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Fraudology
Regulamentos de fraude da Visa: o que os lojistas de e-commerce precisam saber
Episódio nº 321
17 de outubro de 2024
Hoje estou falando sobre os regulamentos de fraude da Visa e o que acontece quando as mudanças nas regras de pagamento deixam de ser um ruído de conformidade em segundo plano e passam a se tornar uma pressão operacional muito real para os lojistas. Porque esse é realmente o ponto aqui. Muitas equipes não sentem a seriedade dessas mudanças até que os limites se estreitem, as proporções mudem e o custo de errar apareça todo de uma vez.
Neste episódio do Fraudology, aprofundo-me em grandes mudanças propostas pela Visa que irão afetar comerciantes online tanto na UE quanto nos EUA. O que inicialmente parecia ser um problema exclusivo da UE acaba tendo implicações muito mais amplas, especialmente à medida que o Visa Acquirer Monitoring Program, ou VAMP, e as mudanças relacionadas nos limites começam a remodelar a forma como os comerciantes pensam sobre exposição à fraude, disputas e gestão de chargebacks.
A conversa se concentra em uma fiscalização mais rigorosa de fraude para os comerciantes, percentuais menores de disputas permitidas e a necessidade de uma conformidade mais robusta com a prevenção de fraude no comércio eletrônico antes das regras da Visa de abril de 2025. E isso é importante. Porque as regulamentações de fraude da Visa não dizem respeito apenas a evitar multas. Elas tratam de saber se os programas de prevenção de fraude dos comerciantes estão realmente preparados para um ambiente operacional muito mais restrito.
Veja o que essa perspectiva sobre fraude significa na prática:
- Os regulamentos de fraude da Visa estão levando os comerciantes a tratar as taxas de fraude e os índices de contestação como métricas estratégicas de risco
- A conformidade com o VAMP não é apenas uma questão de pagamentos. Ela afeta as operações de fraude, o tratamento de chargebacks e a economia dos comerciantes.
- Uma fiscalização mais rigorosa de fraude para os comerciantes significa que os antigos níveis de tolerância podem deixar de ser viáveis
- O investimento em prevenção de fraude torna-se uma necessidade empresarial quando os limites se apertam de forma tão drástica
O que você ouvirá neste episódio:
- Por que as regulamentações de fraude da Visa estão se tornando um problema maior para os comerciantes de comércio eletrônico tanto na UE quanto nos EUA.
- O que o Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa e as mudanças mais amplas nas regras de monitoramento da Visa significam na prática
- Como os limites de chargeback da Visa, os limites de disputas de comerciantes e a redução percentual de disputas podem afetar o desempenho dos comerciantes
- Por que o impacto do VAMP sobre os comerciantes pode exigir mudanças nos investimentos em prevenção a fraudes e na gestão de risco de comerciantes online
- O que os comerciantes devem fazer agora para se preparar para o Visa VAMP e as regras da Visa de abril de 2025
Você deve ouvir este episódio se você:
- Trabalha com fraude, pagamentos, chargebacks ou operações de comércio eletrônico e precisa entender as regulamentações de fraude da Visa
- Deseja obter insights práticos sobre conformidade com o VAMP, mudanças no monitoramento dos adquirentes e atualizações nas regulamentações de fraude em pagamentos
- Precisa de uma visão mais clara sobre os limites de disputas de comerciantes, as mudanças na taxa de fraude da Visa e o planejamento de gestão de chargebacks
- São responsáveis pela conformidade com fraudes em comércio eletrônico, por mudanças no programa de prevenção a fraudes de comerciantes ou pela gestão de risco de comerciantes online
- Deseja dicas mais claras sobre conformidade com as regras de fraude da Visa antes que os novos limites comecem a afetar o seu negócio
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Notas do episódio e principais aprendizados
As regulamentações de fraude da Visa estão reduzindo o espaço de atuação dos comerciantes
Vamos analisar isso. Um dos maiores problemas neste episódio é que os regulamentos de fraude da Visa deixaram de ser apenas uma preocupação abstrata para o futuro. Eles estão se tornando uma restrição operacional direta para os comerciantes. E, quando os limites mudarem, muitas equipes vão perceber que tinham menos margem de erro do que imaginavam.
