Los neobancos y los bancos digitales son un blanco fácil para los estafadores. ¿Qué los hace un objetivo tan atractivo?
Es una combinación de factores.
- A menudo, las empresas más pequeñas aún no cuentan con herramientas y equipos completos de gestión de fraude, AML o riesgos.
- Suelen ser exclusivamente digitales. No tienen sucursales tradicionales. Este nuevo enfoque es cómodo y accesible, pero también añade nuevos riesgos de fraude.
- A menudo, el incentivo de incorporar y activar a los usuarios lo más rápido posible lleva a los equipos de producto a eliminar fricciones; si se hace de forma incorrecta, esto puede empeorar drásticamente el riesgo de fraude y de lavado de dinero (AML).
- Algunos (no todos) también pueden carecer de experiencia en fraude o AML en su nuevo segmento de producto.
Esta combinación los convierte en un objetivo atractivo para los estafadores y las redes criminales. Como consecuencia, los neobancos tienden a ser una categoría de muy alto riesgo, especialmente en sus primeros años de operación.
Es común que estos delincuentes ataquen programas nuevos o aquellos que se centran en la apertura de cuentas digitales desde el principio. Pero hay más en esta historia que solo estas vulnerabilidades.
El fraude en los neobancos es complejo.
Y no se trata solo de fraude.
Lo que al principio parece fraude, en realidad podría ser lavado de dinero.
Resolver el fraude y el blanqueo de capitales en los neobancos requiere una comprensión profunda de los muchos métodos que utilizan los estafadores. Este artículo analizará los tipos de fraude más comunes dirigidos a los neobancos. También abordará los desafíos a los que se enfrentan para detener estos fraudes.
Pero primero, analicemos las diversas tácticas de fraude que actualmente están causando estragos en el sector de los neobancos.
Riesgo de fraude en los neobancos a lo largo del recorrido del cliente
La cuestión es que cada tipo de fraude requiere un enfoque específico para su detección y prevención.
Una estrategia de talla única que no se ajusta a nadie es ineficaz. Los riesgos a los que puede enfrentarse un programa prepago para migrantes son muy diferentes de los de una empresa de gestión de gastos, remesas o acceso al salario devengado.
La complicación adicional para los neobancos es que lo que comienza como un riesgo de fraude puede convertirse más adelante en un problema importante de cumplimiento de AML.
Considera las distintas etapas del recorrido de tus clientes:
- Incorporación: Los estafadores crean cuentas falsas utilizando identidades robadas o sintéticas.
- Financiación: Vinculación inicial del instrumento de pago y carga de fondos en la cuenta
- Inicio de sesión: relleno de credenciales, toma de control de cuentas y estafas dirigidas a cuentas legítimas.
- Depósitos: Depósitos fraudulentos utilizando cheques robados o falsificados y cuentas bancarias.
- Retiros: Retiros no autorizados, transferencias a cuentas en regiones restringidas
- Emisión: Uso fraudulento de tarjetas emitidas
- Transacciones: fraude con tarjeta no presente (CNP), estafas por sobreendeudamiento de crédito, fraude por fondos insuficientes (NSF) y uso indebido de códigos de devolución ACH.
- Cumplimiento: Los estafadores se aprovechan de medidas de cumplimiento débiles para facilitar el lavado de dinero y eludir los controles de Prevención de Lavado de Dinero (AML).
Los patrones de ataque, los datos que utilizamos para detectarlos y los desafíos varían. Comprender estos detalles nos ayuda a aplicar defensas específicas, por lo que este conocimiento es fundamental.
Los líderes de Fraude y Cumplimiento están intentando mantenerse al ritmo de los estafadores. La sofisticación y la enorme magnitud de los ataques están aumentando de forma abrumadora.
Pero a pesar de todos los avances tecnológicos, seguimos centrándonos en gran medida en los tipos de fraude que ya conocemos. Algunos no desaparecerán, y otros están regresando rápidamente.
