Lo que la industria de pagos rápidos de EE. UU. puede aprender de PIX sobre los próximos vectores de fraude
Los países en desarrollo (India, Corea, etc.) superaron a los desarrollados en la revolución móvil
porque no estaban encadenados a la infraestructura de cableado tradicional.
Ahora los países en desarrollo están adelantando a Estados Unidos en lo que respecta a las fintech.
El Banco Central de Brasil debe de ser el banco central más innovador del mundo.
En los últimos 18 meses, hemos visto el despliegue más rápido de un método de pago más ágil en la historia: PIX.
- En 18 meses, la adopción de PIX alcanzó los 124 millones de usuarios. El UPI de India alcanzó la misma cantidad de usuarios en 4 años.
- En marzo de 2022 se realizaron más de 1,6 mil millones de transacciones en PIX.
Tuve un curso intensivo de PIX esta semana. Esto es lo que aprendí:
Lo bueno:
- Nadie lleva efectivo en Brasil.
- Los cheques no se han utilizado en Brasil desde 2010 (la gente usaba un sistema similar a las transferencias llamado Ted para pagar sus cuentas).
- Con PIX, incluso el vendedor de bebidas en la playa puede recibir el pago de un par de reales.
Lo malo:
- Los pagos más rápidos implican fraudes más rápidos (y más innovadores)
- Al igual que las estafas con Zelle en Estados Unidos, las estafas con PIX se están multiplicando en Brasil.
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Toda nueva tecnología de pagos trae consigo más fraude. Estos son los tipos que conocí en Brasil:
1. Redes sociales
- El estafador utiliza tu foto de redes sociales para crear un nuevo perfil de WhatsApp
- El estafador luego contacta a tus padres por WhatsApp diciendo: “Hola, soy tu hijo/hija, perdí mi teléfono y este es mi nuevo número”.
- El estafador luego les pide a tus padres que paguen a un proveedor de servicios, por ejemplo un paseador de perros, diciéndoles: “Hola papá, esta es la clave PIX de mi paseador de perros. Necesito pagarle, pero no tengo acceso a mi banco, ¿puedes hacerlo por mí?”
Posible solución: He oído que el Banco Central de Brasil (Banco Central de Brasil) está trabajando junto con los 5 bancos más grandes y los principales neobancos para crear un registro de contrapartes fraudulentas.
En Sardine, presentamos recientemente un nuevo producto llamado Risk Insights, con un caso de uso similar: permitir que los bancos consulten a Sardine para saber lo que conocemos sobre el riesgo de una contraparte antes de liberar fondos a través de Zelle u otros métodos de pago más rápidos.
Resumen: Crea un perfil falso → contacta a los padres → pide dinero → recibe el dinero
2. Secuestro: el más peligroso para la vida
- Tan pronto como se lanzó PIX, la gente empezó a ser secuestrada
- Los secuestradores exigirían acceso a tu cuenta bancaria y te obligarían a desbloquear tu teléfono y cuentas bancarias mediante FaceID/TouchID.
- Una vez que el teléfono y el banco están desbloqueados, crean múltiples contrapartes y dispersan rápidamente reales a través de PIX
- Solución: Para detener este tipo de fraude, el Banco Central creó de inmediato el concepto de límites en PIX. Por defecto, tus límites bajan a 1.000 reales después de las 6 p. m. Para cambiar tus límites en el banco, incluso si ya verificaste tu identidad, igual tienes que esperar 1 día. Por supuesto, puedes personalizar tú mismo los límites en tus bancos.
En un futuro cercano, a medida que los métodos de Pagos Más Rápidos (Zelle, RTP, FedNow) despeguen en Estados Unidos, es totalmente posible que también tengamos que enfrentar algunos delitos violentos. Ahora todos llevamos el banco en el bolsillo. En Estados Unidos también sería necesario crear límites de retiro desde el punto de vista del organismo regulador.
Problemas abiertos: Si un secuestrador te retiene por más de un día y te obliga a cambiar tus límites, entonces todo se viene abajo.
Resumen: Secuestro → identificación facial → transferencia de dinero vía PIX
3. Robo de teléfono: la forma más común de fraude
- Puede que estés pidiendo un Uber o un taxi y alguien te arrebate el teléfono
- La mayoría de las veces el teléfono ya está desbloqueado
- Ahora el ladrón está dentro de tu teléfono, y supongamos que tu cuenta bancaria está protegida con contraseña
- Sin embargo, tu cliente de correo electrónico en el teléfono siempre está abierto, y lo mismo ocurre con los mensajes de texto.
- La mayoría de las cuentas bancarias están protegidas por múltiples factores; sin embargo, la recuperación de la cuenta suele tener una autenticación débil.
- Así, los estafadores pueden restablecer la contraseña de tu banco ya que tienen acceso a tus SMS y a tu correo electrónico
- Ahora que están en tu cuenta bancaria, crean múltiples contrapartes y envían fondos de inmediato a través de PIX
Soluciones no tan buenas:
- Elimina todas las aplicaciones de fintech, banca y criptomonedas de mi teléfono. Borra incluso tu gestor de contraseñas cuando viajes a Brasil
- No camines con el teléfono a la vista; es un fastidio cuando eres turista y necesitas mapas para orientarte
Posibles soluciones:
- Consumidores: Pongan una contraseña o un código PIN a su correo electrónico si tienen esa opción.
- Bancos y empresas de tecnología financiera: No permitas que alguien cambie su contraseña bancaria solo mediante correos electrónicos o mensajes de texto. Usa múltiples factores, por ejemplo, los relacionados con el comportamiento que ofrecemos en Sardine: pide al consumidor una selfie, revisa la geolocalización (una geolocalización completamente nueva no asociada al consumidor) y las diferencias en el comportamiento (forma de teclear, patrones de deslizamiento).
Resumen: Robo de teléfono → restablecer el acceso a la banca por correo electrónico / SMS → robar dinero vía PIX
Problemas abiertos: El fraude que hoy es imposible de detectar es el secuestro, especialmente si el secuestrador te obliga a cambiar tus límites de retiro por PIX. Estudiaremos cómo mejorar nuestra gama de productos de Inteligencia de Dispositivos y Biometría de Comportamiento con estas capacidades.
- Una posible solución sería que los bancos y neobancos exigieran autorización por video o voz cuando cambies tus límites.
- Durante la autorización por voz o video, detecta señales de angustia, múltiples voces de fondo y la presencia de un arma (total o parcialmente visible).
Gracias a las diversas fintech con las que tuve la oportunidad de reunirme y aprender esta semana.
- Angela Strange, David Haber, Seema Amble, Gabriel Vasquez y todos nuestros amigos de a16z por invitarnos a este viaje al sur
- Thales Freitas en Bitso
- Renato en Iugu
- Joao y Amanda en Dock
- Rafael Stark, Caio, Diego, Dio, Luiz en Stark Bank
- Stephany, Herbert, Rodrigo y Tulio en Fit Bank
- Fernando en Penheiro Neto
- Marcello en Lend