現在、「どこからでも働く」という働き方は大きく成長しているトレンドですが、実際には高い手数料や為替コスト、事務処理の負担など、働く人々にとっては厳しい現実があります。ステーブルコインを使えば、世界中のワーカーがどこに住んでいても、現地の人と同じように支払いを受けることができます。それでもなお、プラットフォーム側は、グローバルに対応するうえで生じる規制面・流動性・オペレーション上の追加的な課題のために、ステーブルコインを本格的に活用することを避けてきました。
Sardine はこの状況を変えることができ、世界中の労働者に最も安全かつ最速で支払う方法を構築しました。
世界中の労働者には、より良いグローバルな支払い方法が必要です
「どこからでも働ける」ことは、何億もの人々の人生を一変させました。グローバル経済で活躍する優秀な人材は欧米企業から高収入の仕事を得ることができ、国内の人材も自分の望む場所で暮らし、働くことができます。
より柔軟な働き方は、今後も定着し続けるでしょう。世界では15億6000万人が自営業者やフリーランサーとして働いています。LinkedInの統計によると、リモートワークの求人は全体のわずか14％に過ぎないにもかかわらず、その求人に全応募の50％が集中していることが示されています。
雇用主が「どこからでも働ける」働き方を受け入れれば、地元の労働市場よりもコスト面で有利だったり、より高いスキルを持つ可能性のある世界中の人材プールを活用できるようになります。
多くの企業にとって、従業員は「最初から世界中にいる」ことが当たり前になりつつありますが、給料を受け取るという単純な行為は、まだそのようにグローバル対応できていません。市場には、どの通貨でも機能し、為替レートのせいでリモートワーカーが不利にならない、より優れた支払いソリューションが求められています。
国際的な支払いを受けるのは、今でもあまりに難しすぎる
支払いを受ける労働者が米国外にいる場合や、米国内に住んでいて米国外へ送金したい場合、さまざまな課題に直面します。
- ほとんどのプラットフォームは米ドルで支払いを行い、家賃や食費、Wi‑Fi などの生活必需品に使えるように、そのドルをどのように現地通貨へ両替するかは労働者自身に任せています。
- 多くの送金サービスは手数料が高く、その結果として労働者は給料の一部を手数料として失っています
- アルゼンチンのような高インフレの市場では、銀行システムを使って現地通貨に両替すると、実質的に労働者の収入が最大で約2.5倍も目減りしてしまうことがあります！
世界の送金額は2022年に7,200億ドルに達し、2028年までに8,500億ドルに達すると予測されています。さらに、暗号資産での毎月の出金需要は、2021年7月から2022年1月までの期間で2倍以上に増加しました。この暗号資産での出金需要は主に中南米（47％）とEMEA地域（24％）から来ています。給与が自国の銀行口座に直接振り込まれる国内労働者とは異なり、国際労働者には追加の事務手続きや費用の負担が発生します。
給与プラットフォームは自国通貨を標準としている
給与プラットフォームは、従業員への支払いのために、従来型の銀行口座やアカウントの受け皿を求めることがよくあります。米国の文脈では、これは米国の銀行口座を保有していることを意味します。国際送金に踏み出すにつれて、プラットフォームにとっての業務面・規制面・為替（FX）リスクへのさらなるエクスポージャーが生じます。
これは受取人にとって管理が難しい状況です。
例えば、アルゼンチン国民が米国企業から報酬を受け取るとします。
会社が銀行を通じてペソ建てで国際送金を行うと、公定為替レートに基づき、1ドルあたり170ペソしか受け取れません。もし彼らが「クエバ」と呼ばれる非公式両替所に行けば、闇市場では1ドルあたり350ペソを手にすることができます。このような大幅な減給を受け入れるのは魅力的ではありません。
これには二つの選択肢があります。
- 米国外在住者として米国の銀行口座を開設する。これは完全に合法ではあるものの、困難です。可能ではありますが、ハードルが高い手続きです。
