Esta es una introducción/tutorial para fintechs/comercios sobre cómo gestionar ACH, junto con una presentación de conceptos clave y un glosario.
¿Te pagaron este mes?
¿Pagaste algún servicio, como el teléfono, el alquiler o la hipoteca, sin usar un cheque?
Si vives en Estados Unidos, es probable que hayas utilizado un sistema de pago llamado ACH.
ACH (Automated Clearing House) es el principal método de pago para pagar impuestos, empleados y proveedores.
Las empresas de tecnología financiera y criptomonedas pueden utilizar ACH para
- Aceptar pagos recurrentes (también llamados “auto‑pago”)
- Pagar a los empleados
- Pagar a proveedores (pagos B2B)
- Financia monederos fintech, compra NFT o criptomonedas
- Pagar impuestos
- Mover fondos entre cuentas
En 2021, se realizaron 29,1 mil millones de pagos, por un valor de 72,6 billones de dólares, que fueron enviados a través de ACH, lo que representa un crecimiento interanual del 8,7 %, o del 17,4 % en términos de valor en dólares. Los consumidores pagaron 13,9 billones de dólares en pagos de facturas, y los pagos de persona a persona crecieron hasta 402 mil millones de dólares, aumentando un 25 % interanual y siendo, con diferencia, el segmento de más rápido crecimiento.
En esta introducción, vamos a ver
- ¿Por qué las empresas eligen ACH en lugar de tarjetas?
- Qué es ACH?
- ¿Cómo funciona ACH?
- Lo que necesitas saber sobre ACH
- Patrones de fraude ACH
- Aprovechar al máximo el ACH para tus clientes
1. ¿Por qué las empresas eligen ACH en lugar de tarjetas?
ACH tiene algunas ventajas clave:
- Amplia aceptación: ACH es el sistema de pagos doméstico más ampliamente aceptado en Estados Unidos (aceptado por más de 11.000 instituciones financieras)
- Económico: ACH suele ser más barato que las tarjetas
- Límites altos: ACH permite límites más altos por transacción que las tarjetas
- Altas aprobaciones: ACH suele tener tasas de aprobación más altas que las tarjetas para tipos de pago de alto riesgo (por ejemplo, compras de criptomonedas o NFT y financiación de monederos)
- Amigable para el consumidor: Los pagos ACH suelen estar garantizados por los bancos, lo que significa que los clientes recuperan su dinero en caso de fraude.
El ACH está ampliamente adoptado: Otros sistemas de pago (o mensajería) no basados en tarjetas (Zelle, RTP, etc.) tienen una adopción limitada entre los bancos más pequeños. Esto se debe en gran medida a la tecnología necesaria para recibir y confirmar estos mensajes. Mientras que un banco grande cuenta con los recursos y la tecnología para liquidar un pago en 15 segundos, un banco más pequeño puede depender de terceros o de su propia tecnología más antigua.
ACH es la red más ampliamente aceptada, pero su antigüedad y escala a menudo significan que no admite la experiencia en tiempo real que los consumidores y desarrolladores prefieren. Por lo tanto, un pago ACH todavía tarda un promedio de dos días hábiles en liquidarse y requiere mucha información para completar el pago.
ACH puede ser asequible y ofrecer límites y aprobaciones más altos: Sin embargo, dado el tamaño de la red, existe una competencia de precios significativa, y un pago por ACH suele tener una tarifa fija (por ejemplo, $0.10) frente a las tarjetas, que pueden costar 2.5% + $0.30. A diferencia de las tarjetas, la red ACH normalmente no limita una transacción por su tipo o tamaño (aunque el banco subyacente sí puede hacerlo).
Las redes de tarjetas contienen datos sobre un pago que permiten a los bancos rechazar transacciones o establecer límites para determinadas categorías. Esto permite que los grandes bancos bloqueen transacciones de pagos a comercios como juegos, activos digitales y recarga de billeteras digitales. Para los comercios y los clientes legítimos, esto puede ser una experiencia frustrante. Si se gestiona correctamente con ACH, estos problemas pueden superarse.
Amigable para el consumidor: Las normas de ACH (establecidas por NACHA) exigen que los bancos prevengan el riesgo de fraude y restituyan al cliente por completo en caso de que sea víctima de una estafa.
La desventaja de todo esto es que, con límites altos y tasas de aprobación elevadas, el potencial de fraude es considerable. Pero, debido a un retraso de dos días en la liquidación, esto impidió que el ACH se utilizara para compras cotidianas.
Algunas empresas ahora ofrecen productos ACH en tiempo real a consumidores y comercios, pero esto puede aumentar drásticamente el riesgo de fraude si no se gestiona adecuadamente (hablaremos más de esto más adelante).
2. ¿Qué es ACH?
Un pago ACH se liquida a través de la red "Automated Clearing House" (de ahí el nombre ACH).
