Las billeteras de criptomonedas y fintech han sufrido tasas de rechazo muy altas en la financiación de billeteras. En las billeteras de criptomonedas, los datos de mercado de Sardine muestran una tasa de rechazo promedio del 55% (que va del 26% al 71%). Para las empresas que dependen de la financiación de billeteras, rechazar a 1 de cada 2 clientes obstaculiza el crecimiento a largo plazo. Los clientes que son rechazados a menudo nunca regresan. En cambio, los clientes de Sardine que utilizan financiación bancaria tienen tasas de aprobación promedio del 95% (con un máximo del 98%).
Las causas de las altas tasas de rechazo
Al consumidor que utiliza su tarjeta de débito o crédito a menudo se le rechaza la operación por parte del emisor de la tarjeta (el banco o proveedor de la cuenta que utiliza para financiar la billetera). El emisor de la tarjeta la rechaza porque considera que las transacciones hacia una billetera Fintech o de Cripto representan un alto riesgo de fraude.
Los emisores de tarjetas tienen un sofisticado modelo de riesgo que determina si una transacción será aprobada o no. Dos de los principales factores que lo alimentan son
- Las tasas de fraude actuales o pasadas del comercio y
- El nivel de riesgo del código de categoría del comercio
1. Las billeteras fintech y las empresas de criptomonedas han sido blanco de estafadores, especialmente durante la pandemia, a medida que crecieron significativamente en popularidad.
- Según Aite-Novarica Group, las fintech tienen una tasa de fraude promedio de alrededor del 0,30%, el doble que la de las tarjetas de crédito, cuya media es del 0,15–0,20%.
- En 2021, se perdieron 1,46 mil millones de dólares en estafas de inversión en criptomonedas dirigidas a personas mayores de 60 años (esta cifra más que se duplicó entre 2020 y 2021, según la FTC).
- Los estafadores también utilizarán exchanges de criptomonedas no conformes para ocultar los ingresos del fraude antes de intentar retirarlos en monederos legítimos.
2. Estos comercios tienen su propio código de categoría de comercio (código MCC). Un código de categoría de comercio es la forma en que los bancos y otros emisores de tarjetas identifican el tipo de comercio que intenta retirar dinero de una de las cuentas de sus clientes. En función de este código, los emisores de tarjetas pueden rechazar la transacción si se considera de alto riesgo.
El código en el que se encuadran las empresas de fintech y criptomonedas se considera de alto riesgo.
6501: Instituciones no financieras: divisas, giros postales (no transferencias bancarias) y cheques de viajero, así como otros servicios similares)
Los emisores de tarjetas usarán el código MCC como una señal, pero también analizarán las tasas de fraude que obtienen de un comerciante específico. Así que, si ven a un comerciante en un código MCC de alto riesgo, el emisor de la tarjeta podría supervisar a ese comerciante con el tiempo. Si el comerciante demuestra bajas tasas de fraude, sus tasas de aprobación mejorarán.
Aunque Sardine ha trabajado con numerosos clientes para mejorar sus tasas de rechazo de tarjetas reduciendo el fraude, la experiencia también ha demostrado que existe una valiosa alternativa: la financiación bancaria.
Financiación bancaria: una alternativa a las tarjetas para recargar monederos
En la financiación bancaria, un consumidor puede cargar fondos directamente en la billetera ingresando un número de cuenta bancaria receptora y utilizando las redes de pago de facturas (como ACH en EE. UU. o SEPA en Europa). Los clientes de Sardine que utilizaron financiación bancaria vieron tasas de aprobación más altas (promedio 95% frente a 55%) y un monto promedio de transacción mayor (promedio de 480 USD frente a 221 USD).
Es fundamental que sea el comerciante, y no el banco (o emisor, en la terminología de tarjetas), quien tome la decisión de aprobación. El comerciante tiene más control. Por eso los neobancos en Estados Unidos han desarrollado integraciones ACH para la recarga de monederos.
Entonces, ¿por qué no todo el mundo utiliza financiación bancaria para recargar monederos de criptomonedas?
- Retrasos en la liquidación
- Altas tasas de fraude
Retrasos en la liquidación
Décadas de comercio electrónico han demostrado que las experiencias de pago y conversión instantáneas y receptivas son fundamentales tanto para los consumidores como para las empresas.
