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Fraudology
Más allá de la identidad: la naturaleza multifacética del fraude en aplicaciones con Frank McKenna
Hoy quiero hablar sobre la detección de fraude en solicitudes y cómo se ve cuando el fraude en el proceso de incorporación deja de ser un simple problema de identidad y empieza a convertirse en un problema de riesgo mucho más amplio.
Porque ese es realmente el problema aquí.
Muchos equipos siguen tratando el fraude en solicitudes como si empezara y terminara con la verificación de identidad.
No es así.
En este episodio de Fraudology, doy la bienvenida de nuevo a Frank McKenna para hablar sobre el fuerte aumento del fraude en solicitudes dirigido a la banca digital y a los préstamos.
Profundizamos en la investigación de Visa que muestra que las instituciones financieras están registrando pérdidas cada vez mayores, ya que los delincuentes explotan las plataformas digitales mediante el robo de identidad, la falsificación de documentos, los bots y fraudes biométricos con deepfakes cada vez más convincentes.
También hablamos de por qué el fraude en solicitudes ha aumentado tan drásticamente, incluido el fraude en solicitudes impulsado por filtraciones de datos, el fraude en solicitudes de primera parte, el fraude en solicitudes de terceros y la manera en que los entornos de préstamos digitales facilitan la presentación de grandes volúmenes de solicitudes fraudulentas.
Y esto importa.
Porque la detección de fraude en solicitudes ahora depende de ver mucho más que la simple declaración de identidad que tienes delante.
Lo que escucharás en este episodio
- Por qué la detección de fraude en solicitudes se ha convertido en una prioridad mucho mayor para los equipos de banca y crédito digitales
- Cómo el fraude de solicitudes con identidades sintéticas, el robo de identidad en préstamos y las solicitudes de préstamos impulsadas por bots están generando pérdidas
- Qué significa el aumento en la detección de falsificación de documentos digitales y el fraude biométrico con deepfakes para el riesgo de incorporación
- Por qué la detección de fraude en capas para la incorporación es más importante que depender solo de las verificaciones de identidad
- Cómo los esquemas de fraude de lavado de crédito revelan la mayor creatividad que los estafadores aplican al abuso de solicitudes
Deberías escuchar este episodio si
- Trabajas en fraude, préstamos, onboarding o riesgo fintech y necesitas mejorar la detección de fraude en solicitudes
- Deseas comprender mejor el fraude en solicitudes de banca digital y la prevención del fraude en los préstamos digitales
- Necesita información sobre el fraude de solicitudes con identidad sintética, el fraude de solicitudes de primera parte y el fraude de solicitudes de terceros
- Están revisando la verificación de documentos para prestamistas, los procesos KYC para la prevención del fraude en solicitudes o los controles contra el fraude en la incorporación bancaria
- Desea un contexto práctico sobre la detección del fraude bust-out, los esquemas de fraude de limpieza de crédito y la detección del fraude en la apertura de cuentas
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Notas del episodio y puntos clave
La detección de fraudes en solicitudes ha ido mucho más allá de la verificación de identidad
Déjame desglosarlo.
Uno de los errores más grandes que los equipos siguen cometiendo es asumir que, si la identidad parece real, el riesgo de la solicitud debe ser bajo.
Antes se podía sobrevivir a eso.
Ya no.
La detección de fraude en solicitudes ahora tiene que tener en cuenta un conjunto mucho más amplio de señales, porque los estafadores se han vuelto muy buenos a la hora de hacer que la capa de identidad parezca lo suficientemente limpia como para pasar.
Frank y yo analizamos por qué el robo de identidad en los préstamos es solo una parte del panorama.
El fraude de solicitudes con identidades sintéticas, el fraude de solicitudes de primera parte y el fraude de solicitudes de terceros introducen distintos tipos de riesgo.
Algunos solicitantes están utilizando identidades robadas.
Algunos están utilizando identidades manipuladas.
Algunas personas utilizan su identidad real sin intención de devolver el préstamo.
Mecánicas diferentes. El mismo daño financiero.
Por eso son tan importantes las señales de fraude que van más allá de la verificación de identidad.
Si los equipos solo se preguntan si la identidad es real, pasan por alto la pregunta mucho más importante.
¿Qué comportamiento, intención y señales circundantes existen en torno a esa identidad?
- La detección de fraude en solicitudes debe evaluar más que solo si una identidad parece legítima
- El fraude en solicitudes de primera parte y el fraude en solicitudes de terceros requieren estrategias de detección diferentes
- El fraude de solicitudes con identidades sintéticas combina elementos reales y falsos para parecer legítimo
- La detección de fraude por capas durante la incorporación comienza al reconocer que la identidad es solo una parte de la historia
Los préstamos digitales han facilitado que los estafadores operen a gran escala
Los préstamos digitales son obviamente más convenientes para los solicitantes legítimos.
Pero también es más conveniente para los delincuentes.
Una vez que los flujos de solicitud se trasladan en línea, los estafadores pueden automatizar, probar y repetir los abusos a gran escala de formas que eran mucho más difíciles en los sistemas tradicionales basados en sucursales.
Frank destaca investigaciones que muestran que aproximadamente una de cada quince solicitudes de préstamos digitales es ahora fraudulenta.
Eso es dramáticamente más alto que las tasas típicas de fraude en transacciones.
Esa diferencia nos dice algo importante.
La fase de solicitud se ha convertido en uno de los principales puntos de presión en el fraude.