- TransferWise または Payoneer で残高口座を開設する。これらの口座を開設する方がやや簡単で、現地の口座番号とルーティング番号が付与されます。
USD を手に入れても、それを使って公共料金などの支払いに充てなければなりません。
再び、合法的な選択肢は2つあります。
- マイアミかニューヨークに飛んで、銀行口座から現金を引き出します（およそ1万〜2万ドル）。アルゼンチンに戻り、その現金を金庫や箱などに保管し、ペソに両替したいときはその都度クエバに行きます。
- アメリカにいる友人に米ドルを管理してもらい、その友人がアルゼンチンを訪れたときに両替してもらう。ユーザーはWiseやPayoneerの口座に米ドルを保管しておき、それをアメリカにいる友人や信頼できる人に送金する。その人がアルゼンチンを訪れた際に、ユーザーに現金を手渡しする。
しかし、今では3つ目の選択肢があります。
ステーブルコインは現金と同じで、クエバス家は暗号資産での支払いを受け付けています。
ステーブルコインは別の決済手段を提供する
ステーブルコインには、即時性があり、世界中どこからでも利用でき、24時間365日稼働しているという利点があります。
ステーブルコインで支払ったり支払いを受け取ったりするために必要なのは、対応したウォレットだけです。その「ドル」を、ほぼ即時かつほとんど手数料なしで誰にでも送ることができます。
1:1で裏付けられたステーブルコイン（USDC、GUSD、USDP など）は、規制された米国の金融機関または同等の機関に保管されている米ドルをデジタル化したものです。主要なステーブルコイン発行者の多くは監査を受けており、顧客資金をドルまたはドルと同等の資産で保管しています。これらの資産の取り扱いについては一部規制上の不確実性があるものの、消費者にはよく理解されています。
この動きは非常に魅力的なものとなっており、すでに一部の国際的なワーカープラットフォームでは、ステーブルコイン対応のウォレット連携が提供されています。
プラットフォームにおける導入の障壁
プラットフォームがステーブルコイン（またはより広く暗号資産）をサポートすることを選択した場合、次のことが必要になります
- ステーブルコインの流動性を確保する
- 消費者への支払いについて、BSA/AML に準拠していることを確保する
- ウォレットとの連携を管理する。
多くのプラットフォームは暗号資産を保管・管理したがらず、通常は銀行口座への支払いを選択します。これは、銀行秘密法（BSA）およびマネーロンダリング防止（AML）に関する法律や規制にも準拠しています。規制された給与振込口座は、米国内では（海外における同等の口座と同様に）これらのチェックの対象となります。
プラットフォームは、比較的負荷の低い連携で、ほとんどのステーブルコイン対応ウォレットから利用できるようにすることも可能です。しかしその場合、各顧客に対してKYCを実施し、現地通貨ではなくステーブルコインで支払うことによる法的リスクを負わなければなりません。
おそらく、新しいアプローチが必要な時期に来ているのでしょう。
ステーブルコインに伴うリスクを管理するうえで重要な方法のひとつは、すべての従業員が米国で自分名義の給与振込口座を開設するようにすることです。そうすれば、雇用主はこれまでどおりの方法で従業員に給与を支払うことができます。
多くの海外勤務者は米国の銀行口座を持っておらず、口座を持っている人であっても、ステーブルコインによる支払いがもたらすスムーズな送金とより有利なレートを好む場合があります。
プラットフォームと労働者の双方にとって、両方の長所を兼ね備えた理想的な形を提供できたらどうでしょうか？
プラットフォームは、現在と同じように労働者へ銀行口座宛てに支払いを行います。ステーブルコインを使って世界中へ即時に送金できれば、これは十分に実現可能です。そのためには、より優れたオンランプとオフランプが必要であり、こうしたすべてを整えるうえで最も難しいのは、コンプライアンスとイレギュラーなケースの対応を管理することです。
幸いなことに、そこが私たちの最も得意とするところです。
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