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Fraudology
Reembolso por estafas APP: Estrategias revolucionarias para el reembolso de estafas con Jason Costain
Hoy hablamos sobre el reembolso por estafas de pagos autorizados (APP) y cómo el Reino Unido cambió la forma en que los bancos gestionan el fraude por transferencias autorizadas.
Si trabajas en la prevención del fraude bancario, probablemente has estado observando de cerca al Reino Unido durante los últimos años.
El código de reembolso del Reino Unido introdujo un cambio importante en la asignación de responsabilidades cuando los clientes son engañados para que envíen pagos a estafadores. En lugar de dejar que las víctimas asuman la pérdida, ahora los bancos comparten la responsabilidad de reembolsar a las víctimas de estafas en muchos casos.
Ese cambio obligó a las instituciones financieras a replantearse cómo detectan y detienen las estafas en tiempo real.
En este episodio me senté con Jason Costain, fundador de la consultora Javloc y veterano líder en prevención del fraude, para hablar sobre cómo el modelo de reembolso transformó las estrategias de prevención de estafas en los bancos del Reino Unido.
Lo que escucharás en este episodio
- Cómo las normas de reembolso por estafas APP cambiaron la respuesta al fraude de pagos autorizados
- Por qué el código de reembolso del Reino Unido impulsó a los bancos a invertir en la detección de fraude en pagos en tiempo real
- Cómo la evaluación de riesgos con IA para estafas ayuda a identificar pagos sospechosos antes de que se envíen
- Por qué comprender el comportamiento del cliente en la prevención de estafas mejora el éxito de las intervenciones
- Cómo los mensajes de advertencia de estafas eficaces ayudan a los clientes a detener pagos fraudulentos
- Por qué la adopción global del reembolso de APP puede redefinir la política de fraude bancario
Deberías escuchar este episodio si
- Trabajas en la prevención del fraude bancario relacionado con la prevención de estafas de pagos autorizados
- Investigar el fraude en pagos en tiempo real o en sistemas de pagos más rápidos
- Desarrollar estrategias de prevención de estafas bancarias o programas de protección al cliente
- Apoyar políticas de fraude o iniciativas regulatorias centradas en las normas de reembolso a las víctimas de estafas
- Quieren conocer cómo los modelos de reembolso pueden mejorar los resultados de las intervenciones contra estafas
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Notas del episodio y puntos clave
Cómo el reembolso por estafas APP cambió los incentivos de los bancos
Desglosemos esto.
El fraude de pagos autorizados ocurre cuando se engaña a un cliente para que envíe dinero directamente a un estafador.
A diferencia del fraude tradicional con tarjetas, estos pagos están técnicamente autorizados por el cliente.
Esa distinción históricamente complicó el reembolso.
Pero el código de reembolso del Reino Unido introdujo un cambio importante.
Ahora se puede exigir a los bancos que reembolsen a las víctimas de estafas si no se habían implementado las protecciones adecuadas.
Ese cambio modificó los incentivos.
En lugar de centrarse únicamente en la detección de fraude después del pago, los bancos comenzaron a invertir fuertemente en evitar que el pago saliera de la cuenta desde el principio.
Supervisión en tiempo real y evaluación de riesgos
Uno de los cambios más importantes ha sido el auge de la detección de fraudes en pagos en tiempo real.
Los sistemas de pagos más rápidos mueven el dinero casi al instante, lo que significa que los equipos de fraude tienen muy poco tiempo para intervenir.
Los bancos ahora dependen de la evaluación de riesgo en tiempo real para detectar estafas que analizan los patrones de transacción, el comportamiento de las cuentas y las señales contextuales antes de que se complete un pago.
La evaluación de riesgos con IA para detectar estafas ayuda a identificar transacciones de alto riesgo y a activar alertas o pasos adicionales de verificación.
La importancia de las señales de comportamiento del cliente
Otro aspecto clave que se desprende de la experiencia del Reino Unido es la importancia del comportamiento del cliente en la prevención de estafas.
Los sistemas de prevención de fraudes ahora analizan señales de comportamiento como cambios repentinos en los patrones de pago, creación de nuevos beneficiarios y montos de transacción inusuales.
Comprender estas señales ayuda a los bancos a identificar situaciones en las que un cliente puede estar bajo la influencia de una estafa.
Los controles de fraude centrados en el cliente pueden entonces activar alertas o exigir una confirmación adicional antes de que se procese el pago.
Advertencias eficaces y educación del cliente
Los bancos también aprendieron que los mensajes de advertencia contra estafas eficaces son importantes.
Simplemente mostrar una advertencia genérica de fraude a menudo no es suficiente para detener un pago decidido.
En su lugar, los bancos están probando advertencias específicas que explican escenarios concretos de estafas.
Estas advertencias pueden motivar a los clientes a reconsiderar el envío de fondos si reconocen el patrón de estafa que se describe.
Mejorar los resultados de las intervenciones contra estafas a menudo depende de qué tan bien esas advertencias comuniquen el riesgo al cliente.
Protección de clientes vulnerables
Otro tema importante en esta conversación es la protección de los clientes vulnerables.
Las estafas suelen tener como objetivo a clientes de edad avanzada, personas que atraviesan dificultades económicas o quienes no están familiarizados con las tácticas de fraude digital.
La empatía en la prevención del fraude es esencial al tratar estos casos.
Los bancos deben equilibrar controles sólidos contra el fraude con atención al cliente y educación que ayuden a las personas a evitar estafas en el futuro.
¿Podría la compensación por APP expandirse a nivel mundial?
El modelo del Reino Unido ha despertado interés en todo el mundo.
Los reguladores y los bancos de otros países están estudiando si marcos de reembolso similares podrían mejorar los resultados en la prevención de estafas.
La adopción global del reembolso de APP podría transformar la innovación en las políticas de fraude bancario al trasladar la responsabilidad hacia las instituciones que están en mejor posición para detectar estafas.
Ese cambio podría impulsar una mayor innovación en la supervisión de pagos para la detección de fraudes y en los sistemas de intervención en tiempo real.
La conclusión principal de este episodio es sencilla.
El reembolso por estafas APP cambió la forma en que los bancos abordan la prevención del fraude.
Al vincular la responsabilidad financiera a los resultados de las estafas, el Reino Unido creó poderosos incentivos para que las instituciones invirtieran en una mejor detección, advertencias más contundentes y una protección más eficaz para los clientes.
Mantente alerta, mantente informado y sigue impulsando la lucha contra el fraude.
