Vault.BankがSardineを活用し、口座開設時の重大な不正被害をゼロに抑えた方法
Vault.Bankは、ウィスコンシン州ブロッドヘッドに拠点を置く、設立3年のデジタル地域銀行です。同行は、口座開設のコンバージョン率を高めて顧客基盤を拡大したいと考えていましたが、不正対策を犠牲にするつもりはありませんでした。つまり、管理体制を緩めずに急成長を実現するという課題を両立させるため、同行の経営陣は不正防止のパートナーを探し始めました。
Sardineは、ICBA ThinkTECH Acceleratorの卒業企業であることを誇りに思っています。この導入事例は当初、ICBAによって公開されたもので、こちらからご覧いただけます。
課題
Sardineの導入前、Vault.Bankの口座開設ではリアルタイムの判定が行われていませんでした。そのため、同行は合成IDを使ったなりすましや短時間に大量の試行を繰り返す攻撃、さらには口座開設から決済までをまたぐ組織的な不正のリスクにさらされていました。いずれも、手作業による審査では追いつけない速さで進行していました。
成長計画により、リスクはさらに高まりました。Vault.Bankが新たな口座開設チャネルを追加し、新市場への進出を目指すたびに、不正の標的となり得る領域も広がっていきました。設立からわずか3年のデジタル銀行には、こうした不正対策の仕組みをゼロから構築するための社内基盤がありませんでした。
- 短時間に集中する不正行為となりすまし。 手作業による審査では、架空の本人情報や組織的な不正の試みを迅速に検知できず、口座開設前に阻止することができませんでした。
- レコード単位での盲点。 詐欺師が既存のブロックを回避するために複数のメールアドレスを使い回し始めた際、銀行の管理体制は、各フィールドを個別に審査する設計になっており、それらを結び付けるパターンを検出するものではありませんでした。
Sardineが選ばれる理由
Vault.Bankは、ICBAのThinkTECH Acceleratorを通じてパートナーと出会いました。Sardineも同じプログラムを修了していたため、共通のつながりを通じてスムーズに引き合わされました。
「SardineがICBA ThinkTECH Acceleratorに参加していたことを知り、同社との提携を迷わず決めることができました。そして、その成果も実感しています」と、Vault.Bankの最高エクスペリエンス責任者であるOmar Hamdan氏は述べています。
解決策：銀行独自のリスクデータに合わせたリアルタイムの意思決定
導入は、Vault.Bankの既存のシステム構成と並行して進められました。同行はSardineおよび基幹システムの提供元であるFiservと連携し、さらにLinker Financeを迎えることで、既存システム間のスムーズな統合を実現しました。
Vault.BankとSardineは、導入を一度きりの設定作業で終わらせるのではなく、継続的な運用体制を構築しました。定期的な会議で不正の傾向を確認し、実際の口座開設データに基づいてルールを調整し、しきい値を見直す仕組みです。これにより、銀行は口座開設時の利用体験を損なうことなく、変更をテストして本番環境に反映できるようになりました。
メールアドレスを次々に変更する手口は、その一例でした。HamdanがこのパターンをSardineのチームに報告したところ、同チームはメールアドレス欄そのものではなく、個々の申込者レコードにひもづく特定の属性から、この手口を特定できることを突き止めました。そこでSardineは、このパターンを検知してブロックできるよう、銀行のルールセットを拡張しました。これにより、不正行為に悪用されていた抜け穴を塞ぐことができました。
この問題の解決には、Sardineの広範なデータネットワークが活用されました。Sardineの戦略アカウントマネージャーであるGianna Lussier氏は、「Sardineは、規模を問わずあらゆる金融機関に、行動分析に基づくインテリジェンス、コンソーシアムの共有データ、リアルタイムの意思決定機能への同等のアクセスを提供し、地域銀行でも上位20行と同じソリューションを利用できるようにしています」と述べています。
成果：不正を確実に防ぎ、成長を止めない
導入以来、Vault.Bankでは、不正対策と口座開設時の顧客体験の両面で改善が確認されています。
- 不正被害リスク： Sardineの導入以来、口座開設に関連する重大な不正被害はゼロ。同時に、申込全体の十数％以上を占める高リスクの申込を特定し、ブロックしています。
- 承認の質： リスク管理水準を維持しながら、口座開設時の承認率が向上しました。リスクを増大させることなく、より多くの適格な顧客が承認されるようになっています。
- 業務負荷： 手作業による審査が減り、口座開設時の判断はほぼリアルタイムで行われるようになりました。これは、同行が従来依存していた、手作業中心のプロセスからの転換です。
- 成長の余地： Vault.Bankは、不正リスクを事業拡大に比例して増大させることなく、新たな市場へ進出できるという自信を深めています。
「Sardineは、口座開設に伴う不正リスクの大幅な低減に重要な役割を果たしてきたと、自信を持って言えます。どのようなシステムでもリスクが完全にゼロだとは言い切れませんが、現在の当行の対策はこれまでで最も強固なものとなっており、導入以降、口座開設に関連する不正による重大な損失は発生していません。」
今後の展望
Vault.Bankは、新たな市場への進出にあたり、Sardineとともにこの運用サイクルを継続し、同じリアルタイムの意思決定とルール調整のプロセスを活用することで、顧客基盤が拡大してもリスク管理の水準を維持していく計画です。
「Sardineのチームは対応が迅速で、先回りして動いてくれるうえ、細かな点まで一緒に検討してくれます。私たちの業務の進め方や、何を実現しようとしているのかを時間をかけて理解してくれるので、それが大きな違いにつながっています。画一的なソリューションではなく、私たちの成長戦略に合わせて設計されていると感じます。」