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FRAUDFORWARD
#42Fraude en pagos inmediatos y el ajuste de cuentas de una industria de 102.000 millones de dólares
14 min
¡Qué tal, luchadores contra el fraude, y bienvenidos a Fraud Forward!
Muy bien, lo voy a decir claramente. El fraude en pagos push no es “la próxima gran cosa”. El fraude en pagos push es la gran cosa ahora mismo. Y cuando se habla de pérdidas en las Américas a un nivel de 102 mil millones de dólares, eso no es un titular alarmista. Es un ajuste de cuentas total para toda la industria.
En este episodio en solitario, voy a desglosar lo que estoy viendo, lo que están sintiendo las instituciones y dónde creo que tenemos que recalibrar rápidamente. Porque las estafas de pagos push autorizados están transformando la experiencia de los pagos digitales, lo queramos o no. Y la parte más difícil es que el fraude en pagos en tiempo real reduce la ventana de intervención prácticamente a cero.
La mecánica central es implacable. El cliente autoriza la transferencia. La autenticación se aprueba. La transacción parece limpia en la superficie. El daño ocurre porque el cliente está siendo controlado mediante ingeniería social, suplantación de identidad y señales de urgencia. Por eso las pérdidas por fraude APP no dejan de aumentar y la presión para reembolsar a los clientes sigue recayendo en bancos y fintechs.
Y a los combatientes contra el fraude, quiero profundizar en algo que veo que muchos líderes pasan por alto. Esto no es “solo un problema de Zelle”. El riesgo de fraude en Zelle es real, pero la historia más grande es el fraude en pagos entre pares y la exposición al fraude RTP a través de los rieles de pago instantáneos. Una vez que los fondos se mueven, pueden saltar rápidamente entre cuentas y la recuperación se vuelve complicada muy rápido. Ese es el riesgo del ecosistema de pagos en movimiento.
Ahora hablemos del punto de tensión. Los clientes quieren rapidez. Los clientes quieren algo fluido. Los clientes esperan que las transferencias se sientan como enviar un mensaje de texto. Y si añades demasiada fricción en todas partes, arruinarás la experiencia del cliente y verás cómo cae la conversión. Pero si corriges de menos, te enfrentarás a costos crecientes de mitigación de pérdidas por fraude y, eventualmente, al escrutinio de los reguladores.
Así que la pregunta no es: “¿Añadimos controles?”. La pregunta es: “¿Qué controles, dónde y cómo los hacemos inteligentes?”.
Ahí es donde la verificación de identidad digital se convierte en la columna vertebral. No se trata solo de “¿iniciaron sesión?”, sino de cómo se comportan durante la sesión. ¿Es un dispositivo conocido? ¿Es un destinatario nuevo? ¿Es un monto inusual? ¿Es un patrón coherente con ese cliente? Las herramientas de autenticación de identidad que combinan analítica de comportamiento, monitoreo de sesiones y verificación reforzada pueden detectar anomalías con suficiente anticipación como para marcar la diferencia.
Pero también voy a decir algo con lo que creo que tenemos que empezar a sentirnos cómodos. Los bancos no pueden resolver esto solos. El intercambio de datos en la banca es importante. El riesgo de fraude en las fintech forma parte de la cadena. Y la colaboración con las fuerzas del orden es necesaria si queremos desarticular a los reincidentes y las estafas de pagos transfronterizos. Si seguimos tratando esto como si cada institución fuera su propia isla, los estafadores seguirán aprovechando los vacíos que hay entre nosotros.
También abordo las tendencias de fraude de Nacha porque el ecosistema está conectado. Los rieles son diferentes, pero los patrones de manipulación se repiten. Y cuanto más compartamos inteligencia sobre patrones, más rápido podremos responder a través de los distintos canales.
Este episodio es mi recorrido estratégico sobre cómo el fraude en pagos push está transformando la seguridad de los pagos digitales y cómo debería ser una estrategia equilibrada de prevención del fraude en pagos en 2025.
Lo que escucharás en este episodio:
- Por qué el fraude en pagos push está aumentando y por qué la cifra de 102.000 millones de dólares indica un estrés sistémico.
- Cómo las estafas de pagos inmediatos autorizados explotan la confianza del cliente en tiempo real.
- Por qué el fraude en pagos en tiempo real reduce la ventana de intervención y complica la recuperación.
- Cómo el riesgo de fraude en Zelle y la exposición al fraude en RTP encajan en patrones más amplios de fraude en pagos entre pares.
- Qué debe incluir la verificación de identidad digital más allá de la autenticación básica.
- Cómo las herramientas de autenticación de identidad pueden aplicar controles de refuerzo sin afectar la experiencia del usuario.
- Por qué el intercambio de datos en la banca y la colaboración con las fuerzas del orden es esencial para mitigar los riesgos en el ecosistema de pagos.
- Cómo una estrategia moderna de gestión de riesgos bancarios debe abordar la mitigación de pérdidas por fraude.
