Los clientes totalmente verificados cometen entre el 60 y el 90 % de los fraudes en los servicios financieros.
A esto a menudo se le llama fraude amistoso (o fraude de primera parte) en el sector. Se le llama amistoso porque la persona que comete el fraude es alguien a quien la fintech o la institución financiera conoce. Ya no suena tan amistoso.
El fraude amistoso no tiene nada de amistoso.
En el último año, las tasas de fraude se han disparado.
La mayoría de las herramientas para prevenir este tipo de fraude están dirigidas a comercios y al comercio electrónico, pero Sardine ha desarrollado señales y modelos de aprendizaje automático únicos, centrados en casos de uso de fintech y monederos digitales. Contamos con formas exclusivas de prevenir el fraude amistoso antes de que ocurra y de detectarlo antes de que se convierta en una pérdida.
El jefe de Fraude en Novo presenta algunas estadísticas impresionantes
Sardine logra estos resultados en verdadera colaboración con nuestros clientes. Y cuanto más sepamos todos sobre el fraude, mejor nos irá juntos.
Entonces, ¿cómo es posible que hasta el 90% del fraude provenga de clientes totalmente verificados? Profundicemos.
Tipos de fraude amistoso
Ejemplo 1: fraude por contracargo
Si un consumidor compra un producto en línea y este no se entrega, o ve una transacción que no deseaba aprobar con su tarjeta de crédito o débito, puede iniciar un proceso de contracargo. Todos los emisores de tarjetas de débito y crédito (como los neobancos y los bancos) deben investigar la reclamación del consumidor y reembolsarle el dinero si encuentran algún problema (por ejemplo, que los productos no fueron entregados).
El fraude amistoso de contracargos puede ocurrir de la siguiente manera:
- Un usuario de una billetera fintech o de una tarjeta bancaria compra bienes o servicios a un comerciante en línea
- Los bienes se entregan o el comerciante completa el servicio
- El usuario presenta un contracargo alegando que los bienes nunca fueron entregados o que hubo una falla en el servicio
- Debido al alto costo de investigar un contracargo, muchas empresas reembolsan al usuario de inmediato para evitar costos adicionales
- El usuario ahora tiene tanto los artículos que “compró” como un reembolso completo
Este cliente está completamente verificado, ha pasado el KYC e incluso puede estar utilizando su identidad real. Estos ataques a menudo se dirigen a empresas fintech más pequeñas que quizá no tengan la experiencia o los recursos económicos para realizar investigaciones exhaustivas.
Para muchos consumidores, las devoluciones de cargo ofrecen una sólida protección frente a productos defectuosos o problemas que puedan tener con los comercios. Protecciones como las devoluciones de cargo son una de las principales razones por las que las tarjetas gozan de tanta confianza entre los consumidores y están tan extendidas.
Sin embargo, el análisis de costos y beneficios de investigar también convierte el fraude por contracargos en uno de los ataques más comunes que sufrirán. Puede resultar más caro investigar y disputar el contracargo que reembolsar al cliente.
Las marcas también se enfrentan a tensiones si cuestionan a un usuario legítimo en un contracargo. Si un usuario fue víctima de una estafa o está en una situación de angustia y su neobanco o banco duda de él, esto puede agravar una situación ya de por sí estresante y generar un riesgo reputacional para la marca. No es fácil y además es costoso.
Ejemplo 2: “Fondos insuficientes (NSF)”
En este ejemplo, un usuario quiere depositar fondos en una aplicación fintech, como un neobanco, desde su cuenta bancaria principal utilizando el método de pago ACH. Un pago ACH normalmente tarda de 2 a 3 días desde que se inicia la operación hasta que el dinero llega a la cuenta. Para mejorar la experiencia, algunas empresas fintech adelantan los fondos al monedero del consumidor, asumiendo que el dinero llegará desde la cuenta bancaria del consumidor en dos días.
Un proceso de fraude amistoso por fondos insuficientes (NSF) se ve así:
- Un consumidor conecta su cuenta bancaria a una fintech y carga dinero en la billetera de la fintech.
- El consumidor retira el dinero de la cuenta bancaria utilizada para financiar la billetera fintech.
- La empresa de fintech puede abonar de forma inmediata el monedero fintech del consumidor antes de recibir los fondos del banco
- La empresa de tecnología financiera intenta recuperar los fondos de la cuenta bancaria del consumidor (que ha quedado vacía después de que se autorizó el pago), pero no puede.
- La empresa fintech recibe una devolución por fondos insuficientes (NSF) del banco que proporciona los fondos.