Explico que essas mudanças propostas, previstas para entrar em vigor em abril de 2025, incluem índices de fraude e limites de chargeback muito mais rigorosos. A porcentagem permitida de disputas deve cair de 0,9 por cento para 0,3 por cento. Isso não é um pequeno ajuste. É uma redução significativa no espaço que os comerciantes têm para absorver fraudes, disputas e ruídos de processo sem desencadear consequências.
É exatamente por isso que as regulamentações de fraude da Visa são tão importantes neste momento. Quando a tolerância cai de forma tão acentuada, os comerciantes não podem continuar a basear-se nas mesmas premissas operacionais e esperar os mesmos resultados. Isso geralmente não termina bem.
- Os regulamentos de fraude da Visa estão a apertar significativamente os limites permitidos de fraude e desempenho em disputas para os comerciantes
- Os limites de chargeback da Visa e a redução do percentual de disputas aumentam a pressão sobre programas que já estão sobrecarregados
- Os limites de disputas de comerciantes provavelmente exigirão uma gestão mais disciplinada de fraudes e estornos
- As regras da Visa de abril de 2025 dão aos comerciantes um período limitado para se ajustarem antes que a pressão de fiscalização aumente
O Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa muda a economia da fraude para os comerciantes
É aqui que as coisas ficam interessantes. Muitas pessoas ouvem falar do Visa Acquirer Monitoring Program e presumem que isso é principalmente um problema do adquirente. Não é. O impacto do VAMP para os comerciantes é muito real, porque os adquirentes não vão simplesmente absorver silenciosamente o custo se os comerciantes excederem os índices. Eles vão repassar essa pressão adiante na cadeia.
Eu ressalto que é provável que os adquirentes repassem aos comerciantes que ultrapassarem determinados limites os custos e as consequências relacionados ao VAMP. E isso é importante porque transforma o desempenho em prevenção à fraude em um centro de custo direto, de uma forma ainda mais visível. Não se trata apenas de chargebacks. Não se trata apenas de impacto operacional. É uma pressão financeira real, vinculada ao status de conformidade e monitoramento.
Esta é uma daquelas mudanças que obriga as equipes de comerciantes a pensar além da gestão isolada de disputas. A conformidade com o VAMP passa a fazer parte de uma gestão mais ampla de risco para o comércio online, e os comerciantes que a tratarem como um assunto secundário provavelmente terão muito mais dificuldade para se atualizar depois.
- As mudanças no Programa de Monitoramento de Adquirentes da Visa criam uma pressão direta em cadeia sobre os comerciantes
- O impacto do VAMP para os comerciantes provavelmente aparecerá por meio dos custos dos adquirentes, da fiscalização e do escrutínio do programa
- As mudanças no monitoramento dos adquirentes tornam o desempenho em relação à fraude mais relevante financeiramente
- Preparar-se para o Visa VAMP significa tratar as taxas de fraude e de disputas como métricas de negócio ao nível do conselho, não apenas métricas operacionais.
Limiares de disputa mais baixos irão expor pontos fracos nos programas de fraude de comerciantes
Outro ponto importante neste episódio é que limites mais rígidos não punem apenas os maus atores. Eles expõem programas frágeis. E esse é um problema diferente. Alguns comerciantes serão afetados porque têm sérios problemas de fraude. Outros serão afetados porque o seu tratamento de disputas, estratégia de revisão ou planejamento de chargebacks simplesmente não foi concebido para lidar com esse nível de pressão.
À primeira vista, a mudança de regra pode parecer apenas uma atualização de conformidade. Mas, quando você olha mais de perto, ela se torna um teste diagnóstico para saber se um estabelecimento realmente possui controles antifraude robustos, fluxos de trabalho para disputas e práticas de monitoramento bem estabelecidas. Esse é o verdadeiro valor — e também a verdadeira dor — dessas mudanças.
É exatamente por isso que as mudanças no programa de prevenção a fraudes dos comerciantes precisam acontecer antes de as novas regras entrarem em vigor, não depois. Esperar até que os índices já estejam fora dos limites é, basicamente, a forma mais cara de aprender.
