ネオバンクやデジタルバンクは、不正行為者にとって格好の標的です。なぜ彼らにとってそれほど魅力的なターゲットなのでしょうか？
いくつかの要因が組み合わさった結果です。
- 中小規模の企業では、包括的な不正対策、マネーロンダリング対策（AML）、あるいはリスク管理のためのツールや専門チームがまだ整っていないことが多くあります。
- 彼らはデジタル専業であることが多く、従来型の支店を持っていません。この新しいアプローチは便利で利用しやすい一方で、新たな不正リスクも生み出します。
- 多くの場合、ユーザーをできるだけ早くオンボーディングしてアクティブ化したいというインセンティブから、プロダクトチームは摩擦を取り除こうとしますが、そのやり方を誤ると、不正やマネーロンダリング（AML）のリスクを劇的に悪化させてしまう可能性があります。
- 一部の人は（全員ではありませんが）新しいプロダクト分野において、不正行為やマネーロンダリング対策に関する十分な経験を持っていない可能性もあります。
この組み合わせにより、彼らは詐欺師や犯罪組織にとって魅力的な標的となります。その結果として、ネオバンクはカテゴリー全体として非常にリスクが高い傾向があり、特に事業開始から最初の数年間はその傾向が顕著です。
これらの犯罪者が、新しいプログラムやデジタルファーストの口座開設に特化したプログラムを狙って攻撃するのはよくあることです。しかし、こうした脆弱性だけが問題のすべてではありません。
ネオバンクにおける不正行為は複雑です。
それだけが不正行為というわけではありません。
一見すると詐欺に見えるものが、実はマネーロンダリングである可能性もあります。
ネオバンクにおける不正行為やマネーロンダリングに対処するには、詐欺師たちが用いる多様な手口を深く理解する必要があります。本記事では、ネオバンクを標的とする最も一般的な詐欺の種類を解説します。また、これらの不正を阻止するうえでネオバンクが直面する課題についても取り上げます。
しかしまずは、現在ネオバンク業界を混乱させているさまざまな不正手口について詳しく見ていきましょう。
顧客の利用プロセス全体におけるネオバンクの不正リスク
重要なのは、詐欺の種類ごとに、それぞれに合った検知と防止のアプローチが必要になるということです。
誰にも合わない“一律対応”の戦略は効果的ではありません。移民向けのプリペイドプログラムが直面するリスクは、支出管理、送金、または給与前払いサービスを行う企業が直面するリスクとは大きく異なります。
ネオバンクにとってのさらなる複雑さは、当初は不正リスクとして始まったものが、時間の経過とともに重大なマネーロンダリング対策（AML）コンプライアンス上の問題へと発展し得る点にあります。
顧客のジャーニーにおけるさまざまな段階を考えてみましょう。
- オンボーディング：詐欺師は盗まれた身元情報や架空の個人情報を使って偽のアカウントを作成します。
- 資金調達：最初に決済手段を連携し、口座に資金を入金すること
- ログイン：クレデンシャルスタッフィング、アカウント乗っ取り、正規アカウントを狙った詐欺。
- 入金：盗難または偽造された小切手や銀行口座を利用した不正な入金。
- 出金：不正な出金、制限対象地域の口座への送金
- 発行：発行済みカードの不正利用
- 取引：カード非対面（CNP）詐欺、クレジットのバストアウト、不足資金（NSF）詐欺、およびACHリターンコードの不正利用。
- コンプライアンス：詐欺師は不十分なコンプライアンス対策を悪用して資金洗浄を行い、マネーロンダリング防止（AML）規制を回避します。
攻撃パターンや検知に用いるデータ、直面する課題はそれぞれ異なります。これらの詳細を理解することで、標的型の防御策を講じることができるため、この知識は非常に重要です。
不正対策およびコンプライアンスの責任者たちは、不正行為者のスピードに追いつこうとしています。攻撃の巧妙さとその規模は、圧倒的な勢いで増大しています。
しかし、テクノロジーがこれだけ進歩しているにもかかわらず、私たちは依然として、なじみのあるタイプの不正に大きな注意を向けています。決してなくならないものもあれば、急速に再び増えてきているものもあります。
顧客のジャーニーにおける各種不正行為について、よくあるリスクとそれぞれに伴う警告サインを整理していきましょう。中には目新しくないものもありますが、見過ごしてしまうとお客さまを危険にさらすことになります。
オンボーディング
個人情報の盗難
詐欺師は盗んだ個人情報を使って、実在の人物名義で新しい口座を開設します。これらの口座は、その後、不正行為や資金洗浄のために利用されます。
警告サイン：
- 信用記録と一致しない個人情報。
