最近では、SMS認証はあらゆる場面で使われています。オンラインバンク、フードデリバリーサービス、さらには出会い系アプリであっても、多くの場合、SMS認証を使って顧客の本人確認を行っているでしょう。しかし、SMSはあくまで「送信されたコードにその顧客がアクセスできる」ことを確認しているに過ぎず、そのユーザーがその電話番号を実際に所有している、あるいはその電話番号と正式に紐づいていることを必ずしも意味するわけではありません。
詐欺師たちはこの抜け穴を日常的に悪用しています。たとえば、https://smsreceivefree.com のようなサイトでは、サードパーティによるSMS認証を簡単に購入できてしまいます。さらに、redditにはサードパーティSMS認証のためのクラウドソーシング型マーケットプレイスまで存在します — r/phoneverification。たとえば、あなたがメキシコの架空の個人情報を使ってアカウントを作ろうとしている詐欺師だとします。このグループの中からメキシコの電話番号を持っている人を見つければ、手数料を支払うことで、その人が代わりにSMS認証を完了してくれるのです。
このような行動は、確かに 不正防止やコンプライアンスのための電話番号認証の有効性を低下させてしまう可能性がありますが、対抗する方法も存在します。Sardine では、まさにその課題に取り組むフィンテック企業や暗号資産関連企業を支援しています。ここでは、サインアップ時の電話認証の価値を最大化することで不正を抑止するために、当社が活用している3つの仕組みをご紹介します。
1. 電話番号に紐づく通信事業者（Telco）のデータをユーザー情報と照合する
Sardine は、お客様に対し、顧客データを統合・高度化し、そのうえで機械学習とルールを用いてリスクの高いシグナルを特定するオーケストレーションプラットフォームを提供しています。Sardine は複数のエンリッチメントプロバイダーを活用しており、それらを組み合わせることで世界規模での Telco データのカバレッジを実現しています。これにより、ある電話番号がオンボーディング時に提供された本人情報と実際に紐づいているかどうか、そしてどのくらいの期間紐づいているかを判断することができます。
2. デバイスと行動シグナルを有効活用する
あなたがデジタル商品の販売事業者であり、顧客にオンボーディング時のSMS認証を必須としている状況を想像してみてください。さらに、あなたのモバイルアプリは、モバイル端末から（Android/iOSのAPIを使って）SMSコードを直接取得し、そのコードをアプリ内の入力欄に自動入力するよう設計されているとします。
この場合、自動入力イベントは、ユーザーが登録に使用した電話／電話番号を実際に所有していることを示すポジティブなユーザーシグナルとなります。一方で、第三者からSMS認証を購入した不正利用者は、オンボーディング中にコードを取得するために一時的にあなたのアプリを離れる必要があり、自動入力イベントが発生しません。アプリを離れてから戻ってくるという行動自体も、ネガティブなシグナルとなります。
Sardine がお客様に提供している最も強力な不正防止ツールの 1 つは、デバイスおよび行動バイオメトリクス データを収集できることです。収集されるシグナルには、1) オートフィルイベント と 2) 当社が「コンテキストスイッチ」と呼んでいるものがあり、これは上記のシナリオで不正利用者が行ったように、ユーザーがウィンドウを切り替える動作を指します。このような行動シグナルは、異常な行動を検知し、不正行為者を捕捉するための第一線の防御となります。
3. 構築する 動的なKYC／ユーザーオンボーディングプログラム
長いアカウント登録プロセスが好きな人はいません。Sardine ではこの点を真剣に受け止め、お客様が動的なオンボーディング／KYCプログラムを構築できるよう支援しています。まずはユーザーの基本情報だけでオンボーディングを開始し、リスクシグナルが検知されなければ（電話番号がメールアドレス／氏名の本人情報と一致している等）、そのまま登録を完了させます。一方で、初期チェックでリスクの高いシグナルが見つかった場合は、SSN の提出や書類・ライブネスチェックなどの追加ステップを求めます。Sardine を使えば、これらすべてをリアルタイムで簡単にオーケストレーションできます。
まとめ
不正行為を行う者はますます巧妙になっており、デジタル商品やサービスの提供者にも同様の高度な対策が求められています。詐欺の進化に合わせて成長し続けるパートナーと協力することで、対抗するためのツールを備えているという安心感とともに、心穏やかに眠ることができるのです。
ちなみに、もし私たちと同じくらいこうした問題を解くことにワクワクするなら、ぜひ求人情報ページをチェックしてみてください！