暗号資産とDeFiには、大衆的な普及を妨げている大きな問題が2つあります。
- インターフェースは使いにくく、UXもぎこちなくて分かりづらいことが多い。
- 最も一般的な詐欺やハッキング、不正行為は、暗号資産サービスへの入り口やオンランプの部分で発生します。
Juno の暗号資産に優しいバンキングプラットフォームにより、ユーザーは 1 つの当座預金口座で現金と暗号資産をまとめて管理できます。Juno と Sardine の提携は、可能な限り摩擦を減らし、最高水準のコンプライアンスと不正防止を実現することで、ユーザーの暗号資産バンキング体験を向上させます。
Web3時代のバンキングアプリを体験しよう
Juno は、銀行サービスと暗号資産を融合させたサービスです。Juno のユーザーは、給与の振り込みができるオールインワンの当座預金口座と、複数の暗号資産に対応した暗号資産ウォレットを利用できます。ユーザーは、暗号資産または法定通貨で報酬を受け取り、支払いも暗号資産か法定通貨か、好みの通貨で行うことができます。現在、Juno は米国で 75,000 人以上の暗号資産ネイティブユーザーに利用されています。
今日の暗号資産の現実は、ユーザー体験が壊れてしまっているということです。優れた技術があるにもかかわらず、既存のWeb3ソリューションはUXがひどかったり、ウォレットや取引所が非常に複雑で、洗練されたフィンテック製品のアプリ体験にはまったく及びません。多くのユーザーが直面しているもう一つの問題は、詐欺やハッキング、不正行為の発生件数が非常に多いことです。FTC（米連邦取引委員会）は、2021年に消費者が詐欺によって失った金額は14億ドル以上と推計しており、Axie Infinity、Wormhole、Beanstalkといった巨大ハッキング被害は含まれていません。
高リスク取引の三位一体は、口座開設、口座への入金、そして暗号資産から法定通貨への出金への入り口となっています。Juno は、日常の銀行利用にも十分洗練され、かつ最高水準のコンプライアンスを満たすアプリを構築することで、この課題を解決しています。だからこそ、Sardine は理想的なパートナーだったのです。
事業を運営するうえでおそらく最も重要な行動はオンボーディングです。ユーザーを維持するためには、アカウント作成をできる限りスムーズに行えるようにしなければなりません。
多くのフィンテック企業や暗号資産ウォレットはオンボーディング時に本人確認（KYC）を実施していますが、リスクを排除するためにはアカウント作成時の不正にも焦点を当てる必要があります。
アカウント作成時の不正検知と防止
アカウント作成を保留することによる不正防止は、不正が発生する前に食い止める非常に効果的な方法です。金融サービスにおけるアカウント作成は規制対象の行為であり、企業は口座を開設する前に、本人確認書類や住所証明書などを含む顧客情報を取得しなければなりません。
しかし、身分証明書は盗まれる可能性があり、顧客が登録したにもかかわらず（故意であれ詐欺に遭った結果であれ）不正に関与してしまう事例がこれまでにいくつも発生しています。口座開設のプロセスが厳格すぎると、追加の摩擦が生じて成長を損なうおそれがあります。Sardine の口座開設時の不正防止プロダクトは、その両者の間で絶妙なバランスを実現し、Juno のようなプロダクトにおいて真正な本人確認を可能にしています。
Sardine は各種書類を収集し、SSN データベース、通信事業者（telco）、既知の盗難身元データベースなど、さまざまなデータソースと照合して検証します。ユーザーのオンボーディング時には、Sardine 独自の技術により、実在ユーザーのシグナルや行動を追跡して、次のような形でユーザーをプロファイリングします。
- 当社ネットワーク内の単一デバイスの挙動：Sardine は、クライアントの Sardine ネットワーク内で、あるデバイスに不審な活動がないかを確認します。そのような活動が一度でも確認されれば、不正の可能性は高まり、事前にそれを検知することができます。
- キーボードの使い方： 情報の入力のされ方から、盗まれた情報を使っている可能性があるかどうかが分かることがあります。ちょっとした違いが大きな差につながります。どのキーボードショートカットを使い、どのキーをどれくらいの頻度で押しているのか？優良なユーザーの行動には一定のパターンがあり、不正ユーザーの行動にも一貫したパターンがあります。
- サインアップの正確さ： ユーザーがまるで熟練者のようにサインアップ手続きをすいすい進める場合、その人が不正利用者である可能性は高くなります。こうした人たちは、過去に何百ものアカウントを作成してきているため、一般のユーザーよりもはるかに正確に入力します。その行動を隠そうとしても、その違いは表れてしまいます。