Analicemos los riesgos más comunes y las señales de alerta asociadas a cada tipo de fraude a lo largo del recorrido del cliente. Puede que algunos de ellos no sean una sorpresa, pero pasarlos por alto pondría a nuestros clientes en riesgo.
Incorporación
Robo de identidad
Los estafadores utilizan información personal robada para crear nuevas cuentas a nombre de personas reales. Luego, estas cuentas se utilizan para actividades fraudulentas o para lavar dinero.
Señales de advertencia:
- Información personal que no coincide con los registros de crédito.
- Varias cuentas creadas utilizando los mismos datos personales.
- Gran volumen de cuentas nuevas con información personal similar.
Empresas falsas
Los estafadores crean empresas ficticias para abrir cuentas y facilitar transacciones fraudulentas. Estos negocios no existen en la realidad, pero se utilizan para manipular los sistemas financieros. Esto representa un riesgo particular para las empresas B2B que pueden creer que “no tienen fraude”, cuando en realidad tienen operaciones de lavado de dinero que parecen transacciones legítimas.
Señales de advertencia:
- Detalles de registro comercial que no coinciden con los registros oficiales.
- Varias cuentas vinculadas a la misma dirección comercial o información de contacto.
- Actividades comerciales inusuales o inconsistentes en comparación con negocios legítimos.
Identidades sintéticas
Los estafadores combinan información real y falsa para crear identidades completamente nuevas. Estas identidades sintéticas se utilizan para abrir cuentas y realizar transacciones fraudulentas.
Señales de advertencia:
- Datos inconsistentes o inusuales en las solicitudes de cuenta.
- Cuentas con actividad inicial mínima seguida de un repunte repentino en las transacciones.
- Varias cuentas creadas con variaciones de la misma información personal.
- Hacer coincidir cualquier cuenta vinculada durante el registro con el nombre del usuario (coincidencia de cuenta con nombre).
Iniciar sesión
Toma de control de cuenta (ATO)
Los estafadores obtienen acceso no autorizado a la cuenta de un cliente mediante phishing, relleno de credenciales o ingeniería social. Una vez que tienen el control, pueden realizar compras no autorizadas, cambiar los datos de la cuenta o retirar fondos.
Señales de advertencia:
- Cambios repentinos en la información de la cuenta (por ejemplo, dirección de correo electrónico, contraseña).
- Inicios de sesión desde dispositivos o ubicaciones desconocidos.
- Comportamiento de compra inusual desde una cuenta establecida.
Relleno de credenciales
Reutilización de credenciales robadas para acceder a cuentas de usuario en múltiples plataformas. Con la creciente frecuencia de filtraciones de datos y grandes fugas de información en las noticias últimamente, se espera que aumente la presión derivada del credential stuffing.
Estas recientes filtraciones de datos permiten que actores maliciosos prueben y accedan fácilmente a numerosas cuentas. Hemos creado un servicio gratuito en Sonar para comprobar este riesgo. El nuevo servicio de alerta roja verificará si las credenciales de una cuenta existen en la dark web y devolverá un “verdadero” si se encuentran.
Al añadirlo a estas señales de advertencia, esperamos que ayude a gestionar el riesgo de compromiso.
Señales de advertencia:
- Varios intentos de inicio de sesión fallidos en un corto período de tiempo.
- Inicios de sesión desde varias ubicaciones para una misma cuenta.
- Alta tasa de bloqueos de cuentas debido a intentos de inicio de sesión fallidos.
Transacciones
Fraude con tarjeta no presente (CNP)
El fraude CNP ocurre cuando los estafadores utilizan información de tarjetas de crédito robadas para realizar compras sin presentar físicamente la tarjeta. Este tipo de fraude es frecuente en las transacciones en línea, lo que lo convierte en un motivo de gran preocupación para los neobancos.
