma ferramenta de visualização em grafo de rede que permite a um analista identificar usuários conectados por dispositivos compartilhados ou endereços compartilhados. Assim, é possível revisar os alertas desse agrupamento como um todo, em vez de analisá-los individualmente.
3B) Resolvendo dados - Com pontuações de risco do cliente
Pontuação de Risco do Cliente
Muitas vezes, os investigadores de AML querem deixar um alerta de AML de baixo risco simplesmente permanecer em uma fila por um período de tempo (por exemplo, 1 ano). Então, quando houver uma atividade de alto risco, permitir que todos esses elementos sejam combinados. Para resolver isso, a Sardine fornece uma pontuação de risco do cliente, uma combinação de pontuações de risco em nível de sessão.
Nossos clientes podem então acompanhar a pontuação de risco do cliente ao longo de toda a jornada do cliente e conseguir consultar essa pontuação posteriormente em sua lógica de negócios interna e nas execuções do mecanismo de regras da Sardine. Alguns exemplos em que podemos acompanhar e atribuir um incremento ou decremento de pontuação são
Pontos positivos:
- Integração bem-sucedida
- KYC aprovado
- Depósito bem-sucedido
Pontos negativos:
- Cheque devolvido, estorno, devolução de ACH, recusa por fraude
- O cliente deposita mais de US$ 5 mil no primeiro depósito
- O cliente tem mais de 3 depósitos diretos em um período de 30 dias
3C) Resolvendo dados - Com regras pré-criadas
Conjunto pré-criado de regras de AML
Quando solicitadas a criar um programa de AML, as instituições financeiras muitas vezes acabam contratando empresas de consultoria em AML que, na maioria das vezes, só conseguem fornecer as tipologias mais comuns em formato de documento. Depois disso, a instituição financeira precisa contratar e montar uma equipe de engenheiros e cientistas de dados para construir um data warehouse e então codificar as diversas tipologias de AML. Na Sardine, trabalhamos com várias empresas de consultoria em AML que ajudam as instituições financeiras a criar a política de AML e, em seguida, elas trazem a Sardine para criar as tipologias de AML.
A Sardine vem pré-configurada com centenas das tipologias mais comuns, já criadas e disponíveis assim que você assina e integra conosco.
Por exemplo, nosso mecanismo de regras permite que você crie tipologias em torno de:
- Velocidades e valores da transação, por exemplo, se o valor da transação de alguém ou o número de transações está mais de 2 desvios padrão acima da média.
- Se os logins estão ocorrendo a partir de países que estão na lista cinzenta do GAFI
3D) Resolvendo dados – Com Fiat e Cripto em um só lugar
Monitoramento de transações em Fiat e Cripto em um só lugar
A Sardine faz parceria com vários provedores de análise de blockchain, o que nos permite obter dados sobre as contrapartes associadas a uma transação de criptomoeda. Coletamos tags associadas a um endereço para o qual alguém está enviando cripto (para fazer a triagem do endereço de destino) ou do qual está recebendo (para realizar as devidas verificações de origem dos fundos).
Trabalhamos com várias corretoras de criptomoedas, que podem então utilizar tanto nossas regras de AML para moeda fiduciária quanto para cripto em um único painel.
3E) Resolução em tempo real - Regras que disparam em tempo real
Editor de regras low-code
Depois que a sua equipe de engenharia integrar a Sardine, a sua equipe de compliance poderá criar novas regras em um formato low-code, sem qualquer envolvimento da equipe de engenharia. Com o suporte premium, a Sardine oferece uma equipe dedicada de gerentes de contas estratégicas e analistas de risco que trabalham com a sua equipe de compliance para criar novas regras e monitorar a atividade conforme necessário.
A Sardine oferece a capacidade de executar regras em modo sombra (“front test”), para que você possa monitorar estatísticas como quantas vezes foram acionadas, qual é a taxa de acerto e as taxas de falsos positivos.
A Sardine também oferece a capacidade de fazer backtest das regras ao longo dos últimos meses do seu conjunto de dados, para que você obtenha taxas de acerto e taxas de falsos positivos em dados históricos antes de colocar uma regra em produção.