La entrega de las transferencias ACH puede tardar varios días hábiles porque solo se procesan en los días en que los bancos están abiertos, como los días laborables y los que no son festivos.
NACHA es la entidad fiduciaria de la red ACH y gestiona el desarrollo, las normas, la administración y la gobernanza financiadas por sus 11.000 instituciones miembros. Nacha publica anualmente las reglas operativas, diseñadas para ayudar a las instituciones y a los miembros a gestionar el riesgo y garantizar la seguridad del sistema.
Esto es importante para las empresas porque los estándares de archivos pueden cambiar lo que tienes que desarrollar y las consecuencias a las que te enfrentas si algo sale mal.
Dos cámaras de compensación centrales conforman la red ACH:
- La Reserva Federal (FedACH) procesa pagos en nombre del gobierno, como la seguridad social y la nómina gubernamental, y se estima que el 75% de los pagos se realizan a través de la red ACH.
- The Clearing House (TCH) es propiedad de 25 grandes bancos internacionales. Procesa aproximadamente el 25% de las transacciones ACH (lo que representa la mitad de las transacciones comerciales, como pagos B2B y pago de facturas).
Para cada transacción, tienes:
- La persona que ordena el inicio de un mensaje (el Ordenante)
- La institución financiera que envía el mensaje en nombre del remitente (la Institución Financiera Depositante Originadora, o ODFI)
- La institución financiera que recibe el mensaje en nombre del receptor (la Institución Financiera Depositante Receptora, o RDFI)
- La persona que recibe el mensaje (el Receptor)
- El operador ACH, ya sea The Clearing House o la Reserva Federal, determina y facilita la liquidación de la transacción.
Nacha tiene algunas terminologías difíciles de entender y varios casos de uso; puede resultar confuso comprender quién es quién y cómo se relaciona eso con una transacción.
Es importante comprender esta terminología porque cambia según las diferentes transacciones ACH.
Por ejemplo, si utilizas ACH para enviar fondos a una empresa para saldar la factura de alguien, es decir, para “enviar fondos”, los roles se definen de forma lógica.
- El Ordenante (tú)
- La ODFI (tu banco)
- La RDFI (el banco de la empresa)
- El Receptor (la empresa)
Sin embargo, supongamos que estuvieras usando ACH para permitir que alguien pagara en una billetera digital que tú creaste. Esto implicaría “retirar” dinero de la cuenta de esa persona. En este caso, la situación se vuelve confusa:
- El Originador (tú, aunque los fondos provengan de la cuenta del cliente)
- La ODFI (tu banco, no el banco del cliente)
- La RDFI (el banco del cliente)
- El Receptor (el cliente)
Recuerda siempre que quien inicia la transacción es el originador, incluso si también es el receptor.
3. ¿Cómo funciona ACH?
Crédito/push ACH
Un ACH Credit/Push es un tipo de transferencia ACH en la que los fondos se envían o se abonan en una cuenta bancaria.
Por ejemplo
- Un cliente “envía” fondos para que se remitan a una empresa de servicios públicos (pago de facturas) desde la aplicación de su banco.
- Un empleador “envía” tu depósito directo (salario).
Nota: Algunos bancos cobran comisiones por cualquier dinero que salga del banco.
Débito/pull ACH
Una débito/pago ACH es un tipo de transferencia ACH en la que los fondos se retiran o se debitan de una cuenta bancaria.
El receptor (cliente) otorga al originador (beneficiario) permiso para “retirar” el pago de su cuenta.
(Las empresas fintech a menudo activan esto pidiendo a los clientes que inicien sesión en su cuenta bancaria utilizando servicios de banca abierta como Plaid, MX y Finicity (entre otros). Esto es para obtener los números de cuenta y de ruta ofreciendo una experiencia fluida para el consumidor.)
Para un débito ACH, el comerciante debe verificar que la cuenta bancaria tenga suficiente flujo de efectivo revisando las transacciones del cliente. Si no se realiza esta verificación previa, el banco del cliente devolverá un error.
Después de obtener la autorización, el comerciante iniciará una transacción a través de su banco (ODFI) para debitar la cuenta bancaria del cliente (RDFI).
Códigos SEC de ACH
El sistema ACH admite varios tipos diferentes de débitos ACH.
Cada uno se identifica por su código de Clase de Entrada Estándar (SEC).
Los siguientes son códigos SEC comunes
Riesgos de los débitos ACH
Cuando la cuenta del Originador no es la cuenta de la que provienen los fondos (recuerda: el originador es la persona que envía el mensaje), las reglas de NACHA establecen que las instituciones financieras deben revertir o devolver una transacción.
Cuando esto ocurra, el comerciante recibirá un “código de devolución ACH”.