Señales de advertencia:
- Transacciones de alto valor provenientes de cuentas nuevas o creadas recientemente.
- Múltiples compras en rápida sucesión utilizando diferentes tarjetas de crédito.
- Pedidos realizados con direcciones de facturación y envío que no coinciden.
Estafas de crédito por agotamiento
Las estafas de “credit bust-out” consisten en que los delincuentes abren cuentas, construyen un buen historial crediticio realizando pequeñas compras y pagos puntuales, y luego agotan los límites de crédito antes de desaparecer.
Señales de advertencia:
- Cuentas que muestran un patrón de compras pequeñas y constantes seguidas de gastos grandes y repentinos.
- Cuentas nuevas con incrementos rápidos en el uso del crédito.
- Compras de alto valor realizadas justo antes de que cese la actividad de la cuenta.
Fraude por fondos insuficientes (NSF)
El fraude por fondos insuficientes (NSF) implica que los estafadores realicen pagos o retiros de cuentas sin fondos suficientes, aprovechando los retrasos en el sistema de procesamiento de transacciones.
Señales de advertencia:
- Un alto volumen de transacciones con fondos insuficientes.
- Pagos que se revierten o se rechazan poco después de ser procesados.
- Patrones de transacciones de cuentas con historiales financieros deficientes.
Financiación de cuentas (fraude ACH)
Los códigos de devolución ACH son utilizados por los bancos para indicar el motivo por el cual una transacción fue devuelta o falló.
Señales de advertencia:
- Alta frecuencia de transacciones con códigos de devolución que indican fondos insuficientes (R01) o cuenta cerrada (R02).
- Uso repetido de códigos de devolución asociados con débitos no autorizados (R05) o devoluciones administrativas (R29).
- Patrones de transacciones con códigos de devolución específicos que indican posible fraude.
Estafas
Las estafas implican que los estafadores engañen a las víctimas mediante diversas tácticas, como las estafas románticas y las estafas de inversión, para obtener dinero o información confidencial.
Señales de advertencia:
- Transferencias inusuales o de gran monto a cuentas personales, a menudo en el extranjero.
- Cambios repentinos en el comportamiento de las transacciones, como un aumento en el número de transferencias internacionales.
- Grandes sumas de dinero transferidas a cuentas de inversión desconocidas.
Cumplimiento
Mulas de dinero
El money muling consiste en utilizar a personas (mulas) para transferir dinero obtenido ilegalmente entre distintas cuentas, a menudo con el fin de ocultar el origen de los fondos. Los neobancos, con sus procesos de transacción fluidos, pueden ser especialmente vulnerables a este tipo de fraude.
Señales de advertencia:
- Actividad inusual en la cuenta que implica transferencias frecuentes.
- Cuentas que reciben fondos de múltiples fuentes seguidas de retiros rápidos.
- Clientes que parecen no estar al tanto de las transacciones que se realizan en sus cuentas.
Prevención de lavado de dinero (AML)
Los estafadores intentan eludir los controles para lavar dinero a través de cuentas de neobancos. Esto implica estratificar e integrar fondos ilícitos para que parezcan legítimos. (Consulta nuestra guía completa sobre AML aquí)
Señales de advertencia:
- Transacciones grandes o frecuentes que no sean coherentes con la actividad normal de la cuenta.
- Transferencias hacia y desde jurisdicciones de alto riesgo.
- Cuentas con aumentos repentinos en los volúmenes de transacciones.
- Patrones de actividad que coinciden con técnicas conocidas de lavado de dinero, como el fraccionamiento (dividir transacciones grandes en otras más pequeñas).
- ¿Revisión de sanciones comerciales y KYB?
Superar los desafíos de fraude en los neobancos
Los neobancos enfrentan varios desafíos únicos en sus esfuerzos por prevenir el fraude. Estos desafíos requieren el equilibrio adecuado entre tecnología moderna, IA y la inteligencia humana.