- Os limites de disputas de comerciantes revelarão lacunas operacionais na análise de fraude e no tratamento de estornos
- A conformidade em fraudes no comércio eletrônico depende de uma coordenação mais forte entre as equipes de fraude, pagamentos e operações
- A estratégia de chargeback do comerciante precisa levar em conta expectativas de desempenho mais rigorosas, não apenas a prevenção absoluta de perdas
- As mudanças na taxa de fraude da Visa tornam um processo mal elaborado muito mais visível, e muito mais rapidamente
O investimento em prevenção de fraude está se tornando o custo para permanecer dentro dos limites
Também deixo claro que essas mudanças provavelmente vão exigir um investimento maior em prevenção de fraude. E, sinceramente, isso não deveria surpreender ninguém. Se o ambiente ficar mais rígido, os lojistas precisarão de ferramentas mais robustas, fluxos de trabalho melhores, uma lógica de revisão mais apurada e uma medição mais disciplinada.
Este é um daqueles momentos em que o investimento em prevenção de fraude deixa de parecer opcional. Porque os comerciantes que enfrentam uma fiscalização mais rigorosa de fraude não podem simplesmente esperar que resultados melhores apareçam por conta própria. Eles vão precisar de controles mais robustos, alertas mais eficientes, estratégias de contestação melhores e, provavelmente, um acompanhamento muito mais próximo de onde estão vindo os sinais de fraude e de chargebacks.
Isso não significa que todo comerciante deva sair comprando ferramentas em pânico. Não exatamente. Mas significa que o custo de fazer muito pouco está ficando muito mais evidente.
- Os investimentos em prevenção de fraude provavelmente vão aumentar à medida que os comerciantes respondem aos requisitos mais rigorosos da Visa
- Uma fiscalização mais rigorosa de fraudes para os comerciantes aumenta o valor de controles melhores e de uma medição mais precisa
- Atualizações nas regulamentações de fraude em pagamentos podem rapidamente se tornar problemas de recursos e orçamento para os comerciantes
- O planejamento da gestão de chargebacks agora deve estar mais diretamente ligado ao desenho do programa de fraude e às decisões de investimento
Os comerciantes precisam se preparar agora, e não apenas quando os índices começarem a se voltar contra eles
A lição mais ampla deste episódio é bastante simples. As regulamentações de fraude da Visa estão dando aos comerciantes um aviso prévio, não uma desculpa para esperar. As equipes que aproveitarem este período para revisar índices, reforçar controles, melhorar o tratamento de disputas e alinhar-se com os adquirentes estarão em uma posição muito melhor do que as equipes que tratam abril de 2025 como um problema distante.
Isso significa entender sua exposição atual, sua taxa atual de disputas, sua taxa atual de fraude e as mudanças operacionais necessárias para se manter dentro dos limites futuros. Também significa encarar com realismo onde sua pilha de prevenção a fraudes, seus fluxos de revisão e suas respostas a chargebacks são mais fracos do que deveriam ser. Porque, uma vez que as regras entrarem em vigor, a curva de aprendizado ficará mais cara.
Esta é uma daquelas situações em que a preparação antecipada é toda a estratégia.
- Prepare-se para o Visa VAMP revisando agora as taxas de fraude, o desempenho em disputas e as lacunas operacionais
- As dicas de conformidade com as regras de fraude da Visa devem ser tratadas como prioridades de execução, não como material de referência passivo
- As mudanças no programa de fraude do comerciante são mais fáceis e baratas antes que os limites comecem a gerar consequências
- A gestão de risco para comerciantes online fica mais robusta quando as equipes agem antes que as regras obriguem a tomar medidas
O grande tema deste episódio é que as regulamentações de fraude da Visa estão mudando o custo de subinvestir em operações de fraude. Eu conecto as mudanças nas regras ao que os lojistas vão realmente sentir na prática: índices mais rígidos, mais escrutínio, mais pressão dos adquirentes e menos margem para um desempenho descuidado em disputas. E esse é o verdadeiro ponto. Isso não é apenas mudança de compliance. São mudanças no modelo de negócio para lojistas que operam em qualquer lugar próximo ao limite aceitável de fraude e chargebacks.
