今ではモバイル決済が当たり前になっています。Apple Pay は静かに巨大な存在になっています。消費者は2021年に米国だけで Apple Pay を使って900億ドルを支払い、Apple Pay を利用できる消費者の45％が、過去24時間以内に何かを購入する際にそれを使いました。
Sardine では、Apple Pay がウォレットへの入金や暗号資産の購入手段としてますます一般的になっていることを観察しており、その中でいくつかのコツも学んだので、皆さんと共有したいと思います。
Apple Pay は、高いセキュリティを備えるように設計されています。
Apple は Apple Pay を「財布の中のカードを持ち歩くよりも安全」として宣伝しています。これは、クレジットカードやデビットカードが Apple Wallet に追加された際に、そのカードに固有の番号（トークン）が割り当てられることで実現されています
DAN（場合によっては DPAN とも呼ばれます）の紹介：クレジットカードやデビットカードの表面に記載されている16桁の番号は、PAN（Primary Account Number：カード番号）と呼ばれます。Apple Wallet にカードを追加したときに、Apple があなたのカードのために保存するトークンが DPAN（Device Primary Account Number：デバイス用カード番号）です。
Apple Pay の登録
ウォレットにカードを追加すると、お使いのデバイスとカードはカードネットワーク（例：Visa や Mastercard）およびご利用の銀行に登録されます。その結果、銀行は実際のカード情報をお使いのデバイスと紐づけます。
その後、Apple Pay は登録された端末上で、そのカード番号と組み合わせてのみ利用できます。そのカードを複数の端末に登録することはできませんが、もちろん複数のカードを同じ端末に登録することは可能です。
重要な点として、同じカードであっても、別のデバイスに追加すると異なるDANが割り当てられます。
Apple Pay を利用する
Apple Pay の利用者が購入を行う場合（店頭・オンライン・アプリ内のいずれの場合でも）、手続きは次のとおりです。
- 生体認証で認証する
- その後、iPhone は DAN とその他の固有の取引情報を組み合わせて一意のハッシュ値を生成し、それを加盟店に送信します。
- その後、加盟店はこれを決済ネットワーク（例：V/MC）に送信します。
- 決済ネットワークは Apple Pay の取引を認識し、DAN（およびその他のデータ）を使って実際のカード（PAN）を特定します
- その後、決済ネットワークはApple Pay利用者の銀行（発行会社）に連絡し、取引の承認を行います
- その後、発行銀行は承認情報を決済ネットワークに返し、決済ネットワークはそれを加盟店（加盟店の銀行経由）へと渡します。
この処理は1秒もかからず、ユーザーにはほとんど瞬時に行われているように感じられます。
詐欺師はAppleデバイスを利用します。
Apple Pay の優れたユーザー体験は、詐欺師にとって魅力的な標的となっています。彼らは盗まれたクレデンシャルを素早くデバイスに追加し、資金をギャンブルサイトや NFT、暗号資産へと移して足跡を消そうとします。
しかし、あらゆる決済手段と同じように、適切な不正対策のオタクたちがいれば、私たちは状況を変えることができます。
DAN をどのように活用したか
Sardine には、Apple Pay 取引に関連して大規模な不正被害を受けていたクライアントがいました。
DAN を他の何千ものシグナルと組み合わせて使用することで、不正行為を効果的に減らすことができます 👇
上の画像は、同じクライアント向けに新しい一連のコントロールを導入した瞬間を示しています。
不正対策全般に言えることですが、単独のシグナルだけでは十分な効果はなく、不正行為者は常に新しい手口を学び、適応していきます。しかし、シグナルが多ければ多いほど、それらを組み合わせて不正を減らすことができます。
それで、私たちは考えました。
Apple Pay のユニークな機能をどのように活用しますか？
いつもどおり、Sardine で私たちが何をしているのかにご興味があれば、ぜひ私たちまでご連絡ください
このブログにインスピレーションを与えてくれたGarretさんとSoupsさんに心から感謝します
ST.