本日、私たちはSardine がステルスモードを終了し正式にローンチしたことを発表できることを大変うれしく思います。 これにより、暗号資産企業やネオバンクなど、あらゆるデジタル金融機関向けにゼロから構築された、初の「Fraud prevention as a Service（FaaS）」ソリューションとなります。私たちは、プロダクトローンチ直後のスタートアップから大企業まで、あらゆる規模のフィンテック企業が、口座開設時のなりすましから、入金時の支払い不正に至るまで、あらゆる種類の金融犯罪を検知できるよう支援することを目的としています。
私たちは、あらゆる規模の開発チームが、自社プラットフォームの既存テックスタックにSardineを簡単に組み込み、1日もかからず稼働開始できる、初のプラットフォームを構築しました。そして Sardineがあれば、不正行為者は泳ぐことはできても、決して隠れることはできません。
なぜSardineなのか
Plaid、Synapse、Marqeta などのバンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）プラットフォームは、より優れた金融サービスへの世代交代を牽引し、これまでになく金融商品を身近なものにしています。A16Z はこう表現しています――「あらゆる企業がフィンテック企業になる」――しかしそれは、不正が彼らを葬り去らなければの話です！
現在の不正対策ソリューションは、ここ10年ほどの間に構築されたもので、主にショッピングカートの分析や配送先住所を用いて不正ユーザーを検知することに依存してきました。しかし、暗号資産やネオバンクの台頭により、これまでのソリューションでは新しいデジタルビジネスに対応できず、不正検知の精度低下や高い取引拒否率、そして多くの誤検知を招いています。
2021年の調査で、Statistaは世界に約2万社のフィンテック系スタートアップが存在すると発表しました。私たちは、これらの企業と次世代フィンテックが不正ゼロでスケールし、成長できるよう支援したいと考えています。
サーディンの「フロードスクワッド」
この目標を達成するために、私たちは不正対策の第一線で活躍してきた精鋭メンバーを集めました。出身は、Coinbase、Revolut、Bolt、Uber、そして PayPal などです。創業メンバーは、暗号資産、eコマース、ライドシェア、国際送金・クロスボーダー銀行業務といった、最も複雑な業界で不正と戦ってきました。私たちは総力を挙げて、Coinbase を 1,000 倍の規模に成長させる一方で、不正防止および本人確認プログラムの自動化を行い、Revolut の米国事業を立ち上げ、Uber ではゴーストライディングと戦い、Bolt ではワンクリック決済を構築し、PayPal では数万におよぶ加盟店向けの不正防止機能を構築してきました。
私たちは、企業の認識を変え、事業のさまざまな段階で不正対策を考慮しないことが成長の足かせになり得ると理解してもらいたいと考えています。不正は新規サービスの立ち上げを妨げるだけでなく、望むスピードでの成長を阻み、さらに、不正対策が慎重かつ適切に行われない場合には、ユーザー体験を損なう原因にもなります。
不正行為によって、サービスのローンチが6か月以上遅れる可能性があります
私たちの創業チームは Revolut の米国ローンチに携わっており、当時の不正対策チームは、数年間ウェイトリストにいたユーザーへのアクセス解放に非常に慎重でしたが、それでも初日から不正は発生していました。私たちは早い段階で、今日の詐欺師たちははるかに積極的で狡猾であり、ローンチの瞬間に攻撃できるよう、何年も前から登録を済ませて準備しているのだと学びました。
不正行為は、あなたの成長を完全に止めてしまう可能性があります
多くのフィンテック起業家が素晴らしいトラクションを得ながらも、不正行為によって事業が完全に行き詰まってしまうのを私たちは見てきました。あるスタートアップでは、ローンチ時に月間5,000人の新規顧客登録を獲得し、その勢いでシリーズAのタームシートを引き出したものの、不正対策のために事業を凍結せざるを得なくなり、そのタームシートも撤回されてしまいました。
不正行為はユーザー体験を損なう可能性があります
企業が不正被害に遭うと、多くの場合、オンボーディングや取引フローに過剰な摩擦を加えてしまいます。その摩擦を取り除くのに、彼らは何年もかけてしまうのです。その間、不正・リスク担当チームは不正行為を手作業で審査し、プロダクトマーケットフィットを達成して急成長する頃には、そうした手作業中心のオペレーションチームがスケールする前提で設計されていなかったことに、企業はすぐに気づくのです。