- 同じ個人情報を使って複数のアカウントが作成されている。
- 類似した個人情報を持つ新規アカウントが大量に作成されている。
偽の事業者
詐欺師は、口座を開設して不正取引を行うために架空の事業体を作り出します。これらの事業体は実在しませんが、金融システムを不正に操作する目的で利用されます。これは、表面上は「不正はない」と思い込んでいても、実際には正当な取引に見せかけたマネーロンダリングが行われている可能性があるB2B企業にとって、特に大きなリスクとなります。
警告サイン：
- 公式記録と一致しない事業登録情報。
- 同一の事業所住所または連絡先情報に紐づけられた複数のアカウント。
- 正当な事業と比べて異常または一貫性のない事業活動。
合成アイデンティティ
詐欺師は実在の情報と偽の情報を組み合わせて、まったく新しい身元情報を作り出します。こうした合成アイデンティティは、口座を開設したり、不正取引を行ったりするために利用されます。
警告サイン：
- 口座申込書に一貫性のない、または不自然な情報が記載されている。
- 最初の取引活動がほとんどない口座で、その後急激に取引が増加するもの。
- 同一の個人情報にわずかな違いを加えて作成された複数のアカウント。
- オンボーディング時に、紐づいているすべてのアカウントをユーザー名と照合します（アカウントと氏名のマッチング）。
ログイン
アカウント乗っ取り（ATO）
詐欺師はフィッシング、クレデンシャルスタッフィング、ソーシャルエンジニアリングなどの手口を使って、顧客アカウントへ不正にアクセスします。一度アカウントを乗っ取られると、不正購入を行ったり、アカウント情報を変更したり、資金を引き出したりすることが可能になります。
警告サイン：
- アカウント情報が突然変更される（例：メールアドレスやパスワードの変更）。
- 見覚えのない端末や場所からのログイン。
- 既存アカウントによる不審な購入行動。
クレデンシャルスタッフィング
盗まれた認証情報を再利用して、複数のプラットフォームにわたるユーザーアカウントへ不正アクセスする行為です。近年、データ侵害や大規模な情報漏えいのニュースが増えていることから、クレデンシャルスタッフィングによる脅威は今後さらに高まると予想されます。
最近のこれらのデータ侵害により、悪意のある攻撃者は多数のアカウントを容易に試行・アクセスできるようになっています。このリスクを確認するために、Sonar では無料のサービスを構築しました。新しいレッドフラッグサービスは、アカウントの認証情報がダークウェブ上に存在するかどうかを確認し、見つかった場合は「true」を返します。
これらの警告サインに加えて活用することで、リスクの軽減と侵害防止に役立つことを願っています。
警告サイン：
- 短時間に複数回のログイン失敗が発生している。
- 1つのアカウントに対して、さまざまな場所からのログイン。
- ログイン試行の失敗により、アカウントのロックアウトが多発している。
取引
非対面取引（CNP）詐欺
CNP詐欺は、詐欺者が盗まれたクレジットカード情報を使い、カードを実際に提示することなく不正に購入を行うことで発生します。この種の詐欺はオンライン取引で多発しており、ネオバンクにとって大きな懸念事項となっています。
警告サイン：
- 新規または最近作成された口座からの高額取引。
- 異なるクレジットカードを使って短時間に複数回の購入が行われる。
- 請求先住所と配送先住所が一致しない注文。
クレジット・バストアウト
クレジット・バストアウトとは、詐欺師が口座を開設し、小さな買い物と期日どおりの支払いを繰り返して良好な信用を築いたうえで、限度額いっぱいまで使い切って姿を消す手口のことです。
警告サイン：
- 少額で継続的な購入が続いた後に、急に多額の支出が発生するパターンを示す口座。
- クレジット利用額が急速に増加している新規口座。
- 口座の利用が停止する直前に行われた高額な購入。
残高不足（NSF）詐欺
NSF詐欺とは、取引処理システムのタイムラグを悪用し、残高不足の口座から支払いまたは引き出しを行う詐欺行為のことです。
警告サイン：
- 残高不足の取引が大量に発生していること。
- 処理された直後に取り消しまたは拒否される支払い。
- 信用履歴の悪い口座からの取引パターン。
口座資金供給（ACH詐欺）
ACH返却コードは、取引が返却または失敗した理由を示すために銀行で使用されます。
警告サイン：
- 残高不足（R01）または口座閉鎖（R02）を示す返却コードが付いた取引が高頻度で発生している。
- 不正な引き落とし（R05）や事務処理上の返却（R29）に関連する返却コードが繰り返し使用されていること。