Las solicitudes de préstamos impulsadas por bots, el fraude en solicitudes derivado de filtraciones de datos y las presentaciones masivas que utilizan datos de identidad robados son mucho más fáciles de ejecutar en sistemas de incorporación digitales desde el inicio.
- El fraude en solicitudes de banca digital aumenta cuando el onboarding prioriza la rapidez sin controles en capas.
- Las solicitudes de préstamos impulsadas por bots permiten a los delincuentes escalar las pruebas y la explotación
- El fraude en solicitudes impulsado por filtraciones de datos proporciona los datos de identidad en bruto necesarios para envíos masivos
- La prevención del fraude en los préstamos digitales depende de controlar tanto la velocidad como la exposición durante el proceso de incorporación
Los documentos y los datos biométricos están sometidos a una presión cada vez mayor
Otro tema importante que abordamos es el creciente abuso de los documentos y la verificación biométrica.
Frank y yo hablamos de un aumento del 244 por ciento en las falsificaciones de documentos digitales y de un incremento del 40 por ciento en los intentos de fraude biométrico mediante deepfakes.
Ese es un problema grave.
A primera vista, la verificación de documentos y los controles de selfis parecen ser medidas sólidas.
Y a veces lo son.
Pero a medida que las tácticas de fraude evolucionan, estos controles pueden volverse más fáciles de manipular de lo que los equipos esperan.
La detección de falsificación de documentos digitales y el fraude biométrico mediante deepfakes ya no son amenazas marginales. Son puntos de presión activos en el fraude de solicitudes.
Aquí es donde la defensa en capas se vuelve esencial.
Si un banco o prestamista depende demasiado de una sola señal, los estafadores solo necesitan vulnerar ese único control.
- La detección de falsificaciones de documentos digitales es cada vez más importante a medida que las falsificaciones se vuelven más escalables
- El fraude biométrico mediante deepfakes ejerce presión sobre la verificación por selfie y los controles de identidad remotos
- La verificación de documentos para prestamistas debe complementarse con análisis del comportamiento y del dispositivo
- La prevención del fraude en solicitudes mediante KYC funciona mejor cuando ningún control individual soporta toda la carga
El fraude de primera parte y el lavado de crédito complican la detección
Otro punto importante que abordamos es el fraude de solicitud de primera parte.
Esto suele estar infravalorado en muchos programas de fraude.
No todas las solicitudes fraudulentas implican una identidad falsa.
A veces la identidad es real, los documentos son reales y el solicitante entiende perfectamente el proceso.
El problema es la intención.
El fraude de solicitud de primera parte ocurre cuando una persona legítima solicita crédito sin intención de devolverlo.
Es posible que los controles de identidad tradicionales no detecten ese comportamiento porque la identidad en sí es válida.
También hablamos de esquemas de fraude de blanqueo de crédito.
Estos consisten en aprovechar las leyes de protección al consumidor destinadas a ayudar a las víctimas de la trata de personas mediante la eliminación de antecedentes crediticios negativos.
Lamentablemente, algunos estafadores están manipulando esas protecciones para restablecer sus historiales de crédito y solicitar nuevos préstamos.
- El fraude de solicitud de primera parte puede eludir los controles diseñados para identidades robadas
- La detección del fraude de tipo bust-out se vuelve importante cuando se abren cuentas con abuso futuro planificado
- Los esquemas de fraude de limpieza de crédito demuestran cómo se pueden explotar las protecciones de las políticas
- La gestión de riesgos en aplicaciones fintech debe evaluar tanto el riesgo de identidad como el riesgo de intención
Los controles de incorporación por capas ahora son el estándar básico
La lección más importante de esta conversación es clara.
La detección de fraudes en solicitudes ya no puede basarse en una sola señal.
No solo la identidad.
No solo documentos.
No solo datos biométricos.
La incorporación eficaz ahora requiere una detección de fraude en capas que evalúe múltiples señales de forma conjunta.
La identidad, los documentos, las señales del dispositivo, los patrones de comportamiento, la velocidad de las solicitudes, las fuentes de financiación y los datos históricos contribuyen en conjunto a conformar el panorama completo del riesgo.
La detección de fraude en la apertura de cuentas debe tratarse como un punto de control estratégico, no solo como un paso de cumplimiento normativo.
Los estafadores ya han ido más allá del simple uso indebido de identidades.
La detección de fraude también debe ir más allá de una visión centrada únicamente en la identidad.
- La detección de fraude por capas para el onboarding debe combinar identidad, comportamiento, dispositivo y contexto de la aplicación
- Los controles contra el fraude en la incorporación bancaria deben reflejar cómo funciona realmente el fraude en las aplicaciones modernas
- La detección de fraude en la apertura de cuentas es un control estratégico contra el fraude, no solo una tarea operativa
- La detección de fraude en solicitudes mejora cuando los equipos evalúan todo el contexto de una solicitud
Reflexiones finales
El tema principal de este episodio es que el fraude en las solicitudes tiene múltiples facetas.
Los incentivos son altos.
Las herramientas son mejores.
Y el entorno digital facilita la escalabilidad.
Frank McKenna explica por qué los bancos y prestamistas están sometidos a una presión cada vez mayor y por qué la detección del fraude en las solicitudes debe evolucionar más allá de un enfoque centrado únicamente en la identidad.
Para los equipos de fraude, eso significa hacer preguntas más difíciles durante la incorporación, implementar controles en capas y tratar el abuso de solicitudes como uno de los frentes de riesgo más críticos en los servicios financieros digitales actuales.
