Como o Vault.Bank conseguiu zerar as perdas significativas por fraude na abertura de contas com a Sardine
O Vault.Bank é um banco comunitário digital com três anos de existência, sediado em Brodhead, Wisconsin. O banco queria ampliar sua base de clientes aumentando a taxa de conversão na abertura de contas, mas sem comprometer suas defesas contra fraudes. Esse desafio, crescer rapidamente sem flexibilizar os controles, foi o que levou a liderança do banco a buscar um parceiro de prevenção a fraudes.
A Sardine orgulha-se de ter participado no ICBA ThinkTECH Accelerator. Este estudo de caso foi originalmente publicado pela ICBA e pode ser consultado aqui.
O desafio
Antes da Sardine, a abertura de contas no Vault.Bank era feita sem decisões em tempo real. Isso deixava o banco exposto a identidades sintéticas, ataques de alta frequência e fraudes coordenadas que abrangiam tanto a abertura de contas como os pagamentos. Tudo acontecia mais depressa do que a análise manual conseguia acompanhar.
Os planos de expansão aumentaram ainda mais os riscos. Cada novo canal de abertura de contas e cada novo mercado em que o Vault.Bank pretendia entrar ampliavam a superfície de exposição à fraude. Um banco digital com apenas três anos de existência não dispunha da infraestrutura interna necessária para desenvolver essa capacidade de raiz.
- Fraudes de alta frequência e de identidade. A análise manual não conseguia identificar identidades sintéticas ou tentativas coordenadas com rapidez suficiente para impedir a abertura de contas.
- Pontos cegos ao nível dos registos. Quando os autores de fraude começaram a alternar entre vários endereços de e-mail para contornar os bloqueios existentes, os controlos do banco estavam concebidos para analisar campos individuais, e não o padrão que os ligava.
Porquê a Sardine
A Vault.Bank encontrou o seu parceiro através do ThinkTECH Accelerator da ICBA, o mesmo programa em que a Sardine já tinha participado. Esse percurso em comum facilitou o contacto inicial.
"Saber que a Sardine havia participado do ICBA ThinkTECH Accelerator facilitou a decisão de seguir em frente com a parceria, e temos visto os resultados", disse Omar Hamdan, diretor de experiência do cliente da Vault.Bank.
A solução: decisões em tempo real ajustadas aos dados de risco do próprio banco
A implementação decorreu em paralelo com a infraestrutura tecnológica existente do Vault.Bank. O banco trabalhou com a Sardine e com o seu fornecedor de sistema bancário central, a Fiserv, e recorreu à Linker Finance para garantir uma integração harmoniosa entre os sistemas já em funcionamento.
Em vez de tratar a implementação como uma configuração pontual, o Vault.Bank e a Sardine estabeleceram uma rotina contínua: reuniões regulares para analisar tendências de fraude, reajustar regras e recalibrar limites com base em dados reais de abertura de contas. Essa rotina permitiu ao banco testar e implementar alterações sem prejudicar a experiência de abertura de conta.
A alternância de endereços de e-mail foi um desses casos. Hamdan alertou a equipe da Sardine sobre o padrão, que foi rastreado até atributos específicos vinculados ao registro individual do solicitante, e não ao campo de endereço em si. A Sardine então ampliou o conjunto de regras do banco para bloquear solicitações que apresentassem esse padrão. Isso fechou a brecha que a tentativa de fraude vinha explorando.
A solução recorreu à ampla rede de dados da Sardine. "A Sardine oferece a instituições de todos os portes o mesmo acesso à inteligência comportamental, a dados compartilhados entre instituições e à tomada de decisões em tempo real, proporcionando aos bancos comunitários as mesmas soluções utilizadas pelos 20 maiores bancos", afirmou Gianna Lussier, gerente de contas estratégicas da Sardine.
Os resultados: Controles antifraude eficazes, crescimento sem interrupções
Desde a implementação, o Vault.Bank tem registado melhorias tanto na prevenção de fraudes como na experiência dos clientes na abertura de conta.
- Exposição à fraude: Nenhuma perda significativa por fraude associada à abertura de contas desde a entrada em operação da Sardine, além da identificação e do bloqueio de pedidos de alto risco em percentuais bem acima dos 10%.
- Qualidade das aprovações: As taxas de aprovação na abertura de contas melhoraram, enquanto os controlos de risco se mantiveram estáveis. Mais clientes com o perfil adequado são aprovados, sem um aumento correspondente da exposição ao risco.
- Carga operacional: A revisão manual diminuiu, e a tomada de decisões na abertura de contas ocorre agora quase em tempo real, uma mudança em relação ao processo predominantemente manual que o banco utilizava anteriormente.
- Margem para crescer: O Vault.Bank tem mais confiança para se expandir para novos mercados sem um aumento proporcional na exposição à fraude.
"Podemos afirmar com confiança que a Sardine desempenhou um papel fundamental na redução significativa da exposição a fraudes na abertura de contas. Embora nenhum sistema possa garantir risco zero em termos absolutos, a nossa posição atual é a mais sólida de sempre e, desde a implementação, não registámos perdas significativas por fraude associadas à abertura de contas."
Olhando para o futuro
A Vault.Bank planeia continuar a seguir esse ritmo com a Sardine à medida que se expande para novos mercados, utilizando o mesmo processo de tomada de decisões em tempo real e de ajuste de regras para manter um perfil de risco estável à medida que a base de clientes cresce.
"A equipa da Sardine é ágil, proativa e está disposta a analisar os detalhes connosco. Dedicaram tempo a compreender como trabalhamos e o que estamos a tentar construir, o que faz uma grande diferença. Não parece uma solução genérica, mas sim adaptada à nossa estratégia de crescimento."