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詐欺対策の皆さん、こんにちは。Fraud Forwardへようこそ！
Fraud ForwardはSardineが提供しています。
では、誰もがうなずきながらも、実際にやり切るのにひそかに苦労しているテーマに入りましょう。AML と不正対策プログラムの統合についてです。
理由はこうです。詐欺対策チームとAMLチームは、しばしば同じ顧客を追いかけ、同じ行動を精査し、同じリスクについて報告しています。ところが多くの銀行や信用組合の内部では、それぞれ別々のシステム、別々のワークフロー、そして時にはまったく別々のコミュニケーションでそれを行っているのです。
そして、誰も情報を隠そうとしているわけではありません。だからこそ、これほどまでに歯がゆいのです。たいていは古い組織構造が原因です。システムは別々に構築され、報告ラインも別々に発展し、ワークフローも独立して設計されてきました。その結果、金融犯罪対策プログラムがサイロ化し、部分的な可視性がむしろリスクになってしまうのです。
今回のエピソードでは、認定金融犯罪専門家協会（ACFCS）のエリン・オラフリン氏とブライアン・スヴォボダ・キンドル氏をお迎えし、金融犯罪対策プログラムのサイロを本当に打ち壊すには何が必要なのかについて話します。机上の理論でも、組織再編だけでもありません。シグナルを滞らせるのではなく、実際に動かしていくための、日々のオペレーションレベルでの連携こそが鍵なのです。
なぜこれが不正対策担当者にとって重要なのか
少し状況を整理しましょう。詐欺対策チームは素早く動きます。彼らはリアルタイムで対応し、行動シグナルや取引の頻度を監視しています。
AML チームは、しばしば事後的に業務を行います。パターンや文書、報告基準を分析します。どちらのアプローチも不可欠です。
しかし、不正行為とマネーロンダリング対策（AML）の連携がないと、次のような事態が起こります。
- 不正行為が原因のSAR提出件数は増加する一方で、疑わしい取引報告書の質は一貫性を欠くようになります
- 重複した調査は時間と士気を奪う
- 不正検知から得られたインサイトがAMLモニタリングに届かないために文脈が抜け落ち、AMLのナラティブもリアルタイムの行動データを反映できていません
- FRAML の統合に関する課題が、エスカレーションを遅らせる日々の摩擦へとつながっている
- 統合されたケース管理システム同士が実際には連携していない場合、エンタープライズリスクの統合は不可能になります
もしこれまでに、不正行為とマネーロンダリング対策（AML）が同じリスクの周りを回っているのに、完全にはつながっていないと感じたことがあるなら、私の言いたいことがよくお分かりだと思います。
このエピソードでお届けする内容
- なぜ現在の金融犯罪対策プログラムがサイロ化されており、不正対策とマネーロンダリング対策（AML）が別々に運用されているのか
- 重複した調査や疑わしい取引報告書のエスカレーション遅延を含め、分断されたワークフローが実際にどれほどのコストを生んでいるのか
- 不正検知から得られるインサイトが、不正対策とAMLの連携が体系化されている場合に、どのようにAMLモニタリングを強化できるか
- 可視性とコミュニケーションが向上したときに、部門横断的なリスクチームが得られるメリット
- 金融犯罪に関する教育、CFCS認証、および金融犯罪トレーニングプログラムが、実際のリスク管理策として機能し得る理由
このエピソードは、次のような方におすすめです
- 銀行や信用組合で不正対策、AML、またはBSAプログラムを統括しており、AMLと不正対策プログラムの連携をさらに強化したい方
- 個別に運営しているAMLおよび不正調査チームを管理しており、業務の重複を減らしたいと考えている
- 疑わしい取引報告書の品質と規制当局への説明可能性を向上させるために取り組んでいる
- より明確なBSAおよび不正対策の連携基準と、より優れた全社的リスク統合を求めている
- 金融犯罪分野でのキャリアを始めたばかりで、より高い成果を上げられるようになる専門的なスキル開発を望んでいる
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エピソードの概要と主なポイント
なぜ不正対策とマネーロンダリング対策は今も別々に運用されているのか
業界では何年にもわたりFRAML統合の課題が語られてきましたが、それにもかかわらず、多くの機関では依然として不正検知とマネーロンダリング対策（AML）の調査が並行して行われています。
そして、それが問題になるのは、めったに抵抗のせいではありません。たいていは、物事がどのように構築されてきたかという点に原因があります。
- 別々のシステム
- 別々のワークフロー
- 別々のドキュメント標準
- 別々の報告ライン
結果は予測可能です。
- 不正対策チームは、AMLモニタリングにまったく反映されない不審な行動を目にする可能性があります
- AMLチームは、不正調査担当者がリアルタイムで把握した行動面での状況を十分に踏まえないままSARを提出してしまう可能性があります
誰も意図的に情報を隠しているわけではありません。しかし、見えている範囲が限られているとリスクが生じます。
分断されたワークフローが本当に生むコスト
エリンとブライアンが、分断されたツールや不十分なBSAと不正対策の連携によって生じる業務上の摩擦を詳しく解説します。
現実の世界ではこのようになります。
- 部門間での重複した調査
- 同じ顧客に対して異なる文書化基準が適用されている
- 不審な取引報告のエスカレーションの遅延
