51 min
Fraudology
Fraude como servicio: por qué Estados Unidos encabeza la lista mundial de riesgo de estafas
Qué tal, luchadores contra el fraude. Bienvenidos a Fraudology.
Grabé este episodio desde una habitación de hotel en Miami mientras asistía al Mastercard Risk X Summit, lo cual, siendo sincera, me parece bastante apropiado dado los temas. Porque este episodio trata precisamente de hacia dónde se dirige el fraude, de la rapidez con la que los delincuentes lo están convirtiendo en un producto y de por qué los sistemas de protección al consumidor, KYC y abuso en el comercio minorista se están poniendo a prueba todos al mismo tiempo.
Así que hoy voy a profundizar en el fraude como servicio, las tendencias globales de riesgo de estafas, el reembolso de estafas APP en el Reino Unido y los cambios en la política de devoluciones de Target. A primera vista, parecen tres historias distintas. Pero cuando miras más de cerca, todas tratan de lo mismo. El fraude cada vez es más fácil de operacionalizar, más fácil de escalar y más costoso para todos los que se quedan tratando de limpiarlo.
Esa es la parte que importa.
A primera vista, el fraude como servicio puede sonar como una de esas expresiones que la gente usa cuando quiere que el cibercrimen parezca más organizado de lo que realmente es. Pero cuando profundizas, sí describe lo que está ocurriendo. Los delincuentes están construyendo capas de servicios. Venden acceso. Comparten herramientas. Ofrecen paquetes de identidad. Se enseñan mutuamente cómo explotar las brechas en los procesos KYC, las protecciones bancarias y las políticas de comercio minorista. Nada sutil, precisamente.
Esto es lo que significa en la práctica:
- El fraude como servicio está haciendo que los abusos complejos sean más accesibles a través de grupos de fraude en Telegram y otros mercados digitales de fraude
- El uso indebido de documentos de identidad auténticos está generando graves casos de fraude de documentos KYC y problemas de uso indebido de documentos de identidad
- Las normas de reembolso de estafas APP en el Reino Unido pueden ayudar a las víctimas, pero también plantean dudas sobre el riesgo de fraude de primera parte
- Los cambios en la política de devoluciones de Target muestran cómo los minoristas se ven obligados a responder de forma más agresiva a la prevención del abuso de reembolsos
- El riesgo de estafas por país está determinado tanto por la actividad delictiva como por lo débiles o sólidas que sean las protecciones al consumidor.
Lo que escucharás en este episodio
- Cómo funciona el fraude como servicio dentro de los grupos de fraude y los servicios de ciberdelincuencia en Telegram
- Por qué el uso indebido de documentos de identidad auténticos es un problema tan grave para los equipos de KYC y de incorporación de clientes
- Qué normas de reembolso de estafas APP en el Reino Unido podrían cambiar para las víctimas, los bancos y los equipos de fraude
- Cómo encajan los cambios en la política de devoluciones de Target en la conversación más amplia sobre los controles contra el fraude en devoluciones de los minoristas
- Por qué las tendencias globales de riesgo de estafas muestran que Estados Unidos soporta una parte desproporcionada de las pérdidas por fraudes a consumidores
Deberías escuchar este episodio si
- Trabajas en fraude, riesgo, confianza y seguridad, o cumplimiento, y quieres una visión más clara del fraude como servicio
- Necesita comprender cómo están evolucionando el fraude con documentos KYC y el uso indebido de documentos de identidad
- Les importan las normas de reembolso por fraude bancario y cómo pueden cambiar los incentivos para cometer fraude
- Apoyan la prevención del fraude para comerciantes y desean una perspectiva sobre el impacto del fraude en las políticas de devolución
- Sigue las noticias sobre fraude en comercio electrónico y quiere un análisis práctico de las tendencias de fraude vinculado a titulares reales
Si te gustó este episodio, asegúrate de suscribirte y dejar una reseña del podcast en iTunes, Spotify, YouTube o en cualquier plataforma donde escuches tus podcasts. Realmente ayuda a que más gente lo conozca.
Notas del episodio y puntos clave
Por qué el fraude como servicio es un problema tan grave
Desglosemos esto.
Antes, el fraude solía requerir más habilidad individual en muchos casos. No siempre, por supuesto. Pero normalmente había más fricción. Más prueba y error. Más conocimientos técnicos. Más tiempo dedicado a averiguar cómo hacer las cosas.
Eso está cambiando.
El fraude como servicio reduce las barreras al convertir partes del proceso de fraude en productos o servicios. Una persona vende datos robados. Otra ofrece acceso a cuentas. Alguien más enseña métodos para eludir los controles KYC. Otro grupo se especializa en scripts, infraestructura o rutas de lavado de dinero. Y de repente ya no necesitas a un solo delincuente sofisticado que lo haga todo. Necesitas una red de personas semiespecializadas que vendan partes del manual de operaciones.
