Antes de que se realice un pago por RTP, ACH o transferencia bancaria, es imposible determinar si el destinatario es un estafador que ha engañado a un buen cliente.
A menos que primero verifiques al destinatario.
Hoy en día no existe una forma fácilmente disponible de evaluar a los destinatarios fuera de los consorcios bancarios. Aunque estos cumplen una función, su conjunto de datos se limita a las cuentas bancarias. Actualmente, los estafadores aprovechan especialmente las billeteras, los bancos y las criptomonedas para eludir los métodos tradicionales.
Sonar soluciona esto. Sonar ayuda a cualquier organización miembro de cualquier sector a compartir información antes de que se complete un pago.
Sonar te ayuda a conocer a tu destinatario.
El volumen de estafas está explotando
En 2023, los estadounidenses perdieron la asombrosa cifra de 8.800 millones de dólares en estafas, y la víctima promedio perdió 1.000 dólares. Detrás de cada estadística hay una persona: quizá un jubilado que pierde los ahorros de toda su vida o un joven profesional que ve cómo se desvanecen sus sueños de tener una vivienda propia.
La inteligencia artificial y los deepfakes han provocado una explosión de ataques de phishing, y redes criminales que a menudo operan desde el extranjero han desarrollado sofisticadas técnicas de segmentación.
El reembolso por sí solo no es una solución
Los actores malintencionados se aprovechan de las brechas entre las redes de pago, las billeteras y las instituciones. Ninguna institución ni vía de pago por sí sola tiene una visión completa de los flujos de dinero. La solución es evidente: necesitamos conocer la reputación del destinatario y el riesgo de un pago antes de que este se complete.
Como dijo acertadamente el senador Richard Blumenthal en una audiencia reciente: "Estamos combatiendo el fraude del siglo XXI con herramientas del siglo XX". Es hora de un cambio de paradigma.
Las políticas de reembolso propuestas pueden ayudar a que los clientes recuperen su dinero, pero crean un incentivo perverso para el fraude amistoso y un fondo de capital que los estafadores pueden explotar. No ayudarán a resolver el problema de las estafas, pero sí generarán costos y desafíos para el resto del sector.
Las limitaciones de las soluciones actuales
Las mejores soluciones consisten en poder comprobar el historial de una cuenta antes de permitir que un pago continúe (verificación y validación de la cuenta). Un banco en Australia observó recientemente que simplemente hacer coincidir una cuenta con un nombre podía reducir el volumen de estafas en un 50 %.
Si bien existen redes de intercambio de datos , a menudo se centran en una fracción del mercado y no están disponibles para todos los participantes.
Los consorcios existentes se centran en que los bancos compartan información entre sí. Pero no todos los bancos comparten datos entre ellos. Además, las entidades no bancarias no tienen acceso a estos consorcios. De modo que no solo no entienden lo que ocurre fuera de su propia plataforma, sino que los grandes bancos tampoco entienden lo que está pasando en la suya.
Si bien es posible obtener acceso a estos consorcios, no existe una aprobación general y la capacidad de acceder a este conjunto de datos puede ser revocada.
Hoy en día, si hay una coincidencia exitosa entre la cuenta y el nombre (o la verificación) en los consorcios existentes, las filtraciones recientes han dado a los estafadores acceso a mucha información personal y bancaria. Es crucial compartir más datos y señales para confirmar la verdadera identidad, incluso cuando exista una coincidencia.
La mejor manera de resolver todos estos problemas es facilitar un intercambio de datos más amplio entre todos los participantes del ecosistema de pagos (comercios, bancos, instituciones financieras, procesadores, emisores de tarjetas, fintechs, etc.) a través de una utilidad (por ejemplo, Sonar). Esta utilidad no solo aumentará el acceso a los datos necesarios para evaluar con precisión a las contrapartes, sino que también buscará de forma proactiva nuevos miembros que cubran las brechas existentes en la cobertura (por ejemplo, bancos más pequeños, regiones geográficas, bancos patrocinadores, comercios, etc.).
Presentamos Conozca a su Beneficiario (KYR)
Know Your Recipient ofrece información en tiempo real sobre posibles destinatarios. Si algún miembro de la red de intercambio de datos tiene información sobre un posible destinatario, puede enviarla al banco o monedero remitente.
Imagina que tu cliente va a realizar un pago. Te conectarías con la utilidad de intercambio de datos y consultarías sobre el destinatario en función de lo que sabes (por ejemplo, su información de pago). Si algún miembro de la red tiene datos relevantes o información de riesgo, la compartiría con el banco o monedero remitente bajo las condiciones más estrictas de privacidad y seguridad.
Sonar: el motor que impulsa KYR
Sonar, un consorcio de datos independiente y gestionado por sus miembros que está redefiniendo cómo colaboran las instituciones financieras para combatir el fraude. Sonar está abierto a todos y trabaja de forma proactiva para construir la base de miembros más amplia posible. Si una cuenta y un nombre coinciden, también podemos comprobar miles de otras señales de riesgo sobre la contraparte.
Esto puede ayudar a garantizar que los estafadores que tienen cuentas reales no se salgan con la suya.
- Evaluación en tiempo real: Antes de procesar cualquier transacción, se consulta la API de Insights de Sonar para evaluar el riesgo asociado con el destinatario.
- Inteligencia multiplataforma: Sonar agrega datos de bancos, fintechs y redes de pago, proporcionando una visión de 360 grados de las posibles amenazas.
- Análisis impulsado por IA: Algoritmos avanzados examinan grandes volúmenes de datos para identificar patrones y señalar posibles riesgos.
- Cumplimiento normativo: Sonar opera dentro de marcos legales establecidos como la GLBA y la FCRA, lo que garantiza un intercambio de datos eficaz y conforme a la normativa.
Así es como funciona:
Así es como funciona:
- Un usuario comienza a iniciar una transacción en su banco o billetera Fintech
- El miembro de Sonar envía una llamada API a Sonar para la verificación del destinatario (KYR)
- Sonar agrega datos de diversas fuentes (representadas por íconos de bancos, fintechs y redes de pago)
- La IA de Sonar analiza los datos
- Sonar proporciona una "puntuación de riesgo" y otros datos clave como la reputación del dispositivo, la Ubicación Real, la IP Real y más, para alimentar la solución de detección de fraude del banco o la billetera Fintech
- La transacción está siendo aprobada o marcada para revisión
El valor de KYR
El impacto de una adopción generalizada de KYR sería sísmico. Imagina:
- Estafas frustradas antes de que puedan cobrar una víctima
- Esquemas de lavado de dinero desmantelados en tiempo real
- La confianza de los clientes en las finanzas digitales se fortalece
- Las instituciones financieras ahorran miles de millones en pérdidas por fraude y costos operativos
Como señaló Jamie Dimon, director ejecutivo de JPMorgan Chase, en una declaración escrita al Congreso: "El futuro de las finanzas reside en la colaboración. Ninguna institución por sí sola puede ganar la guerra contra el fraude. Es hora de unir fuerzas para proteger a nuestros clientes y a nuestro sector."
¿Quieres saber cómo Sonar puede ofrecerte capacidades de KYR? Ponte en contacto con nosotros hoy mismo para obtener más información sobre cómo puedes participar.