- En la práctica, el consumidor ha duplicado su dinero al iniciar una transferencia teniendo fondos en el banco, pero moviéndolos antes de que la empresa fintech pudiera recuperarlos.
Como en el ejemplo anterior, el cliente está verificado y ha pasado el KYC. En la mayoría de los casos, puede estar usando su identidad real. Es difícil de detectar porque el “ataque” puede ser inocente o legítimo en muchos casos.
Es importante distinguir entre la NSF inocente, en la que un consumidor olvida el cargo ACH entrante y retira los fondos de su cuenta bancaria, y el fraude amistoso, en el que alguien actúa de esta manera de forma intencionada.
A medida que los consumidores se enfrentan a presiones crecientes en una economía inestable con alta inflación, su flujo de caja puede ser muy ajustado y muchos simplemente están pasando apuros. Para colmo, los estafadores también aprovechan este entorno de mercado para reclamar el “dinero gratis” que ofrecen las empresas de tecnología financiera (Fintech) que no cuentan con una protección antifraude adecuada. Las empresas Fintech se encuentran en una situación paradójica: no quieren penalizar a los clientes que simplemente no tienen efectivo disponible, especialmente aquellas que se centran en ayudar a los segmentos de bajos ingresos a construir crédito y reorganizar sus finanzas.
El fraude amistoso intencional es el vector de ataque más perverso que, cuando se ejecuta a gran escala, puede fácilmente causar estragos en la rentabilidad de usar ACH para fondear monederos.
Formas de prevenirlo
Cuantos más datos podamos recopilar sobre el usuario antes del ataque, mayor será la confianza que podremos tener para determinar si un contracargo o un NSF es legítimo o fraudulento. Un patrón común entre las empresas de tecnología financiera es verificar el saldo de la cuenta (a través de agregadores como Plaid, MX y Fincity) antes de prefondiar una billetera.
Sardine tiene formas adicionales de recopilar datos y esto nos permite ser mucho más precisos
- Los clientes dejan pistas en cada interacción de que podrían ser estafadores amistosos.Sardine utiliza las potentes señales que dejan los dispositivos y la forma en que se usan como ancla para comprender a los clientes a lo largo de todo su ciclo de vida. Desde el alta hasta la financiación y la actividad diaria, pequeños cambios en el comportamiento pueden tener un enorme impacto en la detección. Nuestra solución patentada de inteligencia de dispositivos y biometría del comportamiento está siempre activa y ha demostrado ser muy eficaz para detectar este tipo de fraude.
- Los reincidentes pueden detectarse en la apertura de la cuenta. A menudo, un cliente que comete fraude amistoso lo hace de forma reiterada y en muchas empresas de tecnología financiera (Fintech). Los grandes bancos evitan esto compartiendo datos, pero las Fintech más pequeñas históricamente no han tenido acceso. Sardine cuenta con una red de socios de datos que puede acceder a información de consorcios bancarios, así como a datos de telecomunicaciones, correo electrónico y otras fuentes de reputación de usuarios. Sumamos esto a los dispositivos que hemos visto en el pasado y podemos construir un perfil sólido de un usuario y su dispositivo antes de que se registre para abrir una cuenta.
- Trabajando en equipo Sardine cuenta con un equipo de Operaciones de Fraude y Soporte al Cliente que ayuda activamente a nuestros clientes a reducir las estafas y el riesgo de fraude. Combinamos nuestra visibilidad de todo el ecosistema Fintech y cripto con experiencia interna para actuar como una extensión de los equipos de riesgo y fraude de nuestros clientes.
El caso empresarial
Perseguir cada contracargo y cada NSF resulta costoso y, en un entorno en el que todas las empresas controlan estrictamente sus gastos, el interés por crear y mantener una infraestructura tecnológica sofisticada no es algo que las compañías estén considerando.
Sardine tenía un cliente que había construido una sofisticada infraestructura tecnológica interna contra el fraude que, desde nuestra perspectiva, era excelente; sin embargo, el costo de mantenerla y de sostener al equipo interno se estaba volviendo prohibitivo. Sardine redujo sus costos 10 veces y ofreció un rendimiento al menos equivalente en una prueba de concepto (PoC).
Como señala Matt de Novo más arriba, el retorno total de la inversión en las 4 empresas en las que ha implementado Sardine fue de 8,4x. Sardine es realmente el equipo de fraude y cumplimiento que contratas como una API.
Si quieres gestionar el fraude amistoso sin penalizar a los buenos clientes, contáctanos.