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FraudPSPのための承認済みプッシュ決済不正検知
APP不正には、従来の検知手法への耐性を持たせる構造的な特徴があります。被害者自身が自分のデバイスから、正規の認証情報を使って支払いを承認するのです。すべてのルールが通過します。取引は成立します。不正はもっと早い段階、セッション中、決済画面に至るまでの行動の中で起きています。
2025年上半期、英国のAPP不正による損失は2億5750万ポンドに達し、英国の全不正損失の41%を占め、他のカテゴリが横ばいの中で拡大を続けています。PSRの義務的返金枠組み（PS24/5）のもとでは、この金額はもはや被害者にのみ負担されるものではありません。送金側・受取側のPSP間で50/50に分割され、1件あたり8万5千ポンドの上限が設けられています。決済チェーン上のすべての企業にとって、APP不正はバランスシート上の問題となっています。
このプレイブックは、脅威の全体像を描き出します。7つの主要なAPP詐欺類型とそのセッションレベルの行動フィンガープリント、多くの検知プログラムが過小評価している受取側の運び屋問題、AI音声クローンが従来のなりすまし対策をどう上回りつつあるか、そしてPSRの返金枠組みが証拠と説明可能性の面で今何を求めているかを取り上げます。
中には以下が含まれます：
- 行動フィンガープリント付きの7つのAPP詐欺類型：投資/pig butchering、なりすまし、ロマンス詐欺、購入詐欺、請求書/BEC、前払い詐欺、求人/タスク詐欺。それぞれ固有のセッションシグネチャと平均損失プロファイルを持ちます。
- 段階的介入フレームワーク：シグナルの強さに応じて摩擦を調整する4段階のリスクモデル（低〜重大）。セッション内での確認がかえって逆効果になるRAT特有のプロトコルも含みます。
- 受取側の運び屋検知：オンボーディング管理策、有効化後のモニタリングパターン、そして標準的な決済間速度モデルがなぜ運び屋アカウントの出金の約20%を見逃すのか。
- Confirmation of Payeeの限界：CoPがリスクの重みを加える場面と、高度な詐欺師がすでにそれを回避する術を身につけている場面。
- PSRコンプライアンスと証拠パッケージ化：返金枠組みが金融機関に求める内容と、自動化されたセッション証拠がFOSでの判定覆しリスクをどう軽減するか。
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