RockWallet / MNEE AppがSardineでデバイスベースおよび大規模な不正攻撃をブロック
RockWallet / MNEE Appは、米国を拠点とするフィンテックプラットフォームで、規制対象の法定通貨決済サービスとともに、デジタル資産の購入、売却、保管、送金、受取、スワップを顧客が行えるようにしています。初心者から経験豊富なユーザーまで誰もが暗号資産にアクセスしやすいよう設計されており、カードや銀行振込を含む規制対象の法定通貨オンランプと、シンプルなユーザー体験を組み合わせています。規制対象の法定通貨オンランプ、自己保管型のセキュリティ、そして拡大する決済機能の組み合わせにより、包括的な不正・コンプライアンス管理はこのビジネスの根幹をなしています。
顧客からの紹介をきっかけに、RockWallet / MNEE Appは不正対策・コンプライアンスプログラムをゼロから構築するためにSardineを選びました。Sardineのソリューションを活用することで、チームは決済、本人確認、チャージバックにおける不正を迅速に削減しました。
時間の経過とともに、RockWallet / MNEE Appはリスクを増やすことなく成長を支えるため、ルールベースのスコアリング、デバイスインテリジェンス、行動生体認証、制裁スクリーニングをプログラムに組み込み、拡張していきました。
課題
RockWallet / MNEE Appが暗号資産プラットフォームに法定通貨での決済オプションを追加し始めた当初、チームはゼロからのスタートでした。不正防止はすぐに最優先事項となりました。チャージバックを1%未満に抑えるという契約上の義務があったため、自社での不正検知システムの構築は現実的な選択肢ではありませんでした。RockWallet / MNEE Appには、決済フローを通じてクリーンで検証済みのトラフィックを確保し、迅速なローンチを支援できるプロバイダーが必要でした。
チャージバックリスクに加えて、RockWallet / MNEE Appは、本人確認やカードによる資金移動の取引時に、デバイスの改ざんやエミュレーターの使用、その他のハイリスクな挙動を検知するための、より強固な管理体制が必要でした。RockWallet / MNEE Appは、不正対策の体制が整うまで法定通貨の決済インフラを開始しないという意図的な判断を下しました。Sardineの統合は決済プロバイダーの展開と並行して進められ、チームは抜け漏れのない状態でローンチできました。
なぜSardineなのか: データインサイトと製品の幅広さ
不正防止ツールの競合分析を行った結果、RockWallet / MNEE Appは、既存の管理体制の上に構築できる点と、取引データのみのシグナルにとどまらない点を評価してSardineを選びました。Sardineは、ルール作成のための豊富なエンドツーエンドのデバイスデータと行動データに加え、本人確認や決済フロー全体にわたる継続的なモニタリングとレポートを提供しました。
このプログラムはAPIを通じたデータ共有から始まり、プログラムが成熟するにつれて、RockWallet / MNEE Appは取引やKYCを含む顧客ジャーニーの重要なポイントにSardineのSDKを組み込み続けています。数年前に競合比較の末に選ばれたことから始まったこの関係は、今ではSardineの中でも特に深いプラットフォームパートナーシップの一つへと発展しています。
成果: 不正・リスク管理
- チャージバックを1%未満に維持。ビジネスニーズに合わせて調整されたリスクルールにより、チャージバックの発生件数は前年比で約35%減少し、その期間を通じてチャージバック率は1%のしきい値を大きく下回る水準に維持されました。
- デバイスインテリジェンスを活用してボットによる攻撃をブロック。1回の組織的なボット攻撃で23,000件を超える不正なアカウント登録をブロックしました。デバイスインテリジェンスのシグナルを活用し、自動化された脅威をリアルタイムで特定・阻止しました。
- アカウント登録と不審な取引を監視するチェックポイントの仕組みを構築。新しい不正対策ルールは、導入前に40日間分の実際のACHデータでバックテストされ、約90%のルール精度を達成しています。
- 組織的な不正パターンを狙ったルールにより、自動ブロックを通じて攻撃を効果的に軽減しています。
Sardineとの統合後、RockWallet / MNEE Appは不審な行動のパターンを迅速に特定できるようになりました。不正の手口は頻繁に変化するため、不正対策・コンプライアンスチームは、取引データだけでは見逃してしまうような短期的な急増や自動化されたバースト攻撃も含め、新しい攻撃に適応できる応答性の高いスコアリングシステムを導入しました。スコアやルールを調整することで、RockWallet / MNEE Appは特定のリスクシナリオに基づいて不正を阻止できるようになりました。
