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Fraudology
Reembolso por golpes em aplicativos: Estratégias revolucionárias para reembolso de golpes com Jason Costain
Hoje estamos falando sobre o reembolso de golpes APP e sobre como o Reino Unido mudou a forma como os bancos lidam com fraudes de pagamento autorizado (authorized push payment fraud).
Se você trabalha na prevenção de fraudes bancárias, provavelmente tem acompanhado o Reino Unido de perto nos últimos anos.
O código de reembolso do Reino Unido introduziu uma mudança significativa de responsabilidade quando os clientes são enganados a enviar pagamentos para fraudadores. Em vez de deixar as vítimas arcarem com o prejuízo, os bancos agora compartilham a responsabilidade de reembolsar as vítimas de golpes em muitos casos.
Essa mudança obrigou as instituições financeiras a repensar como detectam e interrompem golpes em tempo real.
Neste episódio, sentei-me com Jason Costain, fundador da consultoria Javloc e um veterano líder em prevenção de fraudes, para falar sobre como o modelo de reembolso remodelou as estratégias de prevenção a golpes nos bancos do Reino Unido.
O que você vai ouvir neste episódio
- Como as regras de reembolso de golpes APP mudaram a resposta à fraude de pagamento autorizado
- Por que o código de reembolso do Reino Unido levou os bancos a investir na detecção de fraudes em pagamentos em tempo real
- Como a avaliação de risco com IA para golpes ajuda a identificar pagamentos suspeitos antes de serem enviados
- Por que compreender o comportamento do cliente na prevenção de golpes melhora o sucesso das intervenções
- Como mensagens eficazes de alerta de golpes ajudam os clientes a interromper pagamentos fraudulentos
- Por que a adoção global do reembolso de APP pode remodelar a política de combate à fraude bancária
Você deve ouvir este episódio se você
- Trabalha na prevenção de fraudes bancárias lidando com a prevenção de golpes de pagamento autorizado
- Investigar fraudes em pagamentos em tempo real ou em sistemas de pagamentos instantâneos
- Desenvolver estratégias de prevenção a golpes bancários ou programas de proteção ao cliente
- Apoiar políticas de fraude ou iniciativas regulatórias focadas em regras de reembolso para vítimas de golpes
- Quer obter insights sobre como os modelos de reembolso podem melhorar os resultados das intervenções contra golpes
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Notas do episódio e principais aprendizados
Como o reembolso de golpes APP mudou os incentivos dos bancos
Vamos analisar isso.
A fraude de pagamento autorizado ocorre quando um cliente é enganado a enviar dinheiro diretamente para um golpista.
Ao contrário da fraude tradicional com cartão, esses pagamentos são tecnicamente autorizados pelo cliente.
Essa distinção historicamente tornou o reembolso complicado.
Mas o código de reembolso do Reino Unido introduziu uma mudança significativa.
Os bancos agora podem ser obrigados a reembolsar as vítimas de golpes se as devidas proteções não estiverem em vigor.
Essa mudança alterou os incentivos.
Em vez de se concentrarem apenas na detecção de fraude após o pagamento, os bancos passaram a investir fortemente em impedir que o pagamento saísse da conta em primeiro lugar.
Monitoramento em tempo real e pontuação de risco
Uma das maiores mudanças foi o surgimento da detecção de fraudes em pagamentos em tempo real.
Os sistemas de pagamentos mais rápidos movimentam o dinheiro quase instantaneamente, o que significa que as equipes de prevenção a fraudes têm muito pouco tempo para intervir.
Os bancos agora dependem de pontuações de risco em tempo real para golpes que analisam padrões de transações, comportamento das contas e sinais contextuais antes que um pagamento seja concluído.
A avaliação de risco com IA para golpes ajuda a identificar transações de alto risco e a acionar alertas ou etapas adicionais de verificação.
A importância dos sinais de comportamento do cliente
Outro insight fundamental da experiência do Reino Unido é a importância do comportamento do cliente na prevenção de golpes.
Os sistemas de prevenção a fraudes agora analisam sinais comportamentais, como mudanças repentinas nos padrões de pagamento, criação de novos beneficiários e valores de transações incomuns.
Compreender esses sinais ajuda os bancos a identificar situações em que um cliente pode estar sob a influência de um golpe.
Controles de fraude centrados no cliente podem então acionar alertas ou exigir confirmação adicional antes que o pagamento prossiga.
Alertas eficazes e educação do cliente
Os bancos também aprenderam que mensagens eficazes de alerta sobre golpes são importantes.
Simplesmente exibir um aviso genérico de fraude muitas vezes não é suficiente para impedir um pagamento determinado.
Em vez disso, os bancos estão experimentando avisos direcionados que explicam cenários específicos de golpes.
Esses avisos podem levar os clientes a reconsiderar o envio de fundos se reconhecerem o padrão de golpe descrito.
Melhorar os resultados das intervenções contra golpes geralmente depende de quão bem esses avisos comunicam o risco ao cliente.
Protegendo clientes vulneráveis
Outro tema importante nesta conversa é a proteção de clientes vulneráveis.
Golpes frequentemente têm como alvo clientes idosos, pessoas em situação de estresse financeiro ou indivíduos que não estão familiarizados com táticas de fraude digital.
A empatia na prevenção de fraudes é essencial ao lidar com esses casos.
Os bancos devem equilibrar controles rigorosos contra fraudes com atendimento ao cliente e educação que ajudem as pessoas a evitar golpes no futuro.
O reembolso de APP poderia se expandir globalmente
O modelo do Reino Unido despertou interesse em todo o mundo.
Reguladores e bancos em outros países estão estudando se estruturas de reembolso semelhantes poderiam melhorar os resultados na prevenção de golpes.
A adoção global do reembolso de APP pode remodelar a inovação nas políticas de combate a fraudes bancárias, ao transferir a responsabilidade para as instituições que estão em melhor posição para detectar golpes.
Essa mudança pode impulsionar ainda mais a inovação no monitoramento de pagamentos para prevenção de fraudes e em sistemas de intervenção em tempo real.
A principal conclusão deste episódio é simples.
O reembolso de golpes APP mudou a forma como os bancos encaram a prevenção de fraudes.
Ao vincular a responsabilidade financeira aos resultados dos golpes, o Reino Unido criou fortes incentivos para que as instituições invistam em uma melhor detecção, alertas mais contundentes e uma proteção ao cliente mais eficaz.
Mantenha-se vigilante, bem informado e continue impulsionando o combate à fraude.