Eso es un problema.
Porque una vez que el fraude se vuelve modular, se expande mucho más rápido. Y plataformas como Telegram han facilitado que los servicios de ciberdelincuencia en Telegram y los grupos de fraude en Telegram puedan anunciarse, reclutar y coordinarse de formas que se parecen mucho más a un mercado real de lo que muchos quieren admitir.
Aquí es donde las cosas se ponen interesantes:
- El comportamiento de los mercados de fraude digital facilita la compra de abusos especializados
- La inteligencia sobre fraudes en línea se vuelve más importante porque las tácticas se difunden rápidamente
- Nuevos actores malintencionados pueden acceder a herramientas más avanzadas sin tener que crearlas ellos mismos
- Los equipos de fraude ya no se enfrentan solo a estafadores solitarios que improvisan
Cómo el uso indebido de documentos de identidad genuinos rompe los supuestos de KYC
Una de las historias más importantes de este episodio es la forma en que se están utilizando indebidamente documentos de identidad auténticos para eludir los procesos de KYC. Y ese es un problema muy distinto del antiguo caso del “documento obviamente falso” que muchos equipos siguen teniendo en mente.
A primera vista, el fraude de documentos KYC suena a identificaciones falsificadas, malas ediciones o plantillas falsas. Eso sigue existiendo. Pero el uso indebido de documentos de identidad auténticos cambia por completo la situación.
Esto es lo que está ocurriendo en realidad.
Los delincuentes pueden usar documentos reales vinculados a personas reales, a veces robados, a veces obtenidos mediante coacción y a veces adquiridos a través de canales oscuros. Eso significa que el propio documento puede superar una inspección visual. Puede ser auténtico. El fraude reside en el contexto, la titularidad, la intención o la persona que lo presenta.
Y eso importa.
Porque el uso indebido de documentos de identidad es mucho más difícil de detectar si tu flujo de trabajo se basa en verificar si el documento es auténtico, pero no es lo suficientemente sólido para evaluar si la persona, el comportamiento y las señales que la rodean tienen sentido en conjunto.
Los equipos de fraude deberían preguntarse:
- ¿Estamos validando la titularidad o solo la autenticidad del documento?
- ¿Qué papel desempeñan la prueba de vida, el dispositivo y el comportamiento en la verificación de identidad?
- Con qué facilidad podrían reutilizarse o tergiversarse documentos auténticos
- Dónde están las brechas entre los controles de KYC y las señales de fraude más amplias
Este es exactamente el tipo de vulnerabilidad que buscan los delincuentes. Un control que funciona en teoría, pero no lo suficientemente bien en la vida real.
Qué normas de reembolso del Reino Unido podrían cambiar
La historia del reembolso por estafas APP en el Reino Unido es otra que merece una atención especial.
Por un lado, las normas de reembolso por fraude bancario que exigen que las víctimas sean compensadas hasta cierto nivel están claramente orientadas a una mejor protección del consumidor. Eso es importante, porque las víctimas de estafas han estado soportando una parte excesiva de las pérdidas en demasiados sistemas durante demasiado tiempo.
Por otro lado, una vez que el reembolso se vuelve más estructurado, la conversación sobre incentivos también cambia.
Ahí es donde entra en juego el riesgo de fraude de primera parte.
Si los consumidores saben que existe un marco de reembolsos, ¿cómo pueden los bancos distinguir a las verdaderas víctimas de estafas de quienes pueden exagerar, tergiversar o reclamar pérdidas de forma oportunista? Esa pregunta es incómoda, pero es real. Y los equipos de fraude van a tener que afrontarla.
Esto no significa que el reembolso sea malo. Significa que el reembolso necesita un sólido apoyo operativo.
Los bancos necesitarán:
- Mejores flujos de trabajo para la investigación de estafas
- Advertencias e intervenciones más efectivas para los clientes
- Normas de prueba más claras
- Formas más sólidas de diferenciar la victimización real del abuso del proceso de reembolso
Porque si el sistema solo se vuelve más blando por un lado, los delincuentes y los oportunistas tienden a darse cuenta.
Por qué importan los cambios en las devoluciones de Target
Los cambios en la política de devoluciones de Target pueden sonar menos dramáticos que el abuso de KYC o las normas de reembolso por estafas. Pero los minoristas saben más.
La prevención del abuso de reembolsos es uno de esos problemas que se pasan por alto hasta que las pérdidas se vuelven demasiado grandes como para ignorarlas. Entonces, de repente, todos recuerdan que las devoluciones, los reembolsos, las lagunas en las políticas y las zonas grises en la atención al cliente pueden resultar extremadamente costosas.