- 特定の返却コードが繰り返し発生する取引パターンは、不正の可能性を示している場合があります。
詐欺
詐欺とは、恋愛詐欺や投資詐欺などさまざまな手口を使って、詐欺師が被害者をだまし、お金や機密情報を不正に得る行為を指します。
警告サイン：
- 個人口座への不自然または高額な送金が行われており、その多くが海外宛てである。
- 国際送金の回数が増えるなど、取引行動に突然の変化が見られること。
- 見覚えのない投資口座へ多額の資金が送金されている。
コンプライアンス
マネーミュール
マネーミュールとは、個人（ミュール）を利用して不正に取得した資金を複数の口座間で移動させ、その出所を分かりにくくする行為を指します。取引プロセスがスムーズなネオバンクは、この種の不正行為に特に悪用されやすいという脆弱性があります。
警告サイン：
- 頻繁な振込を伴う異常な口座取引。
- 複数の送金元から資金を受け取り、その後すぐに引き出しが行われる口座。
- 自分の口座で行われている取引について、把握していないように見える顧客。
マネーロンダリング対策（AML）
詐欺師は、ネオバンク口座を悪用して資金洗浄を行うために、各種の管理・監視体制をすり抜けようとします。これは、不正に得た資金を分散・複雑化させて正当な資金であるかのように見せかける行為を伴います。（AML についての詳しいガイドはこちらをご覧ください）
警告サイン：
- 通常の口座取引状況と一致しない高額または頻繁な取引。
- ハイリスクとされる法域との間で行われる送金。
- 取引量が急増している口座。
- 既知のマネーロンダリング手法に合致する行動パターン（例えば、巨額取引を複数の小口取引に分割する「スミーフィング／分割入金」など）。
- ビジネス制裁スクリーニングとKYB？
ネオバンクにおける不正行為の課題を克服する
ネオバンクは、不正行為を防止する取り組みにおいて、いくつもの固有の課題に直面しています。これらの課題に対処するには、最新のテクノロジーやAIと、皆さま自身の人間の知性との適切なバランスが必要です。
高い取引件数とスピード
ネオバンクは毎分何千件もの取引を処理しており、不正行為を手作業で監視するのはほぼ不可能です。この課題に対処するには、高度なテクノロジーソリューションを導入することが不可欠です。
例1：あなたのシステムは、新規口座からの高額取引を検知して警告を出します。リアルタイムのアラートにより、すぐに口座を凍結し、大きな金銭的損失を未然に防ぐことができます。
例 2：あなたのプロダクトチームが、あなたがまだ知らなかった新しい即時ペイアウト機能をリリースしました。一見すると正当な口座に見えますが、突然、高額な海外送金や即時ペイアウトを行い始めます。機械学習モデルがこの異常な行動にフラグを立て、調査の結果、それが休眠口座のバストアウト事案であることが判明します。システムは取引行動のわずかな変化も検知します。これにより、リアルタイムの取引モニタリングと機械学習が不正検知にどれほど有効かが分かります。
推奨される解決策：
- 導入し、リアルタイムの取引モニタリング を行って、不審な行為が発生した時点で検知できるようにします。例えば、多数の少額取引の後に高額な購入が行われるといったパターンを即座に把握できるようにします。
- 機械学習モデルを活用して取引パターンを分析し、取引量の急激な増加や地理的に不自然な取引など、盗難カード使用の兆候を検知します。
限定的な実店舗展開と顧客との接点
ネオバンクには実店舗がなく、対面でのやり取りもありません。
そのため、顧客の本人確認やコミュニケーションには、デジタル手段のみに頼らざるを得ません。テクノロジーに依存することには欠点もあり、利便性をもたらす一方で、不正行為のリスクも高めてしまいます。
例1：詐欺師が盗まれた個人情報を使ってオンラインで口座を開設します。対面での本人確認が行われないため、その身元が正当なものかどうかを見極めることが難しくなります。生体認証などの高度なデジタル認証手段を用いることで、追加のセキュリティ層を設け、このリスクを軽減することができます。
例2： ソーシャルエンジニアリングによって詐欺師にアカウントを乗っ取られた正当な顧客のケースです。対面でのやり取りがない場合、このような乗っ取りを見抜くことは困難になります。行動分析を導入することで、通常とは異なるアカウント活動ややり取りを特定し、潜在的な不正を検知・警告することができます。
推奨される解決策：
- 書類確認、セルフィーによる本人性確認、または強化されたデューデリジェンス（EDD）を必要とするステップアップ型フローを導入し、デジタル認証プロセスを強化する
