Sardine y nuestra filial Sonar AI presentaron comentarios a la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC), la Reserva Federal y la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) en respuesta a su Solicitud de Información sobre posibles acciones para abordar el fraude en pagos.
Nuestra presentación se centró en el hecho de que el fraude se ha convertido en un riesgo sistémico para el sistema financiero de Estados Unidos. Desde el fraude con cheques hasta las estafas en pagos instantáneos, los estafadores están aprovechando las brechas en la detección de fraude entre distintos sistemas de pago, utilizando redes de mulas y convirtiendo la velocidad de los sistemas modernos de compensación y liquidación en un arma.
A medida que los reguladores recopilan aportes sobre cómo fortalecer el sistema, recalcamos que las herramientas tradicionales ya no son suficientes. Los ajustes incrementales no resolverán problemas de esta magnitud.
Lo que se necesita es una plataforma de fraude y cumplimiento impulsada por IA que unifique las señales de riesgo, se adapte en tiempo real y permita a instituciones de todos los tamaños actuar antes de que el dinero desaparezca.
El problema del fraude se ha vuelto estructural
Las innovaciones que hicieron los pagos más rápidos y cómodos también superaron los controles que los rodean. Como la infraestructura de riesgo no ha evolucionado al mismo ritmo, se han creado las condiciones que los estafadores ahora aprovechan.
- Fraude más rápido, recuperación más lenta: Las normas sobre disponibilidad de fondos se redactaron para los cheques en papel, cuando los tiempos de compensación daban a los bancos un margen para detectar el fraude antes de que saliera el dinero. Hoy esas mismas normas rigen los depósitos móviles y los retiros en tiempo real, lo que permite a los delincuentes mover el dinero antes incluso de que pueda comenzar la recuperación.
- Puntos ciegos entre rieles: El movimiento de dinero se ha vuelto multirriel, pero los mecanismos de disputa no se han adaptado. Un abono ACH puede registrarse y luego retirarse o enviarse por transferencia de inmediato. Esa secuencia hace que las disputas sean casi imposibles de resolver a tiempo, porque el dinero desaparece antes incluso de que el proceso comience.
- Desconexión entre fraude y prevención de lavado de dinero (AML): Las instituciones gestionan el fraude y el cumplimiento como dos funciones separadas, pero los delincuentes no distinguen entre ambas. El fraude se convierte en lavado de dinero en el momento en que los fondos robados deben utilizarse o retirarse. Tratar ambos por separado crea puntos ciegos que permiten que esos flujos continúen.
- Datos fragmentados: Adoptar proveedores especializados para distintas partes de la pila ha generado un problema de fragmentación para los equipos de riesgo. Cuando los datos quedan atrapados en silos, se retrasa la atribución de cuentas mula y no se produce una intervención temprana.
- Brecha en la adopción de la IA: Los estafadores ya están utilizando IA para generar deepfakes, crear identidades sintéticas y ejecutar estafas a gran escala. Pero las instituciones financieras no han mantenido el ritmo. Los equipos de cumplimiento se frenan porque les preocupa cómo reaccionarán los reguladores, y muchos equipos de riesgo están limitados por los presupuestos. Esa brecha es la razón por la que las instituciones se están quedando atrás y quedando expuestas a ataques más rápidos y sofisticados.
Cómo la plataforma de riesgo con IA de Sardine cambia las reglas del juego
La plataforma de Sardine se creó para abordar exactamente estas debilidades. Hacemos esto unificando el fraude y el AML en una sola plataforma, aprovechando la IA para ir más rápido que los estafadores y creando una red compartida de inteligencia en toda la institución.
1. Fraude y AML unificados
El fraude y el lavado de dinero son dos caras de la misma moneda. Sardine los combina en una plataforma unificada de fraude y AML. Conecta señales de fraude como depósitos sospechosos, cuentas mula y toma de control de dispositivos con tipologías de AML, incluidas estructuración, estratificación y flujos de fondos sospechosos. Este enfoque integrado garantiza que las instituciones puedan desmantelar redes criminales en lugar de simplemente perseguir alertas individuales.
2. Interdicción de riesgos en tiempo real
El fraude ocurre en milisegundos, por lo que la prevención también debe hacerlo. Sardine permite a los bancos y fintechs bloquear o retener transacciones sospechosas al instante, a través de ACH, transferencias, RTP, FedNow, tarjetas y cheques. Con más de 6.000 señales de riesgo, incluyendo inteligencia de dispositivos, biometría de comportamiento y detección de anomalías, identificamos actividades de alto riesgo antes de que los fondos salgan del sistema.
3. Inteligencia de Consorcio a Gran Escala
El fraude aprovecha los vacíos entre instituciones, moviéndose a través de cuentas mula y entre distintos rieles de pago más rápido de lo que cualquier banco o fintech puede rastrear. Nuestro Sonar Consortium cierra esas brechas conectando información de bancos, fintechs, procesadores y empresas de telecomunicaciones para detectar actividad de cuentas mula y atacantes reincidentes en todo el ecosistema.
Esa perspectiva se refuerza gracias a la red de Sardine de más de 3 mil millones de dispositivos perfilados, lo que brinda a los equipos de riesgo el contexto necesario para actuar antes de que los fondos desaparezcan. La información se comparte de una manera que resalta los patrones sin exponer PII, de modo que las instituciones puedan colaborar de forma segura y en línea con las expectativas regulatorias.
4. IA de nivel empresarial al alcance de todos
Las instituciones más pequeñas enfrentan las mismas amenazas que los grandes bancos, pero no cuentan con los mismos recursos de ingeniería ni con equipos de ciencia de datos. La plataforma de Sardine nivela el terreno de juego con conjuntos de reglas y modelos de IA listos para usar que pueden ponerse en marcha de inmediato.
