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Fraudology
Regulaciones de fraude de Visa: Lo que los comercios de comercio electrónico deben saber
Episodio n.º 321
17 de octubre de 2024
Hoy voy a hablar sobre las regulaciones de fraude de Visa y lo que ocurre cuando los cambios en las normas de pago dejan de ser un ruido de cumplimiento de fondo y empiezan a convertirse en una presión operativa muy real para los comercios. Porque ese es realmente el problema aquí. Muchos equipos no perciben la gravedad de estos cambios hasta que se endurecen los umbrales, cambian las proporciones y el costo de equivocarse aparece todo de golpe.
En este episodio de Fraudology, analizo en profundidad importantes cambios propuestos por Visa que afectarán a los comercios en línea tanto en la UE como en EE. UU. Lo que inicialmente parecía un problema exclusivo de la UE resulta tener implicaciones mucho más amplias, especialmente a medida que el Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa, o VAMP, y los cambios relacionados en los umbrales comienzan a redefinir cómo los comercios piensan sobre la exposición al fraude, las disputas y la gestión de contracargos.
La conversación se centra en una supervisión más estricta del fraude para los comercios, porcentajes de disputas permitidas más bajos y la necesidad de un mayor cumplimiento en la prevención del fraude en comercio electrónico de cara a las normas de Visa de abril de 2025. Y esto es importante. Porque las regulaciones de Visa sobre fraude no se tratan solo de evitar multas, sino de si los programas de prevención de fraude de los comercios están realmente preparados para un entorno operativo mucho más estricto.
Esto es lo que implica en la práctica ese enfoque sobre el fraude:
- Las regulaciones de fraude de Visa están impulsando a los comercios a tratar las tasas de fraude y los índices de disputas como métricas estratégicas de riesgo
- El cumplimiento de VAMP no es solo un asunto de pagos. Afecta las operaciones de fraude, la gestión de contracargos y la economía del comerciante.
- Una supervisión más estricta del fraude para los comercios significa que los antiguos niveles de tolerancia pueden dejar de ser viables
- La inversión en prevención del fraude se convierte en una necesidad empresarial cuando los umbrales se endurecen de forma tan drástica
Lo que escucharás en este episodio:
- Por qué las regulaciones de fraude de Visa se están convirtiendo en un problema cada vez mayor para los comercios de comercio electrónico tanto en la UE como en EE. UU.
- Qué significan en la práctica el Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa y los cambios más amplios en las normas de supervisión de Visa
- Cómo los umbrales de contracargos de Visa, los umbrales de disputas de los comercios y la reducción porcentual de disputas podrían afectar el rendimiento de los comercios
- Por qué el impacto de VAMP en los comercios puede obligar a realizar cambios en la inversión en prevención del fraude y en la gestión del riesgo de los comercios en línea
- Qué deberían estar haciendo ahora los comercios para prepararse para Visa VAMP y las normas de Visa de abril de 2025
Deberías escuchar este episodio si:
- Trabajas en fraude, pagos, contracargos u operaciones de comercio electrónico y necesitas entender las regulaciones de fraude de Visa
- Deseas obtener información práctica sobre el cumplimiento de VAMP, los cambios en la supervisión de adquirentes y las actualizaciones en la regulación del fraude en pagos
- Necesita una mejor visión de los umbrales de disputas de comercios, los cambios en la tasa de fraude de Visa y la planificación de la gestión de contracargos
- Son responsables del cumplimiento en materia de fraude en comercio electrónico, de los cambios en los programas de prevención de fraude de los comercios o de la gestión del riesgo de los comercios en línea
- Desea consejos más claros sobre el cumplimiento de las normas de fraude de Visa antes de que los nuevos umbrales comiencen a afectar a su negocio
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Notas del episodio y puntos clave
Las regulaciones de fraude de Visa están reduciendo el margen de maniobra que tienen los comercios para operar
Analicemos esto. Uno de los mayores problemas en este episodio es que las regulaciones de fraude de Visa ya no son solo una preocupación abstracta y futura. Se están convirtiendo en una limitación operativa directa para los comercios. Y una vez que cambien los umbrales, muchos equipos se darán cuenta de que tenían menos margen de error del que pensaban.