このカテゴリーの不正はいたちごっこです。RockWallet / MNEE AppはSardineを使ってパターンを早期に発見し、手口が変化するたびにスコアリングやグループルールを迅速に調整しました。この俊敏性は、地域特有の不正パターンに対処するうえで不可欠であることが証明されました。チームは、ジオフェンシングと本人確認・決済シグナルを組み合わせることで、局地的な脅威を捕捉するカスタムルールを開発し、正規のユーザーに影響を与えることなく地域の不正グループを特定してブロックできるようになりました。
こうした技術的なシグナルに加えて、チームはSardineの専門ルールを導入し、直接的なリスクシグナルがない場合でも脆弱な顧客を保護できるようにしました。これにより、RockWallet / MNEE Appは高齢のお客様など、リスクにさらされやすいユーザーをソーシャルエンジニアリングや「誘導型」詐欺から積極的に守ることができます。ユーザーが誰か他人の指示のもとで行動している可能性を示す微妙な行動の兆候を監視することで、直接的な技術的リスクが存在しない場合でも、進行中の詐欺を検知します。
このレベルの保護を維持するため、Sardineは顧客のライフサイクル全体を監視する一連の統合チェックポイントをRockWallet / MNEE Appに提供しました。アカウント作成や入金からログイン、決済に至るまで、あらゆるタッチポイントでデータを取得することで、システムはアカウント乗っ取りの試みをリアルタイムで検知します。これらのチェックポイントは、誘導されたマウスの動きやリモートアクセスツールの使用を検知する行動生体認証を含む、6,000種類以上のリスクシグナルを分析します。この認証前のリアルタイムスコアリングにより、詐欺師が一つのゲートを突破しても、次のチェックポイントで取引が確定する前にその不整合を検知できます。
「デバイスデータは非常に役立ちます。今回の不正攻撃は、私たちがデバイスの急増を検知したことから始まりました。そこからSardineと一緒にさらに深く掘り下げていき、別の事象が起きていることを突き止めることができました。」
不正行為は経済的なインセンティブに反応するものです。だからこそ、RockWallet / MNEE Appは今、多層的な管理体制を通じて攻撃のコストを引き上げることに注力しています。チームは、繰り返し見られる不審な行動パターンを正式なルールとして体系化しています。単一の技術的チェックに頼るのではなく、人によって検証されたこれらのゲートを重ねることで、RockWallet / MNEE Appは高度な攻撃を継続するにはあまりにコストがかかりすぎるものにしています。
このアプローチの明確な事例として、数百件のアカウントを巻き込んだ組織的なボット攻撃が挙げられます。攻撃者は正規の登録を模倣しようとしましたが、Sardineのデバイスインテリジェンスは、実際の顧客のハードウェアでは見られないはずの、デバイステレメトリにおける微妙な技術的不整合を検知しました。このパターンが繰り返し見られたことから、RockWallet / MNEE Appはこのシグナルを正式なルールとして体系化し、エミュレーターによる自動化が最終的な決済ゲートを突破する前にブロックできるようにしました。
「このビジネス領域における不正対策で最も難しいのは、攻撃者を止めることそのものではなく、正規のお客様を止めずにそれを行うことです。Sardineのルールエンジンのおかげで、本当に的を絞った多層的な管理体制を構築できるだけの精度が得られました。」
「暗号資産で新規顧客を積極的にオンボーディングしながら、チャージバック率を1%未満に維持し続けるのは、本当に難しいことです。RockWalletはそれを一貫して実現してきました。しかも、取引データだけでは見逃してしまうような、エミュレーターによるボット攻撃から地域特有の不正グループまで、Sardineのデバイスインテリジェンスとルールエンジンを使って捉えてきました。 私たちがこの数年間で共に築き上げてきたのは、成熟するほど突破するのが難しくなっていくプログラムです。彼らは1回の攻撃で数百件の不正な登録を目にしたとき、単にそれをブロックするだけでなく、恒久的なルールへと変えました。それこそが、時間とともに積み重なっていく規律であり、パートナーシップのあり方です。」
今後に向けて
RockWallet / MNEE AppとSardineは共に、新規顧客のオンボーディングを続けながらチャージバックを1%未満に抑える包括的な不正対策戦略を構築しました。下流のパートナーが急増に気づいたときでさえ、RockWallet / MNEE Appのチームはすでにその事象を事前に把握しています。Sardineはチームが常に状況を把握できるよう支援しており、事後対応ではなく、先回りした対応を取れるようにしています。