私たちの取り組み方をご紹介します
Sardine は、不正防止とユーザー摩擦のバランスを取ったアプローチを提供します。私たちの単一の不正検知プラットフォームは、ブラウザフィンガープリント、モバイルデバイス属性、ネットワークトラフィック、センサーデータ、ユーザー固有の行動、そして信用情報機関、通信事業者、SNS、銀行、カード会社にまたがるユーザーのアイデンティティなど、顧客ごとに数百万件のデータポイントを統合し、不正行為者を素早く特定してフィンテック企業のお客様がユーザーを真に認証できるよう支援します。私たちのテクノロジーは、ユーザー体験に影響を与えることなくバックグラウンドで透過的に動作しつつ、プライバシーも保護します（デモ動画をご覧ください）。
私たちは、どんな手口を使われても不正行為者を検知できる、世界初のゼロデイ不正防止技術を開発しました。彼らが決して隠すことのできない、本質的な行動パターンに着目しているからです。
- 現在では、フィンテックや暗号資産サービスへの新規登録のうち5〜10％が、モバイルエミュレーター、リモートデスクトップ、あるいはモバイルデバイスファームから行われていることが分かっています。これは、詐欺師がこれらを使うことで、これまでブラックリストに載っていないクリーンなデバイスプロファイルを手に入れられるためです。当社のデバイスインテリジェンス技術は、実際に使用されている本来のオペレーティングシステムを特定し、さらにセンサーのデータを用いて端末が動いているのか静止しているのかを検知することで、モバイルエミュレーターを見抜きます。
- 私たちは、プライバシーを保護しながら、顧客がどのように文字を入力し、タップし、スクロールし、マウスを動かすかをモニタリングしており、その結果、優良な顧客は不正ユーザーとはまったく異なる行動を取ることが分かっています。例えば、自分の名前やSSN（社会保障番号）をコピー＆ペーストすることは決してありません。ほかの特徴としては、不正ユーザーはタイピング速度こそ速いものの、1キーあたりの押下時間が長く、古いスプリング式キーボードを備えたハードウェアを使っていることを示しています。
Sardineはデジタルビジネスに、（単に認証されたのではない）本物の顧客を獲得するのを支援します。そのために、包括的な不正検知アプローチを提供しており、具体的には次のようなものがあります。
- ファウンデーショナル不正スコア: Sardine は、独自の Device Intelligence 技術とユーザー行動のバイオメトリクスに基づく機械学習型の不正スコアを提供し、あらゆる側面から不正行為者を包括的に検知します。
- 高度なカード／ACH不正防止： Sardine の AI モデルは、信用情報機関、通信事業者、メールインテリジェンス、ソーシャルメディア、カードおよび銀行のブラックリスト提供事業者など、数十社におよぶ外部データプロバイダーやパートナーからの情報を含む何千もの追加シグナルを活用し、銀行口座およびクレジットカードの名義人情報を照合することで、そのユーザーが信頼できるかどうかを判断します。
- KYCおよび本人確認詐欺防止：ユーザーの本人情報を包括的に把握するために、Sardineは信用情報機関、メール、ソーシャルメディア、電話番号など、複数のデータおよびインテリジェンスソースから得られる情報を相関させます。さらにSardineは、不正利用者が他人の情報を入力する際の特徴と、優良顧客が自分自身の情報を提供する際の特徴の違いに基づいて、盗用された本人情報の利用を検知します。
- アカウント乗っ取り防止：Sardine は、クレデンシャルスタッフィング攻撃や SIM スワップ から SMShing（SMS を悪用したフィッシング） やボイシング（電話を悪用したフィッシング）まで、最も巧妙なアカウント乗っ取りを検知できるよう企業を支援します。Sardine の多要素オーケストレーション（MFA）により、追加認証をシームレスに実施するための仕組みを容易に提供できます。
- 継続的なトランザクションモニタリング：Sardine は、100 以上のトランザクション監視ルールを通じて、あらゆる不正行為、ユーザーセキュリティ、マネーロンダリングの類型を網羅しつつ、Fraud、コンプライアンス、トラスト＆セーフティ各チームにまたがるユーザーのワークフローとリスク管理を一元化できるよう企業を支援します。また、チームがその場で新たな承認／却下ルールを作成し、過去データに対してバックテストして精度を検証できるようにします。
お客様