CÓDIGOS DE DEVOLUCIÓN NACHA
Comprender los códigos de devolución de Nacha permite a los desarrolladores gestionar errores, fallos y riesgos con ACH. Consulta la siguiente tabla para ver algunos ejemplos.
En resumen, las devoluciones ACH se dividen en dos categorías principales:
NSF (R01): Fondos insuficientes (NSF) es el riesgo más significativo con las transferencias ACH. Esto se debe a la falta de fondos disponibles durante la liquidación ACH. Por ello, muchas empresas establecen un período de retención, durante el cual el activo (por ejemplo, cripto) no estará disponible hasta que se liquide la operación ACH. Nacha tiene un umbral del 15% para NSF, a partir del cual puede tomar medidas contra el banco o el comercio.
Un comerciante puede volver a iniciar/reenviar la operación para recuperar los fondos insuficientes (NSF) enviando la transacción a NACHA dos veces (máximo) dentro de un plazo de 180 días (6 meses) a partir del NSF/R01 o R09 (fondos no recaudados). El comerciante puede verificar el saldo y enviar “Retry Pymt” en el momento de los intentos de reintento.
Fraude (R05/R07/R10/R11/R29/R51): Estos son débitos ACH no autorizados que pueden devolverse hasta 60 días después de la liquidación. NACHA tiene un umbral de 0,5% para el fraude no autorizado, donde los códigos de motivo incluyen R05, R07, R10, R11 y R29. Algunos comercios pueden considerar R16 (Cuenta congelada) como fraude, aunque NACHA puede no incluirlo en su cálculo. Esto es similar al concepto de umbral de fraude que las redes Visa/Mastercard tienen para sus comercios.
A diferencia del proceso de contracargos con tarjetas, la institución financiera originadora (su banco) no tiene muchas opciones para impugnar la devolución de una transacción. Incluso si ha recopilado pruebas de que el cliente aprobó el débito y ha aceptado los términos y condiciones y firmado una declaración, lo más probable es que no pueda rechazar la devolución a través de NACHA. Aunque podría recuperar los fondos adeudados mediante vías legales fuera de la red ACH, las probabilidades son bajas, lo que expone a muchas fintech a diversos tipos de pérdidas por fraude.
REGLAS SOBRE TASAS DE DEVOLUCIÓN DE NACHA
En resumen, según NACHA — https://www.nacha.org/rules/ach-network-risk-and-enforcement-topics las siguientes tasas de devoluciones son las que debes mantener en los últimos 60 días
- Devoluciones Totales deben mantenerse por debajo de 15%. Esto suele estar dominado por NSF, es decir, R01 y R09. Un NSF típico puede rondar el 1,45%, pero si el comercio no verifica el saldo y/o no maneja un concepto de tiempo de retención, entonces la tasa total de devoluciones puede dispararse por encima del 15%.
- Devoluciones administrativas deben mantenerse por debajo de 3% y un comerciante promedio puede encontrar que esto se sitúa alrededor de 0,33%. Esto aplica a los códigos de motivo de devolución: R02, R03 y R04. Un motivo habitual por el que ocurre un código administrativo como R04 es que un cliente de Chase puede conectarse a través de un agregador como Plaid y luego solicitar que el token (TAN) caduque o se elimine. Por lo tanto, cuando se envía el ACH real será rechazado, ya que el número de cuenta tokenizado ya no es válido.
- Devoluciones no autorizadas deben mantenerse por debajo de 0,5% y un comerciante promedio puede encontrar que esto suele estar alrededor del 0,3%. Esto aplica para los códigos de motivo de devolución: R05, R07, R10, R29 y R51.
4. ACH instantáneo
En el procesamiento de tarjetas de crédito, un paso de autorización garantiza que haya fondos suficientes (saldo) y que la red/emisor haya realizado controles de fraude en tiempo real sobre esa tarjeta.
En ACH, no existe autorización en tiempo real ni “ACH instantáneo”.
Todas las transacciones ACH se envían en lotes y se liquidan en aproximadamente dos días. Puede tomar entre 1 y 5 días antes de que los fondos estén disponibles, suponiendo que no sean rechazados. Por lo tanto, existen riesgos de fondos insuficientes (NSF) si alguien ofrece “ACH instantáneo”, es decir, adelantar fondos al cliente antes de la liquidación. Esto es similar al riesgo de NSF que gestionan las empresas de Compra Ahora y Paga Después (BNPL).
En resumen, la «autorización» se retrasa por el tiempo de procesamiento, es decir, de 2 a 5 días. Esto significa que el comerciante debería esperar de 2 a 5 días antes de liberar los fondos al cliente o estar dispuesto a asumir el riesgo de crédito durante esos 2 a 5 días.