Ya hemos visto este mismo guion antes.
Un minorista intenta mantener una experiencia de cliente fluida. El abuso crece en segundo plano. La fricción interna aumenta. Luego la política cambia y la gente actúa como si hubiera salido de la nada.
Por lo general, no era así.
Los cambios en la política de devoluciones de Target son importantes porque muestran cómo los controles contra el fraude en devoluciones de los minoristas se están volviendo cada vez más necesarios, no opcionales. Y eso tiene implicaciones que van mucho más allá de un solo comerciante. Otros minoristas están observando las mismas tendencias. Abuso de políticas. Uso fraudulento de productos (wardrobing). Reclamaciones falsas. Clientes reincidentes en devoluciones. Manipulación de reembolsos. Todo ello.
La conclusión principal aquí es sencilla:
- El impacto del fraude en las políticas de devolución es real y acumulativo
- Los minoristas están cada vez menos dispuestos a asumir los abusos como un costo de hacer negocios
- La prevención del fraude por parte de los comercios incluye cada vez más controles de políticas, no solo controles de pago
- Ser amigable con el cliente no tiene por qué significar ser infinitamente explotable
Por qué Estados Unidos encabeza el riesgo global de estafas
Este es realmente el hilo que conecta todo el episodio.
¿Por qué Estados Unidos ocupa un lugar tan alto en el riesgo de estafas por país? Hay varias razones, y ninguna de ellas es especialmente halagadora. Gran mercado de consumo. Alta adopción digital. Enorme actividad financiera. Protecciones desiguales. Responsabilidad inconsistente de las plataformas. Muchos objetivos. Mucho movimiento de dinero. Muchas formas para que los delincuentes prueben qué funciona.
Y eso importa.
Las tendencias globales del riesgo de estafas no se refieren solo a dónde se encuentran los delincuentes. También tienen que ver con dónde se dan las mejores condiciones para que las estafas tengan éxito. Estados Unidos sigue siendo un entorno muy atractivo porque los incentivos son fuertes y las protecciones suelen estar fragmentadas.
Eso se refleja en:
- Las pérdidas por estafas a consumidores siguen siendo muy altas
- Plataformas que reaccionan de manera inconsistente ante el abuso
- Instituciones financieras que aplican diferentes estándares y modelos de respuesta
- Equipos de fraude que trabajan sorteando brechas que deberían haberse cerrado hace años
Exacto. Esa parte se vuelve aburrida muy rápido.
Qué deberían sacar en claro de esto los equipos de fraude
Entonces, ¿qué deberían estar haciendo los combatientes del fraude con todo esto?
En primer lugar, trata el fraude como servicio como un modelo operativo, no como una palabra de moda. Si los delincuentes están comprando y vendiendo componentes especializados de fraude, tu defensa debe asumir más velocidad, más variación y un mayor acceso a tácticas sofisticadas.
En segundo lugar, pon a prueba rigurosamente tus supuestos de KYC. Los documentos auténticos en manos equivocadas siguen siendo fraude. Si tus controles se detienen en “la identificación parece legítima”, probablemente estés pasando por alto el problema de fondo.
En tercer lugar, observa cómo los reembolsos y los cambios de políticas afectan el comportamiento. Las normas de reembolso por fraude bancario y las actualizaciones de las políticas de devoluciones pueden crear mejores protecciones, pero también pueden generar nuevos incentivos para el abuso si no se diseñan con cuidado.
Y por último, sigue observando todas las categorías. Pérdidas por estafas, abuso de KYC, fraude en reembolsos, coordinación entre plataformas. Ya no son mundos separados. Se influyen mutuamente.
Porque los delincuentes ya lo entienden.
Por qué este episodio es importante
Este episodio trata realmente de cómo el fraude se está volviendo más organizado, más industrializado y más costoso para los sistemas que intentan contenerlo.
Sí, trata el fraude como servicio.
Sí, cubre los cambios en los reembolsos del Reino Unido.
Sí, cubre los cambios en la política de devoluciones de Target.
Pero el tema de fondo es que el fraude sigue evolucionando hacia un modelo de negocio más maduro, mientras que muchas de las defensas a su alrededor siguen siendo fragmentadas, reactivas o demasiado limitadas en su alcance.
Ese es el problema.
Si queremos mejores resultados, necesitamos una mejor visibilidad de cómo se coordinan los delincuentes, cómo las protecciones cambian los incentivos y dónde las empresas siguen dejando aberturas evidentes en nombre de la comodidad.
Porque la comodidad es genial.
Hasta que los delincuentes se industrialicen en torno a ello.