Altos volúmenes de transacciones y velocidad
Los neobancos procesan miles de transacciones cada minuto. Es casi imposible supervisar manualmente el fraude. Para afrontar este desafío, es esencial implementar soluciones tecnológicas avanzadas.
Ejemplo 1: Tu sistema te alerta sobre transacciones grandes de una cuenta nueva. Con alertas en tiempo real, puedes congelar la cuenta de inmediato y evitar cualquier pérdida financiera significativa.
Ejemplo 2: Tu equipo de producto acaba de lanzar una nueva función de pagos instantáneos de la que no estabas al tanto. Una cuenta parece legítima, pero de repente empieza a realizar transferencias internacionales de alto valor y pagos instantáneos. El modelo de aprendizaje automático señala este comportamiento inusual y descubres que se trata de un caso de estallido de una cuenta inactiva. El sistema detecta cambios sutiles en el comportamiento de las transacciones, lo que demuestra lo eficaces que pueden ser la supervisión de transacciones en tiempo real y el aprendizaje automático para detectar fraudes.
Soluciones recomendadas:
- Implementar monitoreo de transacciones en tiempo real para señalar actividades sospechosas a medida que ocurren, como numerosas transacciones pequeñas seguidas de compras de mayor valor.
- Utiliza modelos de aprendizaje automático para analizar los patrones de transacción y detectar indicios de uso de tarjetas robadas, como aumentos repentinos en el volumen de transacciones o transacciones geográficamente inconsistentes.
Presencia física limitada e interacciones con los clientes
Los neobancos carecen de sucursales físicas y de interacciones cara a cara.
Por lo tanto, deben depender únicamente de métodos digitales para la verificación e interacción con los clientes. Confiar en la tecnología tiene una desventaja: aporta comodidad, pero también riesgos de fraude.
Ejemplo 1: Un estafador utiliza información personal robada para abrir una cuenta en línea. Sin verificación física, se vuelve difícil determinar la legitimidad de la identidad. Los métodos avanzados de verificación digital, como la verificación biométrica, pueden mitigar este riesgo al añadir una capa adicional de seguridad.
Ejemplo 2: Un cliente legítimo cuyo cuenta es tomada por un estafador mediante ingeniería social. Sin interacción cara a cara, detectar este tipo de apropiaciones se vuelve difícil. La implementación de análisis de comportamiento ayuda a identificar actividades e interacciones inusuales en la cuenta, señalando posibles fraudes.
Soluciones recomendadas:
- Mejorar los procesos de verificación digital con flujos escalonados que requieran verificación de documentos, comprobación de similitud de selfie o debida diligencia reforzada (EDD)
- Activa comprobaciones de debida diligencia mejorada (EDD) en eventos de alto riesgo, como una transacción que ocurre fuera del país (Los usuarios de Sardine pueden activar una alerta para la cola de revisión, y los neobancos pueden impulsar a sus clientes a enviar automáticamente cualquier documentación adicional requerida)
- Emplea análisis de comportamiento avanzados para detectar patrones inusuales en las interacciones y actividades de los clientes.
Dinámicas entre los departamentos de fraude y cumplimiento
La prevención del fraude en los neobancos requiere un delicado equilibrio entre la detección de actividades fraudulentas y el cumplimiento de la normativa. La relación entre los departamentos de fraude y cumplimiento es crucial para lograr este equilibrio. La naturaleza cada vez más en tiempo real del fraude y de los pagos exige la supervisión de transacciones en tiempo real.
Ejemplo: Tu equipo de fraude identifica que se está llevando a cabo lavado de dinero en tu plataforma. El equipo desarrolla rápidamente una estrategia para detectar y prevenir esta actividad. Sin embargo, para cumplir con las regulaciones contra el lavado de dinero (AML), la estrategia también debe garantizar que cualquier actividad sospechosa se informe mediante Reportes de Actividad Sospechosa (SARs). La colaboración entre los equipos de fraude y cumplimiento asegura que las nuevas medidas sean eficaces para detectar el fraude y cumplan con los requisitos de presentación de SAR.