3F) Resolvendo em tempo real - Com ML que alerta instantaneamente
Aprendizado de máquina para AML
A Sardine utiliza uma variedade de algoritmos de machine learning em nosso mecanismo de detecção de anomalias, que dispara alertas para um canal conjunto no Slack compartilhado com nossos clientes, e esses alertas também ficam disponíveis em nosso painel. Esses alertas então funcionam como um indicativo para que nossos analistas de risco investiguem e entendam se existe um esquema específico de fraude ou de lavagem de dinheiro em que todos esses indivíduos compartilham determinados atributos — se for o caso, eles rapidamente criam novas regras para capturar esse esquema específico (tipologia).
3G) Resolvendo a comunicação - Com colaboração da contraparte
Contas pai/filho
Os produtos de compliance carecem de automação e há uma grande falta de visibilidade quando as informações ficam isoladas entre o banco patrocinador, a plataforma de BaaS e a fintech.
Por exemplo, quando um banco patrocinador ou um provedor de BaaS precisa conduzir um Pedido de Informações (RFI) ou uma Due Diligence Reforçada (EDD) sobre o cliente de um determinado programa, eles geralmente fazem isso por e‑mail seguro. Isso leva ao vazamento de dados pessoais em e‑mails e torna essas entidades um alvo atraente para agentes mal-intencionados.
Além disso, os programas muitas vezes precisam entregar dados de conformidade ao banco patrocinador em planilhas, que são arquivadas sem uma visão clara de todos os programas do portfólio.
Para piorar a situação, os reguladores muitas vezes não dispõem de tecnologia de supervisão (“SupTech”) e exigem que os próprios bancos enviem planilhas.
Sem automação, torna-se cada vez mais difícil para um banco patrocinador entender o risco em tempo real a que ele próprio e seus clientes estão expostos. A conformidade passa a ser um problema de um-para-muitos, em que o banco fica cada vez mais cego aos riscos representados pelos programas com pior desempenho com os quais se associou direta ou indiretamente, devido à falta de supervisão clara.
Com a Sardine, patrocinadores, programas e outros provedores de BaaS podem compartilhar uma única fonte de verdade em um único painel. Bancos patrocinadores ou seus provedores de BaaS podem emitir um RFI ou filas específicas de EDD dentro do painel para garantir que seus programas coletem informações suficientes sobre esses clientes e forneçam esses dados de forma segura e preservando a privacidade.
Além disso, o painel permite que as equipes de operações de fraude e de conformidade apliquem políticas de KYC e regras de monitoramento de transações de AML em todos os seus programas em um só lugar.
3H) Resolvendo a comunicação - Com gestão de casos e análises
Filas de gestão de casos e desempenho dos analistas
A Sardine permite que casos acionados por uma regra sejam colocados em fila em um sistema de gestão de casos, onde podem ser atribuídos a um analista, que pode aprovar ou recusar o caso; deixar notas detalhadas, incluindo anexar documentação de suporte ao caso; e, após a revisão, reatribuir o caso ao seu gestor.
A Sardine também permite que os responsáveis pela conformidade gerem um relatório de auditoria que apresenta a carga de casos de cada analista juntamente com seu desempenho, por exemplo: todos estão encerrando os alertas na mesma velocidade?
A Sardine também oferece um painel de gestão que permite tomar facilmente decisões como: precisamos contratar mais pessoas para a equipe de AML?
4. A pilha moderna de AML/CFT
Podemos chamar um Uber em segundos, enviar dinheiro para o outro lado do mundo em minutos e pedir ao ChatGPT para programar um site em poucos minutos, mas a maioria dos sistemas de conformidade de AML ainda é baseada em processamento em lote e opera com latências de horas ou dias. A Sardine é o único sistema de monitoramento de transações de AML que permite às equipes de compliance criar regras de AML que podem ser implementadas em segundos e interromper proativamente possíveis transações de AML/CFT em questão de segundos.
Um cliente reduziu o trabalho manual e os custos operacionais em 10 vezes, e os falsos positivos em 80% em apenas 3 meses após a integração.
O que você vai conquistar com a Sardine?
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