Os alertas de triagem de sanções passaram de uma leve queda de neve para uma avalanche.
- Desde 2023, apenas as sanções relacionadas à Rússia aumentaram em 816%
- 73% dos profissionais de compliance esperam um aumento na atividade regulatória
- E mais de 44% dos profissionais de compliance relatam que sua empresa está aumentando os gastos para acompanhar o ritmo
Hoje, a área de compliance está passando por mais uma revolução, desta vez digital.
Por mais especialistas que sejam, os seres humanos sozinhos não têm horas suficientes no dia para dar conta das exigências intermináveis.
As ferramentas tecnológicas são vitais. Mas não são todas iguais… E, como vimos com casos como Binance, Starling e Synapse, a estratégia digital errada leva a falhas, multas e até encerramentos forçados.
Este artigo explora onde algumas empresas tomaram rumos errados em suas jornadas digitais e como evitá-los.
1. Nunca deixe a conformidade regulatória em segundo plano
Após a crise financeira de 2008, as instituições estabelecidas aprenderam da pior forma que a conformidade regulatória deve vir antes da lucratividade, à medida que cobranças e multas passaram a ser aplicadas em massa por órgãos reguladores recém-criados.
Essa crise foi alimentada em parte por uma falha sistêmica na aplicação das normas de conformidade, em que o risco e a busca por lucro foram priorizados em detrimento dos controles internos, resultando em consequências significativas e prejudicando muitos consumidores nesse processo.
Essa mesma dura lição agora está se desenrolando para as fintechs e os bancos desafiantes, que em sua maioria se tornaram mainstream desde o boom das fintechs em 2020. Em apenas 24 meses, o mundo assistiu, quase sem querer ver, enquanto empresas como Block, TD Bank, Binance, Evolve Bank, Synapse, Mercury e até mesmo o Starling eram colocadas sob fogo cruzado.
- O TD Bank foi especialmente atingido, com uma multa impressionante de US$ 3 bilhões por facilitar a lavagem de dinheiro.
- Até o momento, 60% das fintechs receberam multas superiores a US$ 250.000 dos órgãos reguladores.
- Também temos observado uma onda de Ordens de Consentimento do OCC contra bancos devido a parcerias com fintechs e a controles inadequados de AML/CTF em seus terceiros.
Fintechs e provedores de BaaS, na tentativa de oferecer uma melhor experiência ao usuário e atender mais públicos que haviam sido deixados para trás pelos serviços financeiros tradicionais, muitas vezes deixaram a conformidade em segundo plano. O esforço para reduzir fricção, lançar produtos inovadores e usar dados alternativos para alcançar segmentos de maior risco ou desatendidos ocorreu às custas de uma gestão de riscos robusta. Em muitos casos, a conformidade foi tratada como um obstáculo ao crescimento, e não como um pilar estratégico, resultando em controles internos frágeis e maior exposição ao escrutínio regulatório.
Como resultado, vimos uma onda de Ordens de Consentimento do OCC contra bancos devido a parcerias com fintechs e a controles inadequados de AML/CTF em seus terceiros. Reguladores federais dos EUA chegaram a emitir uma declaração conjunta alertando que fintechs e terceiros estariam sendo “incentivados a promover o crescimento de uma forma que não esteja alinhada com as obrigações regulatórias do banco, resultando em atenção insuficiente à gestão de riscos e às obrigações de conformidade”. Alertas semelhantes surgiram na UE e na FCA do Reino Unido, e espera-se que mais jurisdições sigam o mesmo caminho.
Lição: Nunca deixe a conformidade regulatória de lado. Ela não é apenas uma exigência legal. É uma parte fundamental do sucesso em fintech.
2. Garanta que seus sistemas de conformidade sejam escaláveis
O mundo da tecnologia adora internalizar tudo. De chips personalizados a data centers proprietários e até usinas de energia próprias, a filosofia do “faça você mesmo” é praticamente um evangelho entre as Magníficas Sete.
Mas, nas finanças, essa mentalidade pode se tornar uma responsabilidade. O ambiente regulatório é importante demais, especializado demais e dinâmico demais para uma abordagem faça-você-mesmo.
É exatamente aqui que tantas fintechs tropeçaram, muitas vezes com consequências graves. As ferramentas caseiras que atenderam aos primeiros cem mil ou mesmo meio milhão de usuários não foram projetadas para as realidades de operar em grande escala. À medida que as fintechs dispararam para o mainstream, esses sistemas iniciais começaram a apresentar falhas. E o surto de crescimento tem sido rápido. A Revolut, por exemplo, cresceu mais de seis vezes desde novembro de 2019 de 7,84 milhões de clientes para mais de 50 milhões.
Como as autoridades observaram em sua declaração conjunta, “O crescimento rápido [...] pode fazer com que a gestão de riscos e os processos operacionais tenham dificuldade em acompanhar o ritmo”.
Fintechs que não conseguiram atualizar suas ferramentas de compliance à medida que cresciam acabaram ficando para trás em obrigações críticas – desde atualizações de KYC até o monitoramento de transações – deixando reguladores, parceiros e clientes apreensivos. Essas lacunas levaram a medidas de fiscalização, atrasos na concessão de licenças e, em alguns casos, ao encerramento das operações.
Lição: Garanta que as soluções de compliance sejam escaláveis, tornando-se mais inteligentes — não apenas maiores — à medida que os dados e a exposição ao risco aumentam. Em setores regulados, crescer sem um compliance inteligente é uma bomba-relógio.