Sardine には何千ものシグナル、すぐに使えるルール群、そして Juno のようなお客様がアカウント作成時の不正を検知・防止できるよう設計された機械学習モデルがあります。
「サーディンが不正利用者の可能性があると示した場合、アカウントの作成を保留します。」
ジュノー社プロダクトマネージャー、アンキット・パンデイ
口座入金詐欺
口座が毎月の給与を直接入金として受け取っていない場合、別の方法で資金が入金されます。多くの場合、ウォレットはACHやカードによる入金を可能にします。しかし、これは不正防止にとっても重要な接点となります。
サーディンは、口座への入金に関する不正を見抜くために、数多くのシグナルを活用しています。
- 資金の出所をブロックリストと照合すること：例：この入金は、盗難カードや不正利用された銀行口座など、既知の不正な支払い手段から行われていないか？
- ウォレットへの入金時にユーザー情報を確認すること。友人が自分の銀行口座を使ってあなたの暗号資産ウォレットに入金することはほとんどありません。そういうことも起こり得ますが、不審な行為とみなされます。
私たちは、これらに加えてさらに多くのシグナルを何千ものデバイスから収集し、アカウント作成時の行動シグナルを追跡することで、本来は健全なアカウントで不審なことが起きていないかを確認しています。
多くの顧客にとって、口座への入金は、ACH を通じてメインの当座預金口座から Juno に資金を移せるようになるまで 2 日間待たなければならないため、ストレスのたまるプロセスになりがちです。しかし Sardine は、リスクが最も低いユーザー向けに「優先レーン」を用意しました。不正リスクが最も低い顧客は、暗号資産をすぐに購入したり出金したりできるよう、より早く資金を利用できるようになります。
2022年にもなって、ほとんどの銀行やフィンテック企業はKYCをほぼ即時に行っているのに、入金には数日もかかるなんておかしいですよね。
暗号資産の出金詐欺とマネーロンダリング対策（AML）コンプライアンス
暗号資産の出金は、暗号資産と法定通貨のレールが交差する領域で事業を行うあらゆる企業にとって、重大なリスクポイントとなります。過去1年の間に、国家支援を受けた攻撃者（Axie Infinity など）による大規模なハッキングが発生し、Tornado Cash サービスへの制裁を含め、規制当局から大きな注目を集めました。規制対象となる事業者は、あらゆる出金がマネーロンダリング対策（AML）規制に準拠し、詐欺やハッキング、不正行為のリスクを最小限に抑えることを確実にしなければなりません。
Sardine は、コンプライアンスを確保し不正を減らすために、オンチェーンとオフチェーンのデータをシームレスに統合できる、数少ない「オールインワン」プラットフォームのひとつです。以下は、Sardine が Juno 向けにどのようにそれを実現しているかの概要です。
- AML コンプライアンスを確保する。暗号資産ウォレットは OFAC のような制裁リストに追加されるケースが増えており、Juno のような事業者が、これらのウォレットからの資金のオフランプ（現金化・出金）を許可しないことが極めて重要です。
- 詐欺やハッキングに関与しているウォレットを特定する。暗号資産フォレンジクスにより、オンチェーン上の不審な動きを特定し、そのようなウォレットが金融システムへ接続できないようにブロックすることができます。
私たちは依然としてオンチェーンとオフチェーンのデータを組み合わせる可能性を探っており、それがどのような成果につながるのか、とても楽しみにしています。
「暗号資産から法定通貨を出金する際にAML（マネーロンダリング防止）に準拠することは極めて重要であり、Sardine が提供するオンチェーンとオフチェーンデータの組み合わせは、その管理に大いに役立っています。」
シッダールト・ヴェルマ（Juno 共同創業者兼 COO）
Web3をよりシンプルで安全なものにする
web3 の世界を行き来する多くの人は、複数のアカウントやウォレット、16 桁のパスフレーズをやりくりしていますが、これらをすべて網羅しつつ、できる限りストレスなく利用できるプラットフォームは存在しません。Juno の暗号資産にフレンドリーなバンキング体験は、日常の銀行業務と暗号資産を組み合わせることで、消費者の金融生活をシンプルかつスムーズにします。そしてそれには可能な限り最高水準のコンプライアンスが求められ、その実現において Sardine は最良のパートナーでした。
オンボーディングや入金、出金をどのようにしてより安全かつシンプルにしているのか気になる方は、ぜひお問い合わせください。