セキュリティ手続きは、顧客のオンボーディング体験を良くも悪くもする重要な要素です。空港でも金融商品でも同じです。行列の進みが早く、スタッフが親切であれば、顧客は安心していられます。逆に、待ち時間の長さやセキュリティ上の問題、なかなか進まない列は、顧客にとって悪夢のような体験になります。
デジタルKYCにおいて、この問題は企業の収益に悪影響を与えています。全体のうち、10社中9社以上の企業がはオンボーディングの過程で顧客を失っており、利益率を深刻に損なっています。
もし、順番待ちをしている優良なユーザーを見つけ出し、その人たちだけを優先レーンに案内できたとしたらどうでしょうか？ まさにそれを実現するのが、Sardine の Step Up KYC Agents です。誤検知（フォールスポジティブ）のスクリーニングを大幅に高速化し、コンプライアンス担当者の時間を節約するとともに、より多くのユーザーが素早くコンバージョンできるようにします。
パッシブデータ収集がデジタルKYCを向上させる仕組み
空港で「保安エリア」に入るには、搭乗券とパスポートが必要です。これは、少量の情報からでもユーザーが完全にオンボーディングされる前に多くのことが分かる、初期のKYCプロセスとよく似ています。
営業およびマーケティングの段階では、Sardine AI プラットフォームがデータを収集し、初期スクリーニングを行い、リスク指標に照らして情報をスキャンします。KYC、デバイス、行動、そしてサードパーティのデータは、顧客に負担をかけることなく収集されます。これらのデータは、後に登場する当社の AI エージェントにとって重要な要素となります。
マネーミュール検知のために、KYCと取引履歴の確認を強化する
KYC はマネーミュール行為を防止するうえで極めて重要なステップです。推定で約 200万件の口座が マネーミュール行為の兆候を示しています。これらが手動審査のキューに滞留してしまう場合、Step Up KYC AI エージェントがそれを解消するには、より多くのデータが必要になります。
オンボーディングの段階で、Sardine のプラットフォームはオープンバンキングとサードパーティのコンソーシアムデータを活用し、顧客名義の他の口座を確認します。金融履歴、いわば「金融上の荷物」をスキャンし、ブラックリスト入りの可能性をチェックします。いわば、あなたの「金融上の荷物」を点検しているのです。
現実として、長年にわたり金融機関は Step Up KYC のために書類を手作業で確認してきました。その結果、不整合やミス、見落とし、そして長期にわたるバックログが発生していました。あるクライアントでは、手作業でレビューすべき案件が平均で22日分も滞留していました。Sardine の自動化機能やワークフロー、そして Step Up KYC エージェントを組み合わせることで、これを数分にまで圧縮することができました。
さらに、AIエージェントは人為的なミスのリスクを取り除きます。私たちのテストでは、AIエージェントは各金融機関の標準業務手順（SoP）を適用する際の一貫性がはるかに高いことが分かりました。本番環境でAIエージェントを安全に導入する方法については、ぜひ当社のホワイトペーパーをご覧ください。
デバイスインテリジェンスと行動バイオメトリクスによる本人確認
ディープフェイクにより、Step Up KYC プロセスの目視審査ははるかに困難になっています。過去3年間で、金融分野におけるディープフェイクAIを使った不正は2,137％増加しました。さらに、データ侵害は前年比70％以上のペースで増加しており、盗まれた認証情報が使われるアカウント数も増え続けています。件数が増える一方で、対応能力は追いついていません。
SardineのAIエージェントは、コンプライアンスチームが主導権を取り戻すことを支援します。顧客は、KYCを完了した後であっても、ステップアップ認証の対象としてフラグ付けされることがあります。これもまた、多くの場合は手作業のプロセスであり、ユーザーの不満につながります。適切な自動化と、ステップアップKYC案件に対応するAIエージェントを活用することで、この状況を大きく改善できます。
