RTP、ACH、または電信送金による支払いが行われる前には、その受取人が善良な顧客をだました詐欺師かどうかを見極めることは不可能です。
まず受取人を審査しない限り、それはできません。
現在、銀行コンソーシアムの枠外にいる受取人をスクリーニングするための、すぐに利用できる手段は存在しません。これらのコンソーシアムも一定の役割は果たしていますが、そのデータセットは銀行口座に限定されています。現在、詐欺師たちは特にウォレット、銀行、そして暗号資産（クリプト）を駆使して、従来型の手法を巧みにすり抜けています。
Sonar がこの問題を解決します。Sonar は、あらゆる業界の加盟組織が情報を共有できるようにします。支払いが完了する前に。
Sonarは、送金先を正しく把握するための支援をします。
詐欺の件数が急増しています
2023年、アメリカ人はなんと88億ドルもの損失を被りました。原因は詐欺であり、被害者1人あたりの平均損失額は1,000ドルにのぼります。こうした統計の裏には必ず一人ひとりの人生があります。たとえば、老後の貯蓄を失った退職者や、マイホームの夢が消えてしまった若い社会人などです。
AIとディープフェイクによりフィッシング詐欺が爆発的に増加し、海外を拠点とすることの多い犯罪組織は、高度に洗練されたターゲティング手法を構築しています。
補償だけでは解決にはならない
悪意のある行為者は、決済ネットワーク、ウォレット、金融機関の間にある隙間を悪用します。どの単独の機関や決済レールも、資金の流れを完全に把握することはできません。解決策は明らかです。支払いが完了する前に、受取人の評判とその支払いに伴うリスクを把握する必要があります。
最近の公聴会でリチャード・ブルーメンタール上院議員が的確に述べたように、「私たちは20世紀の道具で21世紀の詐欺と戦っている」のです。今こそパラダイムシフトが必要な時です。
提案されている払い戻しポリシーは、顧客の損失を補填するうえでは役立つかもしれませんが、フレンドリーフラウド（身近な人による不正）を助長するゆがんだインセンティブを生み出し、詐欺師に悪用される資金のプールを作り出してしまいます。これらは詐欺被害の問題解決にはつながらず、むしろ業界全体に新たなコストと課題を生み出すことになるでしょう。
現在のソリューションの限界
最も効果的な対策は、支払いを実行する前に口座の履歴を確認できるようにすることです（口座の確認および検証）。 オーストラリアのある銀行では、口座と名義人の名前を照合するだけで、詐欺の件数を50％削減できることが最近確認されました。
既存のデータ共有ネットワークはあるものの、多くの場合、市場の一部にしか焦点が当てられておらず、すべての参加者が利用できるわけではありません。
既存のコンソーシアムは、銀行同士が情報を共有することに重点を置いています。しかし、すべての銀行が互いにデータを共有しているわけではありません。さらに、ノンバンクはこれらのコンソーシアムにアクセスできません。その結果、彼らは自社プラットフォームの外で何が起きているのかを理解できないだけでなく、大手銀行も自分たちのプラットフォーム上で何が起きているのかを十分に把握できていないのです。
これらのコンソーシアムにアクセスすること自体は可能ですが、一括した包括的な承認があるわけではなく、このデータセットへのアクセス権は取り消される可能性があります。
現在、既存のコンソーシアムで口座名義（または認証）の照合が成功したとしても、最近の情報漏えいにより多くの詐欺師が大量の個人情報や銀行情報を入手しています。そのため、たとえ照合結果が一致していても、真の本人確認のために、より多くのデータやシグナルを共有することが極めて重要です。
これらすべての課題を解決する最善の方法は、決済エコシステムに関わるすべての参加者（加盟店、銀行、FI、プロセッサー、カード会社、フィンテック企業など）の間で、ユーティリティ（たとえば Sonar）を通じて、より広範なデータ共有を促進することです。このユーティリティは、取引相手を正確にスクリーニングするために必要なデータへのアクセスを拡大するだけでなく、既存のカバレッジのギャップ（例：小規模銀行、特定の地域、スポンサー銀行、加盟店など）を埋める新たな参加者を積極的に発掘していきます。
受取人確認（KYR）の導入
Know Your Recipient は、潜在的な受取人に関するリアルタイムのインサイトを提供します。データ共有ネットワークのいずれかのメンバーが潜在的な受取人に関する情報を持っている場合、その情報を送金元の銀行またはウォレットに送信できます。
たとえば、お客様がこれから支払いを行う場面を想像してください。あなたはデータ共有ユーティリティに接続し、把握している情報（例：支払い情報）に基づいて受取人について照会します。ネットワークのいずれかのメンバーが関連するデータやリスク情報を持っていれば、最も厳格なプライバシーとセキュリティ条件のもとで、それを送金元の銀行やウォレットに共有します。
ソナー：KYRを支えるエンジン
Sonarは、金融機関同士の連携による不正対策のあり方を再定義している、独立した会員主導型のデータコンソーシアムです。Sonar はすべての組織に開かれており、可能な限り幅広い会員基盤を積極的に構築しています。口座情報と氏名が一致した場合には、その相手方に関する何千ものその他のリスクシグナルもあわせて確認することができます。
これにより、実在する口座を持つ詐欺師が逃げおおせるのを防ぐことができます。
- リアルタイム審査：取引が処理される前に、受取人に関連するリスクを評価するため、Sonar の Insights API に問い合わせが行われます。
- クロスプラットフォームインテリジェンス：Sonar は銀行、フィンテック企業、決済レールからデータを集約し、潜在的な脅威を360度の視点で可視化します。
- AIによる高度な分析：膨大なデータを高度なアルゴリズムで解析し、パターンを特定して潜在的なリスクを検知します。
- 規制遵守：Sonar は GLBA や FCRA などの確立された法的枠組みに基づいて運用され、効果的かつ法令順守されたデータ共有を実現します。
仕組みは次のとおりです。
仕組みは次のとおりです。
- ユーザーは、自分の銀行口座またはフィンテックウォレットで取引の開始手続きを行います
- Sonarメンバーは、受取人（KYR）スクリーニングのためにSonarへAPIコールを送信します
- Sonar は、銀行、フィンテック、決済レールを表すアイコンで示されるように、さまざまな情報源からデータを集約します
- SonarのAIがデータを分析します
- Sonar は、デバイスの評価、True Location、True IP などの重要なデータポイントとともに「リスクスコア」を提供し、銀行やフィンテックウォレットの不正検知ソリューションに活用できるようにします
- 取引は承認されるか、審査対象として保留されます
KYR の価値
KYR が広く採用された場合、その影響は地殻変動級のものになるでしょう。想像してみてください。
- 被害者が出る前に詐欺を食い止める
- マネーロンダリングの手口をリアルタイムで解明
- デジタル金融に対する顧客の信頼が強化される
- 金融機関は、不正による損失と業務コストを数十億円規模で削減しています
JPモルガン・チェースのCEOであるジェイミー・ダイモン氏が書面による声明の中で議会に述べたように、「金融の未来は協調にかかっています。不正との戦いに、単独で勝てる機関はありません。今こそ力を合わせて、顧客と業界を守るときなのです。」
Sonar がどのようにして KYR 機能を提供できるのか知りたい方は、ぜひお問い合わせください。ご参加方法の詳細をご案内します。