3. A conformidade faça-você-mesmo pode ser uma falsa economia
Outro problema com a conformidade feita por conta própria é a crença persistente de que fazer tudo internamente vai economizar dinheiro e manter a qualidade alta. No papel, isso parece uma decisão inteligente. Na prática, mostrou-se perigosamente míope.
Entre 2020 e 2021, no auge da era da conformidade DIY, o crime financeiro disparou. Cidadãos dos EUA relataram um aumento de 30% nas fraudes, impulsionado pelo isolamento durante a pandemia, por um surto de atividade digital e pela baixa conscientização sobre crimes cibernéticos. No mesmo período, 63% das instituições financeiras observaram um aumento nos ataques. Em meados de 2024, os ciberataques haviam dobrado em relação aos níveis pré-pandemia.
A infraestrutura de compliance inadequada em muitas fintechs as tornou um alvo fácil. Criminosos exploraram falhas na integração de clientes, no KYC e no monitoramento de transações para abrir contas e movimentar fundos roubados. Os bancos desafiantes tornaram-se particularmente vulneráveis à fraude de Pagamento por Transferência Autorizada (APP). No Reino Unido, constatou-se que Monzo, Starling e Metro Bank tinham a maior proporção de transações fraudulentas.
As plataformas de compliance desenvolvidas internamente simplesmente não foram feitas para se defender contra esse nível de sofisticação ou volume. O que começou como uma forma de controlar custos rapidamente se transformou em um passivo. Agora estamos vendo as consequências: multas de milhões de dólares, pressão regulatória crescente e a confiança do público se desgastando.
As plataformas de conformidade feitas em casa eram um desastre anunciado. E, de fato, agora estamos testemunhando uma avalanche de multas de milhões de dólares e um turbilhão de regulamentações atingindo as fintechs.
Lição: A conformidade faça-você-mesmo é uma falsa economia. Cortar caminhos no início pode reduzir despesas, mas deixa a porta escancarada para criminosos.
4. O compartilhamento de dados fortalece a resiliência de todo o setor
Durante anos, os bancos tradicionais trabalharam juntos para criar consórcios seguros para compartilhar informações sobre riscos com as autoridades e instituições parceiras.
Esses consórcios, desenvolvidos sob rigorosos arcabouços legais, tornaram-se ferramentas essenciais no combate aos crimes financeiros. Mas o cenário de ameaças mudou. Criminosos agora usam trilhos de pagamento modernos, aplicativos de fintech e corretoras de criptomoedas para movimentar fundos ilícitos de maneiras que os sistemas legados nunca foram projetados para detectar.
As fintechs não ignoram esse desafio. Muitas querem contribuir e se beneficiar de compartilhamento de dados em toda a indústria. Mas obter acesso a essas redes tem se mostrado difícil. Os processos de aprovação são obscuros, os critérios de elegibilidade estão desatualizados e a infraestrutura nunca foi construída pensando nas fintechs. Como resultado, as empresas que enfrentam alguns dos esquemas de fraude mais ágeis e criativos muitas vezes ficam sem as ferramentas para colaborar de forma eficaz.
Enquanto isso, agentes mal-intencionados tiram total proveito das brechas. Eles exploram a falta de coordenação entre as plataformas, passando despercebidos pelas falhas do sistema.
Deveríamos compartilhar mais dados, de forma mais ampla.
Nas palavras da Agência de Defesa Cibernética dos EUA, “O compartilhamento de informações é a chave para prevenir um ciberataque em larga escala". Esta é uma via que as empresas de fintech ainda não exploraram.
As fintechs podem manter sua vantagem de custos e fortalecer a conformidade ao apostar no compartilhamento de dados e inteligência por meio de iniciativas como Sonar. Isso significa contar tanto com profissionais de compliance experientes internamente quanto com tecnologia desenvolvida sob medida para todo o setor.
Lição: O compartilhamento de dados fortalece a resiliência em todo o setor, e precisamos aproveitar todas as partes da pilha financeira para obter as melhores percepções de risco.
A Sardine foi criada para atender às necessidades da conformidade moderna
Na Sardine, não esperamos as multas chegarem para levar a conformidade a sério. Desde o primeiro dia, ela tem sido um pilar central de como construímos. Conformidade não é um complemento ou uma verificação de última hora. Ela está incorporada ao nosso roadmap, integrada à nossa arquitetura e guiada por especialistas no assunto que moldam o desenvolvimento de produto com uma mentalidade de compliance em primeiro lugar.
Nossos sistemas são projetados para escala, de modo que o que funciona para seus primeiros 10.000 clientes continue funcionando para os próximos 10 milhões. Construímos a rede global de dispositivos perfilados que mais cresce no mundo, identificando comportamentos de risco em mais de 136 países e mais de 6,21 bilhões de dispositivos. Isso significa mais inteligência, melhor detecção e melhor proteção desde o primeiro dia.
Também fundámos Sonar, um consórcio liderado por membros que une bancos, fintechs, processadores de pagamento, comerciantes e plataformas de cripto para compartilhar com segurança insights sobre fraude de primeira parte e risco de contraparte. É um espaço onde a colaboração se transforma em ação, porque resiliência não se constrói de forma isolada.
E o melhor de tudo é que os clientes frequentemente nos consideram uma extensão da equipe deles.
Trabalhando juntos, podemos ser mais do que a soma das nossas partes, criando um processo de integração mais robusto e seguro, sem preços exorbitantes.
Se os fantasmas da conformidade estiverem te dando arrepios, entre em contato!Estamos a apenas alguns cliques de distância.