Algunas empresas de tecnología financiera ofrecen “ACH instantáneo”, que puede tener tasas de aprobación y límites más altos que las tarjetas. Sin embargo, la capacidad de ofrecerlo depende de comprender las tasas de fraude y las posibles pérdidas para ese cliente.
Para lograrlo, las empresas de tecnología financiera suelen establecer un “límite de ACH instantáneo” para asumir cierto riesgo a cambio de ofrecer una buena experiencia de usuario. Los monederos de fintech suelen oscilar entre 250 y 1.000 dólares para usuarios estándar. En el caso de Coinbase, este límite suele estar más cerca de los 10–15 mil dólares (gracias al CEO de Sardine, Soups Ranjan).
Los pagos instantáneos, de bajo costo, con límites altos, alta aprobación y en tiempo real son posibles si comprendes suficientemente bien los riesgos de fraude.
ACH en el mismo día vs ACH instantáneo. El ACH en el mismo día añade más ventanas de liquidación en el mismo día en comparación con un ACH normal. Los bancos cobrarán un costo más alto al comerciante por el ACH en el mismo día en comparación con un ACH normal. La hora límite para enviar ACH en el mismo día es a las 10:30 a. m. ET, 2:45 p. m. ET y 4:45 p. m. ET. La liquidación de estos envíos se realizará a la 1 p. m. ET, 5 p. m. ET y 7 p. m. ET respectivamente. El ACH instantáneo es un servicio adicional que un comerciante agrega sobre el ACH en el mismo día/ACH normal.
5. Patrones de fraude ACH
Cuanto más profundizas en el fraude, más patrones encuentras.
Los estafadores encuentran las formas más creativas e ingeniosas de atacar a las empresas de fintech y a menudo apuntan a compañías nuevas o lanzamientos de productos.
Comprender los aspectos comunes a los que hay que prestar atención puede evitar grandes pérdidas y malas experiencias para los clientes.
Fraude de primera parte
A diferencia de solicitar una tarjeta de crédito, es mucho más fácil para un estafador crear nuevas cuentas bancarias. Se sabe que los estafadores crean miles de cuentas bancarias solo para recaudar unos pocos centavos de empresas como PayPal, que pueden usar “microdepósitos” para validar la cuenta bancaria. El estafador también puede contratar mulas, usar credenciales de familiares o controlar sesiones remotas mediante estafas.
NSF
Un cliente promedio puede tener problemas financieros, o un estafador puede abusar del sistema al no tener fondos suficientes en el momento de la liquidación del ACH. Por ejemplo, se inicia un ACH el lunes por la mañana y Plaid/MX verifica el saldo. El estafador vacía la cuenta el lunes por la tarde y el ACH se procesa el martes con un saldo de $0.
El ítem ACH se devuelve al ODFI con código R01 — fondos insuficientes (NSF) el miércoles.
El cliente se asegurará de que haya saldo disponible en el momento de la vinculación con el banco y, posteriormente, regularizará la cuenta una vez que la transacción se haya completado.
ATO
En estos casos, el estafador se apodera de la cuenta (ATO) obteniendo el usuario y la contraseña, y a veces el OTP, mediante phishing.
Luego lo usarán para hacer compras.
Hay, por supuesto, muchos miles más ataques y niveles de complejidad.
6. Cómo habilitar ACH para tus clientes.
La ACH es perfectamente imperfecta.
Gestionar el riesgo de ACH o la indemnización de ACH es difícil. Muchos profesionales señalaron que no sabían que estaban sufriendo pérdidas por fraude hasta que ya era demasiado tarde.
Pero la promesa del ACH instantáneo es significativa. Ha hecho posible desde cobrar dos días antes hasta comprar criptomonedas o NFT al instante. ACH ofrece límites más altos que las tarjetas y, si comprendes profundamente los riesgos, puede ser un método de pago con una tasa de conversión mucho mayor que las tarjetas.
Cuanto mejor comprendas los riesgos, mayor será la conversión y mejor será la experiencia del consumidor.
La próxima vez: Cómo minimizar el riesgo de ACH
Zahid.
Referencias
https://www.moderntreasury.com/journal/a-complete-primer-to-ach-understanding-the-four-key-players
Agradecimientos
Este artículo se creó gracias a las valiosas contribuciones de varios empleados de Sardine: Heather DeMinck, Simon Taylor, Christian Kunkel, Rami Saker
Sardine es la principal plataforma de Fraude, Cumplimiento y Liquidación Instantánea para empresas de Fintech, Cripto y Web3. Su plataforma de Fraude y Cumplimiento permite 3 veces menos fraude y 2 veces menos falsos positivos. Sardine también ofrece liquidación instantánea de ACH a empresas de Fintech y Cripto, con su motor de Fraude y Cumplimiento integrado. Esto se traduce en menos fraude, mayor conversión y valores de pedido más altos para los comercios, y más financiación de cuentas para monederos y empresas de Fintech.