私たちのパートナーの一社であるRaiseは、手作業での審査にかかる時間を98％削減し、Sardineを導入しました。SardineのStep Up KYC AIエージェントにより、コンプライアンスチームは高リスク案件をより迅速に解決できるようになり、不正防止のコントロールを弱めることなく、誤検知の削減を実現しました。
「これは誰のバッグですか？」人間による監督と説明責任
ごく一部のケースでは、空港の保安検査機器が、対処すべき問題があることを職員に知らせます。これは、荷物の中にうっかり入ってしまったスプレー缶やペットボトル、はさみのような無害なものかもしれませんし、もっと悪質なものかもしれません。このような場合、訓練を受けた空港職員が旅行者を別室に案内し、問題点を詳しく確認します。
これが、Sardine の AI エージェントがコンプライアンス担当者を支援する方法です。AI エージェントは、自分たちが対応したステップアップ KYC 事案について、発見事項や、（承認するか却下してユーザーをブロックするかなどの）あらゆる判断の根拠を含めて、詳細な内訳を提供します。これにより、コンプライアンスチームは、AI エージェントの推奨を迅速に受け入れるか却下するかを判断するために必要な情報を、正確に得ることができます。
より良いKYCオンボーディングは、コンプライアンス向けAIエージェントから始まる
セキュリティはフィンテックサービスを運営するうえで不可欠な要素です。他の顧客を守るためだけでなく、従業員の安全と企業の長期的な存続のためにも重要です。
データ侵害の平均コストは2024年には490万ドルに達し、2023年の450万ドルから増加し続けています。昨年の注目度の高い事例からも分かるように、中には不名誉な形で事業を閉鎖せざるを得ない企業もあります。3社に2社の組織が、現在すでに業務全体でAIと自動化を導入しており、これは昨年から10％の増加となっています。
一流のAIエージェントチームで従業員を支援し、セキュリティを飛躍的に強化したいとお考えなら、ぜひ私たちのサポート内容をご覧ください。一緒に、大きく飛躍していきましょう。
よくある質問
一流のKYCオンボーディング体験とは何ですか？
一流のKYCオンボーディング体験とは、リスクの低い顧客については数秒で本人確認を完了し、デバイスや行動、取引相手からのシグナルが必要と判断される場合にのみ追加ステップを行い、手動審査が必要なケースも数日ではなく数分で解決できるものです。顧客ごとの監査証跡は完全なまま保持されます。
Sardine はどのようにして手動審査の滞留を減らしますか？
Step Up KYC AIエージェントは、デバイスインテリジェンス、行動バイオメトリクス、Sonarコンソーシアムシグナル、書類認証スコアに基づいて、受信した案件をトリアージします。信頼度の高い案件は自動で解決され、信頼度の低い案件は、すべてのコンテキスト情報とともに人間の審査担当者へ回されるため、数日かかっていたバックログ処理が数分にまで短縮されます。
AIエージェントスタックは SR 11-7 および NIST AI RMF に準拠していますか？
はい。すべての判断には、SR 11-7 に準拠したモデルリスク文書、NIST AI RMF に基づく系譜情報、発火したシグナル、そして境界事例に対する人間の承認が付随します。検査官は、各顧客がその結果に至った理由を、完全な監査証跡とともに確認できます。
KYCのオンボーディングでは、どのようなディープフェイク対策が行われていますか？
Sardine のディープフェイク検知は、ビデオによる本人確認を行うすべてのオンボーディングセッションで実行されます。バーチャルカメラの検知、顔の差し替え（フェイススワップ）によるアーティファクトのスコアリング、行動バイオメトリクス、そして Sonar コンソーシアムによるパターンマッチングを組み合わせています。これらのシグナルは 50 ミリ秒以内にスコアリングされるため、しきい値を超えない限り、顧客は摩擦を一切感じません。
Step Up KYC AIエージェントは、監査証跡をどのように管理しますか？
エージェントが行うあらゆるアクションは、変更不可能な監査ログに記録されます。発火したシグナル、割り当てられたティア、検証された書類、グレーゾーンを承認した人間の審査担当者、そして適用された規制当局ごとのオーバーレイまで、すべてが残ります。審査官は、あらゆるオンボーディング判断について、単一の情報源を参照できます。