Explico que estos cambios propuestos, que entrarán en vigor en abril de 2025, incluyen ratios de fraude y umbrales de contracargos mucho más estrictos. Se espera que el porcentaje permitido de disputas baje del 0,9 por ciento al 0,3 por ciento. No se trata de un ajuste menor. Es una reducción drástica del margen que tienen los comercios para absorber fraude, disputas y ruido del proceso sin desencadenar consecuencias.
Esta es precisamente la razón por la que las regulaciones de fraude de Visa son tan importantes en este momento. Cuando la tolerancia cae de forma tan drástica, los comercios no pueden seguir basándose en los mismos supuestos operativos y esperar los mismos resultados. Eso normalmente no termina bien.
- Las regulaciones de fraude de Visa están endureciendo significativamente los límites permitidos para el fraude y el desempeño en disputas de los comercios.
- Los umbrales de contracargos de Visa y la reducción del porcentaje de disputas generan más presión sobre programas que ya están bajo tensión
- Es probable que los umbrales de disputas de los comercios requieran una gestión más disciplinada del fraude y de los contracargos
- Las normas de Visa de abril de 2025 ofrecen a los comercios un margen de tiempo limitado para adaptarse antes de que aumente la presión de cumplimiento
El Programa de Monitoreo de Adquirentes de Visa cambia la economía del fraude para los comercios
Aquí es donde las cosas se ponen interesantes. Mucha gente oye hablar del Visa Acquirer Monitoring Program y asume que se trata principalmente de un problema del adquirente. No es así. El impacto de VAMP en los comercios es muy real, porque los adquirentes no van a absorber tranquilamente el costo si los comercios superan los ratios. Van a trasladar esa presión hacia abajo en la cadena.
Señalo que es muy probable que los adquirentes trasladen a los comercios que superen ciertos umbrales los costos y las consecuencias relacionadas con VAMP. Y eso importa porque convierte el desempeño frente al fraude en un centro de costos directo de una forma aún más visible. No solo contracargos. No solo carga operativa. Presión financiera real vinculada al cumplimiento y al estado de monitoreo.
Este es uno de esos cambios que obliga a los equipos de comercios a pensar más allá de la gestión aislada de disputas. El cumplimiento de VAMP pasa a formar parte de una gestión de riesgos más amplia para los comercios en línea, y aquellos que lo traten como un tema secundario probablemente tendrán más dificultades para ponerse al día más adelante.
- Los cambios en el Programa de Supervisión de Adquirentes de Visa generan una presión directa en cadena para los comercios
- Es probable que el impacto de VAMP en los comercios se manifieste a través de los costos de los adquirentes, la aplicación de medidas y el escrutinio del programa
- Los cambios en la supervisión de los adquirentes hacen que el desempeño frente al fraude tenga consecuencias financieras más significativas
- Prepararse para Visa VAMP implica tratar las tasas de fraude y disputas como métricas empresariales a nivel de junta directiva, no solo como métricas operativas.
Umbrales de disputas más bajos dejarán al descubierto los puntos débiles en los programas de fraude de los comercios
Otro punto importante en este episodio es que unos umbrales más estrictos no solo castigan a los malos actores. También dejan al descubierto los programas débiles. Y ese es un problema distinto. Algunos comercios se verán afectados porque tienen problemas graves de fraude. Otros se verán afectados porque su gestión de disputas, su estrategia de revisión o su planificación de contracargos simplemente no están diseñadas para soportar este nivel de presión.
A primera vista, el cambio de norma puede parecer una simple actualización de cumplimiento. Pero cuando se analiza más de cerca, se convierte en una prueba de diagnóstico para determinar si un comercio realmente cuenta con sólidos controles antifraude, flujos de trabajo de disputas y prácticas de monitoreo bien establecidas. Ese es el verdadero valor y el verdadero dolor de estos cambios.
Precisamente por eso los cambios en los programas de prevención de fraude de los comercios deben implementarse antes de que entren en vigor las normas, no después. Esperar hasta que los índices ya estén fuera de los límites es, básicamente, la forma más cara de aprender.