Soluciones recomendadas:
- Examinar y supervisar continuamente a los usuarios para detectar coincidencias en listas de vigilancia globales que incluyan sanciones, Personas Políticamente Expuestas (PEP), Nacionales Especialmente Designados (SDN) y noticias adversas.
- Realizar la debida diligencia del cliente (CDD) y la debida diligencia reforzada (EDD), incluyendo KYC, KYB, verificación de documentos, biometría de comportamiento y monitoreo continuo.
Cómo piensa Sardine en la construcción de una estrategia contra el fraude para neobancos
En Sardine, estamos especializados en la prevención del fraude. Ofrecemos soluciones diseñadas por operadores para operadores. Entendemos los desafíos y presiones únicos que implica desarrollar una estrategia integral contra el fraude para tu empresa y tu equipo de fraude.
Así es como concebimos una estrategia de fraude para un neobanco.
1. Construir una relación estrecha con tu banco es fundamental
En última instancia, los bancos son responsables ante el regulador del fraude y del riesgo de lavado de dinero (AML). Cualquier neobanco es una extensión del banco y es responsable de garantizar que sus políticas se apliquen correctamente. Esto requiere un alto grado de confianza, colaboración y alineación en los procesos y la documentación.
Los neobancos que no logran construir esta relación pueden verse sometidos a una “reducción de riesgos”, en la que un banco decide poner fin a la relación. Esto puede provocar una interrupción potencialmente enorme del negocio o, peor aún, hacer que el producto ya no pueda incorporar nuevos clientes.
2. Todo el recorrido del cliente importa
Un usuario puede parecer de bajo riesgo al crear la cuenta, pero más adelante mostrar un comportamiento sospechoso, como patrones de transacciones inusuales o cambios repentinos en la actividad de la cuenta. La supervisión continua es esencial porque el riesgo del usuario puede evolucionar con el tiempo. Tus datos y tus sistemas de monitoreo deben adaptarse en consecuencia.
Al tomar señales clave a lo largo del recorrido de un usuario, puedes establecer una referencia entre comportamientos buenos y malos. Esto te permite aplicar fricción solo cuando es absolutamente necesario.
3. Todos los problemas de fraude son problemas de datos
Cada inicio de sesión de un usuario, cada pulsación de tecla y cada transacción son una pista de lo que está ocurriendo detrás de la pantalla web o móvil. Los buenos usuarios tienden a comportarse de forma coherente, ya sea en el momento y la forma en que inician sesión, en las transacciones que realizan o en los productos que compran. Por el contrario, los estafadores siempre dejan una señal. Puede ser cualquiera de entre miles de puntos de datos diferentes lo que los delate.
Cuantos más datos pueda recopilar y revisar un neobanco, y en torno a los cuales pueda crear reglas y modelos de aprendizaje automático, más sólidas serán sus defensas.
4. El fraude y el cumplimiento casi siempre están vinculados
Lo que comienza como fraude a menudo es una señal temprana de lavado de dinero. Por ejemplo, un usuario puede cometer abuso de contracargos en un sitio web de comercio electrónico para artículos de alto valor, antes de enviar ese dinero a una red criminal para pagar por una “guía delictiva”. También vemos casos en los que una toma de control de cuenta (fraude) puede ser realizada por malware en cientos o miles de usuarios. Estas cuentas mueven dinero silenciosamente en nombre de organizaciones criminales.
La práctica habitual en la industria era utilizar distintos sistemas y bases de datos para los desafíos de fraude y de lavado de dinero. Aunque los indicadores clave (KPIs) y la naturaleza del problema son diferentes, ahora se considera una buena práctica contar con una capacidad de monitoreo de transacciones unificada y con una vista única.