- ケースごとの業務コストの増加
- 部門横断的なリスクチーム全体に広がるフラストレーション
AML と不正対策プログラムの統合は、部門をひとつに統合することを必ずしも必要としません。必要なのは、方向性の揃ったコミュニケーション、情報の共有された可視性、そしてシグナルが滞らずに流れるようにするための体系的な連携体制です。
小さな業務上の工夫で、大きなリスクの抜け穴を埋めることができます。
不正行為に起因するSAR提出と疑わしい取引報告書の品質
不正に起因するSARの提出件数は増え続けており、不正対策チームが機械のスピードでパターンを検知していることを考えれば、それも不思議ではありません。
しかし、不正対策とマネーロンダリング対策（AML）の連携が弱いと、ここで物事が破綻してしまいます。
- 不正検知チームはリアルタイムの行動パターンを把握しているのに、AML側にはそれがタイムリーに共有されない。
- AML は規制上のストーリーを構築するが、不正対策側には早い段階でその文脈を取り込むための明確な仕組みがない
- SARの記述は詳細が失われ、防御しにくくなる
- 調査が遅くなるのは、チームが同じ書類を再収集しているためです
不正行為とマネーロンダリング（AML）の調査を、ケース情報を共有し可視化された一つの連携したストーリーとして扱うことで、疑わしい取引報告書（SAR）の品質は向上します。
統合ケース管理と部門横断型リスクチーム
はっきりお伝えすると、統合型のケースマネジメントシステムは、派手なツールそのものが目的ではありません。目的は、業務の摩擦を減らすことにあります。
統合されたケース管理システムと共有ワークフローが実際に機能すると、部門横断のリスクチームは次のようなメリットを得られます。
- より迅速な案件解決
- 調査の重複を削減
- より明確な責任範囲とスムーズなエスカレーション
- より強固なエンタープライズリスクの統合
- より高い規制対応の正当性
そして、あまり語られることのない利点があります。
士気が高まります。
調査担当者たちは、自分たちが別々の世界で仕事をしているようには感じなくなります。知識が行き交い、信頼が築かれる。そうして初めて、前進する力が生まれるのです。
金融犯罪教育を活用したフォースマルチプライヤー
この対話でもっとも重要な要素の一つは、教育です。
金融犯罪に関する教育は、単なる資格ではなく、視点そのものです。
Erin と Brian は、ACFCS と CFCS 認定が、1 つの枠組みの中で専門家を不正、マネーロンダリング対策（AML）、サイバーセキュリティ、制裁、そして新たな手口にさらすことでどのような効果をもたらすかについて語っています。そうした分野横断的な知見の共有は、調査における判断力を高め、リスクが部門や機能の垣根を越えてどのように移動するかを理解できるようになるため、疑わしい取引の届出（SAR）の質を向上させます。
チームが共通の言語を共有していると、協力はずっとスムーズになります。
リスク管理としての専門能力開発
金融犯罪に関するプロフェッショナル人材の育成は、あれば良いという程度のものではありません。実効性のある統制として機能し得るのです。
金融犯罪対策の研修プログラムへの投資は、次の点を支えます。
- より強力なマネーロンダリング対策と不正調査
- チャネル横断型の類型をより迅速に把握
- 不審な行為をより自信を持ってエスカレーションすること
- より健全なエンタープライズリスクの統合
- チームがより迅速にシグナルを結び付けられるため、不正対策とマネーロンダリング防止（AML）の連携が強化されます
FRAML の統合に関する課題は、組織図を変えるだけでは解決しません。運用面での連携、情報の共有された可視性、そしてリスク全体のストーリーを理解している人材によって解決されるのです。
今後の道筋
初期のFRAMLの取り組みでは、不正対策とマネーロンダリング対策（AML）の組織統合が推進されましたが、多くの機関では完全な統合には至りませんでした。
しかし、AML と不正対策プログラムの統合に対する業務上のニーズは、むしろ一層高まっています。
このエピソードでは次の点を解説します。
- なぜ初期のFRAML統合の取り組みが行き詰まったのか
- 連携が依然として測定可能な価値を生み出す領域
- 不正検知から得られるインサイトがどのようにマネーロンダリング対策（AML）モニタリングを強化するか
- なぜ部門ごとに分断された組織よりも、部門横断型のリスクチームの方が優れた成果を上げられるのか
不正対策のサイロを解消することは、大掛かりな変革プロジェクトである必要はありません。まずは次のことから始めましょう：
- 共同ミーティング
- 共有ダッシュボード
- 共通言語
- 明確なBSAおよび不正対策の連携基準
- 「私たちは共にあることで、より強くなれる」と進んで言える姿勢
「Banking on Fraudology」の進化
使命は変わりません：
- 不正防止に関する教育をさらに充実させる。
- 銀行業界コミュニティのリーダーシップを強化する。
- 地域銀行や信用組合の現場で活躍する実務担当者を支援する。
- 持続可能な不正対策コミュニティ構築の枠組みを構築する。
- 誇張ではなく、現実に根ざした不正防止の思想的リーダーシップを推進する。
銀行の不正防止の未来は、コミュニティにかかっています。
信用組合の不正防止の未来は、協力体制にかかっています。
不正対策業界の進化の行方は、知見の共有と価値観の一致にかかっています。
私たちはレベルアップしています。
そして、私たちはそれを共に成し遂げます。
常に警戒を怠らず、情報をアップデートし、詐欺対策を前進させ続けましょう。