La forma más común de financiación bancaria en Estados Unidos, ACH, tiene un plazo de liquidación de 2 días. Para un consumidor que está financiando su monedero, esto puede provocar una espera angustiosa y generar falta de interacción con los monederos. Y especialmente en el caso de las criptomonedas, la mayoría de los usuarios quiere participar en DeFi o comprar NFT con sus cripto de forma instantánea. Por lo tanto, la financiación instantánea de tu monedero es fundamental para una experiencia de usuario fluida.
Gestionar el fraude es fundamental
Con montos de financiación más altos suele venir un mayor riesgo de fraude; de hecho, los datos de Sardine muestran que la pérdida promedio por fraude en la financiación de cuentas es mayor que en tarjetas (1.050 $ frente a 350 $). Los estafadores suelen apuntar a las fuentes de financiación instantánea porque pueden usar o mover el dinero rápidamente una vez que se ha cargado en una billetera.
Dado que el comerciante es responsable del fraude, cualquier pérdida por fraude debe ser asumida por el propio comerciante. Si un consumidor reporta un fraude a su banco y el banco confirma que efectivamente hubo fraude, puede recuperar el importe original de la compra. Esto puede representar una pérdida de ingresos significativa para los comerciantes.
Para financiar una billetera mediante una cuenta, una empresa debe estar muy segura antes de mover el dinero.
Pero los comercios pueden gestionar los retrasos en la liquidación y el fraude.
Cómo superar los retrasos en las liquidaciones con la liquidación instantánea sin riesgo
Una solución innovadora al retraso de dos días en la liquidación que utilizan muchas billeteras es prefinanciar la billetera del cliente mientras se espera a que los fondos lleguen desde su cuenta bancaria. Una liquidación instantánea requiere comprender el riesgo del cliente, lo que a menudo implica establecer un límite por cliente (por ejemplo, 500 USD) para evitar pérdidas significativas por fraude. Sin embargo, esto elimina uno de los principales beneficios de la financiación bancaria: los límites más altos.
Para ofrecer la mejor experiencia al cliente, las billeteras necesitan financiación instantánea.
Para obtener límites más altos, las billeteras necesitan la mejor prevención y detección de fraude.
Detecta y prevén el fraude en la financiación de cuentas
La prevención, detección y gestión del fraude no tiene una solución única que sirva para todos, pero hay varios pasos que los comercios pueden seguir para reducir drásticamente las tasas de fraude.
- Solicitar la validación del cliente (por ejemplo, microdepósitos para demostrar que el consumidor es quien dice ser, o pedirle que inicie sesión en su banco a través de un servicio como MX o Plaid)
- Comprender al usuario y su dispositivo (por ejemplo, ¿el usuario está escribiendo como lo haría normalmente? ¿De repente está usando un dispositivo nuevo? ¿Está usando rangos de IP que le son habituales? ¿Se está utilizando un proxy o una VPN? ¿Se está usando software de escritorio remoto?). Existen miles de posibles señales de comportamiento y del dispositivo (incluso algunas que no esperarías, como la configuración de audio del dispositivo y su orientación).
- Comprender la transacción (por ejemplo, ¿es esta transacción inusualmente alta para este usuario? ¿Es esta la hora del día adecuada para el usuario?)
- Acceder a bases de datos sobre usuarios y dispositivos. (por ejemplo, ¿se ha visto comprometida esta dirección de correo electrónico o este SSN en un ataque informático? ¿Algún banco ha detectado fraude desde esta cuenta? ¿Se ha realizado recientemente un cambio de SIM en el dispositivo?)
Cuantos más datos pueda recopilar un comerciante sobre el usuario y su dispositivo, más sofisticado podrá volverse en la prevención del fraude.
(El poderoso Zahid publicará pronto una entrada de blog específicamente centrada en cómo prevenir el fraude en ACH, ¡así que estate atento!)
Elegir el método de financiación adecuado
En última instancia, la elección del consumidor es fundamental, y las tarjetas son un servicio ampliamente aceptado que incluye protecciones integradas para el cliente. Pero ofrecer al consumidor más opciones y, potencialmente, una mejor experiencia, merece la pena explorarlo.
Algunos neobancos eligieron la financiación mediante ACH por el control que ofrece sobre la experiencia. En Sardine, creemos que este se convertirá en el método predeterminado para la financiación de monederos y las compras de criptomonedas en Estados Unidos, en lugar de las tarjetas, debido a los costos y las tasas de conversión.
Si quieres obtener más información sobre cómo Sardine ofrece liquidación instantánea y previene el fraude con límites más altos y mayores tasas de aprobación, contáctanos.