- 国外での取引発生などの高リスクな事象において、強化されたデューデリジェンス（EDD）チェックを実行する（Sardine のユーザーはアラートをトリガーでき、レビューキュー用に、Neobank は顧客に対して必要な追加書類の提出を自動的に促すことができます）
- 高度な行動分析を活用して、顧客とのやり取りや行動における異常なパターンを検知します。
不正対策部門とコンプライアンス部門の連携関係
ネオバンクにおける不正防止には、不正行為の検知と規制遵守の確保との間で繊細なバランスを取ることが求められます。このバランスを実現するうえで、不正対策部門とコンプライアンス部門の関係性は極めて重要です。不正や決済がますますリアルタイム化していることから、リアルタイムのトランザクションモニタリングが求められています。
例：あなたの不正対策チームが、自社プラットフォーム上でマネーロンダリングが行われていることを突き止めました。チームはこの行為を検知し、防止するための戦略を迅速に策定します。しかし、アンチ・マネーロンダリング（AML）規制に準拠するためには、その戦略が、疑わしい取引を不審行為報告書（SAR）として届け出ることも確実に行えるよう設計されていなければなりません。不正対策チームとコンプライアンスチームが連携することで、新たな対策が不正の検知に有効であると同時に、SAR提出要件にも適合していることが保証されます。
推奨される解決策：
- 制裁、外国公務員（PEP）、特別指定国民（SDN）、およびネガティブニュースを含むグローバルウォッチリストへのヒットについて、ユーザーをスクリーニングし、継続的にモニタリングします。
- KYC、KYB、書類の検証、行動バイオメトリクス、継続的なモニタリングを含む、顧客デューデリジェンス（CDD）および強化デューデリジェンス（EDD）を実施します。
Sardine が考えるネオバンク向け不正対策戦略の構築方法
Sardine では、不正防止を専門としています。現場の担当者によって、現場の担当者のために設計されたソリューションを提供しています。包括的な不正対策戦略を構築することが、お客様のビジネスや不正対策チームにどれほど大きな課題とプレッシャーをもたらすかを、私たちは深く理解しています。
ここでは、ネオバンクにおける不正対策戦略をどのように考えているかをご紹介します。
1. 銀行との深いパートナーシップを築くことが極めて重要です
銀行は最終的に、不正行為やマネーロンダリング（AML）リスクについて監督当局に対して責任を負います。あらゆるネオバンクは銀行の延長線上にあり、自らのポリシーが正しく適用されることを確実にする責任があります。そのためには、高いレベルの信頼関係、組織としての連携、そしてプロセスや文書化における整合性が求められます。
この関係構築に失敗したネオバンクは、銀行から「リスク削減（デリスキング）」の対象とされ、取引関係を打ち切られる可能性があります。そうなると、事業が大きく中断されるおそれがあるだけでなく、最悪の場合、そのプロダクトが新規顧客を受け入れられなくなる事態にもつながりかねません。
2. 顧客の旅全体が重要である
ユーザーはアカウント作成時にはリスクが低いように見えても、その後、異常な取引パターンや急激なアカウント活動の変化など、不審な行動を示すことがあります。ユーザーのリスクは時間とともに変化しうるため、継続的なモニタリングが不可欠です。それに合わせて、データと監視体制も柔軟に対応していく必要があります。
ユーザーの行動全体から重要なシグナルを取得することで、良い行動と悪い行動の基準を定めることができます。これにより、本当に必要なときにだけ摩擦（フリクション）を加えることが可能になります。
3. あらゆる不正の問題はデータの問題である
すべてのユーザーログイン、キー入力、そして取引は、ウェブやモバイルの画面の裏側で何が起きているかを示す手がかりです。優良なユーザーは、ログインする時間や方法、行う取引、購入する商品などにおいて、一貫した行動パターンをとる傾向があります。逆に、不正行為者には必ず「兆候」があります。それは、不正を見抜く手がかりとなる何千ものデータポイントのうちの、いずれか一つである可能性があります。
ネオバンクが収集・確認し、そのデータをもとにルールや機械学習モデルを構築できればできるほど、防御力はより強固なものになります。
4. 不正行為とコンプライアンスはほとんど常に密接に結びついている
不正行為として始まるものは、多くの場合、マネーロンダリングの初期兆候です。たとえば、ユーザーが高額商品の購入に対して、ECサイトでチャージバックの乱用を行い、その後その資金を「犯罪マニュアル」を購入するために犯罪組織へ送金することがあります。また、マルウェアによって数百人、数千人規模のユーザーアカウントが乗っ取られ（不正アクセス）、それらのアカウントが犯罪組織のためにひそかに資金を移動させるケースも見られます。