Deberías escuchar este episodio si:
- Supervisas programas de pagos, fraude o riesgos relacionados con el fraude en pagos push y el fraude en pagos en tiempo real.
- Están gestionando estafas de pagos inmediatos autorizados y el aumento de las pérdidas por fraude APP.
- Están observando riesgos de fraude en Zelle o exposición al fraude en RTP y necesitan controles de seguridad de pagos digitales más sólidos.
- Están revisando la estrategia de prevención del fraude en pagos y desean un enfoque equilibrado de la experiencia del cliente.
- Quieren mejorar la verificación de identidad digital y las herramientas de autenticación de identidad sin generar fricción excesiva.
- Se necesita un mejor intercambio de datos en el sector bancario para abordar el riesgo de fraude fintech y las estafas en pagos transfronterizos.
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Notas del episodio y puntos clave
La magnitud del fraude en pagos inmediatos es sistémica
Permíteme asegurarte que el fraude por pagos inmediatos ya no se limita a estafas individuales.
Las pérdidas que superan los 102.000 millones de dólares reflejan una presión sistémica en las infraestructuras de pago y los proveedores. Las pérdidas por fraude APP están afectando al mismo tiempo a bancos, fintechs y clientes. El fraude en pagos en tiempo real reduce las ventanas de detección porque los fondos se mueven al instante y pueden propagarse rápidamente entre cuentas.
Las instituciones deben igualar la velocidad con velocidad:
- Supervisión y escalamiento en tiempo real.
- Flujos de trabajo de intervención más rápidos.
- Transiciones más claras entre equipos cuando aumenta el riesgo.
Las transacciones autorizadas ocultan el riesgo
las estafas de pagos push autorizados eluden la lógica heredada de fraude por transacciones no autorizadas.
El cliente inicia el pago. La autenticación se realiza correctamente. Es posible que los sistemas tradicionales de toma de control de cuentas no se activen. La detección pasa a centrarse en señales contextuales y de comportamiento.
Aquí es donde la verificación de identidad digital debe evolucionar:
- Anomalías en el comportamiento de la sesión y la navegación.
- Familiaridad con el dispositivo y contexto de inicio de sesión.
- Riesgo de nuevo destinatario y cambios repentinos en los pagos.
- Señales que se alinean con la manipulación, no con el robo de credenciales.
Las herramientas de autenticación de identidad deben respaldar este cambio si queremos interrumpir antes los ataques.
Equilibrio entre experiencia y control
La seguridad de los pagos digitales es un problema de estrategia, no de un único control.
La incorporación rápida y la fricción mínima son factores diferenciadores frente a la competencia. Pero la presión y el escrutinio sobre el reembolso a los clientes van en aumento. Una estrategia reflexiva de prevención del fraude en pagos aplica la fricción de forma selectiva.
Cómo puede ser la fricción selectiva:
- Alertas de estafas en tiempo real en momentos de alto riesgo.
- Verificación reforzada cuando las señales de riesgo coinciden.
- Mecanismos de retraso de transacciones para transferencias sospechosas.
- Rutas de escalamiento claras para los equipos de primera línea y de soporte.
El objetivo es mitigar las pérdidas por fraude sin degradar de forma generalizada la experiencia.
La colaboración dentro del ecosistema es esencial
El fraude de pagos push es un riesgo para el ecosistema de pagos que atraviesa instituciones y canales.
Los bancos, las fintech, las empresas de telecomunicaciones y las fuerzas del orden ven cada uno distintas partes de la cadena. El intercambio de datos en el sector bancario acorta los tiempos de respuesta. Las tendencias de fraude de Nacha pueden aportar contexto adicional a lo largo de los flujos de pago. La colaboración con las fuerzas del orden ayuda a vincular patrones recurrentes y a desarticular estafas de pagos transfronterizos.
El ajuste de cuentas es desafiante, pero también esclarecedor. Las instituciones que inviertan en verificación de identidad digital, controles inteligentes y colaboración dentro del ecosistema estarán mejor posicionadas para proteger a los clientes y sostener el crecimiento de los pagos digitales.
La evolución de Banking on Fraudology
La misión sigue siendo la misma:
- Elevar la educación sobre prevención del fraude.
- Fortalecer el liderazgo de la comunidad bancaria.
- Apoyar a los verdaderos operadores dentro de los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito.
- Crea marcos sólidos para el desarrollo de comunidades contra el fraude.
- Impulsar un liderazgo de opinión en la prevención del fraude que sea sólido y realista, no exagerado.
El futuro de la prevención del fraude bancario depende de la comunidad.
El futuro de la prevención del fraude en las cooperativas de crédito depende de la colaboración.
El futuro de la evolución del sector del fraude depende de la inteligencia compartida y de la alineación de valores.
Estamos subiendo de nivel.
Y lo estamos haciendo juntos.
Mantente alerta, mantente informado y sigue impulsando la lucha contra el fraude.