5. Fraude, Cumplimiento y Ciberseguridad deben colaborar
Los secuestros de cuentas y los bots suelen abordarse mejor desde ciberseguridad, un área que en las operaciones diarias rara vez interactúa con sus homólogos de fraude o cumplimiento normativo. Es muy raro que una aplicación de un neobanco sea hackeada, pero con frecuencia los deepfakes, los bots y los malos actores logran manipular las aplicaciones web y móviles como si fueran usuarios legítimos.
6. Las soluciones sustitutas de red rara vez son suficientes por sí solas
Las redes de tarjetas como Visa y Mastercard proporcionan puntuaciones de riesgo de red que se calculan a partir de toda su base de clientes. Estas son importantes, pero a menudo solo indican un nivel general de riesgo de las transacciones. Sin embargo, un conjunto de datos tan amplio suele perder el contexto sobre la actividad del usuario antes de la autorización o cualquier cosa que haya ocurrido después (por ejemplo, que el usuario haya completado tu proceso de verificación reforzada).
Cada emisor tiene un riesgo único de fraude y de amenazas de cumplimiento normativo, y necesita adaptar su apetito de riesgo en consecuencia. Esto crea mejores experiencias para los buenos usuarios y resulta mucho más eficaz para detectar el fraude y el lavado de dinero.
7. Una mejor experiencia de usuario puede mejorar la detección de fraude
Los neobancos recurren cada vez más a opciones como el acceso a Apple Pay y Google Pay para ayudar a validar y activar una nueva tarjeta física. Cuando un buen cliente recibe una tarjeta, la recibe en su dirección registrada y la acerca a su dispositivo, a menudo mientras se encuentra en esa misma dirección. Cada una de estas funciones añade seguridad adicional y genera más confianza mientras el cliente aún se encuentra en las primeras etapas del proceso.
Otro ejemplo: estamos viendo que los neobancos desarrollan funciones específicas como “ubicaciones de confianza”, donde, si el dispositivo está en casa o en la oficina, la aplicación desbloquea límites más altos para enviar dinero. Innovar en la experiencia de usuario puede, con el tiempo, reducir el volumen de llamadas al soporte, las pérdidas por fraude y fortalecer la confianza de los clientes.
Conclusiones clave para la defensa contra el fraude en neobancos
Comprender el fraude en los neobancos es fundamental. Los altos cargos de fraude y cumplimiento deben utilizar estrategias eficaces para proteger sus plataformas y mejorar sus resultados.
- Evaluación del riesgo de fraude - Auditoría: Evalúe y comprenda los riesgos de fraude específicos a los que se enfrenta su organización. Llegar a la causa raíz ayuda a definir políticas, procesos y herramientas que generen mejores resultados. Las empresas B2B pueden encontrarse con más negocios falsos, mientras que los programas de prepago pueden tener un mayor riesgo de actividad de mulas.
- Reconoce tus señales de advertencia únicas: Vuélvete experto en identificar las señales de advertencia específicas de los distintos tipos de fraude en neobancos. Te hemos dado algunos ejemplos iniciales en este artículo, pero constantemente aparecen nuevos, y estos son solo una muestra.
- Domina la creación, prueba e implementación de nuevos métodos de detección de fraude: Vemos que los equipos de fraude y AML cada vez más crean sus propias reglas, rutinas y automatizaciones. Hacer esto en un entorno sin código, probando rápidamente y luego pasando a producción puede ahorrar miles de horas de revisión de hojas de cálculo con datos de redes de pago.
- Crea una estrategia integral contra el fraude: Desarrolla e implementa una estrategia exhaustiva de prevención del fraude que aproveche la tecnología moderna, la IA y la inteligencia humana.
Enfrentar el fraude en los neobancos requiere un enfoque integral que equilibre la tecnología con las personas. Si estás buscando mejorar el programa de prevención de fraude de tu neobanco, ponte en contacto con nuestros expertos hoy mismo.