業界では、これまで不正対策とマネーロンダリング対策に別々のシステムやデータベースを使用することが一般的でした。KPIや課題の性質は異なるものの、現在では単一ビューで取引を一元的にモニタリングできる仕組みを構築することが、ベストプラクティスと見なされています。
5. 不正対策、コンプライアンス、サイバーセキュリティは連携する必要がある
アカウント乗っ取りやボットへの対策は、多くの場合サイバーセキュリティ部門が最も適していますが、日々の業務の中で彼らが不正対策やコンプライアンス担当者と連携することはほとんどありません。ネオバンクのアプリケーション自体がハッキングされることは非常にまれですが、ディープフェイクやボット、不正ユーザーが、正規ユーザーになりすましてウェブやモバイルアプリケーションを悪用できてしまうケースはよくあります。
6. ネットワークの代替ソリューションだけでは十分でないことが多い
Visa や Mastercard のようなカードネットワークは、全顧客ベースを対象に集計したネットワークリスクスコアを提供しています。これらは重要な指標ですが、多くの場合、取引全体のおおまかなリスク水準を示すにとどまります。しかし、このように広範なデータセットでは、オーソリ前のユーザー行動や、その後に起きた事象（例：ユーザーがステップアップ認証プロセスを完了したかどうか）といった文脈がしばしば見落とされてしまいます。
各発行会社はそれぞれ固有の不正およびコンプライアンス上のリスクを抱えており、それに応じて自社のリスク許容度を調整する必要があります。こうした対応により、優良な利用者にはより良い体験を提供でき、不正行為やマネーロンダリング（AML）の検知にもはるかに高い効果を発揮します。
7. より良いUXが、より優れた不正検知を実現する
ネオバンクは、Apple Pay や Google Pay へのアクセスなどを活用して、新しい物理カードの認証と有効化を行うケースが増えています。優良な顧客がカードを受け取ると、そのカードは登録済みの住所に届けられ、顧客は多くの場合その登録住所にいる状態で、自分のデバイスにカードをタップして有効化します。これら一つひとつの仕組みによって、プロセスの初期段階にいる顧客に対しても、追加のセキュリティと安心感を提供することができます。
別の例として、私たちはネオバンクが「信頼できる場所」のような特定の機能を構築しているのを目にしています。これは、ユーザーのデバイスが自宅や職場にある場合に、アプリが送金限度額を引き上げて解放するというものです。ユーザー体験を革新していくことで、時間の経過とともにサポートへの問い合わせ件数や不正による損失を減らし、顧客からの信頼を築くことができます。
ネオバンクの不正防止における重要なポイント
ネオバンクにおける不正行為を理解することは極めて重要です。シニアレベルの不正対策およびコンプライアンス担当者は、自社プラットフォームを保護し、成果を高めるために効果的な戦略を用いなければなりません。
- 不正リスク評価（監査）：自社が直面している具体的な不正リスクを評価し、正しく理解しましょう。根本原因を突き止めることで、より良い成果につながる方針・プロセス・ツールを定義できます。B2B企業では架空企業の増加が見られる一方、プリペイド型のプログラムでは、マネーミュール（資金運び屋）活動のリスクが高くなる可能性があります。
- 自社特有の警戒サインを見極める：さまざまなタイプのネオバンク不正に特有の警戒サインを見分けられるようになりましょう。本稿ではいくつかの入門的な例を挙げていますが、新たな手口は常に現れており、ここで紹介しているのはその一部にすぎません。
- 新しい不正検知手法の作成・テスト・実装に習熟しましょう：私たちが見るところ、不正対策チームやマネーロンダリング対策（AML）チームは、独自のルールやルーティン、自動化フローを構築するケースが増えています。ノーコード環境でこれを行い、素早くテストして本番環境に反映できれば、決済ネットワークのデータが入ったスプレッドシートを延々と精査する作業を、何千時間分も削減できます。
- 包括的な不正対策戦略を構築する：最新のテクノロジーやAI、そして人間の知見を活用した、徹底した不正防止戦略を策定し実行する。
ネオバンクにおける不正対策には、テクノロジーと人の力のバランスを取った包括的なアプローチが必要です。もし、自社ネオバンクの不正防止プログラムを強化したいとお考えなら、ぜひ本日のうちに当社の専門家までお問い合わせください。