私たちは、Dharma、Moonpay、Relay Financial、Unifimoneyなど、多くのフィンテック企業、暗号資産関連企業、決済プロセッサーと提携していることを誇りに思います。今後もさらに多くのパートナーを発表していく予定です。
- 私たちは、Moonpay が、ユーザーがデビットカードやクレジットカードで暗号資産を購入する際の不正防止と利便性のバランスを取れるよう支援しています。
- 私たちは、Dharmaが不正を心配することなく、ACH を通じて毎週 25,000ドル分の暗号資産購入枠を提供できるよう支援しています。
- 私たちは、Relay Financial と Unifimoney のあらゆる不正対策と本人確認のニーズを支援しています。
「Sardine は完璧なバランスを実現しており、不正検知率をこれまでの3倍に高めつつ、摩擦を2倍軽減してくれます。Moonpay の使命は、次の10億人のユーザーに暗号資産へのアクセスを提供することです。そのためには、さまざまなタイプの不正攻撃に対して非常に強力な防御を備えつつ、暗号資産を始めたばかりのお客様を遠ざけてしまうような過度な摩擦や不安を与えないことが不可欠です。」
— ヴィクター・ファラモン、Moonpay 共同創業者兼 CTO
私たちのネットワーク
私たちは、非常に協力的な投資家やアドバイザーの方々とご一緒できたことを幸運に思っています。彼らは私たちと肩を並べて懸命に取り組み、Sardine を形にし、世に送り出すことを助けてくれました。私たちは 2020 年 8 月に 460 万ドルのシードラウンドを調達しました。このラウンドは Ross Fubini 氏率いる XYZ Ventures が主導し、Shelley Zhuang 氏の 11.2 Capital、Anne Dwane 氏の Village Global、Dan Portillo 氏の SweatEquity、そして Coinbase Ventures が参加しました。
私たちは、シードラウンドで私たちを支援してくれた米国および欧州の25名以上のエンジェル投資家に恵まれました。その中には、アダム・ナッシュ（WealthFrontの元CEO兼社長）、ジョン・リリー（Greylockのパートナー）、ダン・ロメロ（Coinbaseの元VP）、リンダ・シエ（パートナー）（Scalar Capital）、エド・クーパー（Revolutの暗号資産部門責任者）、アンドレ・モハメド（Revolutの元Wealth & Trading部門責任者）、クリスチャン・ストラット（Coinbaseの元トレーディングプラットフォームエンジニアリング責任者）、ミルチャ・パソイ（Novi Financialのエンジニアリングマネージャー）、アンキット・ジェイン（InfinitusのCEOであり、GoogleのGradient Venturesの元創業パートナー）、アンシュ・シャルマ（Skyflow Privacy VaultのCEO）、ロン・アツモン（Au10tixのアクティブ副会長）、ショーン・バーンズ（Outlier.AIおよびLucidFogのCEO）、ジェフ・ワインスタイン（Stripeのプロダクトリード）など、多くのシリコンバレー企業のCEOやオペレーターが含まれます。
また、オペレーションおよび技術面のアドバイザリーボードも設立し、エリック・ウッドワード氏（元 Early Warning Systems 社プレジデント）、ダン・ウェストガース氏（Deel 社 COO）、アンドレイ・サヴ氏（Moonsense 社 CEO）、そしてブライアン・マリンズ氏（Chime 社リスク担当シニア・バイス・プレジデント）が、私たちの旅路に加わってくださることを発表できるのを大変うれしく思います。
私たちは、アイデンティティおよび決済分野における最も先見性のある企業との提携を発表できることを大変うれしく思います。その中には、Au10tix、Blockset（BRD 提供）、Chainalysis、Checkout.com、EmailAge（LexisNexis 提供）、Prove、Sentilink、Very Good Security などが含まれており、今後さらに多くのパートナーを発表していく予定です。
私たちの使命に参加してください
私たちの使命は、不正のない形でデジタル経済が大規模に機能できるようにすることです。
私たちはまだ始めたばかりで、私たちだけの力では成し遂げられません。もしあなたが暗号資産、NFT、フィンテック、またはデジタルサブスクリプションの分野で会社を立ち上げているなら、ぜひご連絡ください！私たちのSlackコミュニティに参加したり、Twitterで最新情報をご覧いただけます。また、アップデートの購読もできます。（さらに現在採用中です！）