リアルタイムの取引モニタリングは、今や当然求められる標準機能となっています。
それによりデータプライバシーが向上し、取引が「宙ぶらりん」の状態で滞るのを防ぎ、コンプライアンスチームの手作業による業務負荷を軽減します。
効果的なリアルタイムモニタリングを実現するには、従来は別々とされてきた2つの分野、すなわち不正対策とマネーロンダリング対策（AML）コンプライアンスのスキルが必要です。
Sardine のプラットフォームは、必要な場所ではバッチ処理も利用できますが、基本的にはリアルタイムで動作します。だからこそ、不正対策やコンプライアンスのチームから信頼されているのです。
金融サービスにおけるリスクの二つの世界：不正とマネーロンダリング対策（AML）
歴史的に、不正対策とマネーロンダリング対策（AML）の分野は金融サービスにおいて、それぞれ異なるニーズと目的に基づいて独立して運用されてきました。
- 不正防止：ここでの主な目的は、不正の可能性がある行為をリアルタイムで検知することです。担当チームは、怪しい取引を検知してブロックするか、取引が実行される前に追加の認証プロセスを挟むことを目指しています。
- マネーロンダリング対策（AML）コンプライアンス：一方で、AML 業務は、犯罪組織や制裁対象となっている組織による組織的な不正行為を示唆しうる、取引や活動の複雑なパターンを特定することに重点を置いています。これには、取引を事後的かつ遡及的に分析する必要があることが多く、そのために数日から数週間を要する場合もあります。
その結果、プロセスやチーム、優先事項がそれぞれ分断され、サイロ化して運営されることになります。
統合された不正対策とマネーロンダリング対策（AML）業務の利点
Sardine では、これらのサイロを解消することで、包括的なリスク管理フレームワークが構築され、その主な利点として「データプライバシーの強化」と「高リスク決済のより効率的な処理」という 2 つが得られることを確認しています。
データプライバシー
潜在的な不正行為の事案が一定の基準額（例えば米国では 2,000ドル）に達した場合、サスペシャス・アクティビティ・レポート（SAR：不審行為報告）の提出を検討するため、コンプライアンスチームへエスカレーションしなければなりません。これらのチームが異なるシステムを使用している場合、このデータの受け渡しは、メールなどの安全性やプライバシー保護が不十分なチャネルを通じて行われてしまう可能性があります。
高リスク決済の管理
たとえば、ある顧客が事前に定められた取引閾値を超える大口の電信送金を行い、それによって追加のデューデリジェンスや、顧客リスク評価のための書類収集が必要になる場合があります。
- リアルタイムの取引モニタリングがない場合、金融機関はまず資金を受け取らなければなりません。その後、顧客に連絡して裏付けとなる書類を提出してもらうという、煩雑な手続きが始まります。提示された証拠が不十分な場合、金融機関は顧客の取引関係を解消するための手続きを進めなければなりません。その間、新たに受け取った電信送金は保留状態となり、資金が「送金中に行方不明」になったかのような状況から、送金者と受取人の双方に不満が生じます。
- リアルタイム取引モニタリングがあれば、 システムは受信した電信送金を拒否して送金人に資金を返金できます。同時に、コンプライアンスチームは追加の裏付け書類を要求できるため、規制リスクと顧客への負担を大幅に軽減できます。
リアルタイム処理とバッチ処理：両方の長所を活かす
リアルタイム監視には多くの利点がありますが、状況によっては依然としてバッチ処理による判断が必要となるケースもあります。たとえば、あるユーザーの1か月間の取引ボリュームを集計し、類似したリスクプロファイルを持つ他のユーザーのボリュームと比較するようなルールでは、さまざまなウィンドウ関数を用いて取引件数や取引額を集計するために、依然として複雑なSQLクエリが必要になります。
しかし、理想的なシステムはリアルタイムのおよびバッチ機能の両方を活用し、より包括的でリスクベースかつ効果的なソリューションを提供します。
リアルタイム取引モニタリングの重要性
リアルタイムの取引モニタリングは、単なる「あれば便利なもの」ではありません。業務プロセスを改善し、コンプライアンスと顧客満足度の水準を最高レベルに保とうとする銀行やフィンテック企業にとって、今や必要不可欠なものになりつつあります。
銀行秘密法（BSA）やFFIECのガイダンスではリアルタイム監視は必須とされていませんが、業界の実務には顕著な変化が見られます。即時決済が当たり前となるなかで、審査官による厳格なチェックやオペレーション上の現実を踏まえ、リスクベースのアプローチの一環として、銀行やフィンテック企業は制裁リスクへの対応を一層重視するようになっています。
不正対策とマネーロンダリング対策（AML）の業務を統合することで、金融機関は双方の強みを最大限に活かし、金融犯罪への対策をより効果的に進めるための大きな一歩を踏み出すことができます。
「Sardine」があれば、できます。