Nuestro generador de reglas con IA permite que los equipos de riesgo creen, modifiquen y prueben reglas por sí mismos, sin necesidad de apoyo del equipo de ingeniería ni de servicios profesionales de proveedores. Las reglas pueden redactarse en lenguaje natural, desplegarse en cuestión de minutos y mejorarse de forma continua mediante bucles de retroalimentación.
Además, nuestras reglas y modelos de IA pueden ajustarse al perfil de riesgo y a las políticas específicas de cada institución, y se ofrecen de una manera accesible, transparente y preparada para los reguladores.
5. Proteger a los clientes sin añadir fricción
La prevención del fraude no puede hacerse a costa de la experiencia del usuario. Al analizar de forma invisible en segundo plano las señales del dispositivo y del comportamiento, Sardine reduce los falsos positivos y minimiza las retenciones innecesarias, garantizando que los clientes legítimos puedan operar con libertad mientras se detiene a los estafadores.
Por qué la IA es el único camino a seguir
El fraude evoluciona más rápido de lo que los sistemas estáticos pueden reaccionar. Las reglas codifican los ataques de ayer, pero no detectan los de mañana. Los analistas están sepultados en alertas, los modelos se desajustan y la capacidad de cumplimiento nunca escala tan rápido como lo hacen los riesgos. Proteger un sistema de pagos en tiempo real requiere defensas que se muevan igual de rápido. La única manera de mantenerse por delante es combatir la mala IA con buena IA.
Los sistemas de IA pueden ayudar de forma única a los equipos de riesgo:
Adaptar sistemas en tiempo real | Ajusta las reglas y los modelos al instante cuando surjan nuevos patrones de fraude, en lugar de esperar semanas mientras aumentan las pérdidas. |
Trabajar a escala | Clasifica decenas de miles de alertas en minutos y destaca el puñado que realmente importa. |
Investigar más a fondo | Extrae datos de dispositivos, vínculos de cuentas e historial de transacciones en una única línea de tiempo, proporcionando a los analistas paquetes de evidencias listos para los reguladores. |
Demuestra que los controles están funcionando | Utiliza validación continua y detección de desviaciones para mostrar a los auditores cómo se comportan los modelos cada día, sin necesidad de entrar en modo de crisis. |
Escala la capacidad al instante | Gestiona los picos de alertas, transacciones o disputas sin tener que pelear por presupuesto ni esperar semanas para incorporar nuevos analistas. |
De la política a la práctica
Los reguladores tienen razón al pedir una modernización: la disponibilidad de fondos basada en el riesgo, los servicios de confirmación del beneficiario y el intercambio estandarizado de datos sobre fraudes son pasos muy importantes. Pero la política por sí sola no detendrá el fraude. La tecnología debe llevar estos principios a la práctica.
Ahí es donde entra Sardine. Nuestra plataforma ofrece la infraestructura de fraude y AML impulsada por IA que convierte la intención regulatoria en protección real:
- Interdicción en tiempo real para aplicar una disponibilidad basada en el riesgo
- Inteligencia entre instituciones para respaldar un marco nacional de datos sobre fraude
- Supervisión unificada de fraude y AML para una interrupción más efectiva de las cuentas mula
- Herramientas de IA explicables que permiten una innovación segura y la adopción por parte de instituciones más pequeñas
La solicitud de aportes por parte de los reguladores marca un punto de inflexión. La pregunta ya no es si el fraude debe abordarse a nivel de infraestructura, sino con qué rapidez podemos desplegar las herramientas para hacerlo realidad. Sardine está lista para liderar ese esfuerzo.
Preguntas frecuentes
¿Qué significa asegurar los pagos en 2026?
Asegurar los pagos significa detener el fraude antes de que el dinero se mueva por la red. Eso requiere señales en tiempo real (dispositivo, comportamiento, identidad), inteligencia de consorcio sobre la contraparte y un motor de decisiones que responda en menos de 50 milisegundos sin añadir fricción para el cliente.
¿En qué se diferencia asegurar los pagos de la gestión de contracargos?
La gestión de contracargos ocurre después de la pérdida. Asegurar los pagos es antes de la pérdida: la decisión se toma antes de que se origine el ACH, se liquide el RTP o se autorice la tarjeta. Las señales son diferentes (dispositivo + comportamiento + contraparte) y el margen de latencia es mucho más reducido.
¿Qué ámbitos debe cubrir una defensa unificada de IA?
Tarjetas, ACH, RTP, FedNow, transferencias bancarias y rampas de entrada/salida de cripto como mínimo. Cada riel tiene su propio patrón de fraude, pero las señales subyacentes del dispositivo, el comportamiento y la identidad se comparten entre rieles. Las soluciones puntuales enfocadas en un solo riel dejan brechas que los grupos de fraude aprovechan.
¿Se puede explicar la toma de decisiones en menos de 50 milisegundos para el SR 11-7?
Sí. Sardine entrega cada modelo con la documentación de riesgo de modelos SR 11-7: metodología de desarrollo, paquete de validación, plan de monitoreo, pruebas de sesgo y trazabilidad de decisiones. La latencia es el rendimiento en producción; la explicabilidad es el rastro de auditoría.
¿Cómo ayuda el consorcio Sonar a que las instituciones más pequeñas aseguren los pagos?
Las instituciones más pequeñas ven menos volumen de ataques en sus propios datos. El consorcio Sonar evalúa previamente a la contraparte utilizando señales de toda la red, de modo que un banco comunitario puede detectar el mismo anillo de fraude que ya afectó a otros cinco bancos en la misma semana.