- Los umbrales de disputas de comerciantes pondrán en evidencia las brechas operativas en la revisión de fraude y la gestión de contracargos
- El cumplimiento en materia de fraude en el comercio electrónico depende de una coordinación más sólida entre los equipos de fraude, pagos y operaciones
- La estrategia de contracargos de los comercios debe tener en cuenta expectativas de rendimiento más estrictas, no solo la prevención absoluta de pérdidas.
- Los cambios en la tasa de fraude de Visa hacen que un diseño deficiente de procesos sea mucho más visible y en mucho menos tiempo
La inversión en prevención del fraude se está convirtiendo en el costo de mantenerse dentro de los límites
También dejo claro que estos cambios probablemente requerirán una mayor inversión en la prevención del fraude. Y, sinceramente, eso no debería sorprender a nadie. Si el entorno se vuelve más estricto, los comercios necesitan herramientas más potentes, mejores flujos de trabajo, una lógica de revisión más sólida y una medición más rigurosa.
Este es uno de esos momentos en los que la inversión en prevención de fraude deja de sonar opcional. Porque los comercios que se enfrentan a una supervisión de fraude más estricta no pueden simplemente esperar que los mejores resultados aparezcan por sí solos. Van a necesitar controles más sólidos, mejores alertas, mejores estrategias para disputas y, probablemente, un seguimiento mucho más cercano de dónde provienen las señales de fraude y contracargos.
Eso no significa que todos los comercios deban salir corriendo a comprar herramientas. No exactamente. Pero sí significa que el costo de hacer muy poco se está volviendo mucho más evidente.
- Es probable que aumente la inversión en prevención del fraude a medida que los comercios respondan a requisitos más estrictos de Visa
- Una supervisión más estricta del fraude para los comercios aumenta el valor de contar con mejores controles y una mejor medición
- Las actualizaciones en la regulación del fraude de pagos pueden convertirse rápidamente en problemas de recursos y presupuesto para los comercios
- La planificación de la gestión de contracargos ahora debería estar vinculada más directamente al diseño de los programas de fraude y a las decisiones de inversión
Los comercios deben prepararse ahora, no cuando las ratios empiecen a volverse en su contra
La lección más importante de este episodio es bastante sencilla. Las normativas de Visa sobre fraude están dando a los comercios un aviso anticipado, no una excusa para esperar. Los equipos que aprovechen este tiempo para revisar sus ratios, reforzar los controles, mejorar la gestión de disputas y alinearse con los adquirentes estarán en una posición mucho mejor que aquellos que traten abril de 2025 como un problema lejano.
Eso significa comprender tu exposición actual, tu tasa actual de disputas, tu tasa actual de fraude y los cambios operativos necesarios para mantenerte dentro de los umbrales futuros. También significa ser realista sobre en qué puntos tu stack antifraude, tus flujos de revisión y tus respuestas a contracargos son más débiles de lo que deberían ser. Porque una vez que las reglas entren en vigor, la curva de aprendizaje se vuelve más costosa.
Esta es una de esas situaciones en las que la preparación temprana es toda la estrategia.
- Prepárate para Visa VAMP revisando ahora las tasas de fraude, el desempeño en disputas y las brechas operativas
- Los consejos sobre el cumplimiento de las normas de fraude de Visa deben tratarse como prioridades de ejecución, no como material de consulta pasivo.
- Los cambios en el programa de fraude para comercios son más fáciles y económicos antes de que los umbrales comiencen a generar consecuencias
- La gestión del riesgo de los comercios en línea se fortalece cuando los equipos actúan antes de que las normas los obliguen.
El tema principal de este episodio es que las regulaciones de fraude de Visa están cambiando el costo de no invertir lo suficiente en las operaciones de fraude. Conecto los cambios en las reglas con lo que los comercios realmente van a sentir en la práctica: ratios más estrictos, mayor escrutinio, más presión por parte de los adquirentes y menos margen para un desempeño deficiente en disputas. Y esa es la verdadera conclusión. Estos no son solo cambios de cumplimiento normativo. Son cambios en el modelo de negocio para los comercios que operan cerca del límite de lo aceptable en materia de fraude y contracargos.
